Аренда — это договорное соглашение, требующее от пользователя (именуемого арендатором ) платить владельцу (именуемому арендодателем ) за использование актива . [1] Недвижимость , здания и транспортные средства являются общими активами, сдаваемыми в аренду. Промышленное или деловое оборудование также сдается в аренду. По сути, договор аренды представляет собой договор между двумя сторонами : арендодателем и арендатором. Арендодатель является законным владельцем актива, а арендатор получает право использовать актив в обмен на регулярные арендные платежи. [2] Арендатор также соглашается соблюдать различные условия, касающиеся использования имущества или оборудования. Например, лицо, арендующее автомобиль, может согласиться на условие, что автомобиль будет использоваться только в личных целях.
Термин «договор аренды» может относиться к двум видам аренды:
Аренда представляет собой юридический договор и, следовательно, подлежит исполнению всеми сторонами в соответствии с договорным законодательством применимой юрисдикции.
В Соединенных Штатах , поскольку он также представляет собой передачу прав владения на недвижимость, это гибридный вид контракта, который включает в себя качества документа .
Некоторые виды аренды могут содержать конкретные положения, требуемые законом, в зависимости от сдаваемого в аренду имущества, юрисдикции, в которой было подписано соглашение, и места жительства сторон.
К общим элементам договора аренды относятся:
В аренду можно сдавать все виды личного имущества (например, автомобили и мебель) или недвижимого имущества (например, необработанную землю, квартиры, дома на одну семью и коммерческую недвижимость, включая оптовую и розничную продажу). В результате аренды собственник (арендодатель) предоставляет арендатору в пользование указанное имущество.
Более узкий термин «аренда» описывает договор аренды, при котором материальным имуществом является земля (в том числе на любом вертикальном участке, например, воздушное пространство, этаж здания или шахта ). Премия — это сумма, уплачиваемая арендатором за предоставление аренды или для обеспечения аренды бывшего арендатора, часто для того, чтобы обеспечить низкую арендную плату, в долгосрочных договорах аренды, называемых арендной платой за землю . Для частей зданий пользователи чаще всего также платят по договору залога или по тому же договору плату за обслуживание , которая обычно представляет собой четкий перечень услуг в договоре аренды, чтобы свести к минимуму споры по поводу платы за обслуживание. Валовая аренда или аренда предусматривает арендную плату в размере общей причитающейся суммы, включая все расходы на обслуживание.
Отменяемая аренда ( Великобритания : определяемая/прекращающаяся аренда) — это аренда, которая может быть расторгнута (формально определено ) исключительно арендатором или исключительно арендодателем без штрафных санкций. Взаимно определяемая аренда может быть определена любым из них. Нерасторжимая аренда – это аренда, которая не может быть расторгнута таким образом. Обычно «аренда» может подразумевать неотменяемую аренду, тогда как «договор аренды» может означать отменяемую аренду.
Под влиянием регистрации земли договоры аренды, первоначально предоставленные на срок более года, обычно называются просто арендой. [6]
В договоре аренды либо будут предусмотрены конкретные положения, касающиеся обязанностей и прав арендатора и арендодателя, либо будут предусмотрены автоматические положения в соответствии с местным законодательством. Как правило, уплачивая договорную плату арендодателю, арендатор (также называемый арендатором ) получает право владения и пользования (аренду ) арендованного имущества за исключением арендодателя и всех остальных, за исключением случаев, когда арендатор пригласил его. Наиболее распространенной формой аренды недвижимости является договор аренды жилья между арендодателем и арендатором. [7] Поскольку отношения между арендатором и арендодателем называются арендой , этот термин обычно также используется для неформальной и краткосрочной аренды. Право владения арендатором иногда называют арендным интересом . Аренда может заключаться на фиксированный период времени (называемый сроком аренды). Договор аренды может быть расторгнут раньше даты его окончания в следующих случаях:
Аренду следует противопоставлять лицензии , которая может давать право лицу (называемому лицензиатом ) использовать имущество, но которая подлежит прекращению по желанию владельца имущества (называемого лицензиаром ) . Примером отношений лицензиара/лицензиата являются владелец парковки и лицо, которое паркует транспортное средство на этой стоянке. Лицензию можно рассматривать в виде билета на бейсбольный матч или устного разрешения поспать несколько дней на диване. Разница в том, что если есть срок (время окончания), степень конфиденциальности, предполагающая исключительное владение четко определенной частью, практикуемые постоянные регулярные платежи, отсутствие права на прекращение действия, за исключением неправомерного поведения или неуплаты, эти факторы имеют тенденцию к аренда; напротив, одноразовый вход на чужую собственность, скорее всего, является лицензией. Основная разница между арендой и лицензией заключается в том, что аренда обычно предусматривает регулярные периодические платежи в течение срока ее действия и определенной даты окончания. Если у контракта нет даты окончания, он может иметь форму бессрочной лицензии и при этом не являться арендой.
В обычных обстоятельствах владельцы недвижимости имеют право делать со своей собственностью все, что хотят (в законных целях), включая распоряжения ею или передачу собственности арендатору на ограниченный период времени. Если владелец передал владение другому лицу (т. е. арендатору), то любое вмешательство в спокойное пользование имуществом арендатора, находящегося в законном владении, само по себе является незаконным.
Аналогичные принципы применяются как к недвижимому имуществу , так и к личному имуществу , хотя терминология различается. Право субаренды может быть предоставлено или не предоставлено арендатору. Там, где это разрешено, договор аренды, предоставляемый непосредственно владельцем, называется «главной арендой», а иногда и «генеральной арендой». Арендаторы, сдающие в аренду, и их арендаторы, которые, в свою очередь, могут также сдавать в субаренду, называются mesne / m iː n / арендодателями от старофранцузского слова «средний». Арендатор главной аренды не имеет права предоставлять субаренду, которая продлевается после окончания срока аренды. [8]
Чтобы обойти конфиденциальность имущества , которая является общим принципом, вытекающим из конфиденциальности договора , в некоторых юрисдикциях существуют законы, обязывающие субарендаторов соблюдать некоторые ограничительные условия (условия) аренды, например, в Англии и Уэльсе те, которые были признаны судами. коснуться и коснуться земли. [9]
Передача оставшейся доли в аренде, переуступка , является разновидностью ( отчуждения ) часто возможна, и подразумеваемые права на переуступку существуют в соответствии с обязательным законодательством или в качестве положения по умолчанию в некоторых юрисдикциях. Совместное использование или расставание с владением может быть нарушением определенных договоров аренды, приводящим к иску о конфискации.
Предоставление избирательных прав представляет собой получение права собственности арендодателя и чаще всего обсуждается с арендодателем, когда арендатор платит только арендную плату за землю . Слияние – это когда арендодатель и арендатор совпадают и могут расторгнуть договор аренды, если в определенных юрисдикциях нет субарендаторов.
В Соединенных Штатах арендатор может договориться о праве преимущественной покупки при аренде земли или недвижимости, что дает ему право сделать предложение о покупке недвижимости до того, как арендодатель сможет провести переговоры со сторонними покупателями. Это дает арендаторам возможность заключить договор о покупке объекта недвижимости до того, как такая возможность появится у других потенциальных покупателей. [10] [11]
На протяжении веков аренда служила многим целям, и характер правового регулирования менялся в зависимости от этих целей и социальных и экономических условий того времени. Например, аренда в основном использовалась в сельскохозяйственных целях до конца 18-го и начала 19-го веков, когда рост городов в промышленно развитых странах сделал аренду важной формой землевладения в городских районах .
Современное право арендодателя и арендатора в юрисдикциях общего права сохраняет влияние общего права и, в частности, философии невмешательства , которая доминировала в договорном праве и праве собственности в XIX веке. С ростом потребительства законодательство о защите прав потребителей признало , что принципы общего права, предполагающие равную переговорную силу между договаривающимися сторонами, создают трудности, когда это предположение неверно. Следовательно, реформаторы подчеркнули необходимость оценки законов об аренде жилья с точки зрения защиты, которую они предоставляют арендаторам. Законодательство, защищающее арендаторов, в настоящее время является обычным явлением. Следовательно, общее право рассматривает аренду как не аналогичную или эквивалентную обычному коммерческому договору, особенно в отношении вопроса о том, может ли договор аренды быть расторгнут путем уведомления таким же образом и в порядке, как и обычный коммерческий договор.
Срочная аренда или аренда на несколько лет длится в течение некоторого фиксированного периода времени. Он имеет определенную дату начала и определенную дату окончания. Несмотря на название «аренда на годы», такая аренда может длиться любой период времени — даже аренду на одну неделю можно назвать арендой на годы. В общем праве продолжительность не обязательно должна быть определенной, но может быть обусловлена наступлением какого-либо события (например, «пока урожай не будет готов к сбору урожая» или «пока война не закончится»). Во многих юрисдикциях такая возможность частично или полностью исключена.
Аренда с фиксированным сроком прекращается автоматически, когда истекает фиксированный срок или, в случае аренды, которая заканчивается в случае наступления какого-либо события, когда это событие происходит. Если оставшийся арендатор остается в собственности после прекращения аренды, он/она может стать арендатором с допущением, поскольку арендодатель/арендодатель позволил (или позволил) арендатору остаться в качестве арендатора вместо того, чтобы выселить его или ее. Такая аренда, как правило, осуществляется «по желанию», то есть арендатор или арендодатель могут расторгнуть ее в любое время после предоставления надлежащего уведомления по закону.
Периодическая аренда, также известная как аренда из года в год, из месяца в месяц или из недели в неделю, представляет собой имущество, существующее в течение некоторого периода времени, определяемого сроком выплаты арендной платы. Устная аренда на несколько лет, которая нарушает Статут о мошенничестве (путем заключения договора аренды на срок более одного года — в зависимости от юрисдикции — без письменной формы), может фактически создать периодическую аренду, в зависимости от законов юрисдикции. где находится арендованное помещение. Во многих юрисдикциях аренда по умолчанию, если стороны прямо не указали иную договоренность и где она не предполагается местными или деловыми обычаями, представляет собой помесячную аренду.
Либо арендодатель, либо арендатор могут прекратить периодическую аренду, когда период или срок приближается к завершению, уведомив другую сторону, как того требует закон или прецедентное право юрисдикции. Ни арендодатель, ни арендатор не могут прекратить периодическую аренду до истечения срока, не принимая на себя обязательств по оплате за оставшиеся месяцы аренды. Любая из сторон должна направлять уведомление, если она намерена расторгнуть договор аренды из года в год, а сумма уведомления определяется либо договором аренды, либо законом штата. Уведомление обычно, но не всегда, осуществляется не менее чем за один месяц, особенно при ежегодной периодической аренде. При сроке менее года обычно необходимо получать уведомление, равное периоду аренды - например, арендодатель должен направлять уведомление за месяц о прекращении аренды из месяца в месяц. Однако во многих юрисдикциях эти обязательные сроки уведомления были увеличены, а в некоторых резко сокращены возможности арендодателя использовать их. В юрисдикциях, в которых действуют местные законы о контроле над арендной платой, возможности арендодателя расторгнуть договор аренды жилья существенно ограничены. Например, в Калифорнии в городах Лос-Анджелес, Санта-Моника, Западный Голливуд, Сан-Франциско и Окленд действуют «постановления о стабилизации арендной платы», которые, помимо других ограничений, ограничивают возможность арендодателя расторгнуть периодическую аренду.
В уведомлении также должна быть указана дата вступления в силу прекращения действия соглашения, которая в некоторых юрисдикциях должна приходиться на последний день периода оплаты. Другими словами, если помесячная аренда началась 15-го числа месяца, в юрисдикции с требованием последнего дня прекращение не может вступить в силу 20-го числа следующего месяца, даже если это дало бы арендатору больше чем требуемое уведомление за один месяц.
Аренда по желанию – это аренда, которую арендодатель или арендатор может прекратить в любое время, направив заблаговременное уведомление . В отличие от периодической аренды, она не связана с периодом времени. Оно может длиться много лет, но может быть прекращено в любой момент как арендодателем, так и арендатором по любой причине или без всякой причины. Должно быть сделано надлежащее уведомление, как всегда в соответствии с законодательством о арендодателе/арендаторе, как это предусмотрено в законах штата. Если формального договора аренды нет, обычно существует аренда по желанию. В редких случаях это может произойти, когда аренда не рассматривается . В соответствии с современным общим правом аренда по собственному желанию без компенсации встречается очень редко, отчасти потому, что это происходит только в том случае, если стороны прямо соглашаются, что аренда осуществляется без арендной платы, обычно когда члену семьи разрешается жить в доме (номинальная арендная плата). может потребоваться рассмотрение) без каких-либо формальных договоренностей. В большинстве случаев аренды жилья на определенный срок за вознаграждение арендатор не может быть выселен, кроме как по причине , даже если нет письменного договора аренды. (Однако устная аренда на срок более 12 месяцев не подлежит исполнению, если закон о мошенничестве в юрисдикции включает аренду на срок более 12 месяцев.) Многие договоры аренды жилья преобразуются в аренду «по желанию» при условии уведомления за 30 дней. В качестве альтернативы, аренда по желанию (без определенного срока) может существовать на временный период, когда арендатор желает вступить во владение имуществом, и арендодатель соглашается, но недостаточно времени для переговоров и заключения нового договора аренды. В этом случае договор аренды по желанию прекращается, как только будет согласован и подписан новый договор аренды. Стороны также могут договориться на том основании, что если стороны не заключят новый договор аренды в течение разумного периода времени, то арендатор должен освободить помещение.
Если договор аренды существует по единоличному усмотрению арендодателя, закон юрисдикции может подразумевать, что арендатору в силу закона предоставляется взаимное право расторгнуть договор аренды по своему желанию. Однако договор аренды, который явно существует по желанию арендатора (например, «до тех пор, пока арендатор желает жить на этой земле»), как правило, не означает, что арендодатель может расторгнуть договор аренды; скорее, такие формулировки могут быть истолкованы как предоставление арендатору пожизненного имущества или даже простой платы .
Аренда по желанию прекращается, опять же в силу закона , если:
Специфика этих правил различается от юрисдикции к юрисдикции.
При условии любого уведомления, требуемого законом, аренда по желанию также прекращается, когда арендодатель или арендатор действуют в нарушение условий аренды. Например, смена замков арендодателем является признаком прекращения аренды, равно как и освобождение помещения арендатором. Однако в некоторых юрисдикциях, таких как Калифорния, домовладельцу запрещено использовать средства «самопомощи», такие как замена замков, для прекращения аренды, особенно аренды жилого помещения. Это может представлять собой «конструктивное выселение» и подвергать домовладельца гражданской и уголовной ответственности.
Аренда по доверенности (иногда называемая удержанной арендой ) существует, когда арендатор остается во владении недвижимостью после истечения срока аренды и до тех пор, пока арендодатель не выдвинет арендатора из собственности. Хотя арендатор технически является нарушителем на этом этапе, и владение этим типом не является настоящим владением землей, власти признают это условие, чтобы привлечь арендатора к ответственности за арендную плату. Арендодатель может выселить такого арендатора в любое время и без предварительного уведомления.
Арендодатель также может навязать новому арендатору договор аренды. При аренде жилья эта новая аренда осуществляется ежемесячно. При коммерческой аренде на срок более года новая аренда заключается из года в год; в противном случае это тот же период, что и период до истечения первоначального срока аренды. В любом случае арендодатель может повысить арендную плату при условии, что арендодатель сообщил арендатору о более высокой арендной плате до истечения срока первоначального договора аренды.
Формальные требования к аренде определяются законодательством и обычаями юрисдикции, в которой находится недвижимость. В случае личного имущества это определяется законодательством и обычаями юрисдикции, в которой заключен договор аренды. [ нужна цитата ]
Аренда на срок более одного года должна быть оформлена в письменной форме, чтобы соответствовать Закону о мошенничестве .
Срок аренды может быть фиксированным, периодическим или бессрочным. Если это срок на определенный период времени, срок заканчивается автоматически по его истечении, и никакого уведомления не требуется, при отсутствии требований законодательства. Продолжительность срока может быть условной, и в этом случае он длится до тех пор, пока не произойдет определенное событие, например смерть определенного человека. Периодическая аренда — это аренда, которая продлевается автоматически, обычно ежемесячно или еженедельно. Аренда по желанию длится только до тех пор, пока стороны этого желают, и может быть прекращена любой из сторон без штрафных санкций.
Обычно договор аренды продлевается на основе «удержания», что обычно преобразует аренду в периодическую аренду на ежемесячной основе. Арендатор также может прямо или косвенно отказаться от аренды в пользу арендодателя. Этот процесс известен как «отказ» от аренды.
Были недавние [ когда? ] ограничения и ограничения в Нью-Йорке в отношении условий аренды. Одно ограничение, в частности, гласило, что квартиры не могут быть сданы в аренду на срок менее двух недель, а любая квартира, сданная в аренду на срок менее 90 дней, не может допускать в нее гостей или домашних животных. [12]
Как указано в Законе Австралии о защите прав потребителей (ACL) 2013 года, отсутствие прозрачности в отношении условий типового потребительского договора может привести к существенному дисбалансу в правах и обязанностях сторон. [13]
Термин считается прозрачным, если он:
К терминам, которые нельзя считать прозрачными, относятся термины, которые скрыты мелким шрифтом или таблицами или сформулированы сложным или техническим языком. [13]
Арендная плата является обязательным условием аренды в некоторых юрисдикциях общего права, но не в юрисдикциях гражданского права. В Англии и Уэльсе в деле «Эшберн Анштальт против Арнольда» было установлено , что арендная плата не является обязательным условием для заключения договора аренды, однако суд чаще истолковывает лицензию так, что арендная плата не выплачивается, поскольку это рассматривается как доказательство отсутствия арендной платы. намерение создать правоотношения. Не требуется, чтобы арендная плата была коммерческой суммой; для этого требования достаточно горошины перца или ренты на некоторую номинальную сумму .
Соглашение о совместном использовании большей части имущества арендодателя или, например, отсутствия конкретной комнаты в здании, может помешать заключению договора об аренде, однако это общее требование об аренде интерпретируется по-разному во многих юрисдикциях.
Помимо вышеперечисленного, в договоре аренды автомобиля могут быть предусмотрены различные ограничения на то, как арендатор может использовать автомобиль, и в каком состоянии он должен быть возвращен. Например, некоторые арендованные автомобили нельзя вывозить по бездорожью, за пределы страны или буксировать прицеп без специального разрешения. В Новой Зеландии вам, возможно, придется дать конкретное обещание, что машина не будет въезжать на Девяносто-Майл-Бич (из-за опасных приливов и отливов).
Конечно, будет необходимо предъявить водительские права , и только те водители, которые указаны в контракте, могут иметь право водить машину. Он может включать возможность приобретения автострахования (Великобритания: автострахование), если у арендатора еще нет полиса для покрытия арендной платы — еще одно важное соображение для нескольких водителей. Некоторые агентства могут даже потребовать внести залог , если автомобиль не будет возвращен в порядке, часто в форме авторизации кредитной карты, которая аннулируется, если автомобиль возвращается по соглашению. Арендатору следует сообщить, что он или она будет нести ответственность за любые сборы, парковку или нарушения правил дорожного движения, возникшие в отношении транспортного средства в течение периода аренды. Также должны быть даны советы по борьбе с кражами, авариями, поломками и буксировкой.
Дополнительные условия могут включать дополнительные сборы за поздний возврат, высадку в другом месте или незаправку бензина непосредственно перед возвратом.
Наконец, могут быть предусмотрены положения о внесении невозвратного депозита при бронировании, условиях оплаты первоначального периода (со скидками, ваучерами и т. д.), продленных периодов, а также любых убытков или других сборов, которые начисляются до возврата.
Договор аренды часто называют арендой, особенно когда недвижимость сдается в аренду. Аренда недвижимости инициируется подачей заявки на аренду, которая используется для определения условий аренды. Помимо основ аренды (кто, что, когда, сколько), аренда недвижимости может содержать гораздо более подробную информацию по этим и другим вопросам. Недвижимость может быть сдана в аренду для жилья , парковки транспортных средств, складских помещений, бизнеса, сельскохозяйственного, институционального или государственного использования или по другим причинам.
Гарантийный депозит часто рассматривается как условное депонирование, принадлежащее арендатору, но удерживаемое арендодателем до тех пор, пока помещение не будет сдано в хорошем состоянии (за исключением обычного износа). В некоторых штатах арендодатель должен сообщить арендатору название и номер счета банка, в котором хранится залог, и выплачивать арендатору ежегодные проценты. Другие правила могут требовать от арендодателя предоставления списка ранее существовавшего ущерба имуществу или немедленной утраты залога (поскольку невозможно определить, несет ли ответственность предыдущий арендатор). В Великобритании правительство ввело схему защиты депозитов, ведущую к созданию нескольких служб инвентаризации имущества, которые при желании можно использовать для проведения инвентаризации. [ нужна цитата ]
Чтобы сдать в аренду (альтернативно называемую арендой) во многих многоквартирных домах, арендатору (арендатору) часто требуется предоставить подтверждение страховки арендатора перед подписанием договора аренды. В США существует специальный вид страхования домовладельцев специально для арендаторов — HO-4 . Это обычно называют страховкой арендатора или страховкой арендатора. Подобно страхованию кондоминиума , называемому полисом HO-6 , страховой полис арендатора покрывает те аспекты квартиры и ее содержимого, которые конкретно не охвачены общим полисом, написанным для комплекса. Этот полис также может покрывать ответственность, возникшую в результате несчастных случаев и умышленных травм гостей, а также прохожих на расстоянии до 150 футов от места жительства. Полисы арендатора предусматривают покрытие «поименованных рисков», то есть в полисе конкретно указано, от чего вы застрахованы. Общие зоны покрытия:
Также могут быть охвачены дополнительные события, включая беспорядки, самолеты, взрыв, град, падающие предметы, извержение вулкана , снег, мокрый снег и вес льда. [14]
В законодательстве о недвижимости субаренда (или, менее формально, субаренда) — это название соглашения, в котором арендатор (например, арендатор) по договору аренды передает аренду третьей стороне, тем самым делая старого арендатора субарендодателем, а новый арендатор – субарендатор или субарендатор. Это означает, что они не только сдают недвижимость в аренду, но и одновременно сдают ее в субаренду. [15] Например, если компания арендует офисное помещение непосредственно у арендодателя, арендодателя, и впоследствии перерастает офис, то компания может сдать в субаренду меньшее офисное помещение другой компании, субарендатору, и заключить новый договор аренды на офисные помещения большего размера, тем самым хеджируя риски, связанные с недвижимостью.
Субарендодатель продолжает нести ответственность перед первоначальным арендодателем в соответствии с первоначальным договором аренды, включая все оставшиеся арендные платежи, включая операционные расходы и все другие первоначальные условия аренды. На рынке с низкими ценами первоначальный арендатор может потребовать от субарендатора более низкую арендную плату, чем та, которую он или она могли первоначально заплатить, в результате чего оставшаяся причитающаяся арендодателю арендная плата будет уплачена первоначальным арендатором. Однако если рыночные цены выросли с момента подписания первоначального договора аренды, субарендодатель может получить более высокую арендную плату, чем та, которая причиталась первоначальному арендодателю. Однако многие договоры коммерческой аренды предусматривают, что любые излишки арендной платы будут разделены с арендодателем, арендодателем.
В сфере жилой недвижимости иногда незаконно взимать с субарендатора сумму, превышающую первоначальную сумму, указанную в договоре с субарендатором (например, в ситуации контроля арендной платы, когда сумма арендной платы контролируется законом). Сдача социального жилья в субаренду , как правило, является незаконной, независимо от арендной платы, взимаемой с субарендатора; в Великобритании это официально отнесено к категории жилищного мошенничества. [16] В Нью-Йорке сдача в субаренду кооперативов Митчелл-Лама является незаконной. Жители Митчелл-Ламы должны иметь основное место жительства, чтобы оставаться в своем кооперативе. [17]
Субаренда также может применяться к транспортным средствам в качестве альтернативного типа аренды автомобиля. При субаренде транспортного средства арендатор или владелец транспортного средства может передать аренду третьему лицу посредством договорного соглашения на определенные даты. Хотя эта схема не пользуется популярностью, она становится растущей тенденцией в туристической индустрии как менее дорогая альтернатива для путешественников и местных жителей.
Лизинг также используется как форма финансирования приобретения оборудования для использования и покупки. [18] Многие организации и компании используют лизинговое финансирование для приобретения и использования многих видов оборудования, в том числе производственной и горнодобывающей техники, судов и контейнеров, строительной и внедорожной техники, медицинской техники и оборудования, сельскохозяйственной техники, самолетов, железнодорожных вагонов. и подвижной состав, грузовые автомобили и транспортное оборудование, деловое, торговое и офисное оборудование, ИТ-оборудование и программное обеспечение. [18]
Лизинговое финансирование оборудования обычно предоставляется банками, кэптивными компаниями [ необходимы разъяснения ] и независимыми финансовыми компаниями. [19] [20]
{{cite web}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link)
Эта статья содержит цитаты из этого источника, который доступен по лицензии Creative Commons Attribution 3.0 Australia.{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)