.jpg/1280px-FidorBank_Debit_MasterCard_(cropped).jpg)
Дебетовая карта , также известная как чековая карта или банковская карта , — это платежная карта , которую можно использовать вместо наличных денег для совершения покупок. Карта обычно состоит из названия банка, номера карты, имени держателя карты и даты истечения срока действия, на передней или задней стороне. Многие новые карты теперь имеют чип, который позволяет людям использовать свою карту касанием (бесконтактно) или путем вставки карты и ввода PIN-кода, как при считывании магнитной полосы. Дебетовые карты похожи на кредитные карты , но деньги для покупки должны быть на банковском счете держателя карты на момент покупки и немедленно переводятся напрямую с этого счета на счет продавца для оплаты покупки. [1] [2]
Некоторые дебетовые карты имеют сохраненную стоимость , с которой производится платеж (предоплаченные карты), но большинство из них отправляют сообщение в банк держателя карты для снятия средств с указанного банковского счета держателя карты. В некоторых случаях номер платежной карты назначается исключительно для использования в Интернете, и физической карты не существует. Это называется виртуальной картой .
Во многих странах использование дебетовых карт стало настолько распространенным, что они обогнали чеки по объему или полностью заменили их; в некоторых случаях дебетовые карты также в значительной степени заменили наличные операции. Развитие дебетовых карт, в отличие от кредитных карт и платежных карт , в целом было страноспецифичным, что привело к появлению ряда различных систем по всему миру, которые часто несовместимы. С середины 2000-х годов ряд инициатив позволили использовать дебетовые карты, выпущенные в одной стране, в других странах и разрешили их использование для покупок в Интернете и телефоне.
Дебетовые карты обычно также позволяют мгновенно снимать наличные, выступая в качестве карты банкомата для этой цели. Торговцы также могут предлагать клиентам услуги по возврату наличных , чтобы они могли снимать наличные вместе со своей покупкой. Обычно существуют дневные лимиты на сумму наличных, которые можно снять. Большинство дебетовых карт пластиковые , но есть карты, сделанные из металла и, реже, из дерева. [3]
В настоящее время существует три способа обработки транзакций по дебетовым картам: EFTPOS (также известный как онлайн-дебет или дебет с PIN-кодом ), офлайн-дебет (также известный как дебет с подписью ) и система электронных кошельков . Одна физическая карта может включать в себя функции всех трех типов, поэтому ее можно использовать в различных обстоятельствах. Пять основных сетей дебетовых карт — UnionPay , American Express , Discover , Mastercard и Visa . Другие сети карт — STAR , JCB , Pulse и т. д. Существует множество типов дебетовых карт, каждый из которых принимается только в определенной стране или регионе; например, Switch (после слияния с Maestro) и Solo в Великобритании; Interac в Канаде; Carte Bleue во Франции; EC electronic cash (ранее Eurocheque ) в Германии; Bancomat/PagoBancomat в Италии; UnionPay в Китае; RuPay в Индии; и карты EFTPOS в Австралии и Новой Зеландии. Необходимость в трансграничной совместимости и появление евро недавно привели [ dubious – discussion ] к тому, что многие из этих карточных сетей (такие как швейцарская «EC direkt», австрийская «Bankomatkasse» и Switch в Соединенном Королевстве) были переименованы в международно признанный логотип Maestro , который является частью бренда Mastercard. Некоторые дебетовые карты имеют двойной брендинг с логотипом (бывшей) национальной карты, а также Maestro (например, карты EC в Германии, Switch и Solo в Великобритании, [ dubious – discussion ] карты Pinpas в Нидерландах, карты Bancontact в Бельгии и т. д.). Использование системы дебетовых карт позволяет операторам более эффективно упаковывать свои продукты, одновременно контролируя расходы клиентов.
Онлайн-дебетовые карты требуют электронной авторизации каждой транзакции, и дебеты немедленно отражаются на счете пользователя. [1] [2] [4] Транзакция может быть дополнительно защищена системой аутентификации персонального идентификационного номера (ПИН-кода) ; некоторые онлайн-карты требуют такой аутентификации для каждой транзакции, по сути, превращаясь в усовершенствованные карты банкоматов .
Одной из трудностей при использовании онлайн-дебетовых карт является необходимость наличия электронного устройства авторизации в точке продажи (POS), а иногда и отдельной PIN-клавиатуры для ввода PIN-кода, хотя во многих странах это становится обычным явлением для всех транзакций по картам.
В целом, онлайн-дебетовая карта обычно рассматривается как превосходящая офлайн-дебетовую карту из-за ее более безопасной системы аутентификации и статуса live, что устраняет проблемы с задержкой обработки транзакций, которые могут выпускать только онлайн-дебетовые карты. Некоторые онлайн-дебетовые системы используют обычные процессы аутентификации интернет-банкинга для обеспечения онлайн-дебетовых транзакций в режиме реального времени.
Офлайновые дебетовые карты имеют логотипы основных кредитных карт (например, Visa [5] или Mastercard ). Эти карты подключаются напрямую к банковскому счету человека, но есть задержка, прежде чем деньги будут сняты.
Системы электронных кошельков на основе смарт-карт (в которых стоимость хранится на чипе карты, а не на внешнем зарегистрированном счете, так что машины, принимающие карту, не нуждаются в сетевом подключении) используются по всей Европе с середины 1990-х годов, особенно в Германии ( Geldkarte ), Австрии ( Quick Wertkarte ), Нидерландах ( Chipknip ), Бельгии ( Proton ), Швейцарии (CASH) и Франции ( Moneo , который обычно переносится с помощью дебетовой карты). В Австрии и Германии почти все текущие банковские карты теперь включают в себя электронные кошельки, тогда как в Нидерландах электронный кошелек недавно был постепенно выведен из эксплуатации.
Предоплаченные дебетовые карты являются пополняемыми и также могут называться пополняемыми дебетовыми картами.
Основным рынком предоплаченных дебетовых карт исторически были люди, не имеющие банковских счетов ; [6] то есть люди, которые не пользуются услугами банков или кредитных союзов для своих финансовых транзакций. [7]
Преимущества предоплаченных дебетовых карт включают в себя: большую безопасность, чем ношение наличных денег, всемирное признание, отсутствие необходимости беспокоиться об оплате счета по кредитной карте или влезании в долги, возможность для любого человека старше 18 лет подать заявку и быть принятым без проверки кредитоспособности, а также возможность бесплатно вносить зарплату и государственные пособия непосредственно на карту. [8] Более новым преимуществом является использование технологии EMV и даже бесконтактной функциональности, которая ранее была ограничена банковскими дебетовыми картами и кредитными картами.
Предоплаченные карты различаются в зависимости от компании-эмитента: ключевые и узкоспециализированные финансовые игроки (иногда сотрудничество между предприятиями); цели использования (транспортная карта, подарочные карты для салонов красоты, туристическая карта, карта сбережений на здравоохранение, бизнес, страхование и т. д.); и региона.
Начиная с 2013 года, несколько городских правительств (включая Окленд, Калифорния [ 10] и Чикаго , Иллинойс [11] ) теперь предлагают предоплаченные дебетовые карты, либо как часть муниципальной идентификационной карты (для таких людей, как нелегальные иммигранты , которые не могут получить водительские права штата или идентификационную карту DMV) в случае Окленда, либо в сочетании с предоплаченным транзитным проездным (в Чикаго). Эти карты подверглись резкой критике [12] [13] за их более высокие, чем в среднем, сборы, такие как чрезмерные фиксированные сборы, добавляемые к каждой покупке, сделанной с помощью карты.
Федеральное правительство США использует предоплаченные дебетовые карты для осуществления выплат пособий людям, не имеющим банковских счетов. [14]
В июле 2013 года Ассоциация государственных бухгалтеров опубликовала отчет об использовании правительством предоплаченных карт, сделав вывод, что такие программы предлагают ряд преимуществ для правительств и тех, кто получает платежи на предоплаченную карту, а не чеком. Программы предоплаченных карт приносят пользу платежам в основном за счет экономии средств, которую они предлагают, и обеспечивают более легкий доступ к наличным для получателей, а также повышенную безопасность. В отчете также рекомендуется, чтобы правительства рассмотрели возможность замены любых оставшихся платежей на основе чеков программами предоплаченных карт, чтобы реализовать существенную экономию для налогоплательщиков, а также выгоды для получателей платежей. [15]
В январе 2016 года правительство Великобритании ввело требование к банкам предлагать бесплатные базовые банковские счета для всех, что оказало значительное влияние на индустрию предоплаченных услуг, включая уход ряда компаний. [16]
Защита прав потребителей различается в зависимости от используемой сети. Например, Visa и MasterCard запрещают минимальные и максимальные размеры покупок, дополнительные сборы и произвольные процедуры безопасности со стороны продавцов. Продавцы обычно взимают более высокие комиссии за транзакции по кредитным операциям, поскольку транзакции по дебетовым сетям с меньшей вероятностью будут мошенническими. Это может привести к тому, что они «направят» клиентов в сторону дебетовых операций. Потребителям, оспаривающим платежи, может быть проще сделать это с помощью кредитной карты, поскольку деньги не сразу выйдут из-под их контроля. Мошеннические платежи по дебетовой карте также могут вызвать проблемы с текущим счетом , поскольку деньги снимаются немедленно и, таким образом, могут привести к овердрафту или возврату чеков . В некоторых случаях банки-эмитенты дебетовых карт незамедлительно возмещают любые оспариваемые платежи до тех пор, пока вопрос не будет урегулирован, а в некоторых юрисдикциях ответственность потребителя за несанкционированные платежи одинакова как для дебетовых, так и для кредитных карт.
В 2010 году Bank of America объявил, что «отменяет комиссии за овердрафт при покупках по дебетовым картам». [17]
В некоторых странах, таких как Индия и Швеция, защита прав потребителей одинакова независимо от используемой сети. Некоторые банки устанавливают минимальные и максимальные размеры покупок, в основном для карт, доступных только в Интернете. Однако это не имеет ничего общего с сетями карт, а скорее с суждением банка о возрасте и кредитной истории человека. Любые сборы, которые клиенты должны заплатить банку, одинаковы независимо от того, проводится ли транзакция как кредитная или дебетовая транзакция, поэтому у клиентов нет никаких преимуществ в выборе одного способа транзакции перед другим. Магазины могут добавлять надбавки к цене товаров или услуг в соответствии с законами, разрешающими им это делать. Банки считают покупки совершенными в момент проведения карты, независимо от того, когда был произведен расчет по покупке. Независимо от того, какой тип транзакции использовался, покупка может привести к овердрафту, поскольку деньги считаются списанными со счета в момент проведения карты.
Согласно местным финансовым и банковским законам и правилам Сингапура, все выпущенные в Сингапуре кредитные и дебетовые карты с магнитными полосами Visa или MasterCard по умолчанию деактивируются при использовании за пределами Сингапура. Вся идея заключается в предотвращении мошеннических действий и защите держателя карты. Если клиенты хотят использовать магнитные полосы для карт на борту и за рубежом, им придется активировать и разрешить международное использование карт.
Дебетовые карты и обеспеченные кредитные карты пользуются популярностью среди студентов колледжей, которые еще не создали себе кредитную историю. [18] Дебетовые карты также могут использоваться иностранными работниками для отправки денег домой своим семьям, имеющим аффилированную дебетовую карту.
Потребитель воспринимает дебетовую транзакцию как происходящую в режиме реального времени: деньги снимаются со счета сразу после запроса авторизации от продавца. [17] [19] [2] [ нужен лучший источник ] Во многих странах это верно для покупок с дебетовой оплатой онлайн. Однако, когда покупка совершается с использованием опции «кредит» (офлайн-дебет), транзакция просто помещает авторизацию на счет клиента; средства фактически не снимаются, пока транзакция не будет сверена и жестко зачислена на счет клиента, как правило, через несколько дней. Это отличается от типичной транзакции по кредитной карте, в которой после задержки в несколько дней перед тем, как транзакция будет зачислена на счет, есть еще период, возможно, месяц, прежде чем потребитель произведет возврат.
Из-за этого, в случае ошибки продавца или эмитента, дебетовая транзакция может вызвать более серьезные проблемы (например, овердрафт/деньги не доступны/овердрафт по счету), чем транзакция по кредитной карте (например, кредит недоступен из-за превышения кредитного лимита ). Это особенно актуально в Соединенных Штатах, где мошенничество с чеками является преступлением в каждом штате, но превышение кредитного лимита — нет. [20]
Дебетовые карты также могут использоваться в Интернете, как с использованием PIN-кода, так и без него. Интернет-транзакции могут проводиться как в режиме онлайн, так и офлайн. Магазины, принимающие только онлайн-карты, редки в некоторых странах (например, в Швеции), тогда как в других странах они распространены (например, в Нидерландах). Для сравнения, PayPal предлагает клиенту использовать только онлайн-карту Maestro, если клиент вводит голландский адрес проживания, но не предлагает, если тот же клиент вводит шведский адрес проживания.
Интернет-покупки могут быть аутентифицированы путем ввода потребителем своего PIN-кода, если продавец включил защищенную онлайн-панель PIN-кода, в этом случае транзакция проводится в дебетовом режиме. В противном случае транзакции могут проводиться как в кредитном, так и в дебетовом режиме (что иногда, но не всегда, указывается в чеке), и это не имеет никакого отношения к тому, была ли транзакция проведена в режиме онлайн или офлайн, поскольку как кредитные, так и дебетовые транзакции могут проводиться в обоих режимах.
В некоторых странах банки, как правило, взимают небольшую комиссию за каждую транзакцию по дебетовой карте. В других странах (например, в Новой Зеландии и Великобритании) все расходы несут торговцы, а с клиентов плата не взимается. Многие люди регулярно используют дебетовые карты для всех транзакций, независимо от их размера. Некоторые (мелкие) розничные торговцы отказываются принимать дебетовые карты для небольших транзакций, где уплата комиссии за транзакцию поглотит прибыль от продажи, что сделает транзакцию нерентабельной для розничного торговца.
Некоторые предприятия вообще не принимают платежи по картам, даже в эпоху снижения использования наличных. Это все еще происходит по разным причинам, включая уклонение от уплаты налогов малым бизнесом.
В 2019 году в Соединенном Королевстве было потеряно 35 000 миллионов фунтов стерлингов налоговых поступлений из-за наличных платежей. Многие предприятия, такие как парикмахерские, магазины рыбы и чипсов, китайские заведения на вынос, черный рынок и даже некоторые строительные площадки известны тем, что в Великобритании используют наличные платежи, а это означает, что большие суммы денег могут остаться неучтенными. [21]
Банки Анголы в соответствии с официальным законодательством выпускают только один бренд дебетовых карт: Multicaixa , который также является торговой маркой единственной сети банкоматов и POS-терминалов.
ArCa (Armenian Card) — национальная система дебетовых (ArCa Debit и ArCa Classic) и кредитных (ArCa Gold, ArCa Business, ArCA Platinum, ArCa Affinity и ArCa Co-branded) карт, популярных в Армении. Создана в 2000 году 17 крупнейшими армянскими банками.
Дебетовые карты в Австралии называются по-разному в зависимости от банка-эмитента: Commonwealth Bank of Australia : Keycard; Westpac Banking Corporation : Handycard; National Australia Bank : FlexiCard; ANZ Bank : Access card; Bendigo Bank : Easy Money card.
Платеж в Австралии с использованием дебетовой карты обычно называется EFTPOS, который очень популярен и работает там с 1980-х годов. Карты с поддержкой EFTPOS принимаются практически на всех платежных терминалах, которые могут принимать кредитные карты , независимо от банка, выпустившего карту, включая карты Maestro , выпущенные иностранными банками и ранее выпущенные Commonwealth Bank, причем большинство предприятий принимают их, с 450 000 терминалов в точках продаж. [22]
Карты EFTPOS также можно использовать для внесения и снятия наличных в кассе в отделениях Australia Post , участвующих в Giro Post, а также для снятия наличных без покупки у некоторых крупных розничных продавцов, как если бы транзакция проводилась в отделении банка, даже если отделение банка закрыто. Электронные транзакции в Австралии обычно обрабатываются через сеть Telstra Argent и Optus Transact Plus, которая недавно заменила старую сеть Transcend в последние несколько лет. Большинство ранних карт-ключей можно было использовать только для EFTPOS и в банкоматах или отделениях банков, в то время как новая система дебетовых карт работает так же, как кредитная карта, за исключением того, что она будет использовать только средства на указанном банковском счете. Это означает, что, помимо прочих преимуществ, новая система подходит для электронных покупок без задержки в два-четыре дня для денежных переводов из банка в банк.
В Австралии действуют как электронная авторизация транзакций по кредитным картам, так и традиционные системы авторизации дебетовых карт EFTPOS, разница между которыми заключается в том, что транзакции EFTPOS авторизуются с помощью персонального идентификационного номера (ПИН-кода), в то время как транзакции по кредитным картам могут быть дополнительно авторизованы с помощью бесконтактного платежного механизма (требующего ПИН-код для покупок свыше 200 долларов США). Если пользователь не введет правильный ПИН-код три раза, последствия могут быть разными: карта будет заблокирована минимум на 24 часа, потребуется позвонить или пойти в отделение банка для повторной активации с новым ПИН-кодом, карта будет разрезана продавцом или, в случае банкомата, останется внутри машины, и в обоих случаях потребуется заказать новую карту.
Обычно расходы по транзакциям по кредитным картам несет продавец, и конечный пользователь не взимает никакой комиссии (хотя прямая потребительская комиссия в размере 0,5–3% не является редкостью), в то время как транзакции EFTPOS обходятся потребителю в соответствующую комиссию за снятие средств, взимаемую его банком.
Введение дебетовых карт Visa и MasterCard, а также регулирование сборов за расчеты, взимаемых операторами как EFTPOS, так и кредитных карт Резервным банком, привело к дальнейшему росту повсеместности использования кредитных карт среди австралийцев и общему снижению популярности EFTPOS. Однако регулирование сборов за расчеты также лишило банки, которые обычно предоставляют торговые услуги розничным торговцам от имени Visa или MasterCard, возможности запрещать розничным торговцам взимать дополнительные сборы за прием платежей по кредитным картам вместо наличных или EFTPOS.
В Бахрейне дебетовые карты находятся под управлением Benefit , межбанковской сети для Бахрейна. Benefit также принимается в других странах, в основном GCC, аналогично Saudi Payments Network и кувейтской KNET.
Бангладеш запустил свою первую внутреннюю схему карт «Taka Pay» 1 ноября 2023 года. До сих пор банки зависели от международных схем карт, таких как Visa , Mastercard , UnionPay и т. д. С момента запуска 3 банка выпускают карту «Taka Pay». Это: Sonali Bank PLC , BRAC Bank PLC и The City Bank Limited . 5 банков ( Dutch Bangla Bank Limited , Estern Bank PLC , Islami Bank Bangladesh PLC , Mutual Trust Bank Limited и United Commercial Bank PLC ) присоединились к схеме и скоро начнут выпускать карты. Bangladesh Bank работает над тем, чтобы привлечь в схему все банки , поставщиков мобильных финансовых услуг и другие финансовые учреждения.
В Бельгии дебетовые карты широко принимаются в большинстве предприятий, а также в большинстве отелей и ресторанов. Небольшие рестораны или небольшие розничные торговцы часто принимают либо дебетовые карты, либо Payconiq , но, как правило, не кредитные карты . Все бельгийские банки предоставляют дебетовые карты при открытии банковского счета. Обычно использование дебетовых карт в национальных и европейских банкоматах бесплатно, даже если они не принадлежат банку-эмитенту. С 2019 года несколько банков взимают комиссию в размере 50 центов при использовании банкоматов, которые не принадлежат банку-эмитенту. Дебетовые карты в Бельгии имеют логотип национальной системы Bancontact , а также международной дебетовой системы Maestro (на данный момент нет банков, которые выпускают карты V-Pay или Visa Electron, даже если они широко принимаются), система Maestro используется в основном для платежей в других странах, но несколько национальных платежных сервисов используют систему Maestro. Некоторые банки также предлагают дебетовые карты Visa и MasterCard, но в основном это онлайн-банки.
В Бразилии дебетовые карты называются cartão de débito (единственное число) или cartões de débito (множественное число) и стали популярными в 2008 году. В 2013 году была выпущена 100-миллионная бразильская дебетовая карта. [23] Дебетовые карты заменили чеки , распространенные до первого десятилетия 2000-х годов.
Сегодня большинство финансовых транзакций (например, покупка продуктов в супермаркете) совершается с использованием дебетовых карт (и эта система быстро заменяет наличные платежи в Бразилии). Сегодня большинство платежей по дебетовым картам обрабатываются с использованием комбинации карта + PIN-код, и почти каждая карта оснащена чипом NFC для совершения транзакций.
Основными флагами дебетовых карт в Бразилии являются Visa (с картами Electron ), Mastercard (с картами Maestro ) и Elo .
Технология оплаты касанием довольно популярна в Бразилии, вам не нужно вставлять карту со смарт-чипом и вводить пароль, вам просто нужно приблизить карту к терминалу кредитных карт, это работает для дебетовых и кредитных карт. Некоторые виртуальные кошельки, такие как Samsung Pay , Google Pay и Apple Pay, можно использовать во время покупки, вам просто нужно приблизить свой мобильный телефон или часы к терминалу кредитных карт. Обычно сумма, которую вам разрешено заплатить без пин-кода, довольно мала для безопасности, но действительно полезна для повседневных вещей, которые не будут стоить слишком дорого.
Недавно появилась виртуальная карта некоторых банков (таких как Itaú , Bradesco , Mercado Pago и Nubank ) на вашей платформе интернет-банкинга. Они дают вам номер карты, срок действия и код CVV для использования в Интернете. У них также есть временный номер виртуальной карты, который работает всего 48 часов, по словам Itaú , вы можете использовать его для покупок на неизвестных сайтах в целях безопасности, потому что в случае утечки данных, номер кредитной карты, который был украден, не будет работать.
В Болгарии дебетовые карты принимаются почти во всех магазинах и лавках, а также в большинстве отелей и ресторанов в крупных городах. Небольшие рестораны или небольшие магазины часто принимают только наличные. Все болгарские банки могут предоставить дебетовые карты при открытии банковского счета для покрытия расходов на обслуживание. Наиболее распространенными картами в Болгарии являются бесконтактные (и Chip&PIN или Magnetic stripe and PIN) с брендами Debit Mastercard и Visa Debit (наиболее распространенными были Maestro и Visa Electron несколько лет назад). [24] Все POS-терминалы и банкоматы принимают Visa, Visa Electron, Visa Debit, VPay, Mastercard, Debit Mastercard, Maestro и Bcard. [25] Также некоторые POS-терминалы и банкоматы принимают Discover, American Express, Diners Club, JCB и UnionPay. [26] Почти все POS-терминалы в Болгарии поддерживают бесконтактные платежи. Кредитные карты также распространены в Болгарии. Оплата с помощью смартфонов/умных часов на POS-терминалах также становится распространенной. [27]
Канада имеет общенациональную систему EFTPOS, называемую Interac Direct Payment (IDP). С момента ее введения в 1994 году IDP стала самым популярным способом оплаты в стране. Ранее, с конца 1970-х годов, для использования в ABM использовались дебетовые карты , а кредитные союзы в Саскачеване и Альберте ввели первые сетевые банкоматы на основе карт, начиная с июня 1977 года. Дебетовые карты, которые можно было использовать везде, где принималась кредитная карта, были впервые введены в Канаде кредитными союзами Саскачевана в 1982 году. [5] В начале 1990-х годов были проведены пилотные проекты среди шести крупнейших банков Канады для оценки безопасности, точности и осуществимости системы Interac. Постепенно, во второй половине 1990-х годов, было подсчитано, что примерно 50% розничных торговцев предлагали Interac в качестве источника оплаты. Розничные торговцы, многие мелкие транзакционные розничные торговцы, такие как кофейни, сопротивлялись предложению IDP для продвижения более быстрого обслуживания. В 2009 году 99% розничных торговцев предлагали IDP в качестве альтернативной формы оплаты.
В Канаде дебетовую карту иногда называют «банковской картой». Это клиентская карта, выпущенная банком, которая обеспечивает доступ к средствам и другим операциям по банковскому счету, таким как перевод средств, проверка баланса, оплата счетов и т. д., а также транзакции в точках покупок, подключенных к сети Interac . С момента своего национального запуска в 1994 году Interac Direct Payment стал настолько распространенным, что по состоянию на 2001 год в Канаде было совершено больше транзакций с использованием дебетовых карт, чем наличных денег. [28] Эта популярность может быть частично обусловлена двумя основными факторами: удобством отсутствия необходимости носить с собой наличные деньги и наличием в сети автоматизированных банковских машин (ABM) и продавцов прямой оплаты. Дебетовые карты можно считать аналогичными картам с сохраненной стоимостью , поскольку они представляют собой конечную сумму денег, которую эмитент карты должен держателю. Они отличаются тем, что карты с сохраненной стоимостью, как правило, анонимны и могут использоваться только у эмитента, в то время как дебетовые карты, как правило, связаны с банковским счетом человека и могут использоваться в любом месте в сети Interac .
В Канаде банковские карты можно использовать в POS и банкоматах. Interac Online также был представлен в последние годы, что позволяет клиентам большинства крупных канадских банков использовать свои дебетовые карты для онлайн-платежей у определенных продавцов. Некоторые финансовые учреждения также позволяют своим клиентам использовать свои дебетовые карты в Соединенных Штатах в сети NYCE . [29] [30] Несколько канадских финансовых учреждений, которые в первую очередь предлагают кредитные карты VISA, включая CIBC , RBC , Scotiabank и TD , также выпускают дебетовую карту Visa в дополнение к своей дебетовой карте Interac, либо через двухсетевые кобрендовые карты (CIBC, Scotia и TD), [31] [32] [33] или как «виртуальную» карту, используемую вместе с существующей дебетовой картой Interac клиента (RBC). [34] Это позволяет клиентам использовать Interlink для онлайн-, телефонных и международных транзакций и Plus для международных банкоматов, поскольку Interac не очень хорошо поддерживается в этих ситуациях.
Потребители в Канаде защищены добровольным кодексом, принятым всеми поставщиками услуг дебетовых карт, Канадским кодексом практики для услуг потребительских дебетовых карт [35] (иногда называемым «Кодексом дебетовых карт»). Соблюдение Кодекса контролируется Агентством по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (FCAC), которое расследует жалобы потребителей.
По данным сайта FCAC, поправки к кодексу, вступившие в силу в 2005 году, возлагают на финансовое учреждение бремя доказывания того, что потребитель несет ответственность за оспариваемую транзакцию, а также устанавливают ограничение на количество дней, в течение которых счет может быть заморожен во время расследования транзакции финансовым учреждением.
В Чили есть система EFTPOS под названием Redcompra (Purchase Network), которая в настоящее время используется по меньшей мере в 23 000 заведений по всей стране. Товары можно приобретать с помощью этой системы в большинстве супермаркетов, розничных магазинов, пабов и ресторанов в крупных городских центрах. Чилийские банки выпускают карты Maestro, Visa Electron и Visa Debit.
В Колумбии есть системы Redeban-Multicolor и Credibanco Visa, которые в настоящее время используются по меньшей мере в 23 000 заведений по всей стране. Товары можно приобретать с помощью этой системы в большинстве супермаркетов, розничных магазинов, пабов и ресторанов в крупных городских центрах. Колумбийские дебетовые карты — Maestro (пин-код), Visa Electron (пин-код), Visa Debit (как кредит) и MasterCard-Debit (как кредит).
Датская дебетовая карта Dankort широко распространена в Дании . Она была введена 1 сентября 1983 года, и, несмотря на то, что изначально транзакции были на бумажных носителях, Dankort быстро завоевала широкое признание. К 1985 году были введены первые терминалы EFTPOS , и 1985 год был также годом, когда количество транзакций Dankort впервые превысило 1 миллион. [36] Сегодня Dankort в основном выпускается как Multicard, объединяющая национальную Dankort с более признанной на международном уровне картой Visa (обозначаемой просто как карта «Visa/Dankort»). В сентябре 2008 года было выпущено 4 миллиона карт, из которых три миллиона были картами Visa/Dankort. Также можно получить дебетовую карту Visa Electron и MasterCard. [ необходимо разъяснение ]
Большинство ежедневных операций клиентов осуществляются с помощью дебетовых карт или онлайн-жиро/электронной оплаты счетов, хотя принимаются кредитные карты и наличные. Чеки больше не используются. До европейской стандартизации в Финляндии был национальный стандарт ( pankkikortti = «банковская карта»). Физически pankkikortti была такой же, как международная кредитная карта, и для pankkikortti и кредитных карт использовались те же импринтеры и квитанции, но карты не принимались за границей. Теперь это было заменено системами дебетовых карт Visa и MasterCard, и финские карты можно использовать в других странах Европейского Союза и мира.
Была введена система электронного кошелька с чипованной картой, но она не получила большого распространения.
Подписание платежа офлайн влечет за собой возникновение долга, поэтому офлайн-платежи не доступны несовершеннолетним. Однако онлайн-транзакции разрешены, и поскольку почти во всех магазинах есть электронные терминалы, сегодня несовершеннолетние также могут использовать дебетовые карты. Ранее несовершеннолетним было доступно только снятие наличных в банкоматах ( automaattikortti (карта банкомата) или Visa Electron ).
Carte Bancaire (CB), национальная платежная система, в 2008 году имела 57,5 миллионов карт с ее логотипом, и 7,76 миллиарда транзакций (POS и ATM) были обработаны через сеть e-rsb (135 транзакций на карту, в основном дебетовые или отложенные дебетовые). В 2019 году Carte Bancaire имела 71,1 миллиона карт с ее логотипом, и 13,76 миллиарда транзакций (POS и ATM) были обработаны через ее сеть. [38] Большинство карт CB являются дебетовыми картами, либо дебетовыми, либо отложенными дебетовыми. Менее 10% карт CB были кредитными картами.
Банки во Франции обычно взимают ежегодную плату за дебетовые карты (несмотря на то, что платежи по картам очень выгодны для банков), но они не взимают плату с частных клиентов за чековые книжки или обработку чеков (несмотря на то, что чеки очень дороги для банков). Этот дисбаланс берет свое начало с одностороннего введения во Франции дебетовых карт с чипом и PIN-кодом в начале 1990-х годов, когда стоимость этой технологии была намного выше, чем сейчас. Кредитные карты того типа, что можно найти в Великобритании и США, необычны во Франции, и ближайшим эквивалентом является отложенная дебетовая карта, которая работает как обычная дебетовая карта, за исключением того, что все транзакции по покупкам откладываются до конца месяца, тем самым предоставляя клиенту от 1 до 31 дня «беспроцентного» кредита. Банки могут взимать больше за отложенную дебетовую карту.
Большинство дебетовых карт во Франции имеют логотип CB, который гарантирует прием по всей Франции. Большинство банков теперь выпускают карты Visa или MasterCard co-branded, так что карта принимается как в сетях CB, так и в сетях Visa или MasterCard.
Во Франции платежные карты обычно называются Carte Bleue («синяя карта»), независимо от их фактического бренда. Carte Bleue — это бренд карт, приобретенный Visa в 2010 году, который больше не используется. До его покупки основной характеристикой Carte Bleue было получение выгоды от альянса с Visa, что позволяло использовать карты в обеих сетях.
Многие мелкие торговцы во Франции отказываются принимать дебетовые карты для транзакций ниже определенной суммы из-за минимальной комиссии, взимаемой банками торговцев за транзакцию. Но все больше и больше торговцев принимают дебетовые карты для небольших сумм из-за возросшего использования дебетовых карт. Торговцы во Франции не делают различий между дебетовыми и кредитными картами, поэтому обе карты принимаются в равной степени. Во Франции законно устанавливать минимальную сумму для транзакций, но торговцы должны четко ее указывать.
В январе 2016 года 57,2% всех дебетовых карт во Франции также имели чип бесконтактной оплаты . [39] Первоначально максимальная сумма за транзакцию была установлена на уровне 20 евро, а максимальная сумма всех бесконтактных платежей в день составляет от 50 до 100 евро в зависимости от банка. Лимит на транзакцию увеличился до 30 евро в октябре 2017 года. [40] Из-за пандемии COVID-19 лимит на транзакцию увеличился до 50 евро в мае 2020 года в соответствии с требованиями французского правительства [41] и Европейского банковского управления .
Согласно французскому законодательству [42] , банки несут ответственность за любую транзакцию, совершенную с копией оригинальной карты, и за любую транзакцию, совершенную без карты (по телефону или в Интернете), поэтому банки должны вернуть держателю карты любую мошенническую транзакцию, если предыдущие критерии соблюдены. Борьба с мошенничеством с картами, таким образом, более интересна для банков. Как следствие, веб-сайты французских банков обычно предлагают услугу «e-card» («электронная (банковская) карта»), когда создается новая виртуальная карта и привязывается к физической карте. Такая виртуальная карта может быть использована только один раз и на максимальную сумму, указанную держателем карты. Если номер виртуальной карты перехвачен или использован для попытки получить большую сумму, чем ожидалось, транзакция блокируется.
В Германии есть специальная система оплаты дебетовыми картами, называемая girocard , которая обычно является кобрендовой с V Pay или Maestro в зависимости от банка-эмитента. В последние годы карты Visa Debit и Mastercard Debit также становятся все более распространенными.
Исторически, возможности уже существовали до того, как EFTPOS стал популярным с картой Eurocheque , системой авторизации, изначально разработанной для бумажных чеков , где, в дополнение к подписанию самого чека, клиенты также должны были показать карту вместе с чеком в качестве меры безопасности. Эти карты также можно было использовать в банкоматах и для электронных переводов средств на основе карты с вводом PIN-кода. Теперь это единственные функции таких карт: система Eurocheque (вместе с брендом) была закрыта в 2002 году во время перехода с немецкой марки на евро . По состоянию на 2005 год большинство магазинов и заправочных станций имеют возможности EFTPOS. Комиссии за обработку платят предприятия, что приводит к тому, что некоторые владельцы предприятий отказываются от платежей по дебетовым картам за продажи на общую сумму меньше определенной, обычно 5 или 10 евро.
Чтобы избежать комиссий за обработку, многие предприятия прибегают к использованию прямого дебета , который затем называется электронным прямым дебетом ( нем . Elektronisches Lastschriftverfahren , сокр. ELV ). Терминал точки продаж считывает банковский сортировочный код и номер счета с карты, но вместо обработки транзакции через сеть Girocard он просто печатает форму, которую клиент подписывает для авторизации дебетовой купюры. Однако этот метод также избегает какой-либо проверки или гарантии оплаты, предоставляемой сетью. Кроме того, клиенты могут вернуть дебетовые купюры, уведомив свой банк без указания причины. Это означает, что бенефициар несет риск мошенничества и неликвидности. Некоторые предприятия снижают риск, консультируясь с собственным черным списком или переключаясь на Girocard для более высоких сумм транзакций.
Около 2000 года была представлена электронная кошельковая карта, получившая название Geldkarte («денежная карта»). Она использует чип смарт-карты на лицевой стороне стандартной дебетовой карты. Этот чип может быть заряжен на сумму до 200 евро и рекламируется как средство совершения средних и очень мелких платежей, вплоть до платежей в несколько евро или центов. Ключевым фактором здесь является то, что банки не взимают комиссию за обработку. Она не получила той популярности, на которую надеялись ее изобретатели. По состоянию на 2020 год несколько партнеров отказались принимать Geldkarte, которая больше не выпускается и должна быть полностью выведена из обращения в ближайшем будущем.
См. «ЗАЭМОА».
Использование дебетовых карт резко возросло в Греции после введения контроля за движением капитала в 2015 году. [43] [44]
Большинство банковских карт в Гонконге для сберегательных/текущих счетов оснащены EPS и UnionPay , которые функционируют как дебетовая карта и могут использоваться для покупок в торговых точках, где средства немедленно снимаются с соответствующего счета.
EPS — это система, действующая только в Гонконге, и она широко принимается торговцами и государственными учреждениями. Однако, поскольку карты UnionPay принимаются за рубежом, потребители могут использовать функционал UnionPay банковской карты для совершения покупок напрямую с банковского счета.
Дебетовые карты Visa не распространены в Гонконге. Карта Enjoy британской банковской фирмы HSBC , дочерней компании Hang Seng Bank , и карта ATM Visa американской фирмы Citibank — две из дебетовых карт Visa, доступных в Гонконге.
Использование дебетовых карт в Гонконге относительно невелико, поскольку уровень проникновения кредитных карт в Гонконге высок. В первом квартале 2017 года в обращении находилось около 20 миллионов кредитных карт, что примерно в 3 раза превышает взрослое население. Было совершено 145 800 тысяч транзакций с использованием кредитных карт, но только 34 001 тысяча транзакций с использованием дебетовых карт. [45]
В Венгрии дебетовые карты гораздо более распространены и популярны, чем кредитные карты. Многие венгры даже называют свою дебетовую карту ("betéti kártya") ошибочно используя слово для обозначения кредитной карты ("hitelkártya"). Однако наиболее часто используемая фраза - просто банковская карта ("bankkártya"). [46]
После демонетизации, проведенной нынешним правительством в декабре 2016 года, произошел всплеск безналичных транзакций, поэтому в настоящее время вы можете найти прием карт в большинстве мест. Дебетовая карта в основном использовалась для транзакций в банкоматах . Резервный банк Индии объявил, что комиссии не оправданы, поэтому транзакции не облагаются комиссиями за обработку. [47] Почти половина пользователей индийских дебетовых и кредитных карт используют карты Rupay. Некоторые индийские банки выпускают дебетовые карты Visa, хотя некоторые банки (например, SBI и Citibank India ) также выпускают карты Maestro . Транзакции по дебетовым картам направляются через сети Rupay (в основном), Visa или MasterCard в Индии и за рубежом, а не напрямую через банк-эмитент.
Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) запустила новую карту под названием RuPay . [48] Она похожа на сингапурскую NETS и материковую китайскую UnionPay . [49] [50]
Поскольку число случаев заболевания COVID в Индии стремительно растет, банковское учреждение переключило свое внимание на бесконтактные варианты оплаты , такие как бесконтактная дебетовая карта, бесконтактная кредитная карта и бесконтактная предоплаченная карта. [51] Способы оплаты в Индии кардинально меняются из-за норм социального дистанцирования и карантина ; люди все чаще используют цифровые транзакции вместо наличных денег . [52]
Иностранные бренды, выпускающие индонезийские дебетовые карты, включают Visa, Maestro, MasterCard и MEPS . Местные сети дебетовых карт, работающие в Индонезии, включают Debit BCA (и ее аналог сети Prima , Prima Debit) и Mandiri Debit .
Два крупнейших государственных банка Ирака, Rafidain Bank и Rasheed Bank , совместно с Iraqi Electronic Payment System (IEPS) создали компанию под названием International Smart Card, которая разработала национальную кредитную карту под названием « Qi Card », которую они выпускают с 2008 года. Согласно веб-сайту компании: «менее чем через два года после первоначального запуска решения Qi card, мы достигли 1,6 миллиона держателей карт с потенциалом выпуска 2 миллионов карт к концу 2010 года, выпуск около 100 000 карт ежемесячно является свидетельством огромного успеха решения Qi card. Параллельно с этим будет происходить расширение в розничные магазины через сеть точек продаж около 30 000 единиц к 2015 году».
В Ирландии все дебетовые карты исключительно чиповые и PIN. На рынке доминируют дебетовые карты Visa - "Топ-3" банков в Ирландии: Allied Irish Banks , Bank of Ireland и Permanent TSB - все используют дебетовые карты Visa, а также существующий банк Ulster Bank . Другие финансовые учреждения, которые сохраняют миноритарный пакет акций, такие как EBS , An Post Money и некоторые кредитные союзы, используют дебетовые карты Mastercard, а также существующий банк KBC. Revolut , имеющий более 2 миллионов клиентов в Ирландии, [53] варьируется между дебетовыми картами Mastercard и Visa.
Ирландские дебетовые карты обычно многофункциональны и объединяют возможности карт ATM. Некоторые банки предоставляют карты ATM уязвимым или пожилым клиентам, но только по запросу. Такая практика встречается редко и зависит от каждого конкретного случая.
Для покупок в Интернете карты используются вместе с мобильным приложением банка для строгой аутентификации клиентов, как того требует Директива ЕС о платежных услугах (PSD2). [54] [55] [56] [57]
Большинство ирландских дебетовых карт также поддерживают бесконтактную оплату покупок на сумму €50 или ниже и отображают символ бесконтактной оплаты. Ранее лимит составлял €30, но был увеличен до €50 в результате пандемии COVID-19 для увеличения использования карты с целью минимизации обработки наличных денег. [58] Некоторые банки, такие как AIB, не предоставляют бесконтактные карты определенным владельцам счетов, например, лицам моложе 18 лет. После 3-5 бесконтактных транзакций банк попросит пользователя карты ввести свой PIN-код через транзакцию Chip and PIN для аутентификации.
Apple Pay и Google Pay также используются многими розничными торговцами в качестве бесконтактных методов оплаты, поскольку они используют одну и ту же бесконтактную технологию. Однако из-за аутентификации пользователя устройством ограничений на сумму покупки нет. [59] [60] [61] В некоторых случаях существуют ограничения на большую сумму, например, 500 евро, однако это может быть установлено розничным торговцем из-за технических ограничений, а не в целях безопасности.
Карты обычно обрабатываются онлайн, но некоторые карты могут обрабатываться и офлайн в зависимости от правил, применяемых эмитентом карты.
Ряд эмитентов карт также предоставляют счета предоплаченных дебетовых карт, в первую очередь для использования в качестве подарочных карт/ваучеров или для дополнительной безопасности и анонимности в Интернете, например, CleverCards. Они могут быть одноразовыми или пополняемыми и в основном имеют бренд MasterCard. Ваучеры One4All, популярные ваучеры, которые компании выдают своим сотрудникам в рождественское время, являются еще одним типом предоплаченных дебетовых карт. Однако они ограничены розничными торговцами, которые специально выбирают использование карт One4All в качестве способа оплаты и не имеют ни бренда Visa, ни бренда Mastercard.
Laser был запущен ирландскими банками в 1996 году как расширение существующих систем гарантийных карт ATM и Cheque , которые существовали много лет. Когда эта услуга была добавлена, стало возможным совершать платежи с помощью многофункциональной карты, которая объединяла возможности ATM, чековой и дебетовой карты и международных банкоматов через MasterCard Cirrus или Visa Plus, а иногда и через британскую систему Link ATM. Их функциональность была аналогична британской карте Switch .
Система впервые была запущена как карта swipe & sign и могла использоваться в Ирландии во многом так же, как кредитная карта, и была совместима со стандартными терминалами для карт (онлайн или офлайн, хотя обычно они обрабатывались онлайн). Их также можно было использовать в транзакциях без присутствия владельца карты по телефону, по почте или в Интернете или для обработки повторяющихся платежей. Laser также предлагала услуги «кэшбэка», когда клиенты могли попросить розничных торговцев (где это предлагалось) выдать определенную сумму наличными вместе со своей транзакцией. Эта услуга позволила розничным торговцам сократить объемы наличных в кассах и позволила потребителям избежать необходимости использовать банкоматы. Laser приняла безопасность EMV «Chip and PIN» в 2002 году, как и другие кредитные и дебетовые карты по всей Европе. В 2005 году некоторые банки выпустили клиентам карты Laser, которые были выпущены под совместным брендом с Maestro. Это позволило использовать их в POS-терминалах за рубежом, интернет-транзакции обычно были ограничены сайтами, которые специально принимали Laser.
С 2006 года ирландские банки постепенно заменяли Laser международными схемами, в первую очередь Visa Debit, а к 28 февраля 2014 года система Laser Card была полностью отменена и больше не принимается розничными торговцами.
Система банковских карт Израиля несколько сбивает с толку новичков, представляя собой смесь функций, взятых из разных типов карт. То, что можно назвать кредитной картой, скорее всего, будет отложенной дебетовой картой на связанном банковском текущем счете, наиболее распространенным типом карты в Израиле, несколько похожей на ситуацию во Франции, хотя термин «дебетовая карта» не является общепринятым. Карты почти повсеместно называются cartis ashrai (כרטיס אשראי), буквально «кредитная карта», термин, который может противоречить характеристикам карты. Ее главной особенностью может быть прямая связь с подключенным банковским счетом (через который они в основном выпускаются), при этом общая стоимость транзакций, совершенных по карте, списывается с банковского счета в полном объеме в регулярную дату один раз в месяц, без возможности переноса остатка; действительно, определенные типы транзакций (например, онлайн и/или в иностранной валюте) могут быть списаны напрямую с подключенного банковского счета во время транзакции. Любой такой ограниченный кредит, которым пользуются, является результатом активов клиента и доверия к банку, а не предоставляется компанией, выпустившей кредитную карту. [62] Карта обычно позволяет немедленно снимать наличные в банкомате и запрашивать баланс (как это делают дебетовые карты), беспроцентные транзакции в рассрочку и отсрочку, предлагаемые торговцами (также применимо в Бразилии), процентные планы рассрочки/отсрочки/возобновляемый кредит, который является транзакцией, специфичной для точки продажи (хотя предоставляется эмитентом, отсюда и проценты), и различные автоматизированные/по запросу типы кредитных схем, включая займы, некоторые из которых возобновляются или напоминают расширенные варианты оплаты, иногда предлагаемые кредитными картами. Таким образом, «настоящая» дебетовая карта не так распространена в Израиле, хотя она существует с 1994 года. Она предлагается двумя кредитными компаниями в Израиле: одна из них — ICC, сокращение от «Israeli Credit Cards» (называемая «CAL», аббревиатура, образованная от ее сокращения на иврите), которая выпускает ее в форме карты Visa Electron, действующей только в Израиле. Она предлагается в основном через банк Israel Post (почтовое отделение) [63] (которому по правилам не разрешено предлагать какие-либо виды кредита) или через Israel Discount Bank , его основного владельца (где она маркируется как карта "Discount Money Key"). Эта фирменная дебетовая карта Israel Discount Bank также предлагается как действительная карта по всему миру, как дебетовые карты Visa Electron или MasterCard. [64] Вторая и более распространенная дебетовая карта предлагается Isracardконсорциум своих дочерних банков и имеет бренд «Direct». Она действительна только в Израиле под своим местным собственным брендом под названием «Isracard Direct» (который был известен как «Electro Cheque» до 2002 года, и в то время как местный бренд Isracard часто рассматривается как MasterCard только для местного использования). С 2006 года Isracard также предлагает международную версию под брендом «MasterCard Direct», которая менее распространена. Эти два бренда дебетовых карт работают офлайн в Израиле (это означает, что транзакция работает в системах кредитных карт и официально списывается со счета держателя карты только через несколько дней после обработки — хотя отражается на текущем счете немедленно). В 2014 году карта Isracard Direct (также известная как версия, действующая только в Израиле) была перезапущена как Isracash, [65] хотя бывший суббренд все еще продается и заменил ICC Visa Electron в качестве дебетовой карты банка Israel Post. [66]
В целом, банки обычно предлагают своим новым клиентам отложенные дебетовые карты, а «настоящие» дебетовые карты обычно предлагаются только тем, кто не может получить кредит. Эти последние карты не привлекательны для среднего клиента, поскольку они влекут за собой как ежемесячную плату от кредитной компании, так и плату за банковский счет за каждый ежедневный дебет. Isracard Direct гораздо более распространена, чем дебетовая карта ICC Visa Electron. Банки, которые выпускают в основном карты Visa, скорее предложат своим клиентам электронную версию отложенных дебетовых карт Visa Electron (под брендом «Visa Basic» или «Visa Classic»), иногда даже в форме возобновляемой кредитной карты.
Операции с кредитными/дебетовыми картами в Израиле не основаны на ПИН-коде (за исключением банкоматов), и только в последние годы начали выпускаться смарт-карты с чипом EMV , а в 2013 году Банк Израиля приказал банкам и компаниям, выпускающим кредитные карты, в течение 3,5 лет перевести клиентов на кредитные карты со стандартом безопасности EMV. [67]
Дебетовые карты довольно популярны в Италии. Существуют как классические, так и предоплаченные карты. Существуют две итальянские межбанковские сети, Bancomat и PagoBancomat : Bancomat является коммерческим брендом для схемы снятия наличных, в то время как PagoBancomat используется для POS-транзакций. В настоящее время многие дебетовые карты используют схему Visa или Mastercard, часто в ко-бейджинге с Bancomat/PagoBancomat. Существует еще одна национальная схема, Postamat, которая используется дебетовыми и предоплаченными картами, предлагаемыми национальной почтовой службой Poste Italiane , в основном для снятия наличных в почтовых банкоматах.
В Японии люди обычно используют свои денежные карты (キャッシュカード, kyasshu kādo ) , изначально предназначенные только для использования в банкоматах, в качестве дебетовых карт. Дебетовая функциональность этих карт обычно называется J-Debit (ジェイデビット, Jeidebitto ) , и использовать можно только денежные карты определенных банков. Денежная карта имеет тот же размер, что и Visa/MasterCard. В качестве идентификации пользователю придется вводить свой четырехзначный PIN-код при оплате. J-Debit был запущен в Японии 6 марта 2000 года. Однако с тех пор J-Debit не пользовался особой популярностью.
Suruga Bank начал обслуживать первую в Японии дебетовую карту Visa в 2006 году. Rakuten Bank, официально известный как Ebank, предлагает дебетовую карту Visa. [68]
Resona Bank и The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ также предлагают дебетовую карту под брендом Visa. [69] [70]
В Кувейте все банки предоставляют держателям счетов дебетовую карту. Эта карта имеет бренд KNET, который является центральным коммутатором в Кувейте. Транзакции по карте KNET бесплатны как для покупателя, так и для продавца, поэтому дебетовые карты KNET используются также для транзакций на небольшие суммы. Карты KNET в основном имеют кобрендовые названия Maestro или Visa Electron, что позволяет использовать ту же карту за пределами Кувейта на любом терминале, поддерживающем эти платежные схемы.
В Малайзии локальная сеть дебетовых карт управляется Malaysian Electronic Clearing Corporation (MyClear), которая переняла схему у MEPS в 2008 году. Новое название местной дебетовой карты в Малайзии — MyDebit, которая ранее была известна как банковская карта или e-debit. Дебетовые карты в Малайзии теперь выпускаются на комбинированной основе, где карта имеет как местное платежное приложение дебетовой карты, так и приложение международной схемы (Visa или MasterCard). Все недавно выпущенные комбинированные карты MyDebit с Visa или MasterCard имеют функцию бесконтактной оплаты. Эта же карта также действует как карта банкомата для снятия наличных.
См. «ЗАЭМОА».
В Мексике многие компании используют тип дебетовой карты, называемой зарплатной картой (tarjeta de nómina), на которую они вносят зарплату своих сотрудников, вместо того, чтобы выплачивать их наличными или чеками. Этот метод предпочитают во многих местах, поскольку он является гораздо более безопасной и надежной альтернативой по сравнению с более традиционными формами оплаты.
В Нидерландах использование EFTPOS известно как pinnen (закрепление), термин, полученный от использования персонального идентификационного номера (PIN). PIN-коды также используются для транзакций в банкоматах , и этот термин используется многими людьми как взаимозаменяемый, хотя он был введен как маркетинговый бренд для EFTPOS. Система была запущена в 1987 году, а в 2010 году по всей стране насчитывалось 258 585 терминалов, включая мобильные терминалы, используемые службами доставки и на рынках. Все банки предлагают дебетовую карту, подходящую для EFTPOS с текущими счетами.
Транзакции с использованием PIN-кода обычно бесплатны для клиента, но с розничного продавца взимается плата за каждую транзакцию и ежемесячная плата. Equens , ассоциация, в которую входят все крупные банки, управляет системой и до августа 2005 года также взимала за нее плату. В ответ на обвинения в злоупотреблении монополией она передала договорные обязательства своим банкам-членам, которые теперь предлагают конкурирующие контракты. Система организована через специальную банковскую ассоциацию Currence, созданную специально для координации доступа к платежным системам в Нидерландах. Interpay, юридический предшественник Equens, был оштрафован на €47 000 000 в 2004 году, но штраф был позже отменен, а связанный с этим штраф для банков был снижен с €17 млн до €14 млн. Плата за транзакцию составляет от 5 до 10 центов в зависимости от объема.
Использование кредитных карт в Нидерландах очень низкое, и большинство кредитных карт не могут быть использованы с EFTPOS или взимают очень высокую комиссию с клиента. Дебетовые карты часто, хотя и не всегда, могут быть использованы на всей территории ЕС для EFTPOS. Большинство дебетовых карт — это карты Mastercard Maestro . Карты Visa V Pay также принимаются в большинстве мест. В 2011 году расходы денег с использованием дебетовых карт выросли до €83,000,000,000, в то время как расходы наличными упали до €51,000,000,000, а расходы по кредитным картам выросли до €5,000,000,000. [71]
Электронные кошельковые карты (называемые Chipknip ) были введены в 1996 году, но так и не стали очень популярными. Система была отменена в конце 2014 года.
EFTPOS ( электронный перевод средств в точке продажи ) в Новой Зеландии пользовался большой популярностью, пока другие формы оплаты не начали вытеснять ее в 2010-х годах. В 2006 году 70 процентов всех розничных транзакций совершались с помощью EFTPOS, при этом в среднем на одного человека приходилось 306 транзакций EFTPOS. К 2023 году этот показатель снизился до чуть более 20%. [72]
Система предполагает, что продавец проводит (или вставляет) карту клиента и вводит сумму покупки. Системы точек продаж с интегрированным EFTPOS часто отправляют общую сумму покупки на терминал, и клиент проводит свою собственную карту. Затем клиент выбирает счет, который он хочет использовать: Текущий/чек (CHQ), Сберегательный (SAV) или Кредитная карта (CRD), прежде чем ввести свой PIN-код. После короткого времени обработки, в течение которого терминал связывается с сетью EFTPOS и банком, транзакция одобряется (или отклоняется) и печатается чек. Система EFTPOS также используется для кредитных карт, при этом клиент выбирает Кредитная карта и вводит свой PIN-код.
Почти все розничные торговые точки имеют возможности EFTPOS, вплоть до того, что розничные торговцы без EFTPOS обычно рекламируют «только наличные». Главными исключениями являются мелкие торговцы на фермерских рынках и другие случайные торговые точки. Большинство мобильных операторов, таких как такси, владельцы киосков и доставщики пиццы, имеют мобильные системы EFTPOS. Система состоит из двух основных сетей: EFTPOS NZ, которая принадлежит VeriFone [73] и Worldline NZ, которая принадлежит ANZ Bank New Zealand, ASB Bank , Westpac и Bank of New Zealand [74] . Эти две сети переплетены, очень сложны и безопасны, способны обрабатывать огромные объемы транзакций в загруженные периоды, такие как подготовка к Рождеству. Сбои в сети редки, но когда они происходят, они вызывают массовые сбои, большие задержки и потерю дохода для предприятий. Сбой CrowdStrike в июле 2024 года был одним из таких инцидентов.
С продавцов и покупателей не взимается комиссия за использование EFTPOS — продавцам необходимо платить только за аренду оборудования.
Одним из недостатков хорошо зарекомендовавшей себя новозеландской системы EFTPOS является ее несовместимость с зарубежными системами и покупками без личного присутствия. В ответ на это многие банки с 2005 года ввели международные дебетовые карты, такие как Maestro и Visa Debit, которые работают как онлайн, так и за рубежом, а также в новозеландской системе EFTPOS.
Многие нигерийцы считают дебетовые карты картами банкоматов из-за их возможности снимать деньги непосредственно в банкомате. [75]
По данным Центрального банка Нигерии , дебетовые карты могут быть выпущены для клиентов, имеющих сберегательные/текущие счета. В Нигерии существует три основных типа дебетовых карт: MasterCard, Verve и Visa. Эти компании, выпускающие дебетовые карты, предлагают в Нигерии и другие пакеты, такие как Naira MasterCard platinum, Visa Debit (Dual currency), GTCrea8 Card, SKS Teen Card и т. д. Все пакеты зависят от вашего банка.
На Филиппинах все три национальных консорциума сетей банкоматов предлагают собственный дебет PIN. Впервые это было предложено Express Payment System в 1987 году, затем Megalink с Paylink в 1993 году, затем BancNet с Point-of-Sale в 1994 году.
Express Payment System или EPS была пионером, запустив услугу в 1987 году от имени Банка Филиппинских островов . Впоследствии, в конце 2005 года, услуга EPS была расширена и включила других членов Expressnet: Banco de Oro и Land Bank of the Philippines . В настоящее время они управляют 10 000 терминалами для своих держателей карт.
Megalink запустила систему Paylink EFTPOS в 1993 году. Терминальные услуги предоставляются Equitable Card Network от имени консорциума. Услуга доступна в 2000 терминалах, в основном в Метро Манила .
BancNet представила свою систему точек продаж в 1994 году как первую в стране услугу EFTPOS, управляемую консорциумом. Услуга доступна в более чем 1400 местах по всем Филиппинам, включая муниципалитеты второго и третьего класса. В 2005 году BancNet подписала Меморандум о соглашении, чтобы служить локальным шлюзом для China UnionPay , единственного коммутатора банкоматов в Китае . Это позволит приблизительно 1,0 миллиарду китайских держателей карт банкоматов использовать банкоматы BancNet и EFTPOS во всех участвующих торговцах.
Дебетовые карты Visa выпускаются Union Bank of the Philippines (e-Wallet и eon), Chinatrust , Equicom Savings Bank (Key Card и Cash Card), Banco de Oro , HSBC , HSBC Savings Bank, Sterling Bank of Asia (предоплаченные и дебетовые карты Visa ShopNPay) и EastWest Bank . Карты Union Bank of the Philippines, EastWest Visa Debit Card, Equicom Savings Bank и Sterling Bank of Asia EMV-карты, которые также можно использовать для покупок в Интернете. Sterling Bank of Asia выпустил свою первую линейку предоплаченных и дебетовых карт Visa с чипом EMV .
Дебетовые карты MasterCard выпускаются Banco de Oro, Security Bank (Cashlink & Cash Card) и Smart Communications (Smart Money), связанными с Banco de Oro. Карты MasterCard Electronic выпускаются BPI (Express Cash) и Security Bank (CashLink Plus).
Первоначально все дебетовые карты Visa и MasterCard на Филиппинах были неэмбоссированными и имели маркировку «Только для электронного использования» (Visa/MasterCard) или «Действительно только там, где принимается MasterCard Electronic» (MasterCard Electronic). Однако EastWest Bank начал предлагать эмбоссированные дебетовые карты Visa без маркировки «Только для электронного использования». Дебетовые карты Paypass MasterCard других банков также имеют тисненые этикетки без маркировки «Только для электронного использования». В отличие от кредитных карт, выпущенных некоторыми банками, эти дебетовые карты под брендом Visa и MasterCard не имеют чипов EMV, поэтому они могут быть прочитаны машинами только путем считывания.
К 21 марта 2016 года BDO начал выпускать наборы дебетовых карт MasterCard с чипом EMV и стал первым филиппинским банком, имеющим его. [76] Это ответ на мониторинг BSP хода перехода на EMV в стране. [77] К 2017 году все дебетовые карты в стране должны иметь чип EMV. [78]
В Польше первой системой электронных платежей управляла компания Orbis, которая в 1991 году была переименована в PolCard (которая также выпускала собственные карты), а затем эту систему купила First Data Poland Holding SA. В середине 1990-х годов были представлены такие международные бренды, как Visa, MasterCard и неэмбоссированные Visa Electron или Maestro.
Visa Electron и Maestro работают как стандартные дебетовые карты: транзакции списываются мгновенно, хотя в некоторых случаях может случиться, что транзакция обрабатывается с некоторой задержкой (часы, до одного дня). Эти карты не обладают возможностями, которые есть у кредитных карт.
В конце 2000-х годов начали внедряться бесконтактные карты. Первой технологией, которая была использована, была MasterCard PayPass, позже к ней присоединилась Visa payWave. Этот способ оплаты теперь универсален и принимается практически везде. В повседневном использовании этот способ оплаты всегда называется Paypass. Почти все предприятия в Польше принимают дебетовые и кредитные карты.
В середине 2010-х годов польские банки начали заменять неэмбоссированные карты на эмбоссированные электронные карты, такие как Debit MasterCard и Visa Debit, что позволило клиентам стать владельцами карты, обладающей всеми качествами кредитной карты (учитывая, что кредитные карты не пользуются популярностью в Польше).
Кроме того, некоторые банки не имеют системы идентификации, которая позволяла бы клиентам заказывать дебетовые карты онлайн.
В Португалии дебетовые карты принимаются практически везде: в банкоматах, магазинах и т. д. Наиболее часто принимаются Visa и MasterCard или неэмбоссированные Visa Electron или Maestro. Что касается интернет-платежей, дебетовые карты не могут использоваться для переводов из-за их небезопасности, поэтому банки рекомендуют использовать «MBnet», предварительно зарегистрированную безопасную систему, которая создает виртуальную карту с заранее выбранным кредитным лимитом. Вся система карт регулируется SIBS, учреждением, созданным португальскими банками для надлежащего управления всеми правилами и процессами коммуникации. Акционерами SIBS являются все 27 банков, работающих в Португалии.
Помимо Visa, MasterCard и American Express, существуют некоторые локальные платежные системы, основанные в целом на технологии смарт-карт .
Почти каждая транзакция, независимо от бренда или системы, обрабатывается как немедленная дебетовая транзакция. Недебетовые транзакции в этих системах имеют лимиты расходов, которые строго ограничены по сравнению с типичными счетами Visa или MasterCard.
В Саудовской Аравии все транзакции по дебетовым картам проходят через Saudi Payments Network (mada), единственную электронную платежную систему в Королевстве, и все банки обязаны по требованию Центрального банка Саудовской Аравии (SAMA) выпускать карты, полностью совместимые с этой сетью. Она соединяет все терминалы точек продаж (POS) по всей стране с центральным платежным коммутатором, который в свою очередь перенаправляет финансовые транзакции эмитенту карты, местному банку, Visa, Amex или MasterCard.
Помимо использования для дебетовых карт, сеть также используется для проведения операций через банкоматы и кредитные карты.
Все сербские банки выпускают дебетовые карты. С августа 2018 года всем владельцам транзакционных счетов в сербских динарах автоматически выдается дебетовая карта национального бренда DinaCard . [79] Другие бренды (VISA, MasterCard и Maestro) более популярны, лучше принимаются и более безопасны, но должны быть специально запрошены как дополнительные карты. Дебетовые карты используются для снятия наличных в банкоматах, а также для транзакций в магазинах.
Дебетовые услуги в Сингапуре управляются Сетью электронных переводов (NETS), основанной ведущими банками и акционерами Сингапура, а именно DBS, Keppel Bank, OCBC и их дочерними компаниями OUB, IBS, POSB, Tat Lee Bank и UOB в 1985 году в связи с необходимостью создания централизованного оператора электронных платежей.
Однако из-за банковской реструктуризации и слияний местными банками остались UOB, OCBC, DBS-POSB в качестве акционеров NETS со Standard Chartered Bank, чтобы предложить NETS своим клиентам. Однако клиенты DBS и POSB могут использовать свои сетевые банкоматы самостоятельно и не делиться с UOB, OCBC или SCB (StanChart). Мега-провал 5 июля 2010 года сетей банкоматов POSB-DBS (около 97 000 машин) заставил правительство снова пересмотреть общую систему банкоматов, поскольку это повлияло и на систему NETS.
В 2010 году в соответствии с обязательной системой EMV местные банки Сингапура начали перевыпускать свои дебетовые карты под брендом Debit Visa/MasterCard с совместимыми с чипом EMV картами для замены системы магнитной полосы. В число вовлеченных банков вошли NETS Members of POSB-DBS, UOB-OCBC-SCB, а также альянс SharedATM (NON-NETS) HSBC, Citibank, State Bank of India и Maybank. Standard Chartered Bank (SCB) также является членом альянса SharedATM. Небрендированные карты POSB и Maybank Местные карты банкоматов хранятся без чипа, но имеют знак Plus или Maestro, который можно использовать для снятия наличных на месте или за рубежом.
Карты Maybank Debit MasterCards можно использовать в Малайзии так же, как обычные банкоматные или дебетовые карты MEPS.
Сингапур также использует системы электронных кошельков NETS CASHCARD и систему CEPAS Wave от EZ-Link и NETS.
В Южной Корее существует два вида дебетовых карт: «Дебетовая карта», выпущенная банком, и «Чековая карта», выпущенная компанией-эмитентом карты. Дебетовые карты принимаются только в дебетовых сетях, таких как Shinsegae и e-mart . Чековые карты принимаются во всех магазинах, принимающих кредитные карты. Корейские дебетовые карты не принимают офлайн-дебетовые (кредитные) транзакции внутри страны, поэтому все транзакции должны совершаться в режиме реального времени.
Дебетовые карты принимаются в относительно большом количестве магазинов, как крупных, так и мелких, в Испании. Банки часто предлагают дебетовые карты за небольшие сборы в связи с текущим счетом. Эти карты используются чаще, чем кредитные карты в банкоматах, поскольку это более дешевая альтернатива.
Дебетовые карты распространены в Швеции, поскольку они традиционно выпускаются вашим банком, который в свою очередь обычно сотрудничает с Visa Debit , Visa Electron , Debit MasterCard или Mastercard Maestro . Таким образом, банкоматы и магазины в Швеции принимают эти дебетовые карты, если они принимают платежи по карте, за редкими исключениями.
Большинство банков выпускают дебетовые карты основных брендов, которые можно использовать на международном уровне, такие как Visa , MasterCard и JCB , часто с бесконтактной функциональностью. Платежи в традиционных магазинах обычно требуют подписи, за исключением бесконтактных платежей.
Отдельная локальная дебетовая система, известная как Smart Pay, может использоваться большинством дебетовых и банкоматных карт, даже картами крупных брендов. Эта система доступна только на Тайване и в нескольких местах в Японии по состоянию на 2016 год. Для бесконтактных платежей требуется PIN-код вместо подписи. Карты нескольких банков поддерживают бесконтактную оплату с помощью Smart Pay.
Широко принимаются дебетовые карты от различных эмитентов дебетовых карт, включая местное дочернее предприятие Emirates Bank Network International .
В Великобритании дебетовые карты (интегрированная система EFTPOS) являются устоявшейся частью розничного рынка и широко принимаются как физическими, так и интернет-магазинами. Термин EFTPOS не используется широкой публикой; «дебетовая карта» является общим термином, который используется. Дебетовые карты выпускаются преимущественно Visa Debit , а Debit Mastercard становится все более распространенным. Maestro , Visa Electron и UnionPay также находятся в обращении. Банки не взимают с клиентов плату за транзакции EFTPOS в Великобритании, но некоторые розничные торговцы взимали небольшие сборы, особенно за небольшие суммы транзакций. Однако 13 января 2018 года правительство Великобритании ввело закон, запрещающий все дополнительные сборы за платежи по картам, включая платежи в Интернете и через такие сервисы, как PayPal . [80] Великобритания перевела все дебетовые карты в обращении на чип и PIN-код (за исключением карт с чипом и подписью, выпущенных для людей с определенными ограниченными возможностями, и не пополняемых предоплаченных карт) на основе стандарта EMV для повышения безопасности транзакций; Однако для интернет-транзакций ПИН-код не требуется (хотя некоторые банки применяют дополнительные меры безопасности для онлайн-транзакций, такие как Verified by Visa и MasterCard Secure Code), а также для большинства бесконтактных транзакций.
В Великобритании банки начали выпускать дебетовые карты в середине 1980-х годов, чтобы сократить количество чеков, используемых в точках продаж, обработка которых обходится банкам дорого; первым банком, сделавшим это, был Barclays с картой Barclays Connect . Как и в большинстве стран, сборы, уплачиваемые торговцами в Великобритании за прием кредитных карт, представляют собой процент от суммы транзакции, [81] который финансирует беспроцентные кредитные периоды держателей карт, а также поощрительные схемы, такие как баллы или кэшбэк. Для потребительских кредитных карт, выпущенных в пределах ЕЭЗ, комиссия за обмен ограничена 0,3%, а для дебетовых карт — 0,2%, хотя торговые эквайеры могут взимать с торговцев более высокую комиссию. Большинство дебетовых карт в Великобритании не имеют преимуществ, предлагаемых держателям кредитных карт, выпущенных в Великобритании, таких как бесплатные поощрения (баллы, кэшбэк и т. д.; дебетовая карта Tesco Bank была исключением), беспроцентный кредит и защита от неплательщиков в соответствии с разделом 75 Закона о потребительском кредите 1974 года. Почти все заведения в Великобритании, которые принимают кредитные карты, также принимают дебетовые карты. Некоторые торговцы, по соображениям стоимости, принимают дебетовые карты, но не кредитные карты, а некоторые мелкие розничные торговцы принимают платежи по карте только за покупки, превышающие определенную сумму, обычно 5 или 10 фунтов стерлингов.
В 21 веке в Великобритании увеличилось число банков-челленджеров, среди преимуществ которых — бесплатные зарубежные расходы. Известные банки-челленджеры включают Monzo , Revolut и Starling Bank .
Это Западноафриканский экономический и валютный союз, объединяющий восемь стран: Бенин , Буркина-Фасо , Кот-д'Ивуар , Гвинею-Бисау , Мали , Нигер , Сенегал и Того .
GIM-UEMOA — региональный коммутатор, объединяющий более 120 членов (банки, микрофинансовые организации, эмитенты электронных денег и т. д.). Все межбанковские транзакции по картам между банками в одной стране или между банками в двух разных странах зоны UEMOA маршрутизируются и клирингуются GIM-UEMOA. Расчеты производятся на RTGS Центрального банка.
GIM-UEMOA также предоставляет некоторые процессинговые продукты и услуги более чем 50 банкам в зоне UEMOA и за ее пределами.
В США EFTPOS повсеместно называют просто дебетом . Крупнейшей компанией по выпуску предоплаченных дебетовых карт является Green Dot Corporation по рыночной капитализации . [82] [83] Те же межбанковские сети , которые управляют сетью банкоматов , управляют и сетью POS. Большинство межбанковских сетей, таких как Pulse , NYCE , MAC , Tyme , SHAZAM , STAR и т. д., являются региональными и не пересекаются, однако большинство сетей ATM/POS имеют соглашения о приеме карт друг друга. Это означает, что карты, выпущенные одной сетью, обычно будут работать везде, где они принимают карты ATM/POS для оплаты. Например, карта NYCE будет работать в терминале Pulse POS или банкомате, и наоборот. Дебетовые карты в США обычно выпускаются с логотипом Visa, MasterCard, Discover [84] или American Express [85], что позволяет использовать их сети на основе подписи. В 2018 году в США в обращении находилось 5,836 млрд дебетовых карт, из которых 71,7% были предоплаченными картами. [86]
Федеральный закон США ограничивает ответственность пользователя дебетовой карты США в случае потери или кражи суммой в 50 долларов США, если об потере или краже сообщается банку-эмитенту в течение двух рабочих дней после того, как клиент заметил потерю. [87] Однако большинство банков устанавливают этот лимит на уровне 0 долларов США для дебетовых карт, выпущенных для своих клиентов и привязанных к их текущим или сберегательным счетам . [ необходима цитата ] В отличие от кредитных карт, потеря или кража, о которой сообщается более чем через два рабочих дня после обнаружения, ограничена суммой в 500 долларов США (по сравнению с 50 долларами США для кредитных карт), а если сообщается более чем через 60 календарных дней после отправки выписки, все деньги на счете могут быть потеряны. [88]
Комиссии, взимаемые с торговцев за офлайн-покупки дебетовых карт, по сравнению с отсутствием комиссий, взимаемых с торговцев за обработку онлайн-покупок дебетовых карт и бумажных чеков, побудили некоторых крупных торговцев в США подать иски против процессоров транзакций дебетовых карт, таких как Visa и MasterCard. В 2003 году Visa и MasterCard согласились урегулировать крупнейший из этих исков на 2 миллиарда и 1 миллиард долларов соответственно. [89]
Некоторые потребители предпочитают «кредитные» транзакции из-за отсутствия платы, взимаемой с потребителя/покупателя. Несколько дебетовых карт в США предлагают вознаграждения за использование «кредита». Однако, поскольку «кредитные» транзакции обходятся торговцам дороже, многие терминалы в торговых точках, принимающих PIN-код, теперь затрудняют доступ к функции «кредит».
В результате Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей американские торговцы теперь могут устанавливать минимальную сумму покупки для транзакций по кредитным картам, при условии, что она не превышает 10 долларов США. [90] [91]
В Соединенных Штатах дебетовая карта FSA позволяет оплачивать только медицинские расходы. Она используется некоторыми банками для снятия средств со своих медицинских [92] FSA (гибкий сберегательный счет) [93] медицинских сберегательных счетов (MSA) и счетов медицинских сберегательных счетов (HSA). Они имеют логотипы Visa или MasterCard, но не могут использоваться как «дебетовые карты», только как «кредитные карты». Кроме того, их принимают не все торговцы, которые принимают дебетовые и кредитные карты, а только те, которые специально принимают дебетовые карты FSA. Торговые коды и коды продуктов используются в точке продажи (требуются по закону некоторыми торговцами в некоторых штатах США) для ограничения продаж, если они не соответствуют требованиям. [ необходима цитата ] Из-за дополнительной проверки и документирования, которые проводятся позже, выписка может использоваться для обоснования этих покупок для налоговых вычетов. В редких случаях, когда квалифицируемая покупка отклоняется, необходимо использовать другую форму оплаты (чек или платеж с другого счета и требование о возмещении позже). В более вероятном случае, если несоответствующие требованиям товары будут приняты, потребитель технически все еще несет ответственность, и несоответствие может быть выявлено в ходе аудита. Небольшой, но растущий сегмент бизнеса дебетовых карт в США включает доступ к налоговым льготным расходным счетам, таким как FSA, HRA и HSA. Большинство этих дебетовых карт предназначены для медицинских расходов, хотя некоторые также выпускаются для расходов на уход за иждивенцами и транспортных расходов.
Традиционно доступ к FSA (самым старым из этих счетов) осуществлялся только через требования о возмещении после понесения и часто оплаты расходов из собственного кармана; это часто происходит после того, как средства уже были вычтены из зарплаты сотрудника. (FSA обычно финансируются за счет вычета из заработной платы.) Единственный метод, разрешенный Налоговой службой (IRS) для избежания этого «двойного двойного двойного налогообложения» для медицинских FSA и HRA, — это точная и проверяемая отчетность в налоговой декларации. Заявления на дебетовой карте, в которых указано «только для медицинских целей», недействительны по нескольким причинам: (1) торговец и банки-эмитенты не имеют возможности быстро определить, соответствует ли вся покупка типу налоговой льготы клиента; (2) у клиента также нет быстрого способа узнать; часто он смешивает покупки по необходимости или по удобству; и может легко совершить ошибки; (3) дополнительные договорные положения между клиентом и банком-эмитентом будут пересекаться со стандартами обработки платежей, создавая дополнительную путаницу (например, если клиент был оштрафован за случайную покупку несоответствующего товара, это подорвет потенциальные преимущества сбережений по счету). Таким образом, использование карты исключительно для соответствующих покупок может быть удобным для клиента, но это не имеет ничего общего с тем, как карта может быть фактически использована. Если банк отклоняет транзакцию, например, потому что она не в признанной аптеке, то это причинит вред и замешательство держателю карты. В Соединенных Штатах не все магазины медицинских услуг или товаров способны предоставлять правильную информацию, поэтому эмитент дебетовой карты FSA может принять каждую транзакцию — если отклонена или документация не будет сочтена достаточной для удовлетворения правил, держателям карт, возможно, придется отправлять формы вручную.
Одним из различий между FSA и HSA является вопрос окончания года и переносов: FSA начинались в соответствии с календарным годом, хотя к 2013 году были введены переносы. [92]
Дебетовые карты принимаются в относительно большом количестве магазинов, как крупных, так и мелких, в Уругвае; но их использование до сих пор остается низким по сравнению с кредитными картами в банкоматах. С августа 2014 года, с вступлением в силу Закона о финансовой инклюзивности , конечные потребители получают вычет НДС в размере 4% за использование дебетовых карт при покупках. [94]
Из-за венесуэльского экономического кризиса наблюдается нехватка наличных денег , поэтому спрос на дебетовые карты и их использование значительно возросли в последние годы. Одной из причин, по которой закрылся заметный процент предприятий, является отсутствие платежных терминалов . Наиболее используемые бренды — Maestro (дебетовая карта) [95] и Visa Electron.
Во Вьетнаме дебетовые карты выпускаются банками в сотрудничестве с Национальной платежной корпорацией Вьетнама, сокращенно NAPAS. [96] [97] [98] Большинство банков выпускают этот тип карт. [99] [100] Клиенты могут просто пойти в ближайшее отделение, чтобы зарегистрировать или открыть дебетовую карту онлайн. [101] VISA Debit и Mastercard Debit являются наиболее широко выпускаемыми картами во Вьетнаме . [102]
По состоянию на июнь 2023 года во Вьетнаме в обращении находится более 94 миллионов дебетовых карт . [103] [104] Количество карт растет в среднем на 18% в год. [105] [106] [107] Стоимость транзакций достигла более 1200 триллионов донгов в год. [108] Более 80% транзакций совершаются в банкоматах . [109] [110]
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: numeric names: authors list (link)Maestro — ведущая дебетовая карта в Венесуэле