.jpg/1280px-FORD,_Gerald_(signed_check).jpg)
.jpg/1280px-Jefferson,_Thomas_(signature_on_check).jpg)
Чек (или чек в американском английском ; см. различия в написании ) — это документ, который предписывает банку , строительному обществу (или кредитному союзу ) выплатить определенную сумму денег со счета человека лицу, на имя которого был выписан чек. Лицо, выписывающее чек, известное как трассант , имеет транзакционный банковский счет (часто называемый текущим, чековым, расчетным, чековым или траттовым счетом), где хранятся деньги. Трассант пишет различные данные, включая денежную сумму, дату и получателя платежа, на чеке и подписывает его, приказывая своему банку, известному как трассант , выплатить указанную сумму денег получателю платежа.
Хотя формы чеков использовались с древних времен и, по крайней мере, с IX века, они стали очень популярным безналичным методом осуществления платежей в XX веке, и использование чеков достигло пика. Ко второй половине XX века, когда обработка чеков стала автоматизированной, ежегодно выпускались миллиарды чеков; эти объемы достигли пика в начале 1990-х годов. [1] С тех пор использование чеков сократилось, и их заменили электронные платежные системы, такие как дебетовые карты и кредитные карты . Во все большем числе стран чеки либо стали маргинальной платежной системой , либо были полностью выведены из обращения. [2] [3]
Чек — это оборотный документ, поручающий финансовому учреждению выплатить определенную сумму в определенной валюте с указанного транзакционного счета, открытого на имя чекодателя в этом учреждении. Как чекодатель, так и получатель могут быть физическими или юридическими лицами . Чеки являются ордерными инструментами и, как правило, не подлежат оплате просто предъявителю, как предъявительские документы , а должны быть выплачены получателю. В некоторых странах, таких как США, получатель может индоссировать чек, что позволяет ему указать третью сторону, которой он должен быть выплачен.
Чеки — это тип векселя , который был разработан как способ совершать платежи без необходимости носить с собой большие суммы денег. Бумажные деньги произошли от векселей , другой формы оборотного инструмента, похожего на чеки тем, что изначально они были письменным приказом выплатить определенную сумму тому, у кого она была во владении (« предъявителю »).
Check — оригинальное написание в английском языке . [4] [5] Считается, что новое написание, cheque (от французского ), вошло в употребление около 1828 года, когда Джеймс Уильям Гилбарт в своем «Практическом трактате о банковском деле» сделал переход . [5] Написания check , checque и cheque использовались взаимозаменяемо с 17-го века до 20-го века. [6] Однако с 19-го века в Содружестве и Ирландии написание cheque (от французского слова chèque ) стало стандартным для финансового инструмента, в то время как check используется только для других значений, таким образом различая два определения в письменной форме. [nb 1]
В американском английском обычное написание обоих слов — check . [8]
Этимологические словари связывают финансовое значение слова «check» с «чеком против подделки», а использование слова «check» в значении «контроль» происходит от чека, используемого в шахматах , термина, который пришел в английский язык через французский, латынь, арабский и, в конечном итоге, от персидского слова shah , или « король ». [9] [10]
Чек берет свое начало в древней банковской системе, в которой банкиры по просьбе своих клиентов выдавали распоряжения на выплату денег определенным получателям. Такое распоряжение называлось векселем . Использование векселей способствовало торговле, устраняя необходимость для торговцев иметь при себе большие количества валюты (например, золота) для покупки товаров и услуг.
Существуют ранние свидетельства использования векселя. В Индии во времена империи Маурьев (с 321 по 185 гг. до н. э.) использовался коммерческий инструмент под названием адеша, который представлял собой приказ банкиру, требующий от него выплатить деньги по векселю третьему лицу. [11]
Считается, что древние римляне использовали раннюю форму чека, известную как praescriptiones, в I веке до н. э. [12] [ ISBN отсутствует ]
Начиная с третьего века нашей эры, банки на персидской территории начали выдавать аккредитивы. [13] Эти письма назывались чак , что означает «документ» или «контракт». [14] Чак стал сакком, который позже использовали торговцы в Аббасидском халифате и других землях, управляемых арабами. [15] Перевозка бумажного сакка была более безопасной, чем перевозка денег. В девятом веке торговец в одной стране мог обналичить сакк, выписанный на его банк в другой стране. [16] Персидский поэт Фирдоуси несколько раз использовал термин «чек» в своей знаменитой книге «Шахнаме», когда ссылался на династию Сасанидов.
Ибн Хаукаль , живший в 10 веке, записал использование чека, выписанного в Аудагосте , на сумму 42 000 динаров . [17] [18]
В XIII веке в Венеции был разработан вексель как юридический инструмент, позволяющий вести международную торговлю без необходимости перевозить большие объемы золота и серебра. Впоследствии их использование распространилось и на другие европейские страны.
В начале 1500-х годов, чтобы защитить большие накопления наличных денег, люди в Голландской республике начали вносить свои деньги на хранение «кассирам». Эти кассиры держали деньги за плату. Конкуренция заставила кассиров предлагать дополнительные услуги, включая выплату денег любому человеку, имеющему письменное распоряжение от вкладчика сделать это. Они хранили банкноту как доказательство платежа. Эта концепция распространилась в Англии и других местах. [19]
К XVII веку векселя использовались для внутренних платежей в Англии. Затем начали развиваться чеки, разновидность векселя. Первоначально их называли выписанными векселями , поскольку они позволяли клиенту снимать средства, которые у него или у нее были на счете в банке, и требовали немедленной оплаты. Они были написаны от руки, и один из самых ранних, известных до сих пор существующих, был выписан на господ Морриса и Клейтона, писцов и банкиров из лондонского Сити , и датирован 16 февраля 1659 года. [20]
В 1717 году Банк Англии стал пионером первого использования предварительно напечатанной формы. Эти формы печатались на «чековой бумаге» для предотвращения мошенничества, и клиенты должны были лично присутствовать и получать пронумерованный бланк у кассира. После выписки чек приносился обратно в банк для расчета. Запрет банкнот в Англии восемнадцатого века еще больше способствовал использованию чеков. [21]
Примерно до 1770 года между лондонскими банками происходил неформальный обмен чеками. Клерки каждого банка посещали все другие банки, чтобы обменять чеки, ведя подсчет остатков между ними, пока они не рассчитались друг с другом. Ежедневный клиринг чеков начался около 1770 года, когда банковские клерки встретились в Five Bells, таверне на Ломбард-стрит в лондонском Сити, чтобы обменять все свои чеки в одном месте и урегулировать остатки наличными. Это была первая клиринговая палата банкиров .
Провинциальные клиринговые палаты были созданы в крупных городах по всей Великобритании для облегчения клиринга чеков в банках одного города. Бирмингем, Брэдфорд, Бристоль, Халл, Лидс, Лестер, Ливерпуль, Манчестер, Ньюкасл, Ноттингем, Шеффилд и Саутгемптон имели свои собственные клиринговые палаты. [22]
В Америке Банк Нью-Йорка начал выдавать чеки после его основания Александром Гамильтоном в 1784 году. [23] Самый старый сохранившийся образец полной американской чековой книжки 1790-х годов был обнаружен семьей в Нью-Джерси. Документы в некотором роде похожи на современные чеки, с некоторыми данными, предварительно напечатанными на листах бумаги рядом с пустыми местами, где другая информация могла быть написана от руки по мере необходимости. [24]
Считается, что Commercial Bank of Scotland был первым банком, который персонализировал чеки своих клиентов в 1811 году, печатая имя владельца счета вертикально вдоль левого края. В 1830 году Bank of England ввел книжки на 50, 100 и 200 бланков и копий, скрепленных или сшитых. Эти чековые книжки стали общепринятым форматом для распространения чеков среди банковских клиентов.
В конце 19 века несколько стран формализовали законы, касающиеся чеков. Великобритания приняла Закон о переводных векселях 1882 года , а Индия приняла Закон о переводных векселях 1881 года ; [25] оба закона охватывали чеки.
В 1931 году была предпринята попытка упростить международное использование чеков Женевской конвенцией об унификации права, касающегося чеков. [26] Многие европейские и южноамериканские государства, а также Япония присоединились к конвенции. Однако страны, включая США и страны Британского Содружества, не участвовали, и поэтому использование чеков за пределами границ стран оставалось весьма затруднительным.
В 1959 году в США был согласован и запатентован стандарт для машиночитаемых символов ( MICR ) для использования с чеками. Это открыло путь для первых автоматизированных считывающих/сортировочных машин для клиринга чеков. По мере роста автоматизации в последующие годы произошли кардинальные изменения в способе обработки и клиринга чеков. Объемы чеков продолжали расти; в конце 20-го века чеки были самым популярным безналичным методом совершения платежей, миллиарды из которых обрабатывались каждый год. В большинстве стран объемы чеков достигли пика в конце 1980-х или начале 1990-х годов, после чего электронные методы оплаты стали более популярными, а использование чеков сократилось.
В 1969 году в нескольких странах были введены карты гарантии чека , позволяющие розничному торговцу подтвердить, что чек будет принят к оплате при использовании в точке продажи . Выписчик должен был подписать чек в присутствии розничного торговца, который сравнивал подпись с подписью на карте, а затем записывал номер карты гарантии чека на обратной стороне чека. Такие карты, как правило, постепенно выводились из обращения и заменялись дебетовыми картами , начиная с середины 1990-х годов.
С середины 1990-х годов многие страны приняли законы, позволяющие усечение чеков , при котором физический чек преобразуется в электронную форму для передачи в платящий банк или клиринговую палату. Это устраняет громоздкое физическое представление и экономит время и затраты на обработку.
В 2002 году система Eurocheque была постепенно отменена и заменена внутренними клиринговыми системами. Старые Eurocheques все еще могли использоваться, но теперь они обрабатывались национальными клиринговыми системами. В то время несколько стран воспользовались возможностью полностью отказаться от использования чеков. По состоянию на 2010 год многие страны либо полностью отказались от использования чеков, либо дали понять, что сделают это в будущем.
Четыре основных пункта в чеке:
По мере того, как использование чеков увеличивалось в течение 19 и 20 веков, были добавлены дополнительные элементы для повышения безопасности или упрощения обработки для финансового учреждения. Для авторизации чека требовалась подпись чекодателя, и это был основной способ удостоверения подлинности чека. Во-вторых, стало обычным писать сумму как словами, так и цифрами, чтобы избежать ошибок и затруднить мошенническое изменение суммы после выписки чека. Писать сумму словами не является юридическим требованием, хотя некоторые банки отказываются принимать чеки, в которых сумма не указана ни цифрами, ни словами.
Была добавлена дата выпуска, и чеки могут стать недействительными через определенное время после выпуска. В США и Канаде [27] [28] чек обычно действителен в течение шести месяцев с даты выпуска, после чего он становится чеком с просроченной датой, но это зависит от того, где выписан чек. В Австралии чек обычно действителен в течение пятнадцати месяцев с даты чека. [29] Чек, у которого дата выпуска в будущем, чек с отсроченной датой , может не быть представлен до тех пор, пока эта дата не наступит. В некоторых странах выписывание чека с отсроченной датой может быть просто проигнорировано или является незаконным. И наоборот, чек с отсроченной датой имеет дату выпуска в прошлом.
Был добавлен номер чека и выпущены чековые книжки, чтобы номера чеков были последовательными. Это позволило банкам обнаружить некоторые основные случаи мошенничества и гарантировать, что один чек не будет представлен дважды.
В некоторых странах, например, в США, чеки могут содержать строку-памятку, где цель чека может быть указана для удобства, не влияя на официальные части чека. В Соединенном Королевстве строка-памятка недоступна, и такие заметки могут быть написаны на обратной стороне чека.
В США в верхней части (если чек ориентирован вертикально) обратной стороны чека обычно имеется одна или несколько пустых строк с надписью типа «Вендорс здесь».
Начиная с 1960-х годов, машиночитаемая маршрутная информация и информация о счете были добавлены в нижнюю часть чеков в формате MICR , что позволило автоматизировать сортировку и маршрутизацию чеков между банками и привело к автоматизированным центральным клиринговым центрам. Информация, представленная в нижней части чека, является специфичной для страны, и стандарты устанавливаются системой клиринга чеков каждой страны. Это означает, что получателю платежа больше не нужно идти в банк, выпустивший чек, вместо этого он может положить его в свой собственный банк или любой другой банк, и чек будет направлен обратно в исходный банк, а средства будут переведены на его собственный банковский счет.
В США нижняя часть чека размером 5 ⁄ 8 дюйма (16 мм) [30] зарезервирована только для символов MICR. Вторжение в область MICR может вызвать проблемы, когда чек проходит через клиринговую палату, требуя, чтобы кто-то распечатал полосу исправления чека MICR [31] и приклеил ее к чеку. Многие новые банкоматы не используют конверты для депозитов и фактически сканируют чек во время его внесения и отклоняют [32] чеки из-за почерка, который мешает считыванию MICR. Это может вызвать значительные неудобства, поскольку вкладчику, возможно, придется ждать несколько дней, пока откроется банк, и может быть трудно добраться до банка, даже когда они открыты; это может задержать доступность части депозита, которую их банк делает доступной немедленно, а также остатка депозита. Условия обслуживания многих мобильных (камера мобильного телефона) депозитов также требуют, чтобы раздел MICR был читаемым. Не все символы MICR были напечатаны на момент выписки чека, так как дополнительные символы будут напечатаны позже для кодирования суммы; таким образом, неаккуратная подпись может скрыть символы, которые будут напечатаны там позже. Поскольку символы MICR больше не обязательно печатаются магнитными чернилами и будут сканироваться оптическими, а не магнитными средствами, считыватели не смогут отличить чернила ручки от предварительно напечатанных магнитных чернил; эти изменения позволяют печатать чеки на обычных домашних и офисных принтерах без необходимости использования предварительно напечатанных бланков чеков, позволяют считывать депозиты через банкоматы, разрешают мобильные депозиты и облегчают электронные копии чеков.
Для дополнительной защиты чек может быть перечеркнут , что ограничивает использование чека, так что средства должны быть выплачены на банковский счет. Формат и формулировка различаются от страны к стране, но, как правило, две параллельные линии могут быть размещены либо вертикально поперек чека, либо в верхнем левом углу. Кроме того, слова «или предъявитель» не должны использоваться, или, если они предварительно напечатаны на чеке, должны быть перечеркнуты в строке получателя. Если чек перечеркнут словами «Счет получателя» или аналогичными, то чек может быть выплачен только на банковский счет лица, изначально указанного в качестве получателя, таким образом, он не может быть индоссирован другому получателю.
Чеки иногда включают дополнительные документы. Страница в чековой книжке может состоять как из самого чека, так и из корешка иликонтрафоль – когда чек выписан, отделяется только сам чек, а корешок сохраняется в чековой книжке как запись чека. В качестве альтернативы чеки могут быть записаны копировальной бумагой позади каждого чека, на листах бухгалтерской книги между чеками или в конце чековой книжки, или в совершенно отдельном регистре транзакций, который идет вместе с чековой книжкой.
Когда чек отправляется по почте, к нему может быть приложено отдельное письмо или « извещение о переводе », чтобы информировать получателя о цели чека — формально, на какой счет дебиторской задолженности следует зачислить средства. Это часто делается формально с использованием предоставленного квитанции при оплате счета или неформально с помощью письма при отправке специального чека.
Сторонами обычных чеков обычно являются трассант , депозитор, выписывающий чек; трассат, финансовое учреждение, где чек может быть предъявлен к оплате; и получатель платежа, организация, которой трассант выписывает чек. Трассант составляет или выписывает чек, что также называется вырезанием чека , особенно в США. Также может быть бенефициар — например, при депонировании чека у попечителя брокерского счета получателем платежа будет попечитель, но чек может быть помечен как «F/B/O» («в пользу») бенефициара.
В конечном счете, существует как минимум один индоссант , которым обычно является финансовое учреждение, обслуживающее счет получателя платежа, или в некоторых обстоятельствах может быть третья сторона, которой получатель платежа должен или желает передать деньги.
Получатель, который принимает чек, обычно вносит его на счет в банке получателя и заставляет банк обрабатывать чек. В некоторых случаях получатель относит чек в отделение банка-трассата и обналичивает его там. Если чек отклонен в банке-трассате (или банк-трассат возвращает чек в банк, в который он был депонирован) из-за недостатка средств для клиринга чека, говорят, что чек был отклонен . После того, как чек одобрен и все соответствующие задействованные счета были зачислены, чек проштамповывается каким-либо отметкой об аннулировании, например, штампом «оплачено». Теперь чек является аннулированным чеком . Аннулированные чеки помещаются в файл владельца счета. Владелец счета может запросить копию аннулированного чека в качестве доказательства платежа. Это известно как цикл клиринга чеков.
Чеки могут быть утеряны или затеряться в цикле, или быть задержаны, если требуется дополнительная проверка в случае подозрения на мошенничество. Таким образом, чек может быть возвращен через некоторое время после того, как он был депонирован.
После беспокойства о количестве времени, которое требовалось Cheque and Credit Clearing Company для клиринга чеков, Управление добросовестной торговли Соединенного Королевства создало рабочую группу в 2006 году для изучения цикла клиринга чеков. В их отчете говорилось, что время клиринга можно было бы улучшить, но что расходы, связанные с ускорением цикла клиринга чеков, не могут быть оправданы, учитывая, что использование чеков сокращается. [33] Однако они пришли к выводу, что самой большой проблемой является неограниченное время, которое может потребоваться банку для отказа в оплате чека. Для решения этой проблемы были внесены изменения, так что максимальное время после депонирования чека, в течение которого он мог быть отклонен, составляло шесть дней, что было известно как принцип «определенности судьбы».
Преимущество для чекодателя использования чеков вместо транзакций по дебетовым картам заключается в том, что он знает, что банк чекодателя не выдаст деньги в течение нескольких дней. Оплата чеком без достаточных средств, обеспечивающих его, и последующее внесение депозита на счет, на котором выписан чек, для покрытия суммы чека, называется « китинг » или «плавающий» и, как правило, является незаконным в США, но применимые законы редко применяются, если только чекодатель не использует несколько текущих счетов в нескольких учреждениях для увеличения задержки или кражи средств.
Использование чеков снижается с 1990-х годов как для транзакций в точках продаж (для которых все более предпочтительными являются кредитные карты , дебетовые карты или мобильные платежные приложения ), так и для платежей третьим лицам (например, оплата счетов), где появление телефонного банкинга ускорило спад, онлайн-банкинга и мобильного банкинга . Поскольку чеки основаны на бумаге, их обработка обходится банкам дороже по сравнению с электронными платежами, поэтому банки во многих странах теперь не поощряют использование чеков, либо взимая плату за чеки, либо делая альтернативы более привлекательными для клиентов. В частности, обработка денежных переводов требует больше усилий и занимает много времени. Чек необходимо вручить лично или отправить по почте. Рост числа банкоматов (ATM) означает, что небольшие суммы наличных денег часто легко доступны, поэтому иногда нет необходимости выписывать чек на такие суммы вместо этого. Ряд стран объявили или уже завершили прекращение использования чеков как средства платежа. [2] [3]
По данным Федерального резервного банка Атланты , в октябре 2023 года среднестатистический американец выписывал чуть больше одного чека . Средняя стоимость этих чеков составляла 504 доллара, что говорит о том, что большинство чеков использовались для крупных покупок. Это знаменует собой значительный спад по сравнению с 2000 годом, когда американцы выписывали в среднем 60 чеков в год. [34]
Во многих азиатских странах чеки никогда не использовались широко и, как правило, использовались только богатыми, а наличные использовались для большинства платежей, за исключением Индии, где использование чеков было распространено. Там, где использовались чеки, они быстро сокращались, к 2009 году в Японии, Южной Корее и Тайване было незначительное использование потребительских чеков . Эта тенденция к снижению была ускорена этими развитыми рынками передовой инфраструктуры финансовых услуг. Во многих развивающихся странах Азии наблюдается рост использования электронных платежных систем, «перепрыгивая» менее эффективную чековую систему в целом. [35]
В большинстве европейских стран чеки сейчас используются редко или полностью выведены из обращения, даже для платежей третьим лицам, за исключением Великобритании, Франции и Ирландии. В большинстве стран Западной Европы для предприятий было стандартной практикой публиковать свои банковские реквизиты в счетах-фактурах, чтобы облегчить прием платежей жиро . Еще до появления онлайн-банкинга в некоторых странах можно было совершать платежи третьим лицам с помощью банкоматов, которые могут точно и быстро считывать суммы счетов, даты платежей и банковские реквизиты получателя платежа с помощью считывателя штрих-кода, чтобы сократить набор. При использовании чека бремя инициирования платежа лежит на получателе платежа, тогда как при переводе жиро бремя осуществления платежа лежит на плательщике.
В Соединенном Королевстве, Франции и Ирландии чеки продолжали использоваться, поскольку платежи чеками были бесплатными для потребителя. Однако в этих странах также наблюдался значительный спад с 2000 года. С 2001 года предприятия в Соединенном Королевстве совершали больше электронных платежей, чем платежей чеками. Платежный совет Великобритании объявил в 2011 году, что чеки будут использоваться до тех пор, пока они нужны клиентам, отменив предыдущую цель по поэтапному отказу от чеков к 2018 году. [36]
Франция по-прежнему значительно опережает своих европейских коллег в использовании чековых платежей, как это было отмечено в 2020 году, где, по оценкам, было осуществлено более 1 миллиарда чековых платежей, по сравнению с Италией, страной со следующим по величине числом платежей, где их было менее 100 миллионов. [37]
Соединенные Штаты в значительной степени полагались на чеки из-за удобства, которое они предоставляли плательщикам, а также из-за отсутствия системы с большим объемом для электронных платежей на небольшие суммы. [38] В США в 2012 году было оплачено около 18,3 млрд чеков на сумму 25,9 трлн долларов. [39] Однако даже в Соединенных Штатах использование чеков значительно сократилось.
Использование чеков в Канаде меньше, чем в США, и быстро снижается по настоянию Канадской банковской ассоциации. [40] Правительство Канады утверждает, что отправка чека по почте в 6,5 раз дороже, чем прямой депозит. Канадская платежная ассоциация сообщила, что в 2012 году использование чеков в Канаде составило всего 40% от общего объема финансовых транзакций. [41]
И Австралия, и Новая Зеландия были активными пользователями чеков в конце 20-го века. Однако, следуя мировым тенденциям, обе страны увидели значительный спад в использовании чеков.
В Австралии, следуя мировым тенденциям, использование чеков продолжает снижаться. В 1994 году стоимость ежедневных транзакций с чеками составляла 25 миллиардов австралийских долларов; к 2004 году эта сумма снизилась до всего лишь 5 миллиардов австралийских долларов, почти все это было сделано для транзакций B2B . Использование личных чеков практически не существует благодаря давнему использованию системы EFTPOS , BPAY , электронных переводов и дебетовых карт. Стратегический план австралийских платежных систем гласит, что к 2030 году чеки будут удалены. [42]
В Новой Зеландии платежи чеками сократились с середины 1990-х годов в пользу электронных методов оплаты и были полностью прекращены в 2020 году. В 1993 году чеки составляли более половины транзакций через национальную банковскую систему, при этом среднегодовой показатель составлял 130 чеков на душу населения. К 2006 году чеки значительно отставали от транзакций EFTPOS ( дебетовых карт ) и электронных кредитов, составляя всего девять процентов транзакций, среднегодовой показатель составлял 41 чековая транзакция на душу населения. [43] Большинство розничных магазинов больше не принимают чеки; те, которые принимают, часто требуют выданное правительством удостоверение личности или выданную магазином «чековую идентификационную карту», прежде чем они могут быть приняты в качестве оплаты.
Платежные системы, отличные от чеков, включают:
В дополнение к обычным чекам был разработан ряд их разновидностей, предназначенных для удовлетворения особых потребностей или решения проблем, возникающих при использовании обычного чека.
Кассовые чеки и банковские тратты , также известные как банковские чеки , банковские чеки или казначейские чеки , — это чеки, выдаваемые на средства финансового учреждения, а не индивидуального владельца счета. Обычно термин «кассовый чек» используется в США, а «банковский чек» — в Великобритании и большинстве стран Содружества. Механизм немного отличается в разных странах, но в целом банк, выдавший чек или тратту, распределяет средства в момент выписки чека. Это дает гарантию, что он будет оплачен, за исключением случаев банкротства банка. Кассовые чеки воспринимаются так же хорошо, как наличные, но они все равно являются чеками, заблуждение, которым иногда пользуются мошенники. Потерянный или украденный чек все равно может быть остановлен, как и любой другой чек, поэтому оплата не полностью гарантирована.
Когда выписывается сертифицированный чек , банк, управляющий счетом, проверяет, достаточно ли в данный момент средств на счете выписчика для оплаты чека. Затем эти средства откладываются на внутреннем счете банка до тех пор, пока чек не будет обналичен или возвращен получателем платежа. Таким образом, сертифицированный чек не может «отскочить», и его ликвидность аналогична наличным деньгам, за исключением банкротства банка. Банк указывает на этот факт, делая пометку на лицевой стороне чека (технически называемую акцептом ) .
Чек, используемый для выплаты заработной платы, может называться чеком на выплату заработной платы . Даже когда использование чеков для выплаты заработной платы стало редким, термин «чек на выплату заработной платы» по-прежнему широко использовался для описания выплаты заработной платы. Чеки на выплату заработной платы, выдаваемые военными солдатам или некоторыми другими государственными учреждениями своим служащим, бенефициарам и кредиторам, называются ордерами .
Варранты выглядят как чеки и проходят через банковскую систему как чеки, но не выписываются против зачисленных средств на депозитный счет . Чек отличается от ордера тем, что ордер не обязательно подлежит оплате по требованию и может быть необоротным. [44] Они часто выпускаются государственными организациями, такими как военные, для выплаты заработной платы или поставщикам. В этом случае они являются инструкцией казначейскому отделу организации произвести оплату держателю ордера по требованию или после указанной даты погашения.
Дорожный чек предназначен для того, чтобы лицо, подписавшее его, могло сделать безусловный платеж кому-то другому в результате оплаты эмитенту этой привилегии. Дорожные чеки обычно можно заменить в случае утери или кражи, и люди часто использовали их в отпуске вместо наличных, поскольку многие компании принимали дорожные чеки в качестве валюты. Использование кредитных или дебетовых карт начало заменять дорожные чеки в качестве стандарта для отпускных денег из-за их удобства и дополнительной безопасности для розничного продавца. В результате многие компании больше не принимают дорожные чеки.
Чек, продаваемый почтовым отделением, банком или торговцем, например, продуктовым магазином, для оплаты в пользу третьего лица, называется денежным переводом или почтовым переводом . Они оплачиваются заранее при оформлении заказа и гарантируются учреждением, которое их выпускает, и могут быть выплачены только указанному третьему лицу. Это был распространенный способ отправки платежей на небольшие суммы третьим лицам, избегая рисков, связанных с отправкой наличных по почте, до появления электронных методов оплаты.
Крупногабаритные чеки , также обычно называемые чеками-нововведениями , часто используются на публичных мероприятиях, таких как пожертвование денег на благотворительность, объявление государственных грантов [45] или выдача призов, таких как лотереи или розыгрыши Publishers Clearing House . Размеры чеков обычно составляют 18 на 36 дюймов (46 см × 91 см); [46] однако, согласно Книге рекордов Гиннесса , самый большой из когда-либо существовавших чеков составляет 12 на 25 метров (39 футов × 82 фута). [47] До недавнего времени, [ когда? ] [ необходима цитата ] независимо от размера, такие чеки все еще можно было обменять на наличные, если они имели те же части, что и обычный чек, хотя обычно крупногабаритный чек хранится в качестве сувенира, а обычный чек предоставляется. [48] Любой банк может взимать дополнительную плату за клиринг чека большего размера. Большинству банков необходимо, чтобы машиночитаемая информация на нижней стороне чека считывалась электронным способом, поэтому из-за стандартизированного оборудования могут быть разрешены только очень ограниченные размеры.
В США некоторые программы государственной помощи, такие как Специальная программа дополнительного питания для женщин, младенцев и детей или Помощь семьям с детьми-иждивенцами, предоставляют своим бенефициарам ваучеры , которые действительны до определенной денежной суммы для покупки продуктов питания, которые считаются подходящими в рамках конкретной программы. Ваучер может быть депонирован, как и любой другой чек, участвующим супермаркетом или другим одобренным предприятием.
Закон о чеках Австралии 1986 года является сводом законов, регулирующих выпуск чеков и платежных поручений в Австралии. Процедурные и практические вопросы, регулирующие клиринг чеков и платежных поручений, решаются Австралийской ассоциацией по клирингу платежей (APCA).
В 1999 году банки приняли систему, которая позволила ускорить клиринг чеков, передавая информацию о чеках в электронном виде; это сократило время клиринга с пяти до трех дней. Ранее чеки требовалось физически доставить в банк-плательщик до начала обработки, а непринятые чеки физически возвращались.
В июне 2023 года правительство Австралии объявило о намерении постепенно отказаться от использования чеков к 2030 году. [3]
В Канаде стандарты чеков и обработка контролируются Payments Canada . [49] [50] Канадские чеки могут быть законно выписаны на английском, французском или инуктитуте . В течение некоторого периода в Канаде также существовал телечек, который был бумажным платежным инструментом, напоминающим чек, за исключением того, что он не создавался и не подписывался плательщиком — вместо этого он создавался (и мог быть подписан) третьей стороной от имени плательщика. Согласно правилам CPA, они были запрещены в клиринговой системе с 1 января 2004 года. [51]
Использование чеков в Канаде меньше, чем в США, и стремительно снижается по настоянию Канадской банковской ассоциации с 2000 года. [52] Правительство Канады утверждает, что отправка чека по почте обходится в 6,5 раз дороже, чем прямой депозит. Канадская платежная ассоциация сообщила, что в 2012 году использование чеков в Канаде составило всего 40% от общего объема финансовых транзакций. [53] Система Interac , которая позволяет мгновенно переводить средства с помощью чипа или магнитной полосы и PIN-кода , широко используется торговцами до такой степени, что лишь немногие традиционные торговцы принимают чеки.
Канадское правительство начало поэтапную отмену всех государственных чеков с апреля 2016 года. [54]
Чеки впервые были использованы в Индии Банком Хиндустана, первым акционерным банком, основанным в 1770 году. В 1881 году в Индии был принят Закон о переводных инструментах (Закон NI) [55] , формализовавший использование и характеристики таких инструментов, как чек, переводной вексель и простой вексель. Закон NI обеспечил правовую основу для безналичных бумажных платежных инструментов в Индии. [25] В 1938 году Ассоциация клиринговых банков Калькутты, которая была крупнейшей банковской ассоциацией в то время, приняла клиринговую палату. [25]
Начиная с 2010 года Резервный банк Индии (RBI) совместно с Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI) запустили пилотную версию системы усечения чеков (CTS). В рамках CTS чеки больше не транспортируются физически в разные клиринговые дома. Они обрабатываются в банке, где они представлены, где изображение чека с помощью распознавания символов магнитными чернилами (MICR) захватывается и передается в цифровом виде. [56] [57]
В 2009 году чеки по-прежнему широко использовались в качестве платежного средства в торговле, а также частными лицами для оплаты счетов за коммунальные услуги. Одной из причин было то, что банки обычно предоставляли чеки бесплатно своим индивидуальным владельцам счетов. Однако теперь чеки редко принимаются в точках продаж в розничных магазинах, где наличные и карты являются предпочтительными способами оплаты. Электронные платежные переводы продолжали набирать популярность в Индии, и, как и в других странах, это привело к последующему сокращению объемов выпускаемых чеков каждый год. В 2009 году Резервный банк Индии сообщил, что использование чеков снизилось на пять процентов по сравнению с предыдущим годом. [ необходима цитата ] В 2019 году Резервный банк Индии сообщил, что, хотя использование чеков продолжало снижаться, снижение было медленным. Банк объяснил медленные темпы снижения тем фактом, что объем чеков ненадолго увеличился после демонетизации в 2016 году, прежде чем продолжить падать, а также эффективностью системы клиринга чеков в Индии. [58]
Чеки широко использовались на розничном рынке, между людьми и для других платежей. Закон устанавливает, что платежи наличными не могут превышать 6000 шекелей , поэтому оплата чеком является юридическим термином, когда этот максимум достигнут. Можно было заплатить в кассе супермаркета или магазина чеком или выписать чек на ежегодные школьные платежи за ребенка. Счета за коммунальные услуги и налог на имущество можно оплатить чеком на почте. Более того, обычно арендатор выдает арендодателю двенадцать чеков с отсроченной датой после подписания договора аренды: один чек на месяц срока аренды; дополнительные чеки, подписанные арендатором, с открытой датой и суммой для поставщиков коммунальных услуг, чтобы гарантировать, что арендатор не оставит никаких долгов.
Десять отклоненных чеков в течение года приведут к ограничению чеков для счета, и банк будет отклонять новые чеки в течение года. Если владелец счета продолжит выписывать чеки в течение периода ограничения, счета этого человека в израильских банках будут лишены возможности выдавать чеки.
В Японии чеки называются когитте (小切手) и регулируются законом когитте [ja] .
Отклоненные чеки называются Fuwatari Kogitte (不渡り [ja]小切手) . Если владелец счета отклоняет два чека в течение шести месяцев, банк приостановит действие счета на два года. Если счет принадлежит публичной компании, ее акции также будут отстранены от торговли на фондовой бирже, что может привести к банкротству.
Законодательство, специфичное для инструментов, включает Закон о чеках 1960 года, часть Закона о векселях 1908 года, который кодифицирует аспекты, связанные с платежным инструментом чека, в частности, процедуры индоссамента, предъявления и оплаты чеков. Поправка 1995 года предусматривала электронное предъявление чеков и отменила предыдущее требование о физической доставке чеков в банк-плательщик, открыв путь для усечения и создания изображений чеков.
В Новой Зеландии чеки, однажды зачисленные в банк, обрабатывались в электронном виде вместе с другими розничными платежными инструментами. Дело Homeguard против Kiwi Packaging часто цитируется в качестве прецедента в отношении зачисления в банк чеков, представленных в качестве полного урегулирования спорных счетов. [59]
В Новой Зеландии платежи чеками сократились с середины 1990-х годов в пользу электронных методов оплаты. В 1993 году чеки составляли более половины транзакций через национальную банковскую систему, при этом среднегодовой показатель составлял 130 чеков на душу населения. К 2006 году чеки значительно отставали от транзакций EFTPOS ( дебетовых карт ) и электронных кредитов, составляя всего девять процентов транзакций, при этом среднегодовой показатель составлял 41 чековая транзакция на душу населения. [60]
В 2020 году новозеландские банки начали поэтапный отказ от чеков, и они больше не принимаются в качестве оплаты. Все они перешли на другие типы платежных систем. [61] [62] Kiwibank прекратил принимать чеки в качестве оплаты 28 февраля 2020 года, [63] за ним последовал ANZ 31 мая 2021 года. Westpac и BNZ прекратили принимать чеки 25 июня и 30 июня 2021 года соответственно; ASB был последним крупным банком, который отказался от чеков 27 августа 2021 года. [2] [64]
Польша вывела чеки из обращения в 2006 году, в основном из-за их непопулярности из-за повсеместного принятия кредитных и дебетовых карт . Электронные платежи по всему Европейскому Союзу стали быстрыми и недорогими — обычно бесплатными для потребителей.
В Турции чеки обычно использовались только для коммерческих транзакций, и использование чеков с более поздней датой разрешено законом. [65]
В Соединенном Королевстве все чеки должны соответствовать отраслевому стандарту в части макета и шрифта (« Стандарт 3 Чековой и кредитной клиринговой компании (C&CCC)»), быть напечатаны на бумаге определенной плотности (CBS1) и содержать четко определенные элементы защиты.
С 1995 года все чековые принтеры должны быть членами Схемы аккредитации чековых принтеров (CPAS). Схемой управляет Cheque and Credit Clearing Company, и она требует, чтобы все чеки для использования в британском клиринговом процессе печатались аккредитованными чековыми принтерами, которые приняли строгие стандарты безопасности.
Правила, касающиеся кроссированных чеков, изложены в разделе 1 Закона о чеках 1992 года и запрещают обналичивание чеков или их оплату на счета третьих лиц. На кроссированном чеке слова «account payee only» (или аналогичные) печатаются между двумя параллельными вертикальными линиями в центре чека. Это делает чек непереводимым и позволяет избежать индоссирования чеков и оплаты на счет, отличный от счета указанного получателя. Кроссированные чеки в основном гарантируют, что деньги будут зачислены на счет предполагаемого бенефициара чека.
После опасений относительно времени, необходимого банкам для клиринга чеков, в 2006 году Управление добросовестной торговли Соединенного Королевства создало рабочую группу для изучения цикла клиринга чеков. Они подготовили отчет [33], в котором рекомендовали максимальное время для клиринга чеков, введенное в Великобритании с ноября 2007 года. [66] В отчете дата появления кредита на счете получателя (обычно день депозита) была обозначена как «T». В «T + 2» (через два рабочих дня) стоимость будет учитываться для расчета процентов по кредиту или процентов по овердрафту на счете получателя. В «T + 4» клиенты смогут снимать средства с текущих счетов или в «T + 6» со сберегательных счетов (хотя это часто происходит раньше, по усмотрению банка). «T + 6» — последний день, когда чек может быть отклонен без разрешения получателя — это известно как «определенность судьбы». До введения этого стандарта (также известного как 2-4-6 для текущих счетов и 2-6-6 для сберегательных счетов) единственным способом узнать «судьбу» чека было «специальное предъявление», которое обычно подразумевало плату, когда банк-трассат связывался с банком-получателем, чтобы узнать, есть ли у получателя эти деньги в тот момент. «Специальное предъявление» указывалось во время внесения депозита.
Объемы чеков достигли пика в 1990 году, когда было проведено четыре миллиарда чековых платежей. Из них 2,5 миллиарда были проведены через межбанковский клиринг, управляемый C&CCC, остальные 1,5 миллиарда были внутренними чеками, которые либо были оплачены в филиале, в котором они были выписаны, либо обработаны внутри банка без прохождения клиринга. По мере того, как объемы начали падать, проблемы, с которыми столкнулись клиринговые банки, стали иного рода: как извлечь выгоду из технологических улучшений в ухудшающейся деловой среде.
Хотя Великобритания не приняла евро в качестве национальной валюты, как это сделали другие европейские страны в 1999 году, многие банки начали предлагать счета в евро с чековыми книжками, в основном для корпоративных клиентов. Чеки могут быть использованы для оплаты определенных товаров и услуг в Великобритании. В том же году C&CCC создала систему клиринга еврочеков для обработки чеков в евро отдельно от чеков в фунтах стерлингов в Великобритании.
Совет по платежам Великобритании с 30 июня 2011 года отозвал существующую схему гарантийных карт чеков в Великобритании. [67] Эта услуга позволяла гарантировать чеки в точке продажи до определенной суммы, обычно 50 или 100 фунтов стерлингов, при подписании в присутствии продавца дополнительной гарантийной карты чека. Это произошло после длительного периода снижения их использования в пользу дебетовых карт .
В декабре 2009 года Платежный совет объявил о своем намерении полностью отказаться от использования чеков в Великобритании к октябрю 2018 года, если будут разработаны адекватные альтернативы. [68] Они намеревались проводить ежегодные проверки прогресса других платежных систем, а окончательный пересмотр решения должен был состояться в 2016 году. [69] Однако решение было отменено в 2011 году после громкого общественного, политического и промышленного сопротивления, и чеки остались в использовании. [70] [71]
С 2001 года предприятия в Соединенном Королевстве осуществили больше электронных платежей, чем чековых платежей. Автоматизированные платежи выросли с 753 миллионов в 1995 году до 1,1 миллиарда в 2001 году, а чеки сократились за тот же период времени с 1,14 до 1,1 миллиарда платежей. [72] Большинство британских коммунальных компаний взимают более низкие цены с клиентов, которые платят прямым дебетом , чем при других способах оплаты.
Подавляющее большинство британских розничных торговцев больше не принимают чеки в качестве платежного средства. Shell объявила в сентябре 2005 года, что больше не будет принимать чеки на своих британских заправочных станциях, изменение, которое повторили другие крупные розничные торговцы топливом. [73] В течение года Asda , Boots , Currys и WH Smith постепенно отказались от приема чеков. [74] [75]
В 2016 году в Соединенном Королевстве было обработано 432 миллиона межбанковских чеков и кредитных статей на сумму 472 миллиарда фунтов стерлингов. [76] В 2017 году для платежей и получения наличных было использовано 405 миллионов чеков на сумму 356 миллиардов фунтов стерлингов, в среднем 1,2 миллиона чеков в день, причем более 10 миллионов были обработаны только в Северной Ирландии. Компания Cheque and Credit Clearing отметила, что чеки по-прежнему высоко ценятся для оплаты счетов торговцев и коммунальных услуг и играют важную роль в бизнесе, клубах и обществах, при этом девять из десяти предприятий заявили, что они получали или производили оплату чеками ежемесячно. [77] В 2022 году в Великобритании для осуществления платежей было использовано 150 миллионов чеков по сравнению с 1,6 миллиардами платежей в 2006 году. [78] По оценкам UK Finance , в 2031 году только 0,2% платежей (70 миллионов транзакций) будут осуществляться чеками. [78]
В июне 2014 года после успешного испытания в Великобритании компанией Barclays правительство Великобритании дало добро на систему усечения чеков , позволяющую людям платить чеком, фотографируя его, а не физически внося бумажный чек в банк. [79] В период с 2017 по 2019 год схема Barclays была развернута по всей стране как Система клиринга изображений , которая ускорила обработку чеков, сократив время клиринга и позволив клиентам вносить их в банкоматы, а также через приложения мобильного и онлайн-банкинга. [80] [81] Мобильный банкинг модернизировал использование чеков; за первые 6 месяцев 2021 года клиенты Lloyds Bank внесли 3,8 миллиона чеков . [82] Тем не менее, в 2020-2021 годах использование чеков сократилось на 19% в годовом исчислении. [78]
Чеки по-прежнему считаются безопасным и надежным средством платежа: мошенничество с чеками в Великобритании в 2020 году составило всего 12,3 млн фунтов стерлингов по 185 млн транзакций. За тот же период мошенничество с авторизованными онлайн-платежами составило 479 млн фунтов стерлингов по 4,1 млрд онлайн-платежей. Таким образом, чеки снова стали пользоваться популярностью в коммерческих транзакциях со стороны предприятий, чтобы избежать возможности фишингового мошенничества. [82]
В Соединенных Штатах чеки называются чеками и регулируются статьей 3 Единообразного торгового кодекса под рубрикой оборотных инструментов . [83]
В США терминология для чека исторически различалась в зависимости от типа финансового учреждения, на которое он был выписан. В случае сберегательно-ссудной ассоциации это был оборотный приказ о снятии средств (сравните счет оборотного приказа о снятии средств ); в случае кредитного союза это был паевой тратт. «Чеки» были связаны с чартерными коммерческими банками. Однако общее использование все больше соответствовало более поздним версиям Статьи 3, где чек означает любой или все эти оборотные инструменты. Некоторые типы чеков, выписанных на государственные учреждения, особенно чеки на выплату заработной платы, могут называться ордерами .
Внизу каждого чека указан номер маршрутизации/счета в формате MICR . Номер маршрутизации ABA представляет собой девятизначное число, в котором первые четыре цифры идентифицируют центр обработки чеков Федерального резервного банка США . За ним следуют цифры с 5 по 8, идентифицирующие конкретный банк, обслуживаемый этим центром обработки чеков. Цифра 9 является контрольной цифрой проверки , вычисляемой с использованием сложного алгоритма предыдущих восьми цифр. [84]
Переводной вексель в Едином торговом кодексе США — это любой вексель, подлежащий оплате по требованию или в более поздний срок. Если он подлежит оплате по требованию, то это « тратта по требованию », или, если выписан на финансовое учреждение, чек.
Электронный чек или заменитель чека был официально принят в США в 2004 году с принятием «Закона о клиринге чеков в 21 веке» (или Закона о чеках 21 века ). Это позволило создавать электронные чеки и переводить ( усекать ) бумажные чеки в электронные заменители, сокращая стоимость и время обработки.
Спецификация для чеков США дана комитетом ANSI X9 Technical Report 2. [85]
В 2002 году США все еще в значительной степени полагались на чеки из-за удобства, предоставляемого плательщикам, и из-за отсутствия системы большого объема для электронных платежей на небольшие суммы. [38] На практике переводы менее пяти долларов чрезвычайно дороги, а транзакции менее 50 центов невозможны (комиссии за транзакции поглощают платеж или превышают его). Единственными методами, обычно доступными для физических лиц и малого бизнеса, чтобы совершать электронные платежи, являются электронные переводы средств (EFT) или прием кредитных карт. Платежи EFT требуют коммерческого текущего счета (который часто имеет более высокие комиссии и минимальные остатки, чем индивидуальные счета) и подписки на услугу EFT, которая стоит где-то от 10 до 25 долларов в месяц, плюс 10 центов за транзакцию (что делает транзакции на 10 центов или меньше невозможными, а транзакции на сумму менее 1 доллара очень дорогими). Платежи по кредитным картам обходятся получателю (или плательщику) в 33 цента плюс 3% от транзакции, что делает транзакции на 33 цента или меньше невозможными, а транзакции на 1 доллар или меньше имеют как минимум 30%-ную плату за обслуживание. Как правило, при оплате чеком (при наличии средств на счете плательщика) и внесении чека на свой банковский счет получателем, независимо от суммы, плата за обслуживание для обеих сторон равна нулю.
С 2002 года снижение использования чеков, наблюдаемое во всем мире, началось и в США. Чек, хотя и не так распространен, как раньше, все еще далек от полного исчезновения в США. [86]
В США в 2012 году было выплачено около 18,3 млрд чеков на сумму 25,9 трлн долларов. [87]
Около 70 миллиардов чеков выписывалось в США ежегодно к 2001 году, [38] хотя около 17 миллионов взрослых американцев не имеют банковских счетов . [88] Некоторые компании, которым человек платит чеком, превращают его в автоматизированную клиринговую палату (ACH) или электронную транзакцию. Банки пытаются сэкономить время на обработку чеков, отправляя их в электронном виде между банками. Клиринг чеков обычно осуществляется через электронного чекового брокера, такого как The Clearing House , Viewpointe LLC или Федеральные резервные банки. Копии чеков хранятся в банке или у брокера в течение периодов до 99 лет, и именно поэтому некоторые архивы чеков выросли до 20 петабайт . Доступ к этим архивам теперь осуществляется по всему миру, поскольку большая часть банковского программирования теперь выполняется за рубежом. [ требуется цитата ] Многие коммунальные службы и большинство кредитных карт также позволяют клиентам платить, предоставляя банковскую информацию и заставляя получателя снимать платеж со счета клиента ( прямой дебет ). Многие люди в США оплачивают свои счета или переводят деньги с помощью бумажных денежных переводов , поскольку они имеют преимущества в плане безопасности по сравнению с отправкой наличных по почте и не требуют доступа к банковскому счету. [38]
Чеки были заманчивой целью для преступников, желающих украсть деньги или товары из кассы, получателя или банков. За эти годы был принят ряд мер по борьбе с мошенничеством. Они варьируются от таких вещей, как выписывание чека, чтобы его было трудно изменить после того, как он был выписан, до таких механизмов, как кроссирование чека, чтобы его можно было оплатить только на счет другого банка, что обеспечивает некоторую отслеживаемость. Однако присущие чекам как способу оплаты недостатки безопасности, такие как наличие только подписи в качестве основного метода аутентификации и отсутствие информации о том, будут ли получены средства до завершения цикла клиринга, сделали их уязвимыми для ряда различных видов мошенничества.
Использование периода плавания ( подделка чеков ) для задержки уведомления о несуществующих средствах. Это часто включает в себя попытку убедить торговца или другого получателя, надеясь, что получатель не заподозрит, что чек не будет оплачен, давая мошеннику время исчезнуть.
Иногда подделка является методом выбора при мошенничестве с банком. Одна из форм подделки подразумевает использование законных чеков жертвы, которые либо были украдены, а затем обналичены, либо изменение чека, который был законно выписан преступнику, путем добавления слов или цифр для увеличения суммы.
Поскольку чеки содержат значительную личную информацию (имя, номер счета, подпись и в некоторых странах номер водительских прав, адрес или номер телефона владельца счета), они могут быть использованы для кражи личных данных . Эта практика была прекращена, поскольку кража личных данных стала широко распространенной.
Неоплаченный чек — это буквально тот, по которому платеж не был оплачен. То есть платеж был отклонен банком плательщика по многим различным причинам. В разговорной речи его называют отклоненным . Такой чек не может быть погашен по его номиналу и бесполезен; они также известны как чек RDI (возвращенный депозитный товар) или чек NSF ( недостаточные средства ). Чеки обычно не оплачены, потому что счет чекодателя был заморожен или ограничен, или потому что на счете чекодателя было недостаточно средств, когда чек был погашен. Чек, выписанный на счет с недостаточными средствами, называется отклоненным и может называться резиновым чеком . [89] Банки обычно взимают с клиентов плату за выдачу неоплаченного чека, и в некоторых юрисдикциях такое действие является уголовным преступлением. Векселедатель также может приостановить действие чека, дав указание финансовому учреждению не принимать к оплате конкретный чек.
В Англии и Уэльсе они обычно возвращаются с пометкой «Refer to Drawer» — указание связаться с лицом, выписавшим чек, для объяснения того, почему чек не был оплачен. Эта формулировка была введена после того, как банк успешно подал в суд за клевету после возврата чека с фразой «Insufficient Funds» после совершения ошибки — суд постановил, что, поскольку средств было достаточно, заявление было явно ложным и наносило ущерб репутации лица, выписавшего чек. Несмотря на использование этой измененной фразы, успешные иски о клевете, поданные против банков отдельными лицами за аналогичные ошибки, продолжались. [90]
В Шотландии чек действует как уступка суммы денег получателю платежа. Таким образом, если чек не принимается к оплате в Шотландии, то имеющиеся на банковском счете средства «арестовываются» и замораживаются до тех пор, пока на счет не поступит достаточно средств для оплаты чека, либо чекодержатель не изымет чек и не передаст его в банк, либо чекодержатель не получит от получателя платежа письмо о том, что он больше не заинтересован в чеке.
Чек также может быть не оплачен, если он просрочен или не обналичен в течение "даты недействительности". На многих чеках есть явное уведомление, напечатанное на чеке, что он становится недействительным через некоторое время. В США Единый торговый кодекс не требует от банков оплатитьЧек с просроченной датой , то есть чек, предъявленный через шесть месяцев после даты.[27]
В Соединенных Штатах некоторые потребительские отчетные агентства, такие как ChexSystems , Early Warning Services и TeleCheck, предоставляют услуги проверки чеков , которые отслеживают, как люди управляют своими текущими счетами. Банки используют агентства для проверки заявителей на текущие счета, и тем, у кого низкие дебетовые баллы, отказывают, потому что банки не могут позволить себе счета с овердрафтом. [91] [92] [93]
В Соединенном Королевстве, как и в случае с другими статьями, такими как прямые дебеты или постоянные поручения , непринятые чеки могут быть указаны в кредитном досье клиента, хотя и не индивидуально, и это не происходит повсеместно среди банков. Непринятые платежи с текущих счетов могут быть отмечены таким же образом, как и пропущенные платежи в кредитном отчете клиента.
Обычно, когда клиенты оплачивают счета чеками (например, счета за газ или воду), почта отправляется в « ящик с замком » в почтовом отделении. Там банк забирает всю почту, сортирует ее, открывает, извлекает чеки и извещения о переводе , обрабатывает все это электронным оборудованием и отправляет средства на соответствующие счета. В современных системах, используя преимущества Закона о чеках 21 , как в Соединенных Штатах, многие чеки преобразуются в электронные объекты, а бумага уничтожается.
Похоже, что современное написание, а именно чек, вошло в употребление около 1828 года, когда переход был сделан Гилбартом в Practical Treatise on Banking (Лондон, 1828) 14. Холден 209 указывает, что Читти в On Bills of Exchange использовал старое написание, а именно чек, до 10-го издания в 1859 году. Приверженность «чеку» в Соединенных Штатах является похвальным проявлением независимого консерватизма.
В 3 веке нашей эры финансовые компании в Персии (в настоящее время известной как Иран) и других территориях персидской династии Сасанидов выпускали аккредитивы, известные как "чак"
Банк не обязан перед клиентом, имеющим текущий счет, оплачивать чек, за исключением сертифицированного чека, который предъявлен более чем через шесть месяцев после его даты, но он может списать со счета своего клиента плату за платеж, произведенный впоследствии добросовестно.
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)
Медиа, связанные с чеками на Wikimedia Commons