Ростовщичество ( / ˈ j uː ʒ ər i / ) [1] [2] — это практика выдачи неэтичных или аморальных займов, которые несправедливо обогащают кредитора. Этот термин может использоваться в моральном смысле — осуждая использование чужих несчастий — или в юридическом смысле, когда процентная ставка взимается сверх максимальной ставки, разрешенной законом. Кредит может считаться ростовщическим из-за чрезмерных или неправомерных процентных ставок или других факторов, определенных законами штата. Тот, кто занимается ростовщичеством, может быть назван ростовщиком , но в современном разговорном английском языке его можно назвать ростовщиком .
Во многих исторических обществах, включая древние христианские, еврейские и исламские общества, ростовщичество означало взимание процентов любого рода и считалось неправильным или объявлялось незаконным. [3] В период Сутры в Индии (7-2 вв. до н. э.) действовали законы, запрещавшие высшим кастам заниматься ростовщичеством. [4] Подобные осуждения встречаются в религиозных текстах буддизма, иудаизма (« риббит» на иврите ), христианства и ислама (« риба» на арабском языке ). [5] Временами многие государства от Древней Греции до Древнего Рима ставили вне закона кредиты под любые проценты. Хотя Римская империя в конечном итоге разрешила кредиты с тщательно ограниченными процентными ставками, католическая церковь в средневековой Европе, а также реформатские церкви считали взимание процентов в любом случае греховным (так же как и взимание платы за использование денег). например, в обменном пункте ). [6] Религиозные запреты на ростовщичество основаны на убеждении, что взимание процентов по кредиту является грехом.
Ростовщичество (в первоначальном смысле любого процента) осуждалось религиозными лидерами и философами древнего мира, в том числе Моисеем , [7] Платоном , Аристотелем , Катоном , Цицероном , Сенекой , [8] Фомой Аквинским , [9] Гаутамой Буддой [10] ] и Мухаммед . [11]
Определенные негативные исторические интерпретации ростовщичества несут в себе социальные коннотации воспринимаемой «несправедливой» или «дискриминационной» практики кредитования. Историк Пол Джонсон комментирует:
Большинство ранних религиозных систем древнего Ближнего Востока и вытекающие из них светские кодексы не запрещали ростовщичество. Эти общества считали неодушевленную материю живой, как растения, животные и люди, и способной к самовоспроизведению. Следовательно, если вы одолжили «деньги на еду» или какие-либо денежные знаки, взимание процентов было законным. [12] Деньги на еду в виде оливок, фиников, семян или животных давали взаймы еще ок. 5000 г. до н. э., если не раньше. ...У месопотамцев , хеттов , финикийцев и египтян проценты были законными и часто фиксировались государством. Но иудеи придерживались иной точки зрения на этот вопрос. [13]
Историк-теолог Джон Нунан утверждает, что «доктрина [ростовщичества] была провозглашена папами, выражена тремя вселенскими соборами, провозглашена епископами и единогласно преподавалась богословами». [14]
В Англии к уходящим крестоносцам присоединились толпы должников в резне евреев в Лондоне и Йорке в 1189–1190 годах . В 1275 году Эдуард I Английский принял Статут о еврействе , который объявил ростовщичество незаконным и связал его с богохульством , чтобы конфисковать активы нарушителей. Десятки английских евреев были арестованы, 300 повешены, а их имущество перешло к короне . В 1290 году все евреи должны были быть изгнаны из Англии, им было разрешено брать только то, что они могли унести; остальная часть их собственности перешла в собственность Короны. Ростовщичество было названо официальной причиной Указа об изгнании ; однако не все евреи были изгнаны: избежать изгнания было легко, приняв христианство. Многие другие коронованные главы Европы изгоняли евреев, хотя обращенные в христианство снова больше не считались евреями. Многие из этих вынужденных новообращенных все еще тайно исповедовали свою веру.
Рост ломбардских банкиров и ростовщиков , переезжавших из города в город, шел по паломническим путям.
В 16 веке краткосрочные процентные ставки резко упали (с примерно 20–30% годовых до примерно 9–10% годовых). Это было вызвано усовершенствованными торговыми методами, увеличением доступности капитала, Реформацией и другими причинами. Более низкие ставки ослабили религиозные сомнения в отношении кредитования под проценты, хотя дебаты не прекратились полностью.
Папский запрет на ростовщичество в XVIII веке означал, что взимать проценты по денежной ссуде считалось грехом. Как установил Фома Аквинский в 13 веке, поскольку деньги были изобретены в качестве посредника при обмене товаров, несправедливо взимать с кого-то плату после того, как он дал ему деньги. Это связано с тем, что передача права собственности на имущество подразумевает право использовать это имущество по назначению: «Соответственно, если бы человек хотел продавать вино отдельно от употребления вина, он продавал бы одну и ту же вещь дважды или продавал бы то, что не существует, а потому он, очевидно, совершил бы грех несправедливости». [16]
Чарльз Эйзенштейн утверждал, что кардинальные изменения в англоязычном мире произошли с появлением законных прав взимать проценты с ссудных денег, [17] в частности, Закона 1545 года «Закон против ростовщичества» ( 37 Hen. 8. c. 9) короля Генрих VIII Англии.
Банковское дело во времена Римской империи отличалось от современного банковского дела. В период принципата большая часть банковской деятельности осуществлялась частными лицами , которые действовали так же, как крупные банковские фирмы сегодня. Любой, у кого были доступные ликвидные активы и кто хотел дать их в долг, мог легко это сделать. [18]
Годовые процентные ставки по кредитам варьировались в диапазоне 4–12 процентов, но когда процентная ставка была выше, она обычно составляла не 15–16 процентов, а либо 24 процента, либо 48 процентов. Они приводили их ежемесячно, и наиболее распространенные ставки были кратны двенадцати. Ежемесячные ставки, как правило, варьировались от простых дробей до 3–4 процентов, возможно, потому, что кредиторы использовали римские цифры . [19]
Ростовщичество в этот период в основном сводилось к частным займам, выдаваемым лицам, постоянно или временно имеющим долги до сбора урожая. В основном за это брались чрезвычайно богатые люди, готовые пойти на большой риск, если прибыль выглядела хорошей; процентные ставки устанавливались в частном порядке и почти полностью не ограничивались законом. Инвестиции всегда рассматривались как поиск личной выгоды, часто в больших масштабах. Банковское дело было небольшим, закулисным, которым управляли мелкие городские лавочники из низшего среднего класса. К III веку острые валютные проблемы в Империи привели к упадку банковского дела. [20] Богатые, которые были в состоянии воспользоваться ситуацией, стали ростовщиками, когда растущие налоговые требования в последние дни упадка Империи нанесли вред и в конечном итоге уничтожили класс крестьян, превратив арендаторов в крепостных . Было очевидно, что ростовщичество означало эксплуатацию бедных. [21]
Цицерон во второй книге своего трактата «De Officiis» передает следующий разговор между неназванным вопрошающим и Катоном :
... у которого, когда его спросили, какая политика управления собственностью лучше всего, он ответил: «Хороший пастбище». «Что было дальше?» «Сносный выпас». «Какой третий?» «Плохой выпас». «Какой четвертый?» «Тиллинг». И когда допрашивавший его спросил: «Что ты думаешь о том, чтобы давать в рост?» Тогда Катон ответил: «Что ты думаешь об убийстве?» [22] [23]
Евреям запрещено ростовщичество в отношениях с собратьями-евреями, хотя и не исключительно. [ необходимы разъяснения ] Кредитование следует рассматривать как цдаку . Цедака или Цедака ( иврит : צדקה [ts(e)daˈka] ) — еврейское слово, означающее «праведность», но обычно используемое для обозначения благотворительности . (Эта концепция «благотворительности» отличается от современного западного понимания «благотворительности». Последнее обычно понимается как спонтанный акт доброй воли и признак щедрости; цдака является этическим обязательством.) Однако существуют разрешения взимать проценты. о займах неевреям , [24] ограничивается случаями, когда нет других средств к существованию. «Если мы в настоящее время позволяем брать проценты с неевреев, то это потому, что нет конца игу и бремени короля и министры облагают нас налогом, и все, что мы берем, является минимумом для нашего существования, и в любом случае мы обречены жить среди народов и не можем зарабатывать себе на жизнь каким-либо другим способом, кроме как денежными сделками с ними; поэтому получение процентов не запрещается» (Тос. к БМ 70б СВ таших). [25]
Это изложено в еврейских писаниях , в частности в Торе :
Если ты дашь взаймы кому-либо из народа Моего, даже бедному, бывшему с тобою, ты не будешь ему кредитором; и не налагайте на него процентов. [26]
Не бери с него ни процентов, ни прибыли; но бойся Бога твоего; чтобы брат твой жил с тобою. Не отдавай ему денег твоих под проценты и провианта твоего не давай ему в прибавку. [27]
Не давай взаймы брату твоему: процентов от денег, процентов от еды, процентов от чего-либо, что отдается взаймы под процент. Иностранцу ты можешь давать взаймы под проценты; а брату твоему не давай взаймы под процент; чтобы Господь, Бог твой, благословил тебя во всем, к чему ты приложишь руку твою, на земле, в которую ты вступишь, чтобы овладеть ею. [28]
кто отнял руку свою от бедного, кто не получил ни процентов, ни прироста, исполнял постановления Мои, поступал по уставам Моим; он не умрет за беззаконие отца своего, он обязательно будет жить. [29]
У тебя взяли дары, чтобы проливать кровь; ты взял проценты и прибыль, и утеснил ближнего твоего, и забыл Меня, говорит Господь Бог. [30]
Тогда я посоветовался сам с собой, и спорил с вельможами и правителями, и сказал им: «Вы даете взаймы под залог каждый своему брату». И я провел против них большое собрание. [31]
Тот, кто не отдает денег своих под проценты и не берет взятки с невиновного. Тот, кто делает это, никогда не поколеблется. [32]
Джонсон утверждает, что Тора рассматривает кредитование как филантропию в бедном сообществе, целью которого является коллективное выживание, но которое не обязано проявлять благотворительность по отношению к посторонним.
Значительная часть еврейской юридической науки в раннем и высоком средневековье была посвящена тому, как сделать деловые отношения справедливыми, честными и эффективными. [33]
Поскольку в Средние века евреи подвергались остракизму со стороны большинства профессий со стороны местных правителей, западных церквей и гильдий , [ 34] они были вынуждены заниматься маргинальными занятиями, которые считались социально низшими, такими как сбор налогов и ренты , а также ростовщичество. К социальным, политическим, религиозным и экономическим напряжениям добавлялась естественная напряженность между кредиторами и должниками. [35]
... финансовое притеснение евреев, как правило, происходило в тех регионах, где их больше всего не любили, и если бы евреи отреагировали, сосредоточившись на кредитовании неевреев, непопулярность - а значит, и давление - увеличилась бы. Таким образом, евреи стали элементом порочного круга. Христиане, на основании библейских постановлений, категорически осудили проценты, а с 1179 года те, кто практиковал их, были отлучены от церкви . Католические автократы часто возлагали на евреев самое тяжелое финансовое бремя. Евреи отреагировали тем, что занялись единственным бизнесом, в котором христианские законы фактически дискриминировали их в пользу, и стали отождествляться с ненавистным ремеслом ростовщичества. [36]
Несколько исторических постановлений еврейского законодательства смягчили льготы на ростовщичество по отношению к неевреям. Например, комментатор XV века раввин Исаак Абарбанель уточнил, что критерий о разрешении процентов не применим к христианам или мусульманам, поскольку их религиозные системы имеют общую этическую основу, берущую свое начало в иудаизме. Средневековый комментатор раввин Давид Кимхи распространил этот принцип на неевреев, проявляющих уважение к евреям, заявив, что к ним следует относиться с таким же вниманием, когда они берут взаймы. [37]
Ветхий Завет «осуждает практику взимания процентов с бедного человека, потому что ссуда должна быть актом сострадания и заботы о ближнем»; он учит, что «получение прибыли от ссуды у бедного человека означает эксплуатацию этого человека (Исход 22: 25–27)». [39] Точно так же взимание процентов ( иврит : נֶֽשֶׁךְ , латинизированное : nešeḵ ) или взятие одежды в качестве залога осуждается в Иезекииля 18 (начало 6 века до н. э.), [40] и Второзаконие 23:19 запрещает взимание процентов с форма денег или еды при кредитовании «брату»; неясно, относится ли это к реальному брату, соплеменнику-израильтянину или какому-либо человеческому существу. [41]
Новый Завет также учит давать, а не давать взаймы деньги тем, кто в них нуждается: «И если вы даете взаймы тем, от кого ожидаете возврата, какая вам за это заслуга? Даже грешники дают взаймы грешникам, ожидая получить сполна. любите врагов ваших, благотворите им и давайте взаймы им, не ожидая ничего взамен. Тогда награда ваша будет велика, и вы будете сынами Всевышнего, ибо Он благ к неблагодарным и злым. Будьте милосерды, справедливы. как Отец твой милостив». - Луки 6:34-36 NIV
Первый Никейский собор в 325 году запретил духовенству заниматься ростовщичеством [42]
Ибо многие, вступившие в число клириков, следуя корыстолюбию и похоти наживы, забыли Божественное Писание, в котором говорится: « Он не отдал серебра Своего в ростовщичество » [Иез. XVIII, 8], а при ссуде денег просят сотую часть суммы [в качестве ежемесячных процентов], святой и великий Синод считает справедливым, что, если после этого постановления обнаружится, что кто-нибудь получит ростовщичество, то осуществит ли он это тайной сделкой или в противном случае, например, потребовав все и половину или воспользовавшись каким-либо другим ухищрением ради грязной корысти, он должен быть низложен из духовенства и его имя вычеркнуто из списка. (канон 17). [43] [материал в исходных скобках]
В то время ростовщичество представляло собой проценты любого рода, и канон запрещал духовенству давать взаймы деньги под проценты даже под 1 процент в год. Позднее вселенские соборы применили это правило и к мирянам . [42] [14]
Латеран III постановил, что лица, принимавшие проценты по ссудам, не могли получать ни причастий , ни христианских погребений. [44]
Почти повсюду преступление ростовщичества так прочно укоренилось, что многие, оставляя другие дела, занимаются ростовщичеством, как если бы оно было разрешено, и никоим образом не соблюдают того, как оно запрещено и в Ветхом, и в Новом Завете. Поэтому мы заявляем, что отъявленные ростовщики не должны быть допущены к причастию алтаря или к христианскому погребению, если они умрут в этом грехе. Всякий, кто примет их или осуществит христианское погребение, должен быть принужден вернуть полученное, и пусть он остается отстраненным от исполнения своей должности до тех пор, пока он не выплатит удовлетворение по решению своего собственного епископа. (канон 25) [45] [курсив в источнике]
Вьенский собор в 1311 году объявил веру в право ростовщичества ересью и осудил все светские законы, допускавшие это.
Нам были сделаны серьезные предположения, что общины в определенных местах, к божественному неудовольствию и оскорблению соседа, в нарушение как божественного, так и человеческого закона, одобряют ростовщичество. Своими уставами, иногда подтвержденными присягой, они не только разрешают требовать и выплачивать ростовщичество, но и намеренно принуждают должников платить его. Этими законами они возлагают тяжёлое бремя на тех, кто требует возврата ростовщических платежей, используя также различные предлоги и изощрённые махинации, чтобы воспрепятствовать возврату. Поэтому мы, желая избавиться от этих пагубных практик, постановляем с одобрения Священного совета, чтобы все магистраты, капитаны, правители, консулы, судьи, советники или любые другие должностные лица этих сообществ, которые осмелятся в будущем сделать: писать или диктовать такие законы или сознательно решать, чтобы ростовщичество было уплачено или, если оно уплачено, не было полностью и свободно восстановлено, когда оно заявлено, влечет за собой наказание в виде отлучения от церкви. Они также понесут такое же наказание, если в течение трех месяцев не удалят из книг своих общин, если у них есть на то полномочия, законы такого рода, опубликованные до сих пор, или если они осмелятся каким-либо образом соблюдать эти законы или обычаи. Далее, поскольку ростовщики по большей части заключают ростовщические договоры так часто тайно и коварно, что уличить их лишь с трудом, мы постановляем, чтобы они были принуждены церковным порицанием открыть свои расчетные книги, когда возникает вопрос о ростовщичестве. . Если действительно кто-то впал в ошибку, настойчиво утверждая, что ростовщичество не является греховным, мы постановляем, что он должен быть наказан как еретик; и мы строго предписываем местным ординариям и инквизиторам ереси действовать против тех, кого они подозревают в такой ошибке, так же, как они поступили бы с теми, кто подозревается в ереси. (канон 29) [46]
Вплоть до 16 века ростовщичество осуждалось католической церковью, но не имело толкового определения. Во время Пятого Латеранского Собора , на 10 - й сессии (в 1515 году), Собор впервые дал определение ростовщичества :
Ибо в этом и есть настоящий смысл ростовщичества: когда вещь, которая ничего не производит, в результате ее использования применяется для получения выгоды и прибыли без какого-либо труда, каких-либо затрат или какого-либо риска. [47]
Пятый Латеранский собор в той же декларации дал прямое одобрение взимания платы за услуги до тех пор, пока в случае с «Горами благочестия» не будет получена прибыль :
(...) Мы заявляем и определяем с одобрения Священного Собора, что вышеупомянутые кредитные организации, учрежденные государствами и до сих пор одобренные и утвержденные властью Апостольского Престола, не приносят никакого зла или предоставлять какой-либо стимул для греха, если они получают, помимо капитала, умеренную сумму на свои расходы и в качестве компенсации, при условии, что это предназначено исключительно для покрытия расходов работающих и других вещей, относящихся (как уже упоминалось) к содержание организаций и при условии, что от этого не будет получена прибыль. На самом деле их ни в коем случае нельзя осуждать. Скорее, такой вид кредитования заслуживает похвалы и одобрения. Конечно, это не следует рассматривать как ростовщичество; (...) [47]
Папа Сикст V осудил практику взимания процентов как «отвратительную для Бога и человека, проклятую священными канонами и противоречащую христианскому милосердию». [48]
Первый из христианских богословов-схоластов, святой Ансельм Кентерберийский , возглавил сдвиг в мышлении, который назвал взимание процентов тем же, что и воровство. [ нужна цитата ] Раньше ростовщичество рассматривалось как недостаток благотворительности .
Св. Фома Аквинский , ведущий богослов-схоласт католической церкви , утверждал, что взимание процентов неправильно, поскольку оно равносильно «двойному взиманию» - взиманию платы как за вещь, так и за ее использование. Фома Аквинский сказал, что это было бы морально неправильно, так же, как если бы кто-то продал бутылку вина, взял бы плату за бутылку вина, а затем взимал бы плату с человека, использующего вино, чтобы фактически его выпить. [49] Точно так же нельзя взимать плату за кусок пирога и за съеденный кусок пирога. Однако, по словам Фомы Аквинского, именно это и делает ростовщичество. Деньги являются средством обмена и расходуются, когда их тратят. Следовательно, взимать плату за деньги и за их использование (путем расходования) — значит взимать плату за деньги дважды. Это также продажа времени, поскольку ростовщик фактически взимает плату за то время, пока деньги находятся в руках заемщика. Время, однако, не является товаром, за который каждый может взимать плату. В осуждении ростовщичества Фома Аквинский находился под сильным влиянием недавно вновь открытых философских сочинений Аристотеля и его стремления ассимилировать греческую философию с христианским богословием . Аквинский утверждал, что в случае ростовщичества, как и в других аспектах христианского откровения, христианская доктрина подкрепляется аристотелевским рационализмом естественного права . Аргумент Аристотеля заключается в том, что процент неестественен, поскольку деньги как бесплодный элемент не могут естественным образом воспроизводить себя. Таким образом, ростовщичество противоречит естественному закону так же, как оно оскорбляет христианское откровение: см. «Мысли Фомы Аквинского» . Таким образом, Фома Аквинский учил, что «проценты по своей сути несправедливы, и тот, кто взимает проценты, грешит». [39]
Запрет ростовщичества не препятствовал инвестициям, но предусматривал, что для того, чтобы инвестор мог участвовать в прибыли, он должен разделить риск. Короче говоря, он должен быть совместным предприятием. Просто инвестировать деньги и ожидать, что они вернутся независимо от успеха предприятия, означало зарабатывать деньги, просто имея деньги, а не принимая на себя какой-либо риск, выполняя какую-либо работу или вообще прилагая какие-либо усилия или жертвуя, что является ростовщичеством. Святой Фома цитирует слова Аристотеля, что «жить ростовщичеством чрезвычайно противоестественно». Однако на острове Сент-Томас допускается взимание платы за фактически оказанные услуги. Таким образом, банкир или кредитный кредитор мог взимать плату за фактическую работу или усилия, которые он выполнил, например, за любые справедливые административные сборы. Католическая церковь в декрете Пятого Латеранского собора прямо разрешила такие обвинения в отношении кредитных союзов, действующих в интересах бедных, известных как « montes pietatis ». [50]
В XIII веке кардинал Хостиенсис перечислил тринадцать ситуаций, в которых взимание процентов не было аморальным. [51] Самым важным из них был lucrum cessans (отказ от прибыли), который позволял кредитору взимать проценты, «чтобы компенсировать ему прибыль, упущенную при инвестировании денег самому». (Ротбард 1995, стр. 46) Эта идея очень похожа на альтернативные издержки. Многие мыслители-схоласты, которые выступали за запрет на процентные начисления, также выступали за легитимность прибылей lucrum cessans (например, Пьер Жан Оливи и святой Бернардино Сиенский ). Однако исключения Hostiensis, в том числе для lucrum cessans , никогда не признавались католической церковью официальными.
Энциклика Папы Бенедикта XIV Vix Pervenit (1745 г.), действующая в доиндустриальном мышлении [ нейтралитет оспаривается ] [ оригинальное исследование? ] , приводит причины, по которым ростовщичество является греховным: [52]
Природа греха, называемого ростовщичеством, имеет свое место и происхождение в договоре займа… [который] по самой своей природе требует, чтобы один возвращал другому только столько, сколько он получил. Грех заключается в том, что иногда кредитор желает большего, чем он дал…, но любая прибыль, превышающая сумму, которую он дал, является незаконной и ростовщической.
Нельзя оправдывать грех ростовщичества, утверждая, что прибыль не велика и не чрезмерна, а скорее умеренна или мала; также нельзя мириться с этим, утверждая, что заемщик богат; ни даже утверждая, что взятые в долг деньги не остаются без дела, а тратятся с пользой… [53]
Мартин Лютер выступал против нескольких форм ростовщичества, публикуя и переиздавая многочисленные трактаты по этому вопросу. Христиане, утверждал Лютер, не должны действовать в целях самообороны, должны давать, когда их просят, и в самой низкой степени должны давать взаймы, не ожидая ничего взамен. На этом основании выдача кредита с ожидаемой прибылью (и с обязательным погашением и, следовательно, с небольшим риском для кредитора) является формой самообслуживания, которая идет вразрез с любовью к ближнему. Определяя «кредит» как кредит без процентов и комиссий, Лютер поощряет кредитование с целью помощи заемщику. [54] [55]
Вестминстерский Большой Катехизис , часть Вестминстерских Стандартов , используемых в качестве доктринальных документов пресвитерианской церкви, учит, что ростовщичество является грехом , запрещенным восьмой заповедью . [6]
Опасения по поводу ростовщичества включали ссуды Ротшильдов Святому Престолу в 19 веке и опасения 16 века по поводу злоупотребления оговоркой цинскауфа . [56] Это было проблематично, поскольку взимание процентов (хотя и не всех процентов – см. выше Пятый Латеранский собор ) можно считать нарушением доктрины того времени, например, отраженной в энциклике 1745 года Vix pervenit . Чтобы предотвратить любые заявления о нарушении доктрины, иногда использовались обходные пути. Например, в 15 веке Банк Медичи одолжил деньги Ватикану, который не торопился с погашением. Вместо того, чтобы взимать проценты, «Медичи завышали цену за шелка и парчу, драгоценности и другие товары, которые они поставляли». [57]
Кодекс канонического права 1917 года предписывал церковным администраторам выделять средства для «выгодного инвестирования». [58] Он разрешал кредитование под проценты при обычных правовых условиях, если не взимались чрезмерные проценты. [59]
§1543: Если взаимозаменяемая вещь передана другому лицу, чтобы она стала его собственностью, а затем должна быть возвращена в том же виде, то по договору не может быть получена никакая прибыль; но при сдаче взаймы взаимозаменяемой вещи само по себе не является незаконным получение законной прибыли, если только не будет доказано, что она сама по себе является неумеренной, и еще большая прибыль [может быть получена], если существует справедливое и соразмерное право собственности, поддерживая. [60]
Католическая церковь всегда осуждала ростовщичество, но в наше время, с ростом капитализма , прежние предположения о самой природе денег были поставлены под сомнение, и Церкви пришлось обновить свое понимание того, что представляет собой ростовщичество, чтобы включить в него и новую реальность. . [61] Таким образом, Церковь ссылается, среди прочего, на тот факт, что Закон Моисеев не запрещает всякое получение процентов [62] (доказывая, что получение процентов не является аморальным по своей сути поступком, тот же принцип, что и в случае с убийством ), а также распространенность облигаций и займов с выплатой процентов. По этой причине, как писала старая Католическая энциклопедия : «Поскольку обладание предметом в целом полезно, я могу потребовать цену этой общей полезности, даже если этот предмет для меня бесполезен». [63]
Философ -иезуит Джозеф Рикаби , писавший в начале 20 века, так соотносил развитие экономики с ростовщичеством:
В больших городах торговля быстро созрела и достигла зрелости пять столетий назад. Тогда легко стали возникать условия, которые делают проценты законными и исключают ростовщичество. Но эти центры были изолированы. (...) Здесь мог быть великий город, Гамбург или Генуя, ранний тип коммерческого предприятия, а в пятидесяти милях от страны общество находилось в зачаточном состоянии, а великий город был частью другого мира. Следовательно, одна и та же сделка, как описано в букве закона, могла означать законный интерес в городе и ростовщичество в деревне — настолько они были не связаны между собой. [64]
Далее он дал следующий взгляд на развитие католической практики:
В такой ситуации законодатель должен выбирать между запретом процентов здесь и разрешением ростовщичества там; между ограничением спекуляции и лицензионным притеснением. Средневековый законодатель выбрал первый вариант. Церковь и государство вместе приняли ряд законов, ограничивающих получение процентов, законов, которые, как одежду младенчества, не следует презирать как абсурдные ограничения только потому, что они сейчас неприменимы и не соответствуют современному росту наций. . Сегодня государство отменило эти законы, а Церковь официально заявила, что больше не настаивает на них. Тем не менее она догматически утверждает, что существует такой грех, как ростовщичество, и что это такое, как это определено на Пятом Латеранском соборе. [64]
Конгрегация миссионерских сыновей Непорочного Сердца Марии , католический христианский религиозный орден , учит, что взимание процентов является грехом . Профессор теологии Кевин Консидайн утверждает, что ростовщичество остается грехом, если оно используется в интересах нуждающихся или когда источник процентов является греховным [39]
На первый взгляд может показаться, что когда дело доходит до интересов, мало что поставлено на карту, но это вопрос человеческого достоинства. Человек создан по образу Божьему , и поэтому с ним никогда нельзя обращаться как с вещью. Интерес может превратить человеческую личность в вещь, которой можно манипулировать ради денег. В статье для The Catholic Worker Дороти Дэй хорошо сформулировала это: «Могу ли я говорить о людях, живущих за счет ростовщичества? . . не зная, что их бесплодные деньги принесли еще больше денег благодаря мудрым инвестициям в бог знает какой дьявольский нервно-паралитический газ , наркотики, напалм , ракеты или тщеславие, когда жилье и занятость. . . ведь бедняки были нужны, и туда можно было вложить деньги?» Ее мысли были предшественниками того, что Папа Франциск сейчас называет «экономикой, которая убивает». Грешить – значит говорить «нет» Богу и Его присутствию, причиняя вред другим, себе или всему творению. Взимание процентов действительно греховно, когда это приносит пользу нуждающемуся человеку, а также когда это означает инвестирование в корпорации, причастные к причинению вреда Божьим созданиям. [39]
Риба (ростовщичество) запрещена в Исламе. Таким образом, были разработаны специализированные банковские кодексы для удовлетворения потребностей инвесторов, желающих подчиняться законам Корана . (См. Исламский банкинг )
Следующие цитаты являются английскими переводами Корана : [ 65]
Те, кто потребляет проценты, будут стоять (в Судный день), как те, кто доведен до безумия прикосновением сатаны. Это потому, что они говорят: «Торговля ничем не отличается от процента». Но Аллах разрешил торговлю и запретил проценты. Тот, кто воздерживается, получив предупреждение от своего Господа, может сохранить свои прежние достижения, и их дело остается на усмотрение Аллаха. Что же касается тех, кто упорствует, то именно они и будут обитателями Огня. Они будут там навсегда. ( Аль-Бакара 2:275 )
Аллах сделал проценты бесплодными, а благотворительность плодотворной. Аллах не любит неблагодарных злодеев. Воистину, те, кто веруют, творят добро, совершают молитву и платят милостыню, получат награду от своего Господа, и не будет им страха, и они не будут скорбеть. О верующие! Бойтесь Аллаха и отказывайтесь от непогашенных процентов, если вы (истинно) верующие. Если вы этого не сделаете, то остерегайтесь войны с Аллахом и Его Посланником! Но если вы покаетесь, вы сможете сохранить свой основной долг, не причиняя и не страдая от вреда. Если кому-то трудно отдать долг, отложите его до легкого времени. И если вы откажетесь от этого из благотворительности, для вас будет лучше, если бы вы только знали. ( Аль-Бакара 2:276–280 )
О верующие! Не потребляйте проценты, умножая их во много раз. И помните об Аллахе, может быть, вы преуспеете. ( Аль-Имран 3:130 )
Мы запретили евреям некоторые продукты, которые были им разрешены, за их проступки и за то, что они удерживали многих на пути Аллаха, получали проценты, несмотря на его запрет, и несправедливо потребляли богатство людей. Мы приготовили неверующим среди них мучительное наказание. ( Ан-Ниса 4:160–161 )
Какие бы кредиты вы ни давали, добиваясь процентов за счет богатства людей, они не увеличатся у Аллаха. Но какую бы милостыню вы ни давали, стремясь к довольству Аллаха, именно им награда будет умножена. ( Ар-Рум 30:39 )
Отношение Мухаммеда к ростовщичеству сформулировано в его Последней проповеди : [66]
Воистину, ваша кровь, ваша собственность так же священны и неприкосновенны, как и святость этого вашего дня, в этом вашем месяце, в этом вашем городе. Вот! Все, что относится к Дням невежества , полностью уничтожено под моими ногами. Отменены также кровавые мести Дней невежества. Первое наше требование о кровной мести, которое я отменяю, принадлежит сыну Рабиа б. аль-Харис , который был выкормлен среди племени Саад и убит Худхаилом. И ростовщичество доисламского периода отменено, и первым из наших ростовщичества, которое я отменяю, является ростовщичество Аббаса б. 'Абд аль-Мутталиб , ибо все это отменено.
Одной из запрещенных моделей ростовщичества в Исламе является получение выгоды при одалживании денег. Примеры запрещенных кредитов, например, когда человек берет взаймы 1000 долларов и заемщик обязан вернуть 1100 долларов. Вышеупомянутое соглашение представляет собой форму сделки, которая является бременем для людей, которые берут взаймы, поскольку в Исламе кредитование и заимствование являются социальными сделками, направленными на помощь другим, а не договором купли-продажи, который может быть прибыльным. Таким образом, эмпирическое правило, используемое исламскими учеными, гласит: «Каждый кредит (кард), дающий дополнительные выгоды, называется ростовщичеством». [67]
В «Божественной комедии» Данте помещает ростовщиков во внутреннее кольцо седьмого круга ада.
Проценты по кредитам и противоположные взгляды евреев и христиан на моральность этой практики занимают центральное место в сюжете пьесы Шекспира « Венецианский купец ». Антонио — торговец титулом, христианин, которого обстоятельства вынуждают занять деньги у еврея Шейлока . Шейлок обычно взимает проценты по кредитам, считая это хорошим бизнесом, а Антонио этого не делает, считая это аморальным. Когда Антонио не выплачивает кредит, Шейлок, как известно, требует согласованного наказания: отмеренное количество мышц из груди Антонио. Это источник метафорической фразы «фунт мяса», часто используемой для описания высокой цены кредита или деловой сделки. Пьеса Шекспира представляет собой яркий портрет конкурирующих взглядов на кредиты и использование процентов, а также культурной борьбы между евреями и христианами, которая перекрывает эти взгляды. [ нужна цитата ]
К XVIII веку ростовщичество чаще рассматривалось как метафора, чем как преступление само по себе, поэтому « Защита ростовщичества » Джереми Бентама не была такой шокирующей, как могла бы показаться двумя столетиями ранее.
В романе Оноре де Бальзака « Гобсек » 1830 года главный герой, ростовщик, описывается одновременно как «мелкий и великий – скряга и философ…» [68] Персонаж Дэниел Квилп в «Старой лавке редкостей » Чарльз Диккенс — ростовщик.
В начале 20-го века антиростовщическая поэзия Эзры Паунда была основана в первую очередь не на моральной несправедливости процентных выплат, а на том факте, что избыточный капитал больше не направлялся на покровительство артистам , поскольку теперь его можно было использовать для инвестиций в капиталистический бизнес. [69]
.jpg/1280px-Magna_Carta_(British_Library_Cotton_MS_Augustus_II.106).jpg)
«Когда деньги даются взаймы под договор с целью получить не только основную сумму снова, но и прибавку в качестве компенсации за пользование, то прибавку называют процентами те, кто считает ее законной, и ростовщичеством те, кто этого не делает». ( Комментарии Уильяма Блэкстоуна к законам Англии ).
На федеральном уровне Уголовный кодекс Канады ограничивает процентную ставку до 60% в год. [71] Закон написан широко, и суды Канады часто вмешивались, чтобы устранить двусмысленность. [72] В Квебеке максимальная годовая процентная ставка, разрешенная законом, составляет 35%. [73]
Постановление о ростовщиках (глава 163) запрещает кредитование по эффективной процентной ставке выше 48%, если иное не освобождено. [74] Правонарушители несут ответственность «при осуждении в порядке суммарного производства к штрафу в размере 500 000 долларов США и тюремному заключению на срок 2 года» или «при осуждении по обвинительному заключению к штрафу в размере 5 000 000 долларов США и тюремному заключению на срок 10 лет». [75]
В Японии действуют различные законы, ограничивающие процентные ставки. Согласно гражданскому законодательству максимальная процентная ставка составляет от 15% до 20% в год в зависимости от основной суммы (более крупные суммы имеют более низкую максимальную ставку). Проценты, превышающие 20%, подлежат уголовному наказанию (уголовный максимум составлял 29,2%, пока он не был снижен законодательством в 2010 году). [76] Проценты за просрочку платежа могут взиматься в размере до 1,46 раза превышающего обычный максимум (т.е. от 21,9% до 29,2%), в то время как ломбарды могут взимать проценты в размере до 9% в месяц (т.е. 108% в год, однако, если размер кредита превышает обычный краткосрочный кредит в ломбарде, сложная ставка в размере 9% в месяц может привести к тому, что годовая ставка превысит 180%, до этого большая часть этих транзакций приведет к конфискации любых заложенных товаров) .
Законы о ростовщичестве — это законы штата , которые определяют максимальную законную процентную ставку , по которой можно выдавать кредиты. В Соединенных Штатах основные юридические полномочия по регулированию ростовщичества принадлежат в первую очередь штатам. Каждый штат США имеет свой собственный закон , который определяет, какой размер процентов может взиматься, прежде чем он будет признан ростовщическим или незаконным. [77]
Если кредитор взимает процентную ставку выше законной, суд не разрешит кредитору подать в суд на возмещение незаконно высоких процентов, а в некоторых штатах все платежи, произведенные по долгу, будут применяться к основному балансу. В некоторых штатах, например в Нью-Йорке , ростовщические займы аннулируются с самого начала . [78]
Выдачу ростовщических займов часто называют ростовщичеством . Этот термин иногда также применяется к практике выдачи потребительских кредитов без лицензии в юрисдикциях, которые требуют наличия лицензии от кредиторов.
На федеральном уровне Конгресс никогда не пытался регулировать процентные ставки по чисто частным сделкам на федеральном уровне, но на основании прошлых решений Верховного суда США, возможно, Конгресс США может иметь полномочия сделать это в соответствии с положением о торговле между штатами статьи I Конституция.
Конгресс ввел федеральное уголовное наказание за незаконные процентные ставки посредством Закона об организациях, находящихся под влиянием рэкета и коррумпированных организаций (Статут RICO), а также своего определения «незаконного долга», что делает потенциальным федеральным уголовным преступлением предоставление кредита под процентную ставку, более чем в два раза превышающую процентную ставку. ставку ростовщичества в местном штате, а затем попытаться взыскать этот долг. [79]
Использование насилия или угроз для получения ростовщических процентов (или любого другого рода) является федеральным правонарушением. [80]
К большинству банков применяются отдельные федеральные правила. Верховный суд США единогласно вынес решение по делу 1978 года Marquette Nat. Банк Миннеаполиса против First of Omaha Service Corp. , согласно которому Закон о национальной банковской деятельности 1863 года разрешал зарегистрированным на национальном уровне банкам взимать законную процентную ставку в своем штате независимо от штата проживания заемщика. [81]
В 1980 году Конгресс принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле . Среди положений Закона он освобождал зарегистрированные на федеральном уровне сберегательные банки, продавцов рассрочки и дипломированные кредитные компании от государственных ограничений на ростовщичество. В сочетании с решением Маркетта , которое применялось к национальным банкам, это фактически отменяло все государственные и местные законы о ростовщичестве. [77] [82] Закон о кредитовании 1968 года не регулирует ставки, за исключением некоторых ипотечных кредитов, но требует единообразного или стандартизированного раскрытия затрат и сборов. [83]
В деле Смайли против Ситибанка 1996 года Верховный суд еще больше ограничил полномочия штатов по регулированию комиссий по кредитным картам и расширил сферу действия решения по делу Маркетта . Суд постановил, что слово «проценты», использованное в банковском законе 1863 года, включает сборы, и, следовательно, штаты не могут регулировать сборы. [84]
Некоторые члены Конгресса пытались создать федеральный закон о ростовщичестве, который ограничил бы максимально допустимую процентную ставку, но меры не продвинулись. В июле 2010 года президент Обама подписал Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей . Закон предусматривает, что Бюро финансовой защиты потребителей будет регулировать некоторые виды кредитной практики, но не имеет ограничения по процентной ставке. [84]
Закон штата Техас также включает положение о заключении контрактов, взимании или получении сборов, превышающих вдвое разрешенную сумму (A/K/A «двойное ростовщичество»). Лицо, нарушающее это положение, несет ответственность перед должником в виде дополнительного штрафа за всю основную сумму или остаток основной суммы, а также проценты или временную разницу в цене. Лицо, несущее ответственность, также несет ответственность за разумные гонорары адвоката, понесенные должником. [85]
В товариществе или совместном предприятии, где деньги предоставляются взаймы, кредитор предоставляет только капитал, но при этом ему гарантируется фиксированная сумма прибыли. Должник, однако, вкладывает время и усилия, но вынужден нести риск потерь. Мусульманские ученые утверждают, что такая практика несправедлива. [86] В качестве альтернативы ростовщичеству ислам настоятельно поощряет благотворительность и прямые инвестиции, при которых кредитор разделяет любую прибыль или убыток, который может понести бизнес (в современных терминах это составляет долю в капитале бизнеса).
Развитие Интернета на международном уровне сделало возможным микрокредитование бизнеса как через такие сайты, как Kickstarter , так и через глобальные благотворительные организации по микрокредитованию , где кредиторы предоставляют небольшие суммы денег на условиях нулевой процентной ставки. Лица, предоставляющие деньги онлайн-микрокредитной благотворительной организации Kiva , например, не получают никаких процентов, [87] хотя конечные пользователи, которым предоставляются кредиты, могут взимать проценты со стороны партнеров Kiva в стране, где используется кредит. [88]
Кредит без права регресса обеспечивается стоимостью имущества (обычно недвижимости), принадлежащего должнику. Однако в отличие от других кредитов, которые обязывают должника вернуть заемную сумму, кредит без права регресса полностью погашается простой передачей имущества кредитору, даже если имущество снизилось в цене и стоит меньше суммы. взял взаймы. При создании такого кредита кредитор несет риск резкого снижения стоимости имущества (в этом случае кредитору погашается имущество, стоимость которого меньше суммы займа), а должник не несет риска уменьшения имущества. стоимость (поскольку должнику гарантируется право использования имущества независимо от его стоимости для погашения долга).
Зинскауф был финансовым инструментом, похожим на аннуитет, который приобрел известность в средние века. [89] [90] Упадок Византийской империи привел к росту капитала в Европе, поэтому католическая церковь терпела цинскауф как способ избежать запретов на ростовщичество. Поскольку цинскауф представлял собой обмен фиксированной суммы денег на годовой доход, это считалось продажей, а не ссудой. Мартин Лютер сделал цинскауф предметом своего «Трактата о ростовщичестве» [91] и своей «Проповеди о торговле и ростовщичестве» [92] и критиковал священнослужителей католической церкви за нарушение духа, если не буквы, законов о ростовщичестве.
{{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
