stringtranslate.com

Банк

Банк — это финансовое учреждение, которое принимает депозиты от населения и создает депозиты до востребования , одновременно выдавая кредиты . [1] Кредитная деятельность может осуществляться банком напрямую или косвенно через рынки капитала . [2]

В то время как банки играют важную роль в финансовой стабильности и экономике страны , большинство юрисдикций осуществляют высокую степень регулирования банков. Большинство стран институционализировали систему, известную как банковское дело с частичным резервированием , в рамках которой банки держат ликвидные активы, равные только части их текущих обязательств. [3] В дополнение к другим правилам, направленным на обеспечение ликвидности , банки, как правило, подчиняются минимальным требованиям к капиталу, основанным на международном наборе стандартов капитала, Базельских соглашениях . [4]

Банковское дело в его современном понимании развилось в четырнадцатом веке в процветающих городах Италии эпохи Возрождения, но во многих отношениях функционировало как продолжение идей и концепций кредита и займа , которые имели свои корни в античном мире . В истории банковского дела ряд банковских династий  , в частности, Медичи , Пацци , Фуггеры , Вельзеры , Беренберги и Ротшильды  , играли центральную роль на протяжении многих столетий. Старейшим существующим розничным банком является Banca Monte dei Paschi di Siena (основан в 1472 году), а старейшим существующим торговым банком является Berenberg Bank (основан в 1590 году).

История

На этой картине XV века изображены торговцы деньгами за банкой (скамьей) во время Очищения храма .

Считается , что банковское дело как архаичная деятельность (или квазибанковское дело [5] [6] ) зародилось еще в конце 4-го тысячелетия до н. э. [7] и в 3-м тысячелетии до н. э. [8] [9]

Средневековый

Современная эпоха банковского дела берет свое начало в средневековой и ранней Италии эпохи Возрождения , в богатых городах в центре и на севере, таких как Флоренция , Лукка , Сиена , Венеция и Генуя . Семьи Барди и Перуцци доминировали в банковском деле во Флоренции 14-го века, открыв филиалы во многих других частях Европы. [10] Джованни ди Биччи де Медичи основал один из самых известных итальянских банков, Банк Медичи , в 1397 году. [11] Генуэзская республика основала самый ранний известный государственный депозитный банк и Банко ди Сан Джорджио (Банк Святого Георгия) в 1407 году в Генуе , Италия. [12]

Ранний модерн

Подписание Хартии Банка Англии (1694 г.) леди Джейн Линдсей, 1905 г.

Частичное резервирование банковских операций и выпуск банкнот появились в XVII и XVIII веках. Купцы начали хранить свое золото у золотых дел мастеров Лондона , которые владели частными хранилищами и которые взимали плату за эту услугу. В обмен на каждый депозит драгоценного металла ювелиры выдавали квитанции, удостоверяющие количество и чистоту металла, который они держали в качестве ответственного хранителя ; эти квитанции не могли быть переуступлены, только первоначальный вкладчик мог забрать хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали давать деньги в долг от имени вкладчика , и векселя , которые превратились в банкноты, выпускались для денег, депонированных в качестве займа ювелиру. Таким образом, к 19 веку мы обнаруживаем, что в обычных случаях депозитов, денег у банковских корпораций или банкиров транзакция представляет собой простую ссуду, или mutuum , и банк должен вернуть не те же самые деньги, а эквивалентную сумму, когда ее потребуют [13], и деньги, внесенные в банк, полностью перестают быть деньгами принципала (см. Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); тогда это деньги банкира, который обязан вернуть эквивалент, заплатив сумму, аналогичную той, которая была депонирована у него, когда его об этом попросят. [14] Ювелир платил проценты по депозитам. Поскольку векселя подлежали оплате по требованию, а авансы (ссуды) клиентам ювелиров подлежали погашению в течение более длительного периода времени, это была ранняя форма банковского дела с частичным резервированием . Векселя превратились в переуступаемый инструмент, который мог циркулировать как безопасная и удобная форма денег [15], обеспеченная обещанием ювелира заплатить, [16] [ нужна цитата для проверки ] позволяя ювелирам выдавать ссуды с небольшим риском невыполнения обязательств . [17] [ нужна цитата для проверки ] Таким образом, лондонские ювелиры стали предшественниками банковского дела, создав новые деньги, основанные на кредите.

Интерьер Хельсинкского отделения Выборг-банка  [fi] в 1910-х годах

Банк Англии инициировал постоянную эмиссию банкнот в 1695 году. [18] Королевский банк Шотландии создал первую возможность овердрафта в 1728 году. [19] К началу 19 века Lubbock's Bank основал в Лондоне клиринговую палату банкиров , чтобы позволить нескольким банкам проводить расчеты по транзакциям. Ротшильды стали пионерами международного финансирования в больших масштабах, [20] [21] профинансировав покупку акций Суэцкого канала для британского правительства в 1875 году. [22] [ нужна цитата для проверки ]

Этимология

Слово bank пришло в среднеанглийский язык из среднефранцузского banque , от древнеитальянского banco , что означает «стол», от древневерхненемецкого banc, bank «скамья, прилавок». Скамьи использовались в качестве импровизированных столов или обменных пунктов в эпоху Возрождения флорентийскими банкирами, которые совершали свои транзакции на столах, покрытых зелеными скатертями. [23] [24]

Определение

Определение банка различается в разных странах. Для получения дополнительной информации см. соответствующие страницы стран.

Согласно английскому общему праву , банкир определяется как лицо, которое осуществляет банковскую деятельность, ведя текущие счета своих клиентов, оплачивая выписанные на них чеки , а также инкассируя чеки для своих клиентов. [25]

Банк Венесуэлы в Коро .
Филиал Nepal Bank в Покхаре, Западный Непал.

В большинстве юрисдикций общего права существует Закон о переводных векселях, который кодифицирует закон в отношении оборотных инструментов , включая чеки, и этот Закон содержит законодательное определение термина банкир : банкир включает в себя группу лиц, зарегистрированных или нет, которые занимаются банковским бизнесом (Раздел 2, Толкование). Хотя это определение кажется цикличным, на самом деле оно функционально, поскольку гарантирует, что правовая основа для банковских операций, таких как чеки, не зависит от того, как структурирован или регулируется банк.

Во многих странах общего права банковская деятельность определяется не законом, а общим правом, определение приведено выше. В других юрисдикциях английского общего права существуют установленные законом определения банковской деятельности или банковского бизнеса . При рассмотрении этих определений важно помнить, что они определяют банковскую деятельность для целей законодательства, а не обязательно в целом. В частности, большинство определений взяты из законодательства, целью которого является регулирование и надзор за банками, а не регулирование фактической банковской деятельности. Однако во многих случаях установленное законом определение точно отражает определение общего права. Примеры установленных законом определений:

  1. получение от населения денежных средств на текущие, депозитные, сберегательные или иные аналогичные счета, подлежащие возврату по требованию или в течение менее [3 месяцев] ... или с периодом востребования или уведомления, меньшим, чем этот период;
  2. оплата или сбор чеков, выписанных или оплаченных клиентами. [26]

С появлением EFTPOS (электронный перевод средств в точке продажи), прямого кредита, прямого дебета и интернет-банкинга чек утратил свое первенство в большинстве банковских систем как платежный инструмент. Это привело к тому, что теоретики права предположили, что определение на основе чека должно быть расширено, чтобы включить финансовые учреждения, которые ведут текущие счета для клиентов и позволяют клиентам платить и получать оплату от третьих лиц, даже если они не платят и не инкассируют чеки. [27]

Стандартный бизнес

Большая дверь в старое банковское хранилище .

Банки действуют как платежные агенты, проводя проверки или текущие счета для клиентов, оплачивая чеки, выписанные клиентами в банке, и собирая чеки, депонированные на текущие счета клиентов. Банки также позволяют клиентам осуществлять платежи с помощью других платежных методов, таких как Автоматизированная клиринговая палата (ACH), банковские переводы или телеграфные переводы , EFTPOS и банкоматы (ATM).

Банки занимают деньги, принимая средства, депонированные на текущих счетах, принимая срочные депозиты и выпуская долговые ценные бумаги, такие как банкноты и облигации . Банки ссужают деньги, выдавая авансы клиентам на текущие счета, выдавая ссуды с погашением в рассрочку и инвестируя в ликвидные долговые ценные бумаги и другие формы денежного кредитования.

Банки предоставляют различные платежные услуги, и банковский счет считается необходимым для большинства предприятий и частных лиц. Небанковские организации, предоставляющие платежные услуги, такие как компании по переводу денег, обычно не считаются адекватной заменой банковского счета.

Банки выпускают новые деньги, когда выдают кредиты. В современных банковских системах регуляторы устанавливают минимальный уровень резервных фондов, которые банки должны держать против депозитных обязательств, созданных финансированием этих кредитов, чтобы гарантировать, что банки могут удовлетворить требования по выплате таких депозитов. Эти резервы могут быть получены путем принятия новых депозитов, продажи других активов или заимствования у других банков, включая центральный банк. [28]

Спектр деятельности

Деятельность банков включает в себя обслуживание физических лиц , корпоративных клиентов , инвестиционный банкинг , частный банкинг , транзакционный банкинг , страхование , потребительское финансирование , торговое финансирование и другие связанные с этим виды деятельности.

Каналы

Американский банк в Мэриленде.

Банки предлагают множество различных каналов для доступа к своим банковским и другим услугам:

Бизнес-модели

Банк может получать доход различными способами, включая проценты, транзакционные сборы и финансовые консультации. Традиционно наиболее значимым методом является взимание процентов с капитала, который он ссужает клиентам. [29] Банк получает прибыль от разницы между уровнем процентов, которые он платит по депозитам и другим источникам средств, и уровнем процентов, которые он взимает за свою кредитную деятельность.

Эта разница называется спредом между стоимостью средств и процентной ставкой по кредиту. Исторически прибыльность кредитной деятельности была цикличной и зависела от потребностей и сильных сторон клиентов кредита и стадии экономического цикла . Комиссии и финансовые консультации представляют собой более стабильный источник дохода, и поэтому банки уделяют больше внимания этим статьям дохода, чтобы сгладить свои финансовые показатели.

За последние 20 лет американские банки приняли множество мер для того, чтобы оставаться прибыльными и при этом реагировать на постоянно меняющиеся рыночные условия.

Однако, с удобством легкого кредитования, также увеличивается риск того, что потребители будут неправильно управлять своими финансовыми ресурсами и накапливать чрезмерные долги. Банки зарабатывают деньги на карточных продуктах за счет процентных платежей и комиссий, взимаемых с держателей кредитных и дебетовых карт, а также комиссий за транзакции с розничных продавцов [30], которые принимают банковские карты для оплаты.

Это помогает получать прибыль и способствует экономическому развитию в целом. [31]

В последнее время, поскольку банки столкнулись с давлением со стороны финтехов, были предложены новые и дополнительные бизнес-модели, такие как freemium, монетизация данных, white labeling банковских и платежных приложений или перекрестные продажи дополнительных продуктов. [32]

Продукция

Бывшее строительное общество , а ныне современный розничный банк в Лидсе , Западный Йоркшир .
Интерьер отделения National Westminster Bank на Касл-стрит, Ливерпуль

Розничная торговля

Бизнес (или коммерческий/инвестиционный) банкинг

Капитал и риск

Банки сталкиваются с рядом рисков при ведении своего бизнеса, и то, насколько хорошо эти риски управляются и понимаются, является ключевым фактором прибыльности и того, какой объем капитала должен иметь банк. Капитал банка состоит в основном из акционерного капитала , нераспределенной прибыли и субординированного долга .

К основным рискам, с которыми сталкиваются банки, относятся:

Требование к капиталу является банковским регулированием , которое устанавливает рамки, в которых банк или депозитарное учреждение должны управлять своим балансом . Категоризация активов и капитала в высокой степени стандартизирована, так что она может быть взвешена по риску .

После финансового кризиса 2007–2008 гг . регуляторы заставляют банки выпускать условные конвертируемые облигации (CoCos). Это гибридные капитальные ценные бумаги, которые поглощают убытки в соответствии с их договорными условиями, когда капитал банка-эмитента падает ниже определенного уровня. Затем долг сокращается, а капитализация банка увеличивается. Благодаря своей способности поглощать убытки, CoCos имеют потенциал для удовлетворения нормативных требований к капиталу. [35] [36]

Банки в экономике

Главное здание SEB в Таллинне , Эстония

Экономические функции

Экономические функции банков включают:

  1. Эмиссия денег в форме банкнот и текущих счетов, подлежащих чеку или оплате по приказу клиента. Эти требования к банкам могут выступать в качестве денег, поскольку они являются оборотными или подлежат возврату по требованию, и, следовательно, оцениваются по номиналу. Они фактически передаются простой доставкой, в случае банкнот, или выписыванием чека, который получатель может положить в банк или обналичить.
  2. Неттинг и урегулирование платежей – банки действуют как инкассирующие и платежные агенты для клиентов, участвуя в межбанковских клиринговых и расчетных системах для сбора, представления, получения и оплаты платежных инструментов. Это позволяет банкам экономить на резервах, удерживаемых для урегулирования платежей, поскольку входящие и исходящие платежи компенсируют друг друга. Это также позволяет компенсировать потоки платежей между географическими областями, снижая стоимость урегулирования между ними.
  3. Улучшение качества кредита – банки ссужают деньги обычным коммерческим и личным заемщикам (обычное качество кредита), но являются заемщиками высокого качества. Улучшение происходит за счет диверсификации активов и капитала банка, что обеспечивает буфер для поглощения убытков без дефолта по своим обязательствам. Однако банкноты и депозиты, как правило, не имеют обеспечения; если банк попадает в затруднительное положение и закладывает активы в качестве обеспечения, чтобы привлечь финансирование, необходимое для продолжения работы, это ставит держателей банкнот и вкладчиков в экономически подчиненное положение.
  4. Несоответствие активов и обязательств / Трансформация сроков погашения — банки берут больше долгов по требованию и краткосрочных долгов, но предоставляют больше долгосрочных кредитов. Другими словами, они берут короткие займы и дают длинные. Имея более высокое кредитное качество, чем у большинства других заемщиков, банки могут делать это путем агрегирования выпусков (например, прием депозитов и выпуск банкнот) и погашений (например, снятие и погашение банкнот), поддержания резервов наличности, инвестирования в обращающиеся ценные бумаги, которые можно легко конвертировать в наличные при необходимости, и привлечения замещающего финансирования по мере необходимости из различных источников (например, оптовых наличных рынков и рынков ценных бумаг).
  5. Создание/уничтожение денег — всякий раз, когда банк выдает кредит в банковской системе с частичным резервированием , создается новая сумма денег, и наоборот, всякий раз, когда основная сумма этого кредита возвращается, деньги уничтожаются.

Банковский кризис

OTP Bank в Прешове (Словакия)

Банки подвержены многим формам риска, которые время от времени вызывают системные кризисы. [37] К ним относятся риск ликвидности (когда многие вкладчики могут потребовать снятия средств, превышающих имеющиеся средства), кредитный риск (вероятность того, что те, кто должен банку деньги, не вернут их) и риск процентной ставки (вероятность того, что банк станет убыточным, если растущие процентные ставки заставят его платить по своим депозитам относительно больше, чем он получает по своим кредитам).

Банковские кризисы возникали много раз на протяжении истории, когда возникали один или несколько рисков для банковского сектора в целом. Яркими примерами являются банковский набег во время Великой депрессии , кризис сберегательных и кредитных организаций США в 1980-х и начале 1990-х годов, японский банковский кризис в 1990-х годах и кризис субстандартного ипотечного кредитования в 2000-х годах.

Глобальный банковский кризис 2023 года является последним из этих кризисов: в марте 2023 года нехватка ликвидности и неплатежеспособность банков привели к банкротству трех банков в Соединенных Штатах , а в течение двух недель несколько крупнейших банков мира обанкротились или были закрыты регулирующими органами.

Размер мировой банковской индустрии

Активы 1000 крупнейших банков мира выросли на 6,8% в 2008–2009 финансовом году до рекордных 96,4 триллионов долларов США, в то время как прибыль снизилась на 85% до 115 миллиардов долларов США. Рост активов в неблагоприятных рыночных условиях был в значительной степени результатом рекапитализации. Банки ЕС занимали наибольшую долю от общего объема, 56% в 2008–2009 годах, по сравнению с 61% в предыдущем году. Доля азиатских банков увеличилась с 12% до 14% в течение года, в то время как доля банков США увеличилась с 11% до 13%. Доход от комиссий, полученный от глобальных инвестиций в банковское дело, составил 66,3 миллиарда долларов США в 2009 году, что на 12% больше, чем в предыдущем году. [38]

В США больше всего банков в мире с точки зрения учреждений (5330 по состоянию на 2015 год) и, возможно, отделений (81607 по состоянию на 2015 год). [39] Это показатель географии и нормативной структуры США, что приводит к большому количеству малых и средних учреждений в ее банковской системе. По состоянию на ноябрь 2009 года четыре крупнейших банка Китая имели более 67000 отделений ( ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+) с дополнительными 140 более мелкими банками с неопределенным количеством отделений. В Японии было 129 банков и 12000 отделений. В 2004 году Германия, Франция и Италия имели более 30000 отделений, что более чем вдвое превышает 15000 отделений в Соединенном Королевстве. [38]

Слияния и поглощения

В период с 1985 по 2018 год банки участвовали примерно в 28 798 слияниях или поглощениях, как в качестве приобретателя, так и в качестве целевой компании. Общая известная стоимость этих сделок составляет около 5 169 млрд. долларов США. [40] С точки зрения стоимости было две основные волны (1999 и 2007 годы), обе из которых достигли пика около 460 млрд. долларов США, за которым последовал резкий спад (-82% с 2007 по 2018 год).

Вот список крупнейших по стоимости сделок в истории с участием как минимум одного банка:

Регулирование

В настоящее время в большинстве юрисдикций деятельность коммерческих банков регулируется государственными органами и для ее осуществления требуется специальная банковская лицензия.

Обычно определение банковской деятельности в целях регулирования расширяется и включает в себя прием депозитов, даже если они не подлежат возврату по распоряжению клиента, хотя само по себе кредитование, как правило, не включается в это определение.

В отличие от большинства других регулируемых отраслей, регулятор обычно также является участником рынка, будучи либо государственным, либо частным центральным банком . Центральные банки также обычно имеют монополию на выпуск банкнот . Однако в некоторых странах это не так. Например, в Великобритании Управление по финансовым услугам лицензирует банки, а некоторые коммерческие банки (например, Банк Шотландии ) выпускают собственные банкноты в дополнение к тем, которые выпускает Банк Англии , центральный банк правительства Великобритании.

Глобальная штаб-квартира Банка международных расчетов в Базеле

Банковское право основано на договорном анализе отношений между банком (определенным выше) и клиентом  , который определяется как любое лицо, для которого банк соглашается вести счет.

Закон подразумевает в этих отношениях следующие права и обязанности:

Эти подразумеваемые договорные условия могут быть изменены по прямому соглашению между клиентом и банком. Законы и правила, действующие в рамках конкретной юрисдикции, также могут изменять вышеуказанные условия или создавать новые права, обязательства или ограничения, имеющие отношение к отношениям между банком и клиентом.

Некоторые типы финансовых учреждений, такие как строительные общества и кредитные союзы , могут быть частично или полностью освобождены от требований банковской лицензии и, следовательно, регулироваться отдельными правилами.

Требования к выдаче банковской лицензии различаются в зависимости от юрисдикции, но обычно включают в себя:

Различные виды банковского дела

Иллюстрация Northern National Bank, рекламируемая в книге 1921 года, демонстрирующая возможности, доступные в Толедо, штат Огайо.

Деятельность банков можно разделить на:

Большинство банков являются коммерческими частными предприятиями. Однако некоторые принадлежат государству или являются некоммерческими организациями .

Типы банков

Национальный банк Республики, Солт-Лейк-Сити, 1908 г.
БАНК Гренландии , Нуук
Офис банка Nordea в Мариехамне , Аландские острова
Банкомат Аль-Раджи Банк
Национальный медный банк, Солт-Лейк-Сити, 1911 г.

Типы инвестиционных банков

Комбинированные банки

Банк Banco do Brasil, филиал которого находится в Сан-Паулу , Бразилия, является крупнейшим финансовым учреждением в Бразилии и Латинской Америке .

Другие типы банков

Проблемы в банковской отрасли

Соединенные Штаты

Citibank , здание People's Trust Company, Бруклин , Нью-Йорк .

Банковская индустрия США является одной из наиболее строго регулируемых и охраняемых в мире, [43] с несколькими специализированными и целевыми регуляторами. Все банки с депозитами, застрахованными FDIC, имеют Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (FDIC) в качестве регулятора. Однако для проверок надежности (т. е. работает ли банк надежным образом) Федеральная резервная система является основным федеральным регулятором для государственных банков-членов ФРС; Управление контролера денежного обращения (OCC) является основным федеральным регулятором для национальных банков. Государственные банки, не являющиеся членами, проверяются государственными агентствами, а также FDIC. [44] : 236  Национальных банков имеют одного основного регулятора – OCC.

Каждое регулирующее агентство имеет свой собственный набор правил и положений, которых должны придерживаться банки и сберегательные учреждения. Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC) был создан в 1979 году как формальный межведомственный орган, уполномоченный устанавливать единые принципы, стандарты и формы отчетов для федеральной проверки финансовых учреждений. Хотя FFIEC привел к большей степени нормативной согласованности между агентствами, правила и положения постоянно меняются.

Помимо изменения правил, изменения в отрасли привели к консолидации в Федеральном резерве, FDIC, OTS и OCC. Офисы были закрыты, надзорные регионы были объединены, штат сотрудников сокращен, а бюджеты урезаны. Оставшиеся регуляторы сталкиваются с возросшей нагрузкой из-за возросшей рабочей нагрузки и большего количества банков на регулятора. В то время как банки изо всех сил пытаются успевать за изменениями в нормативной среде, регуляторы изо всех сил пытаются управлять своей рабочей нагрузкой и эффективно регулировать свои банки. Влияние этих изменений заключается в том, что банки получают меньше практической оценки от регуляторов, меньше времени тратят на каждое учреждение и существует вероятность того, что больше проблем ускользнет от внимания, что может привести к общему росту банковских банкротств по всем Соединенным Штатам.

Изменяющаяся экономическая среда оказывает значительное влияние на банки и сберегательные учреждения, поскольку им трудно эффективно управлять спредом процентных ставок в условиях низких ставок по кредитам, конкуренции ставок по депозитам и общих изменений на рынке, отраслевых тенденций и экономических колебаний. Банкам было сложно эффективно устанавливать свои стратегии роста с учетом недавних экономических рыночных условий. Может показаться, что среда с растущими процентными ставками помогает финансовым учреждениям, но влияние этих изменений на потребителей и бизнес непредсказуемо, и для банков по-прежнему остается проблемой рост и эффективное управление спредом для получения прибыли для своих акционеров.

Управление портфелями активов банков также остается проблемой в сегодняшних экономических условиях. Кредиты являются основной категорией активов банка, и когда качество кредита становится подозрительным, фундамент банка сотрясается до основания. Хотя это всегда было проблемой для банков, снижение качества активов стало большой проблемой для финансовых учреждений.

Safra National Bank, Нью-Йорк

Для этого есть несколько причин, одна из которых — небрежное отношение, которое заняли некоторые банки из-за лет «хороших времен». Потенциал для этого усугубляется сокращением регулирующего надзора за банками и в некоторых случаях глубиной управления. Проблемы с большей вероятностью останутся незамеченными, что приведет к значительному влиянию на банк, когда они будут обнаружены. Кроме того, банки, как и любой бизнес, борются за сокращение расходов и, следовательно, устранили определенные расходы, такие как адекватные программы обучения сотрудников.

Банки также сталкиваются с множеством других проблем, таких как старение групп владельцев. По всей стране стареют многие управленческие команды и советы директоров банков. Банки также сталкиваются с постоянным давлением со стороны акционеров, как государственных, так и частных, для достижения прогнозов прибыли и роста. Регуляторы оказывают дополнительное давление на банки, чтобы те управляли различными категориями рисков. Банковское дело также является чрезвычайно конкурентной отраслью. Конкуренция в сфере финансовых услуг стала жестче с приходом таких игроков, как страховые агентства, кредитные союзы, службы обналичивания чеков, компании кредитных карт и т. д.

В ответ на это банки развили свою деятельность в сфере финансовых инструментов посредством операций на финансовом рынке , таких как брокерская деятельность , и стали крупными игроками в этой сфере.

Еще одной серьезной проблемой является устаревшая инфраструктура, также называемая устаревшими ИТ. Системы бэкэнда были созданы десятилетия назад и несовместимы с новыми приложениями. Исправление ошибок и создание интерфейсов обходится в огромные суммы, поскольку знающих программистов становится все меньше. [45]

Кредитная деятельность банков

Чтобы иметь возможность предоставить покупателям жилья и строителям необходимые средства, банки должны конкурировать за депозиты. Феномен дезинтермедиации привел к перемещению долларов со сберегательных счетов в прямые рыночные инструменты, такие как облигации Министерства финансов США , ценные бумаги агентств и корпоративные долги. Одним из важнейших факторов в последние годы в движении депозитов был колоссальный рост фондов денежного рынка, более высокие процентные ставки которых привлекали потребительские депозиты. [46]

Чтобы конкурировать за депозиты, сберегательные учреждения США предлагают множество различных типов планов: [46]

Типы счетов

Пригородное отделение банка

Банковские выписки — это бухгалтерские записи, которые составляются банками в соответствии с различными стандартами бухгалтерского учета мира. Согласно GAAP, существует два вида счетов: дебетовые и кредитовые. Кредитовые счета — это Доходы, Капитал и Обязательства. Дебетовые счета — это Активы и Расходы. Банк кредитует кредитный счет, чтобы увеличить его остаток, и дебетует кредитный счет , чтобы уменьшить его остаток. [47]

Клиент дебетует свои сбережения/банковские (активы) в своей бухгалтерской книге, когда делает депозит (и счет обычно дебетовый), в то время как клиент кредитует счет кредитной карты (обязательства) в своей бухгалтерской книге каждый раз, когда он тратит деньги (и счет обычно кредитовый). Когда клиент читает свою банковскую выписку, выписка покажет кредит на счет для депозитов и дебет для снятия средств. Клиент с положительным балансом увидит этот баланс, отраженный как кредитный баланс в банковской выписке. Если клиент имеет превышение лимита, у него будет отрицательный баланс, отраженный как дебетовый баланс в банковской выписке.

Брокерские депозиты

Одним из источников депозитов для банков являются депозитные брокеры , которые вносят крупные суммы денег от имени инвесторов через трастовые корпорации. Эти деньги, как правило, идут в банки, которые предлагают наиболее выгодные условия, часто лучше, чем те, которые предлагаются местным вкладчикам. Банк может заниматься бизнесом вообще без местных депозитов, все средства являются брокерскими депозитами . Принятие значительного количества таких депозитов, или « горячих денег », как их иногда называют, ставит банк в трудное и иногда рискованное положение, поскольку средства должны быть ссужены или инвестированы таким образом, чтобы приносить доход, достаточный для выплаты высоких процентов, выплачиваемых по брокерским депозитам. Это может привести к рискованным решениям и даже к возможному краху банка. Банки, которые обанкротились в 2008 и 2009 годах в Соединенных Штатах во время мирового финансового кризиса , имели в среднем в четыре раза больше брокерских депозитов в качестве процента от своих депозитов, чем средний банк. Такие депозиты, в сочетании с рискованными инвестициями в недвижимость, стали фактором кризиса сбережений и кредитования 1980-х годов. Банки выступают против регулирования брокерских депозитов на том основании, что эта практика может стать источником внешнего финансирования для растущих сообществ с недостаточными местными депозитами. [48] Существуют различные типы счетов: сберегательные, повторяющиеся и текущие счета.

Кастодиальные счета

Кастодиальные счета — это счета, на которых хранятся активы для третьей стороны. Например, компании, которые принимают на хранение средства клиентов до их конвертации, возврата или перевода, могут иметь кастодиальный счет в банке для этих целей.

Глобализация в банковской отрасли

В наше время произошло огромное снижение барьеров глобальной конкуренции в банковской отрасли. Развитие телекоммуникаций и других финансовых технологий, таких как Bloomberg , позволило банкам расширить свое присутствие по всему миру, поскольку им больше не нужно находиться рядом с клиентами, чтобы управлять как своими финансами, так и своими рисками. Рост трансграничной деятельности также увеличил спрос на банки, которые могут предоставлять различные услуги через границы для разных национальностей. Несмотря на это снижение барьеров и рост трансграничной деятельности, банковская отрасль далеко не так глобализирована, как некоторые другие отрасли. Например, в США очень немногие банки даже беспокоятся о Законе Ригла-Нила, который способствует более эффективному межгосударственному банковскому делу. В подавляющем большинстве стран мира доля рынка иностранных банков в настоящее время составляет менее десятой части всех рыночных долей банков в конкретной стране. Одна из причин, по которой банковская отрасль не была полностью глобализирована, заключается в том, что местным банкам удобнее предоставлять кредиты малому бизнесу и частным лицам. С другой стороны, для крупных корпораций не так важно, в какой стране находится банк, поскольку финансовая информация корпорации доступна по всему миру. [49]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Сравните: «Банк Англии». Глоссарий правил . 1 января 2014 г. Архивировано из оригинала 13 июля 2018 г. Получено 20 июля 2020 г. Банк означает :
    (1) фирму с разрешением Части 4A на осуществление регулируемой деятельности по приему депозитов и являющуюся кредитной организацией, но не являющуюся кредитным союзом, товариществом взаимопомощи или строительным обществом; или
    (2) банк ЕЭЗ.
  2. ^ Чоудхри, Мурад (2012). Принципы банковского дела . Wiley . стр. 3. ISBN 978-1119755647.
  3. ^ «Как банки используют кредиты для создания ликвидности». www.philadelphiafed.org . Получено 14 мая 2024 г. .
  4. ^ «Basel Regulatory Framework». www.federalreserve.gov . Получено 14 мая 2024 г. .
  5. ^ М. Чаин – Королевство Армения: История Routledge, 2001 ISBN 0700714529 
  6. ^ ME Stevens Храмы, десятины и налоги: Храм и экономическая жизнь древнего Израиля Baker Academic, 2006 ISBN 0801047773 
  7. ^ Н. Луман – Риск: социологическая теория Transaction Publishers, 2005 ISBN 0202307646 (стр. 181) 
  8. ^ Дэвис, Р.; Дэвис, Г. История денег с древних времен до наших дней. Кардифф: Издательство Уэльского университета, 1996.
  9. ^ naissance de la Banque Universalis.fr, по состоянию на 15 сентября 2018 г.
  10. ↑ Хоггсон, Н.Ф. (1926) Банковское дело сквозь века , Нью-Йорк, Dodd, Mead & Company.
  11. ^ Голдтуэйт, Р.А. (1995) Банки, места и предприниматели в эпоху Возрождения во Флоренции , Олдершот, Хэмпшир, Великобритания, Variorum
  12. ^ Macesich, George (30 июня 2000 г.). "Central Banking: The Early Years: Other Early Banks". Issues in Money and Banking. Westport , Connecticut: Praeger Publishers ( Greenwood Publishing Group ). стр. 42. ISBN 978-0-275-96777-2. Получено 12 марта 2009 г. . Первым государственным депозитным банком был Банк Святого Георгия в Генуе, основанный в 1407 году.
  13. ^ , Сравните: Story, Joseph (1832). «О депозитах». В Schouler, James (ред.). Commentaries on the Law of Bailments: With Illustrations from the Civil and the Foreign Law (9-е изд.). Boston: Little, Brown, and Company (опубликовано в 1878 г.). стр. 87 . Получено 20 августа 2020 г. В обычных случаях внесения денег в банковские корпорации или банкиры сделка представляет собой простой заем или mutuum , или нерегулярный депозит, и банк должен вернуть не те же деньги, а эквивалентную сумму, когда бы она ни потребовалась.
  14. ↑ Лорд-канцлер Коттенхэм , Фоли против Хилла (1848) 2 HLC 28.
  15. ^ Ричардс, Ричард Д. (1929). «Банкиры Голдсмита и эволюция английских бумажных денег». Ранняя история банковского дела в Англии. Издания библиотеки Routledge: Банковское дело и финансы. Том 30 (переиздание). Лондон: Routledge (опубликовано в 2012 г.). стр. 40. ISBN 9780203116067. Получено 20 августа 2020 г. . [...] долговая расписка возникла как расписка, выданная ювелиром за деньги, которые он брал на себя для клиента, но не имел права использовать. Такая расписка была на самом деле складским ваучером, который не мог быть уступлен. Однако когда она стала распиской на денежный депозит, который ювелиру было разрешено использовать для предоставления авансов своим клиентам, она превратилась в уступаемый инструмент. В конечном итоге такие расписки выпускались ювелирами в виде займов и не обязательно были обеспечены монетами и слитками.
  16. ^ Ричардс. Обычный номинал был 50 или 100 фунтов, поэтому эти банкноты не были повседневной валютой для простых людей.
  17. ^ Ричардс, стр. 40
  18. ^ «История британских банкнот». britishnotes.co.uk .
  19. ^ "Краткая история овердрафтов". eccount money. Архивировано из оригинала 5 ноября 2013 года.
  20. ^ «История банков | Как они менялись с течением лет». worldbank.org.ro . Получено 6 мая 2020 г. Международное финансирование в 19 веке вошло в привычку благодаря Ротшильдам.
  21. ^ "История банковского дела". History World . Получено 20 августа 2020 г. . Датский заём [1803] является первой из многих подобных сделок от имени правительств, которые быстро делают семью Ротшильдов самыми могущественными банкирами Европы, достигая превосходства, сопоставимого с Медичи и Фуггерами в более ранние века. Семья вскоре представлена ​​во всех важных центрах континента.
  22. ^ "История банковского дела". www.localhistories.org . Получено 6 мая 2020 г. .
  23. ^ де Альбукерке, Мартим (1855). Примечания и вопросы. в: Джордж Белл. п. 431.
  24. ^ "bank". Онлайн-этимологический словарь . Архивировано из оригинала 11 октября 2023 г.
  25. ↑ United Dominions Trust Ltd против Kirkwood , 1966, Апелляционный суд Англии, 2 QB 431
  26. ^ (Банковское постановление, раздел 2, толкование, Гонконг) В этом случае определение расширено и включает прием любых депозитов, подлежащих возврату менее чем за 3 месяца; компании, которые принимают депозиты на сумму более 100 000 гонконгских долларов на срок более 3 месяцев, регулируются в Гонконге как компании, принимающие депозиты, а не как банки.
  27. ^ например, Закон о банковской деятельности Тайри в Новой Зеландии, AL Tyree, LexisNexis 2003, стр. 70.
  28. ^ Маклей, Майкл; Радия, Амар; Томас, Райланд (8 марта 2014 г.). «Создание денег в современной экономике». Bank of England Quarterly Bulletin . Получено 9 июля 2022 г.
  29. ^ «Как банки зарабатывают деньги?». GOBankingRates . 27 октября 2017 г.
  30. ^ "Банковские каналы | Bankedge". BANKEDGE | Курсы профессиональной сертификации в банковском деле . 8 февраля 2016 г. Получено 5 июля 2020 г.
  31. ^ "Как банки зарабатывают деньги". The Street. 24 октября 2007 г. Получено 8 сентября 2011 г.
  32. ^ Pejic, Igor (28 марта 2019 г.). Blockchain Babel: The Crypto-craze and the Challenge to Business (1-е изд.). Kogan Page. ISBN 9780749484163.
  33. ^ Базельский комитет по банковскому надзору (30 ноября 1999 г.). «Принципы управления кредитным риском» (PDF) . Банк международных расчетов . стр. 1. Получено 28 января 2016 г. Кредитный риск проще всего определить как вероятность того, что заемщик или контрагент банка не выполнит свои обязательства в соответствии с согласованными условиями.
  34. ^ Болт, Вилко; Хаан, Лео де; Хёберихтс, Марко; Оордт, Мартен ван; Суонк, Джоб (сентябрь 2012 г.). «Прибыльность банков во время рецессии» (PDF) . Журнал банковского дела и финансов . 36 (9): 2552–64. doi :10.1016/j.jbankfin.2012.05.011. Архивировано из оригинала (PDF) 3 октября 2020 года . Проверено 13 декабря 2019 г.
  35. ^ Равив, Алон (13 августа 2014 г.). «Банковская стабильность и рыночная дисциплина: обмен долга на акции против субординированных облигаций» (PDF) . EconPapers . Бизнес-школа Еврейского университета. стр. 59. Архивировано из оригинала (PDF) 13 июля 2018 г. . Получено 13 июля 2018 г. .
  36. ^ Флэннери, Марк Дж. (ноябрь 2002 г.). «Нет боли, нет выгоды? Влияние на рыночную дисциплину с помощью «обратно конвертируемых облигаций»» (PDF) . Университет Флориды . стр. 31 . Получено 13 июля 2018 г. .
  37. ^ Рустичи, Кьяра. «Персональные данные и следующий кризис субстандартного кредитования». Forbes .
  38. ^ ab "Banking 2010" (PDF) . TheCityUK . стр. 3–4. Архивировано из оригинала (PDF) 15 июня 2012 г. . Получено 20 июня 2011 г. .(638 КБ) диаграммы 7–8
  39. ^ "FDIC: HSOB Commercial Banks". www5.fdic.gov . Архивировано из оригинала 26 марта 2010 года . Получено 4 сентября 2016 года .
  40. ^ "M&A по отраслям - Институт слияний, поглощений и альянсов (IMAA)". Институт слияний, поглощений и альянсов (IMAA) . Получено 28 февраля 2018 г. .
  41. ^ TNAU. "Land Development Bank". Портал TNAU Agritech . Получено 8 января 2014 г.
  42. ^ "Список коммерческих банков Непала" . Получено 6 июня 2019 г.
  43. ^ Скотт Бесли и Юджин Ф. Бригам, Принципы финансов , 4-е изд. (Мейсон, Огайо: South-Western Cengage Learning, 2009), 125. В этом популярном университетском учебнике объясняется: «В целом финансовые институты США гораздо более жестко регулировались и сталкивались с большими ограничениями... чем их зарубежные коллеги».
  44. ^ Ван Лу, Рори (1 февраля 2018 г.). «Сделать инновации более конкурентоспособными: случай финтеха». UCLA Law Review . 65 (1): 232.
  45. ^ Иррера, Анна. «Банки спешат исправить старые системы, пока ИТ-ковбои едут на закат». США . Получено 2 ноября 2018 г.
  46. ^ ab Mishler, Lon; Cole, Robert E. (1995). Управление потребительским и деловым кредитованием . Homewood: Irwin. стр. 128–29. ISBN 978-0-256-13948-8.
  47. ^ Статистический департамент (2001). «Исходные данные для денежно-кредитной и финансовой статистики». Денежно-кредитная и финансовая статистика: Руководство по составлению. Вашингтон, округ Колумбия : Международный валютный фонд . стр. 24. ISBN 978-1-58906-584-0. Получено 14 марта 2009 г.
  48. ^ Липтон, Эрик ; Мартин, Эндрю (3 июля 2009 г.). «За банки, пачки наличных и кучу неприятностей». The New York Times . Мейкон, Джорджия . Получено 13 июля 2018 г.
  49. ^ Бергер, Аллен Н.; Дай, Цинлей; Онгена, Стивен; Смит, Дэвид К. (1 марта 2003 г.). «В какой степени будет глобализирована банковская индустрия? Исследование национальной принадлежности и охвата банков в 20 европейских странах». Журнал банковского дела и финансов . 27 (3): 383–415. doi :10.1016/S0378-4266(02)00386-2 . Получено 28 января 2016 г. – через Google Scholar .

Дальнейшее чтение

Внешние ссылки