Ростовщичество ( / ˈ j uː ʒ ər i / ) [1] [2] — практика предоставления займов, которые рассматриваются как несправедливое обогащение кредитора. Термин может использоваться в моральном смысле — осуждая использование чужого несчастья — или в юридическом смысле, когда процентная ставка взимается сверх максимальной ставки, разрешенной законом. Заем может считаться ростовщическим из-за чрезмерных или оскорбительных процентных ставок или других факторов, определенных законами штата. Того, кто занимается ростовщичеством, можно назвать ростовщиком , но в современном разговорном английском его можно назвать ростовщиком .
Во многих исторических обществах, включая древние христианские, иудейские и исламские общества, ростовщичество означало взимание процентов любого рода и считалось неправильным или было объявлено незаконным. [3] В период сутр в Индии (7-2 вв. до н. э.) существовали законы, запрещавшие высшим кастам заниматься ростовщичеством. [4] Аналогичные осуждения встречаются в религиозных текстах буддизма, иудаизма ( ribbit на иврите ), христианства и ислама ( riba на арабском языке ). [5] Временами многие государства от Древней Греции до Древнего Рима запрещали ссуды с любыми процентами. Хотя Римская империя в конечном итоге разрешала ссуды с тщательно ограниченными процентными ставками, католическая церковь в средневековой Европе, а также реформатские церкви считали взимание процентов по любой ставке греховным (также как и взимание платы за использование денег, например, в обменном пункте ). [6] Христианские религиозные запреты на ростовщичество основаны на вере в то, что взимание процентов по ссуде является грехом.
Ростовщичество (в первоначальном смысле любого процента) осуждалось религиозными лидерами и философами древнего мира, включая Моисея , [7] Платона , Аристотеля , Катона , Цицерона , Сенеку , [8] Аквинского , [9] Гаутаму Будду [10] и Мухаммеда . [11]
Определенные негативные исторические интерпретации ростовщичества несут с собой социальные коннотации воспринимаемых «несправедливых» или «дискриминационных» практик кредитования. Историк Пол Джонсон комментирует:
Большинство ранних религиозных систем на древнем Ближнем Востоке и светские кодексы, вытекающие из них, не запрещали ростовщичество. Эти общества считали неодушевленную материю живой, как растения, животные и люди, и способной воспроизводить себя. Поэтому, если вы одалживали «пищевые деньги» или денежные знаки любого рода, было законно взимать проценты. [12] Пищевые деньги в форме оливок, фиников, семян или животных одалживались еще около 5000 г. до н. э., если не раньше. ...У месопотамцев , хеттов , финикийцев и египтян проценты были законными и часто устанавливались государством. Но евреи придерживались иного взгляда на этот вопрос. [13]
Историк-теолог Джон Нунан утверждает, что «доктрина [ростовщичества] была провозглашена папами, выражена тремя Вселенскими соборами, провозглашена епископами и единогласно проповедовалась теологами» [14] .
В Англии к отбывающим крестоносцам присоединились толпы должников в резне евреев в Лондоне и Йорке в 1189–1190 годах . В 1275 году Эдуард I Английский принял Статут о еврействе , который сделал ростовщичество незаконным и связал его с богохульством , чтобы конфисковать имущество нарушителей. Десятки английских евреев были арестованы, 300 были повешены, а их имущество перешло к короне . В 1290 году все евреи должны были быть изгнаны из Англии, им было разрешено брать только то, что они могли унести; остальная их собственность стала собственностью короны. Ростовщичество было указано в качестве официальной причины Эдикта об изгнании ; однако не все евреи были изгнаны: было легко избежать изгнания, приняв христианство. Многие другие коронованные особы Европы изгоняли евреев, хотя снова обращенные в христианство больше не считались евреями. Многие из этих принудительно обращенных все еще тайно исповедовали свою веру.
Рост числа ломбардских банкиров и ростовщиков , которые переезжали из города в город, происходил вдоль паломнических путей.
В XVI веке краткосрочные процентные ставки резко упали (примерно с 20–30% годовых до 9–10% годовых). Это было вызвано усовершенствованными коммерческими методами, возросшей доступностью капитала, Реформацией и другими причинами. Более низкие ставки ослабили религиозные сомнения в отношении кредитования под проценты, хотя споры не прекратились полностью.
Папский запрет на ростовщичество в XVIII веке означал , что взимать проценты с денежного займа было грехом. Как установил Фома Аквинский в XIII веке, поскольку деньги были изобретены как посредник в обмене на товары, несправедливо взимать плату с кого-либо после того, как он дал ему деньги. Это происходит потому, что передача права собственности на имущество подразумевает право использовать это имущество по его назначению: «Соответственно, если бы человек захотел продать вино отдельно от использования вина, он бы продал одно и то же дважды, или он бы продал то, чего не существует, и поэтому он, очевидно, совершил бы грех несправедливости». [16]
Чарльз Эйзенштейн утверждал, что кардинальные изменения в англоязычном мире произошли с появлением законных прав на взимание процентов с ссудных денег, [17] в частности, с принятием в 1545 году «Закона против ростовщичества» ( 37 Hen. 8. c. 9) короля Англии Генриха VIII .
В период принципата большинство банковских операций осуществлялось частными лицами , которые действовали так же, как сегодня действуют крупные банковские фирмы. Любой, у кого были какие-либо доступные ликвидные активы и кто хотел их одолжить, мог легко это сделать. [18]
Годовые процентные ставки по кредитам варьировались в диапазоне 4–12 процентов, но когда процентная ставка была выше, она обычно составляла не 15–16 процентов, а либо 24 процента, либо 48 процентов. Они указывали их ежемесячно, и наиболее распространенные ставки были кратны двенадцати. Месячные ставки, как правило, варьировались от простых дробей до 3–4 процентов, возможно, потому, что кредиторы использовали римские цифры . [19]
В этот период ростовщичество в основном включало частные займы, выдаваемые лицам, которые постоянно были в долгах или временно были в долгах до времени сбора урожая. Эта практика обычно осуществлялась чрезвычайно богатыми людьми, готовыми взять на себя высокие риски, если потенциальная прибыль казалась многообещающей. Процентные ставки устанавливались в частном порядке и в значительной степени не ограничивались законом. Инвестиции всегда рассматривались как вопрос поиска личной выгоды, часто в больших масштабах. Банковское дело было небольшим, уличным, которым управлял городской низший средний класс мелких лавочников. К 3 веку острые проблемы с валютой в Империи привели к упадку такого банковского дела. [20] Богатые, которые были в состоянии воспользоваться ситуацией, стали ростовщиками, когда растущие налоговые требования в последние дни упадка Империи парализовали и в конечном итоге уничтожили класс крестьян, превратив арендаторов-фермеров в крепостных . Было очевидно, что ростовщичество означало эксплуатацию бедных. [21]
Цицерон во второй книге своего трактата «De Officiis » приводит следующий разговор между неназванным вопрошающим и Катоном :
...которого спросили, какова наилучшая политика в управлении имуществом, он ответил: «Хороший выпас». «Что дальше?» «Сносный выпас». «Какой третий?» «Плохой выпас». «Какой четвертый?» «Вспашка». И когда тот, кто его спрашивал, спросил: «Что ты думаешь о займе под ростовщичество?» Тогда Катон ответил: «Что ты думаешь об убийстве?» [22] [23]
Книга Второзакония запрещает евреям взимать проценты, за исключением случаев предоставления займов иностранцам. Обычно заем считается формой цдаки или седаки ( иврит : צדקה [ts(e)daˈka] ), еврейского слова, означающего «праведность», но обычно используемого для обозначения благотворительности . (Эта концепция «благотворительности» отличается от современного западного понимания «благотворительности». Последнее обычно понимается как спонтанный акт доброй воли и маркер щедрости; цдака — это этическое обязательство.) В раввинистический период практика взимания процентов с неевреев была ограничена случаями, когда не было других средств к существованию. [24] «Если мы в настоящее время позволяем брать проценты с неевреев, то это потому, что нет конца игу и бремени, которые налагают на нас царь и министры, и все, что мы берем, является минимумом для нашего существования, и в любом случае мы осуждены жить среди народов и не можем зарабатывать себе на жизнь никаким другим способом, кроме как денежными сделками с ними; поэтому брать проценты не должно быть запрещено» (Тос. к БМ 70б СВ таших). [25]
Об этом говорится в еврейских писаниях , в частности в Торе :
Если дашь деньги взаймы кому-либо из народа Моего, даже бедному из твоих, то не будь ему заимодавцем и не налагай на него процентов. [26]
Не бери от него роста и прибыли, но бойся Бога твоего, чтобы жил брат твой с тобою. Не отдавай ему серебра твоего в рост, и хлеба твоего не отдавай ему для прибыли. [27]
Не отдавай в рост брату твоему: ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо, что отдается в рост. Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь, Бог твой, благословил тебя во всем, что делается руками твоими, на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею. [28]
кто отвращает руку свою от бедного, кто не берет ни прибыли, ни дохода, тот исполняет постановления Мои, поступает по заповедям Моим; тот не умрет за беззаконие отца своего, он обязательно будет жив. [29]
У тебя взяли дары, чтобы проливать кровь; ты взял лихву и прибыль, и любостяжал над ближними твоими, притесняя их, а Меня забыл, говорит Господь Бог. [30]
Тогда я посоветовался с самим собой и стал препираться с знатнейшими и начальниками, и сказал им: «Вы даете взаймы под залог, каждый брату своему». И я собрал против них большое собрание. [31]
Кто не отдает серебра своего в рост и не берет взяток против невинного, тот, кто делает это, никогда не поколеблется. [32]
Джонсон утверждает, что Тора рассматривает кредитование как благотворительность в бедном сообществе, целью которого является коллективное выживание, но которое не обязано быть благотворительным по отношению к посторонним.
Значительная часть еврейской юридической науки в Раннем и Высоком Средневековье была посвящена тому, чтобы сделать деловые отношения справедливыми, честными и эффективными. [33]
Поскольку евреи подвергались остракизму из большинства профессий местными правителями в Средние века, западными церквями и гильдиями , [34] их вытесняли в маргинальные занятия, которые считались социально низшими, такие как сбор налогов и арендной платы и ростовщичество. Естественные трения между кредиторами и должниками добавлялись к социальным, политическим, религиозным и экономическим напряжениям. [35]
...финансовое притеснение евреев, как правило, происходило в тех областях, где их больше всего не любили, и если евреи реагировали, сосредоточившись на предоставлении денег в долг неевреям, непопулярность — и, конечно, давление — возрастали. Таким образом, евреи становились элементом порочного круга. Христиане, на основе библейских постановлений, осуждали взимание процентов абсолютно, и с 1179 года те, кто практиковал это, были отлучены от церкви . Католические автократы часто налагали на евреев самые суровые финансовые тяготы. Евреи реагировали, занимаясь единственным бизнесом, где христианские законы фактически дискриминировали их в их пользу, и стали отождествляться с ненавистным ремеслом ростовщичества. [36]
Несколько исторических постановлений в еврейском праве смягчили льготы на ростовщичество по отношению к неевреям. Например, комментатор 15-го века раввин Ицхак Абарбанель указал, что рубрика, разрешающая проценты, не применяется к христианам или мусульманам, потому что их религиозные системы имеют общую этическую основу, берущую начало в иудаизме. Средневековый комментатор раввин Давид Кимхи распространил этот принцип на неевреев, которые проявляют уважение к евреям, заявив, что к ним следует относиться с таким же уважением, когда они берут в долг. [37]
Ветхий Завет «осуждает практику взимания процентов с бедного человека, потому что заем должен быть актом сострадания и заботы о ближнем»; он учит, что «извлечение прибыли из займа у бедного человека является эксплуатацией этого человека (Исход 22:25–27)». [39] Аналогичным образом, взимание процентов ( иврит : נֶֽשֶׁךְ , романизировано : nešeḵ ) или принятие одежды в качестве залога осуждается в Иезекииле 18 (начало 6 века до н. э.), [40] а Второзаконие 23:19 запрещает брать проценты в форме денег или еды при предоставлении в долг «брату». [41]
Новый Завет также учит давать, а не одалживать деньги тем, кто в них нуждается: «И если взаймы даете тем, от кого ожидаете возврата, какая вам за то благодарность? И грешники дают взаймы грешникам, ожидая получить обратно сполна. Но любите врагов ваших, делайте им добро и взаймы давайте им, не ожидая ничего взамен. И будет вам награда великая, и вы будете сынами Всевышнего, ибо Он благ к неблагодарным и злым. Будьте милосерды, как милосерд Отец ваш». - Лука 6:34-36
Первый Никейский собор в 325 году запретил духовенству заниматься ростовщичеством [42]
Поскольку многие из причисленных к клиру, следуя любостяжанию и похоти наживы, забыли божественное Писание, которое говорит: « Он не отдал серебра своего в рост » (Иез. XVIII, 8), и при даче денег в долг просят сотую часть суммы [в качестве ежемесячного процента], святой и великий Собор считает справедливым, что если после этого постановления кто-либо будет найден получающим ростовщичество, совершает ли он это тайным путем или иным образом, как требуя целое и половину, или употребляя какое-либо другое ухищрение ради грязной корысти, то он должен быть извержен из клира и имя его должно быть вычеркнуто из списка. (канон 17). [43] [материал в скобках в источнике]
В то время ростовщичеством считался любой вид процента , и канон запрещал духовенству давать деньги в долг под проценты даже в размере 1 процента в год. Позднее Вселенские соборы применили это правило к мирянам . [42] [14]
Латеранский собор III постановил, что лица, взимающие проценты по займам, не могут ни участвовать в таинствах , ни хорониться по-христиански. [44]
Почти везде преступление ростовщичества укоренилось так прочно, что многие, оставляя другие занятия, занимаются ростовщичеством, как будто оно разрешено, и никоим образом не соблюдают запрета, который он накладывает как в Ветхом, так и в Новом Завете. Поэтому мы заявляем, что известные ростовщики не должны допускаться к причастию алтаря или получать христианское погребение, если они умрут в этом грехе. Всякий, кто принимает их или дает им христианское погребение, должен быть принужден вернуть то, что он получил, и пусть он остается отстраненным от исполнения своей должности, пока не даст удовлетворения согласно решению своего епископа. (канон 25) [45] [выделено в источнике]
В 1311 году Венский собор объявил веру в право на ростовщичество ересью и осудил все светские законы, которые его разрешали.
Нам были сделаны серьезные предположения, что общины в определенных местах, к божественному неудовольствию и ущербу соседа, в нарушение как божественного, так и человеческого закона, одобряют ростовщичество. Своими уставами, иногда подтвержденными клятвой, они не только разрешают требовать и платить ростовщичество, но и намеренно заставляют должников платить его. Этими уставами они налагают тяжелое бремя на тех, кто требует возврата ростовщических платежей, используя также различные предлоги и изобретательные мошенничества, чтобы помешать возврату. Поэтому мы, желая избавиться от этой пагубной практики, постановляем с одобрения священного совета, что все магистраты, капитаны, правители, консулы, судьи, советники или любые другие должностные лица этих общин, которые осмелятся в будущем составлять, писать или диктовать такие уставы или сознательно решат, что ростовщичество должно быть выплачено или, если оно выплачено, что оно не будет полностью и свободно возвращено по требованию, подлежат отлучению от церкви. Они также должны понести такое же наказание, если в течение трех месяцев не удалят из книг своих общин, если у них есть такая власть, уставы такого рода, опубликованные до сих пор, или если они осмелятся каким-либо образом соблюдать эти уставы или обычаи. Кроме того, поскольку ростовщики по большей части заключают ростовщические контракты так часто тайно и коварно, что их можно обвинить лишь с трудом, мы постановляем, чтобы они были вынуждены церковным порицанием открыть свои бухгалтерские книги, когда речь идет о ростовщичестве. Если действительно кто-то впал в заблуждение, осмелившись упрямо утверждать, что практика ростовщичества не греховна, мы постановляем, чтобы он был наказан как еретик; и мы строго предписываем местным ординариям и инквизиторам ереси действовать против тех, кого они найдут подозреваемыми в таком заблуждении, как они поступали бы против подозреваемых в ереси. (канон 29) [46]
Вплоть до XVI века ростовщичество осуждалось католической церковью, но толком не определялось. Во время Пятого Латеранского собора , на 10-й сессии (в 1515 году), собор впервые [ нужна цитата ] дал определение ростовщичества:
Ибо это и есть истинное значение ростовщичества: когда вещь, которая ничего не производит, применяется для получения выгоды и прибыли без всякого труда, всяких расходов или всякого риска. [47]
Пятый Латеранский собор в той же декларации дал прямое одобрение взимания платы за услуги при условии отсутствия прибыли в случае Гор благочестия :
(...) Мы заявляем и определяем с одобрения Священного Собора, что вышеупомянутые кредитные организации, учрежденные государствами и до сих пор одобренные и подтвержденные властью Апостольского Престола, не вносят никакого зла и не дают никакого стимула к греху, если они получают, в дополнение к капиталу, умеренную сумму на свои расходы и в качестве компенсации, при условии, что она предназначена исключительно для покрытия расходов работающих и других вещей, относящихся (как упомянуто) к содержанию организаций, и при условии, что от этого не извлекается никакой прибыли. Они, действительно, не должны быть осуждены каким-либо образом. Напротив, такой тип кредитования является похвальным и должен быть восхвален и одобрен. Он, безусловно, не должен рассматриваться как ростовщический; (...) [47]
Папа Сикст V осудил практику взимания процентов как «отвратительную для Бога и людей, проклятую священными канонами и противоречащую христианскому милосердию». [48]
Первый из схоластических христианских теологов, святой Ансельм Кентерберийский , возглавил сдвиг в мышлении, который назвал взимание процентов тем же, что и воровство. [ необходима цитата ] Раньше ростовщичество рассматривалось как недостаток милосердия .
Святой Фома Аквинский , ведущий схоластический теолог Католической церкви , утверждал, что взимание процентов неправильно, поскольку это равносильно «двойному взиманию», взиманию платы и за вещь, и за использование вещи. Аквинский сказал, что это было бы морально неправильно так же, как если бы кто-то продал бутылку вина, взимал плату за бутылку вина, а затем взимал плату за человека, использующего вино, чтобы фактически выпить его. [49] Аналогично, нельзя взимать плату за кусок пирога и за поедание куска пирога. Тем не менее, сказал Аквинский, именно это и делает ростовщичество. Деньги являются средством обмена и используются, когда они тратятся. Взимать плату за деньги и за их использование (путем траты) означает, следовательно, взимать плату за деньги дважды. Это также продажа времени, поскольку ростовщик взимает плату, по сути, за то время, пока деньги находятся в руках заемщика. Однако время не является товаром, за который кто-либо может взимать плату. Осуждая ростовщичество, Фома Аквинский находился под сильным влиянием недавно заново открытых философских трудов Аристотеля и его желания ассимилировать греческую философию с христианской теологией . Аквинский утверждал, что в случае ростовщичества, как и в других аспектах христианского откровения, христианское учение подкрепляется аристотелевским рационализмом естественного права . Аргумент Аристотеля заключается в том, что процент противоестественен, поскольку деньги, как бесплодный элемент, не могут естественным образом воспроизводить себя. Таким образом, ростовщичество противоречит естественному праву, так же как и оскорбляет христианское откровение: см. Мысли Фомы Аквинского . Таким образом, Аквинский учил, «что процент по своей сути несправедлив, и тот, кто взимает процент, грешит». [39]
Запрет ростовщичества не предотвратил инвестиции, но оговорил, что для того, чтобы инвестор мог разделить прибыль, он должен разделить риск. Короче говоря, он должен быть совместным предпринимателем. Просто вложить деньги и ожидать, что они будут возвращены независимо от успеха предприятия, означало зарабатывать деньги просто имея деньги, а не принимая на себя какой-либо риск или выполняя какую-либо работу или прилагая какие-либо усилия или жертвы вообще, что является ростовщичеством. Святой Фома цитирует Аристотеля, который говорит, что «жить ростовщичеством чрезвычайно противоестественно». Святой Фома, однако, допускает плату за фактически оказанные услуги. Таким образом, банкир или кредитор мог взимать плату за такую фактическую работу или усилия, которые он действительно выполнял, например, любые справедливые административные сборы. Католическая церковь в постановлении Пятого Латеранского собора прямо разрешила такие сборы в отношении кредитных союзов, работающих в пользу бедных, известных как « montes pietatis ». [50]
В XIII веке кардинал Гостиенсис перечислил тринадцать ситуаций, в которых взимание процентов не было безнравственным. [51] Наиболее важной из них была lucrum cessans (отказ от прибыли), которая позволяла кредитору взимать проценты «в качестве компенсации за упущенную выгоду при инвестировании денег самим». [ требуется цитата ] Эта идея очень похожа на альтернативные издержки. Многие схоласты, выступавшие за запрет взимания процентов, также выступали за законность прибыли lucrum cessans (например, Пьер Жан Оливи и Святой Бернардино Сиенский ). Однако исключения Гостиенсиса, включая lucrum cessans , никогда не принимались в качестве официальных католической церковью.
В энциклике Vix Pervenit (1745) Папы Римского Бенедикта XIV , действующей в доиндустриальном мышлении [ нейтральность оспаривается ] [ оригинальное исследование? ] , приводятся причины, по которым ростовщичество является греховным: [52 ]
Природа греха, называемого ростовщичеством, имеет свое надлежащее место и происхождение в кредитном договоре... [который] требует, по самой своей природе, чтобы один возвращал другому только столько, сколько он получил. Грех основывается на том факте, что иногда кредитор желает больше, чем он дал..., но любая выгода, которая превышает сумму, которую он дал, является незаконной и ростовщической.
Нельзя оправдывать грех ростовщичества, утверждая, что выгода не велика или чрезмерна, а скорее умеренна или мала; нельзя оправдывать ее и утверждая, что заемщик богат; и даже утверждая, что взятые в долг деньги не остаются без дела, а тратятся с пользой... [53]
Мартин Лютер выступал против нескольких форм ростовщичества, публикуя и переиздавая многочисленные трактаты по этому вопросу. Христиане, утверждал Лютер, не должны действовать в целях самообороны, должны давать, когда их просят, и в самой низкой степени должны давать в долг, не ожидая ничего взамен. На этих основаниях предоставление займа с ожидаемой прибылью (и с обязательным возвратом и, следовательно, небольшим риском для кредитора) является формой самообслуживания, которая противоречит любви к ближнему. Определяя «давать в долг» как предоставление займа без процентов или платы, Лютер поощряет предоставление займа с целью оказания помощи заемщику. [54] [55]
Вестминстерский Большой Катехизис , часть Вестминстерских стандартов, которые пресвитерианские церкви считают доктринальными документами , учит, что ростовщичество является грехом, запрещенным восьмой заповедью . [6]
Опасения по поводу ростовщичества включали займы Ротшильдов Святому Престолу в 19 веке и опасения по поводу злоупотребления пунктом zinskauf в 16 веке . [56] Это было проблематично, потому что взимание процентов (хотя и не всех процентов — см. выше о Пятом Латеранском соборе ) можно было бы считать нарушением доктрины того времени, например, как это отражено в энциклике Vix pervenit 1745 года . Чтобы предотвратить любые заявления о нарушении доктрины, иногда прибегали к обходным путям. Например, в 15 веке Банк Медичи ссужал деньги Ватикану, который был небрежен в вопросах возврата. Вместо того чтобы взимать проценты, «Медичи переплачивали папе за шелка и парчу, драгоценности и другие товары, которые они поставляли». [57]
Кодекс канонического права 1917 года предписывал церковным администраторам откладывать средства для «выгодного инвестирования». [58] Он разрешал давать в долг под проценты на обычных правовых условиях, если только не взимались чрезмерные проценты. [59]
§1543: Если заменимая вещь отдана другому так, что она становится его, а позднее она должна быть возвращена в том же виде, то по причине договора не может быть получена никакая прибыль; но при ссуде заменимой вещи само по себе не является незаконным получение законной прибыли, если только не будет доказано, что она сама по себе неумеренна, и даже большая прибыль [может быть получена], если есть справедливое и соразмерное основание, подтверждающее это. [60]
Католическая церковь всегда осуждала ростовщичество, но в наше время, с ростом капитализма , предыдущие предположения о самой природе денег были оспорены, и Церкви пришлось обновить свое понимание того, что представляет собой ростовщичество, чтобы также включить новую реальность. [61] Таким образом, Церковь ссылается, среди прочего, на тот факт, что Закон Моисея не запрещает всякое взятие процентов [62] (доказывая, что взятие процентов не является изначально безнравственным действием, тот же принцип, что и с убийством ), а также на распространенность облигаций и займов, выплачивающих проценты. Из-за этого, как говорилось в старой Католической энциклопедии , «Поскольку обладание объектом в целом полезно, я могу потребовать цену этой общей полезности, даже если объект бесполезен для меня». [63]
Философ- иезуит Джозеф Рикаби , писавший в начале XX века, следующим образом описывал развитие экономики по отношению к ростовщичеству:
В больших городах торговля быстро созревала и достигла зрелости пять столетий назад. Тогда условия, которые делают процент законным и отличают его от ростовщичества, легко приходили к достижению. Но эти центры были изолированы. (...) Здесь у вас мог быть большой город, Гамбург или Генуя, ранний тип торгового предприятия, а в пятидесяти милях от побережья общество находилось в младенчестве, и большой город был частью другого мира. Следовательно, одна и та же сделка, как она описана буквой закона, могла означать законный интерес в городе и ростовщичество в сельской местности — эти два понятия были настолько разобщены. [64]
Далее он дал следующую точку зрения на развитие католической практики:
В такой ситуации законодателю приходится выбирать между запретом процентов здесь и разрешением ростовщичества там; между ограничением спекуляции и лицензированием угнетения. Средневековый законодатель выбрал первую альтернативу. Церковь и государство совместно приняли ряд законов, чтобы ограничить взимание процентов, законов, которые, как и одежда младенцев, не должны презираться как абсурдные ограничения только потому, что они неприменимы сейчас и не соответствуют современному росту наций. В настоящее время государство отменило эти законы, а Церковь официально заявила, что она больше не настаивает на них. Тем не менее она догматически утверждает, что существует такой грех, как ростовщичество, и что это такое, как определено Пятым Латеранским собором. [64]
Конгрегация Миссионерских Сынов Непорочного Сердца Марии , католический христианский религиозный орден , учит, что взимание процентов является греховным [ требуется ссылка ] . Профессор теологии Кевин Консидайн утверждает, что ростовщичество остается грехом, если оно использует в своих интересах нуждающихся или когда источник процентов является греховным [39]
Поначалу может показаться, что на карту поставлено немного, когда речь идет об интересах, но это вопрос человеческого достоинства. Человек создан по образу и подобию Бога , и поэтому с ним никогда нельзя обращаться как с вещью. Интерес может принизить человеческую личность до уровня вещи, которой можно манипулировать ради денег. В статье для The Catholic Worker Дороти Дэй хорошо это сформулировала: «Могу ли я говорить о людях, живущих за счет ростовщичества... не зная, как их бесплодные деньги породили еще больше денег путем мудрых инвестиций в Бог знает какой дьявольский нервно-паралитический газ , наркотики, напалм , ракеты или тщеславие, когда жилье и работа... для бедных были необходимы, и деньги можно было бы вложить туда?» Ее мысли были предвестником того, что Папа Франциск теперь называет «экономикой, которая убивает». Грешить — значит говорить «нет» Богу и присутствию Бога, причиняя вред другим, себе или всему творению. Взимание процентов действительно греховно, когда это делается с целью извлечения выгоды из нуждающегося человека, а также когда это означает инвестирование в корпорации, которые участвуют в причинении вреда Божьим созданиям. [39]
Риба (ростовщичество) запрещено в Исламе. Таким образом, были разработаны специальные банковские кодексы, чтобы обслуживать инвесторов, желающих соблюдать коранический закон . (См. Исламский банкинг )
Следующие цитаты являются переводами Корана на английский язык : [65]
Те, кто потребляют проценты, будут стоять (в Судный День) подобно тем, кого довело до безумия прикосновение шайтана. Это - за то, что они сказали: «Торговля ничем не отличается от процента». Но Аллах дозволил торговлю и запретил проценты. Те, кто воздержатся, - после того, как их Господь предупредил их, - могут сохранить свои прежние приобретения, и их дело предоставлено Аллаху. А те, кто упорствуют, - они будут обитателями Огня. Они пребудут там вечно. ( Аль-Бакара 2:275 )
Аллах сделал проценты бесплодными, а милостыню плодотворной. И Аллах не любит неблагодарных злодеев. Воистину, те, которые уверовали, творили добро, совершали намаз и платили милостыню, получат свою награду от своего Господа, и не будет им страха, и они не будут опечалены. О верующие! Бойтесь Аллаха и откажитесь от непогашенного процента, если вы являетесь (истинно) верующими. Если же вы этого не сделаете, то остерегайтесь войны с Аллахом и Его Посланником! Но если вы раскаетесь, то можете оставить себе свой основной долг, не причиняя и не терпя вреда. Если кому-то трудно вернуть долг, то отложите это до времени облегчения. А если вы откажетесь от этого как от милостыни, то это будет лучше для вас, если бы вы только знали. ( Аль-Бакара 2:276–280 )
О верующие! Не пожирайте лихву, умножая ее многократно. И бойтесь Аллаха, — быть может, вы преуспеете. ( Аль-Имран 3:130 )
За то, что иудеям было дозволено есть то, что было дозволено, Мы запретили им за их несправедливость, за то, что они сбили многих с пути Аллаха, за то, что они брали лихву вопреки запрету и пожирали имущество людей несправедливо. Мы приготовили неверующим из их числа мучительное наказание. ( Ан-Ниса 4:160–161 )
Какие бы займы вы ни давали, стремясь получить проценты за счет имущества людей, это не увеличится у Аллаха. Но какую бы милостыню вы ни давали, стремясь к довольству Аллаха, это им будет приумножено. ( Ар-Рум 30:39 )
Отношение Мухаммеда к ростовщичеству изложено в его Последней проповеди : [66]
Поистине, твоя кровь, твоя собственность так же священны и неприкосновенны, как и святость этого твоего дня, этого твоего месяца, этого твоего города. Вот! Все, что относится к Дням невежества , полностью отменено под моими ногами. Отменены также кровные мести Дней невежества. Первое наше требование о кровной мести, которое я отменяю, это требование сына Рабиа ибн аль-Хариса , который был вскормлен среди племени Саада и убит Хузайлем. И ростовщичество доисламского периода отменяется, и первое из наших ростовщичеств, которое я отменяю, это требование 'Аббаса ибн 'Абд аль-Мутталиба , ибо все это отменено.
Одной из запрещенных моделей ростовщичества в Исламе является получение выгоды при предоставлении денег в долг. Примеры запрещенных займов, например, когда человек занимает 1000 долларов, а заемщик должен вернуть 1100 долларов. Вышеуказанное соглашение является формой сделки, которая является бременем для людей, которые берут в долг, потому что в Исламе кредитование и заимствование являются социальными сделками, направленными на помощь другим, а не как договор купли-продажи, который разрешен для получения прибыли. Следовательно, эмпирическое правило, используемое исламскими учеными, заключается в следующем: «Всякий заем (кард), который дает дополнительные выгоды, называется ростовщичеством». [67]
В «Божественной комедии» Данте помещает ростовщиков во внутренний круг седьмого круга ада.
Проценты по займам и противоположные взгляды на моральность этой практики, которых придерживаются евреи и христиане, занимают центральное место в сюжете пьесы Шекспира « Венецианский купец» . Антонио — торговец из названия, христианин, который вынужден в силу обстоятельств занять деньги у Шейлока , еврея. Шейлок обычно взимает проценты по займам, считая это хорошим бизнесом, в то время как Антонио этого не делает, считая это морально неправильным. Когда Антонио не выплачивает свой кредит, Шейлок, как известно, требует согласованную неустойку: измеренное количество мышц из груди Антонио. Это источник метафорической фразы «фунт плоти», часто используемой для описания дорогой цены займа или деловой сделки. Пьеса Шекспира — яркий портрет конкурирующих взглядов на займы и использование процентов, а также культурной борьбы между евреями и христианами, которая накладывается на нее. [ необходима цитата ]
К XVIII веку ростовщичество чаще рассматривалось как метафора, а не как преступление само по себе, поэтому работа Иеремии Бентама « Защита ростовщичества» не была столь шокирующей, как это могло показаться два столетия назад.
В романе Оноре де Бальзака 1830 года «Гобсек » главный герой, ростовщик, описывается как «и мелкий, и великий — скряга и философ...» [68]. Персонаж Дэниел Квилп в романе Чарльза Диккенса «Лавка древностей» — ростовщик.
В начале 20-го века антиростовщическая поэзия Эзры Паунда основывалась в первую очередь не на моральной несправедливости процентных платежей, а на том факте, что избыточный капитал больше не направлялся на покровительство искусству , поскольку теперь его можно было использовать для капиталистических бизнес-инвестиций. [69]
.jpg/1280px-Magna_Carta_(British_Library_Cotton_MS_Augustus_II.106).jpg)
«Когда деньги даются взаймы по договору с целью получения не только основной суммы обратно, но и увеличения в качестве компенсации за пользование, то увеличение называется процентом теми, кто считает это законным, и ростовщичеством теми, кто не считает» ( Комментарии Уильяма Блэкстоуна к законам Англии ).
На федеральном уровне Уголовный кодекс Канады ограничивает процентную ставку до 60% в год. [71] Закон сформулирован широко, и канадские суды часто вмешивались, чтобы устранить двусмысленность. [72] В Квебеке максимальная годовая процентная ставка, разрешенная законом, составляет 35%. [73]
Указ о кредиторах (гл. 163) запрещает выдачу займов по эффективной процентной ставке свыше 48%, если только это не освобождено от этого. [74] Правонарушители подлежат «при осуждении в порядке упрощенного судопроизводства штрафу в размере 500 000 долларов США и тюремному заключению сроком на 2 года» или «при осуждении по обвинительному акту штрафу в размере 5 000 000 долларов США и тюремному заключению сроком на 10 лет». [75]
В Японии действуют различные законы, ограничивающие процентные ставки. Согласно гражданскому праву, максимальная процентная ставка составляет от 15% до 20% в год в зависимости от основной суммы (большие суммы имеют более низкую максимальную ставку). Проценты свыше 20% подлежат уголовному наказанию (максимум уголовного права составлял 29,2%, пока он не был снижен законодательством в 2010 году). [76] Проценты за просрочку платежей могут взиматься в размере до 1,46 от обычного максимума (т. е. от 21,9% до 29,2%), в то время как ломбарды могут взимать проценты до 9% в месяц (т. е. 108% в год, однако, если кредит просрочен на срок, превышающий обычный краткосрочный кредит ломбарда, ставка в 9% в месяц в совокупности может составить годовую ставку свыше 180%, прежде чем большинство этих транзакций приведут к конфискации любых заложенных товаров).
Законы о ростовщичестве — это законы штатов , которые определяют максимальную законную процентную ставку , по которой могут быть выданы займы. В Соединенных Штатах основная юридическая власть по регулированию ростовщичества принадлежит в первую очередь штатам. В каждом штате США есть свой собственный закон , который определяет, какой процент может быть взиматься, прежде чем это будет считаться ростовщическим или незаконным. [77]
Если кредитор взимает процентную ставку выше законной, суд не позволит кредитору подать иск о взыскании незаконно высоких процентов, и некоторые штаты будут применять все платежи, произведенные по долгу, к основному балансу. В некоторых штатах, таких как Нью-Йорк , ростовщические кредиты аннулируются изначально . [78]
Выдача ростовщических займов часто называется ростовщичеством . Этот термин иногда также применяется к практике выдачи потребительских займов без лицензии в юрисдикциях, которые требуют лицензирования кредиторов.
На федеральном уровне Конгресс никогда не пытался регулировать процентные ставки по чисто частным транзакциям на федеральном уровне, но на основе прошлых решений Верховного суда США можно утверждать, что Конгресс США может иметь полномочия сделать это в соответствии с положением о межгосударственной торговле Статьи I Конституции. [ необходима цитата ]
Конгресс ввел федеральное уголовное наказание за незаконные процентные ставки посредством Закона о коррумпированных и находящихся под влиянием рэкетира организациях (Закон RICO) и его определения «незаконного долга», которое делает потенциальным федеральным уголовным преступлением предоставление денег в долг под процентную ставку, превышающую в два раза местную ставку ростовщичества, а затем попытка взыскать этот долг. [79]
Использование насилия или угроз для получения ростовщических процентов (или любого другого рода) является федеральным преступлением. [80]
Отдельные федеральные правила применяются к большинству банков. Верховный суд США единогласно постановил в деле 1978 года Marquette Nat. Bank of Minneapolis против First of Omaha Service Corp. , что Закон о национальных банках 1863 года разрешал банкам, имеющим национальные лицензии, взимать законную процентную ставку в своем штате независимо от штата проживания заемщика. [81]
В 1980 году Конгресс принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежном контроле . Среди положений Закона было освобождение федеральных уставных сберегательных банков, продавцов рассрочки и уставных кредитных компаний от государственных лимитов ростовщичества. В сочетании с решением по делу Маркетта , которое применялось к национальным банкам, это фактически отменило все государственные и местные законы о ростовщичестве. [77] [82] Закон о правдивости кредитования 1968 года не регулирует ставки, за исключением некоторых ипотечных кредитов, но требует единообразного или стандартизированного раскрытия расходов и сборов. [83]
В деле Smiley v. Citibank 1996 года Верховный суд еще больше ограничил полномочия штатов по регулированию сборов по кредитным картам и расширил сферу действия решения по делу Marquette . Суд постановил, что слово «процент», используемое в банковском законе 1863 года, включает сборы, и, следовательно, штаты не могут регулировать сборы. [84]
Некоторые члены Конгресса пытались создать федеральный закон о ростовщичестве, который ограничил бы максимально допустимую процентную ставку, но меры не продвинулись. В июле 2010 года Закон о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей Додда-Фрэнка был подписан президентом Обамой. Закон предусматривает Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов для регулирования некоторых видов кредитования, но не имеет ограничения процентной ставки. [84]
Закон штата Техас также включает положение о заключении контракта, взимании или получении сборов, превышающих сумму, в два раза превышающую разрешенную (A/K/A «двойное ростовщичество»). Лицо, нарушившее это положение, несет ответственность перед должником в виде дополнительного штрафа за весь основной долг или остаток основного долга, а также проценты или разницу в цене по времени. Лицо, которое несет ответственность, также несет ответственность за разумные гонорары адвокатов, понесенные должником. [85]
В товариществе или совместном предприятии, где деньги ссужаются, кредитор предоставляет только капитал, но ему гарантируется фиксированная сумма прибыли. Должник, однако, вкладывает время и усилия, но вынужден нести риск убытков. Мусульманские ученые утверждают, что такая практика несправедлива. [86] В качестве альтернативы ростовщичеству ислам настоятельно поощряет благотворительность и прямые инвестиции, в которых кредитор разделяет любую прибыль или убыток, которые может понести бизнес (в современных терминах это равносильно доле в капитале бизнеса). [ необходима цитата ]
Рост Интернета на международном уровне сделал возможным как коммерческое микрокредитование (через такие сайты, как Kickstarter , запущенный в 2009 году), так и глобальные благотворительные микрокредитные организации (где кредиторы предоставляют небольшие суммы денег на условиях нулевого процента). Лица, одалживающие деньги благотворительной организации микрокредитования Kiva (основанной в 2005 году), например, не получают никаких процентов, [87] хотя партнеры Kiva в стране, где используется кредит, могут взимать проценты с конечных пользователей, которым предоставляются кредиты. [88]
Кредит без права регресса обеспечивается стоимостью имущества (обычно недвижимости), принадлежащего заемщику. Однако, в отличие от других кредитов, которые обязывают заемщика вернуть заемную сумму, кредит без права регресса полностью погашается просто передачей имущества кредитору, даже если имущество снизилось в цене и стоит меньше заемной суммы. При создании такого кредита кредитор несет риск того, что имущество резко упадет в цене (в этом случае кредитору возвращается имущество стоимостью меньше заемной суммы), а заемщик не несет риска снижения стоимости имущества (поскольку заемщику гарантируется право использовать имущество, независимо от его стоимости, для погашения долга).
Zinskauf был финансовым инструментом, похожим на аннуитет, который приобрел известность в Средние века. [89] [90] Упадок Византийской империи привел к росту капитала в Европе, поэтому Католическая церковь терпела zinskauf как способ обойти запреты на ростовщичество. Поскольку zinskauf был обменом фиксированной суммы денег на годовой доход, он считался продажей, а не займом. Мартин Лютер сделал zinskauf темой своего «Трактата о ростовщичестве» [91] и своей «Проповеди о торговле и ростовщичестве» [92] и критиковал священнослужителей Католической церкви за нарушение духа, если не буквы, законов о ростовщичестве.
{{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
