stringtranslate.com

Банк

Банк – это финансовое учреждение, которое принимает депозиты от населения и создает депозиты до востребования , одновременно выдавая кредиты . [1] Кредитная деятельность может осуществляться банком напрямую или косвенно через рынки капитала . [2]

Хотя банки играют важную роль в финансовой стабильности и экономике страны, большинство юрисдикций осуществляют высокую степень регулирования банков. Большинство стран институционализировали систему, известную как банковское дело с частичным резервированием , в соответствии с которой банки держат ликвидные активы, равные лишь части их текущих обязательств. В дополнение к другим правилам, направленным на обеспечение ликвидности , банки обычно подчиняются минимальным требованиям к капиталу, основанным на международном наборе стандартов капитала, Базельских соглашениях .

Банковское дело в его современном понимании развилось в четырнадцатом веке в процветающих городах Италии эпохи Возрождения , но во многом функционировало как продолжение идей и концепций кредита и займа , уходящих корнями в древний мир . В истории банковского дела ряд банковских династий  – в частности, Медичи , Фуггеры , Вельзеры , Беренберги и Ротшильды  – играли центральную роль на протяжении многих столетий. Старейшим существующим розничным банком является Banca Monte dei Paschi di Siena (основан в 1472 году), а старейшим существующим торговым банком является Berenberg Bank (основан в 1590 году).

История

На этой картине XV века изображены торговцы деньгами на банке (скамейке) во время очищения храма .

Считается , что банковское дело как архаичная деятельность (или квазибанковское дело [3] [4] ) началось еще в конце 4-го тысячелетия до нашей эры, [5] до 3-го тысячелетия до нашей эры. [6] [7]

Средневековый

Нынешнюю эпоху банковского дела можно проследить в Италии средневековья и раннего Возрождения , в богатых городах в центре и на севере, таких как Флоренция , Лукка , Сиена , Венеция и Генуя . Семьи Барди и Перуцци доминировали в банковской сфере Флоренции XIV века, открыв филиалы во многих других частях Европы. [8] Джованни ди Биччи де Медичи основал один из самых известных итальянских банков, Банк Медичи , в 1397 году. [9] Республика Генуя основала самый ранний известный государственный депозитный банк , и Banco di San Giorgio (Банк Святого Георгия), в 1407 году в Генуе , Италия. [10]

Ранний модерн

Печать Устава Банка Англии (1694 г.) , работа леди Джейн Линдси, 1905 г.

Банковское дело с частичным резервированием и выпуск банкнот возникли в 17-18 веках. Купцы начали хранить свое золото у лондонских ювелиров , которые владели частными хранилищами и взимали плату за эту услугу. В обмен на каждый депозит драгоценного металла ювелиры выдавали квитанции , удостоверяющие количество и чистоту металла, находящегося у них на хранении ; эти квитанции не могли быть переданы, только первоначальный вкладчик мог получить хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали выдавать деньги в долг от имени вкладчика , и на деньги, внесенные в качестве ссуды ювелиру, выпускались векселя (которые превратились в банкноты). Таким образом, к XIX веку мы обнаруживаем, что в обычных случаях вклада денег в банковские корпорации или банкиры транзакция представляет собой простой заем или взаимную выгоду , и банк должен вернуть не те же самые деньги, но эквивалентную сумму, когда бы они ни находились. оно требуется [11] , и деньги, внесенные в банк, полностью перестают быть деньгами основного долга (см. Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); в таком случае это деньги банкира, который обязан вернуть эквивалент, заплатив сумму, аналогичную той, что была вложена у него, когда его об этом попросят. [12] Ювелир платил проценты по вкладам. Поскольку векселя подлежали оплате по требованию, а авансы (ссуды) клиентам ювелира подлежали погашению в течение более длительного периода времени, это была ранняя форма банковского дела с частичным резервированием . Векселя превратились в переуступаемый инструмент, который мог обращаться как безопасная и удобная форма денег [13] , подкрепленная обещанием ювелира заплатить, [14] [ нужна цитата для проверки ] , позволяющая ювелирам выдавать кредиты с небольшим риском дефолта . [15] [ для проверки нужна цитата ] Таким образом, лондонские ювелиры стали предшественниками банковского дела, создавая новые деньги, основанные на кредите.

Интерьер Хельсинкского отделения Выборг-банка  [ фи ] в 1910-е годы.

Банк Англии инициировал постоянную эмиссию банкнот в 1695 году. [16] Королевский банк Шотландии учредил первый овердрафт в 1728 году. [17] К началу XIX века Банк Лаббока основал в Лондоне расчетную палату банкиров. чтобы позволить нескольким банкам проводить транзакции. Ротшильды были пионерами международных финансов в больших масштабах, [18] [19] профинансировав покупку акций Суэцкого канала для британского правительства в 1875 году. [ 20] [ для проверки необходима цитата ]

Этимология

Слово «банк» пришло в среднеанглийский язык из среднефранцузского «banque» , от древнеитальянского « banco », что означает «стол», от древневерхненемецкого «banc», «банк », «скамейка, прилавок». Скамейки использовались в качестве импровизированных столов или обменных пунктов в эпоху Возрождения флорентийскими банкирами, которые совершали свои операции на столах, покрытых зелеными скатертями . [21] [22]

Определение

Определение банка варьируется от страны к стране. Дополнительную информацию смотрите на страницах соответствующих стран.

В соответствии с английским общим правом банкир определяется как человек, который осуществляет банковскую деятельность, ведя текущие счета своих клиентов, оплачивая выписанные на них чеки , а также собирая чеки для своих клиентов. [23]

Банко де Венесуэла в Коро .
Филиал Nepal Bank в Покхаре, Западный Непал.

В большинстве юрисдикций общего права существует Закон о векселях, который кодифицирует закон в отношении оборотных инструментов , включая чеки , и этот Закон содержит установленное законом определение термина «банкир» : банкир включает группу лиц, независимо от того, зарегистрированы они или нет, которые осуществлять банковскую деятельность» (Раздел 2, Толкование). Хотя это определение кажется замкнутым, на самом деле оно функционально, поскольку гарантирует, что правовая основа для банковских операций, таких как чеки, не зависит от того, как банк структурирован или регулируется.

Во многих странах общего права банковская деятельность определяется не законом, а общим правом (определение приведено выше). В других юрисдикциях английского общего права существуют законодательные определения банковского дела или банковского бизнеса . При рассмотрении этих определений важно иметь в виду, что они определяют банковский бизнес для целей законодательства, а не обязательно в целом. В частности, большинство определений взято из законодательства, целью которого является регулирование и надзор за банками, а не регулирование фактической банковской деятельности. Однако во многих случаях законодательное определение близко отражает определение общего права. Примеры законодательных определений:

  1. получение от населения денег на текущие, депозитные, сберегательные или иные аналогичные счета, подлежащие погашению по требованию или в течение менее [3 месяцев] ... или с периодом требования или уведомления менее этого периода;
  2. оплата или сбор чеков, выписанных или оплаченных клиентами. [24]

С появлением EFTPOS (электронного перевода средств в точках продаж), прямого кредита, прямого дебета и интернет-банкинга чек потерял свое первенство в большинстве банковских систем в качестве платежного инструмента. Это побудило теоретиков права предложить расширить определение, основанное на чеках, и включить в него финансовые учреждения, которые ведут текущие счета для клиентов и позволяют клиентам платить и получать платежи от третьих лиц, даже если они не платят и не получают чеки. [25]

Стандартный бизнес

Большая дверь в старое банковское хранилище .

Банки действуют как платежные агенты, ведя текущие или текущие счета клиентов, оплачивая чеки, выписанные клиентами в банке, и собирая чеки, депонированные на текущие счета клиентов. Банки также позволяют клиентам осуществлять платежи с помощью других способов оплаты, таких как Автоматизированная клиринговая палата (ACH), банковские переводы или телеграфный перевод , EFTPOS и банкоматы (банкоматы).

Банки занимают деньги, принимая средства, размещенные на текущих счетах, принимая срочные депозиты и выпуская долговые ценные бумаги, такие как банкноты и облигации . Банки ссужают деньги, выдавая клиентам авансы на текущие счета, предоставляя кредиты в рассрочку , а также инвестируя в ликвидные долговые ценные бумаги и другие формы денежного кредитования.

Банки предоставляют различные платежные услуги, и большинство предприятий и частных лиц считают банковский счет незаменимым. Небанковские организации, предоставляющие платежные услуги, такие как компании, занимающиеся денежными переводами, обычно не считаются адекватной заменой банковского счета.

Банки выпускают новые деньги, когда выдают кредиты. В современных банковских системах регулирующие органы устанавливают минимальный уровень резервных средств, которые банки должны держать под депозитные обязательства, созданные в результате финансирования этих кредитов, чтобы гарантировать, что банки могут удовлетворить требования по выплате таких депозитов. Эти резервы могут быть приобретены путем принятия новых депозитов, продажи других активов или заимствования у других банков, включая центральный банк. [26]

Спектр деятельности

Деятельность, осуществляемая банками, включает личные банковские услуги , корпоративные банковские услуги , инвестиционные банковские услуги , частное банковское обслуживание , транзакционные банковские операции , страхование , потребительское финансирование , торговое финансирование и другие связанные с этим операции.

каналы

Американский банк в Мэриленде.

Банки предлагают множество различных каналов доступа к своим банковским и другим услугам:

Бизнес-модели

Банк может получать доход различными способами, включая проценты, комиссии за транзакции и финансовые консультации. Традиционно наиболее важным методом является начисление процентов на капитал, который он предоставляет клиентам. [27] Банк получает прибыль от разницы между уровнем процентов, которые он платит по депозитам и другим источникам средств, и уровнем процентов, которые он взимает за свою кредитную деятельность.

Эта разница называется разницей между стоимостью средств и процентной ставкой по кредиту. Исторически прибыльность кредитной деятельности была цикличной и зависела от потребностей и сильных сторон кредитных клиентов, а также от стадии экономического цикла . Комиссионные и финансовые консультации представляют собой более стабильный поток доходов, и поэтому банки уделяют больше внимания этим направлениям доходов, чтобы сгладить свои финансовые показатели.

За последние 20 лет американские банки приняли множество мер, чтобы гарантировать, что они останутся прибыльными, реагируя на все более меняющиеся рыночные условия.

Однако, благодаря удобству легкого кредита, существует также повышенный риск того, что потребители будут неправильно распоряжаться своими финансовыми ресурсами и накапливать чрезмерную задолженность. Банки зарабатывают деньги на карточных продуктах за счет процентных начислений и комиссий, взимаемых с держателей кредитных и дебетовых карт , а также комиссий за транзакции с розничных торговцев [28] , которые принимают банковские карты к платежам.

Это помогает в получении прибыли и способствует экономическому развитию в целом. [29]

В последнее время, когда банки столкнулись с давлением со стороны финтех-компаний, были предложены новые и дополнительные бизнес-модели, такие как freemium, монетизация данных, белая маркировка банковских и платежных приложений или перекрестные продажи дополнительных продуктов. [30]

Продукты

Бывшее строительное общество , ныне современный розничный банк в Лидсе , Западный Йоркшир .
Интерьер филиала Национального Вестминстерского банка на Касл-стрит, Ливерпуль.

Розничная торговля

Деловой (или коммерческий/инвестиционный) банкинг

Капитал и риск

Банки сталкиваются с рядом рисков при ведении своего бизнеса, и то, насколько хорошо эти риски управляются и понимаются, является ключевым фактором прибыльности и того, какой капитал банк должен иметь. Капитал банка состоит в основном из собственного капитала , нераспределенной прибыли и субординированного долга .

К основным рискам, с которыми сталкиваются банки, относятся:

Требование к капиталу представляет собой банковское регулирование , которое устанавливает рамки, в которых банк или депозитное учреждение должны управлять своим балансом . Классификация активов и капитала строго стандартизирована, поэтому ее можно взвешивать по риску .

После финансового кризиса 2007–2008 годов регуляторы вынудили банки выпускать условные конвертируемые облигации (CoCos). Это гибридные капитальные ценные бумаги, которые поглощают убытки в соответствии с договорными условиями, когда капитал банка-эмитента падает ниже определенного уровня. Тогда долг сокращается, а капитализация банков увеличивается. Благодаря своей способности поглощать убытки, компании CoCo имеют потенциал удовлетворить нормативные требования к капиталу. [33] [34]

Банки в экономике

Главное здание SEB в Таллинне , Эстония

Экономические функции

К экономическим функциям банков относятся:

  1. Выпуск денег в виде банкнот и текущих счетов, подлежащих проверке или оплате по поручению клиента. Эти требования к банкам могут действовать как деньги, поскольку они подлежат обороту или погашению по требованию и, следовательно, оцениваются по номиналу. Фактически они могут быть переданы путем простой доставки, в случае банкнот, или путем выдачи чека, который получатель платежа может перевести на счет или обналичить.
  2. Неттинг и расчет платежей – банки выступают в качестве агентов по сбору платежей и платежей для клиентов, участвующих в межбанковских клиринговых и расчетных системах для сбора, представления, предоставления и оплаты платежных инструментов. Это позволяет банкам экономить резервы, предназначенные для расчетов, поскольку входящие и исходящие платежи компенсируют друг друга. Это также позволяет компенсировать потоки платежей между географическими регионами, снижая стоимость расчетов между ними.
  3. Улучшение кредитного качества – банки кредитуют обычных коммерческих и частных заемщиков (обычное кредитное качество), но являются заемщиками высокого качества. Улучшение происходит за счет диверсификации активов и капитала банка, который обеспечивает буфер для покрытия убытков без дефолта по своим обязательствам. Однако банкноты и депозиты, как правило, не обеспечены; если банк попадает в затруднительное положение и закладывает активы в качестве обеспечения, чтобы собрать финансирование, необходимое ему для продолжения деятельности, это ставит держателей векселей и вкладчиков в экономически подчиненное положение.
  4. Несоответствие активов и обязательств / трансформация сроков погашения – банки занимают больше долгов до востребования и краткосрочных долгов, но предоставляют больше долгосрочных кредитов. Другими словами, они берут короткие займы и дают длинные. Обладая более высоким кредитным качеством, чем у большинства других заемщиков, банки могут делать это путем агрегирования выпусков (например, приема депозитов и выпуска банкнот) и погашения (например, снятия и погашения банкнот), поддержания резервов денежных средств, инвестирования в рыночные ценные бумаги, которые можно легко конвертировать. для получения наличных средств в случае необходимости и привлечения замещающего финансирования по мере необходимости из различных источников (например, оптовых рынков наличных денег и рынков ценных бумаг).
  5. Создание/уничтожение денег – всякий раз, когда банк выдает кредит в банковской системе с частичным резервированием , создается новая сумма денег, и наоборот, всякий раз, когда выплачивается основная сумма кредита, деньги уничтожаются.

Банковский кризис

OTP Bank в Прешове (Словакия)

Банки подвержены многим формам риска, которые время от времени вызывают системные кризисы. [35] К ним относятся риск ликвидности (когда многие вкладчики могут потребовать снятия средств, превышающих доступные средства), кредитный риск (вероятность того, что те, кто задолжал деньги банку, не вернут их) и риск процентной ставки (вероятность того, что банк станет убыточным, если растущие процентные ставки заставят его платить по депозитам относительно больше, чем он получит по кредитам).

На протяжении истории банковские кризисы возникали много раз, когда возникал один или несколько рисков для банковского сектора в целом. Яркие примеры включают массовое изъятие банковских вкладов , произошедшее во время Великой депрессии , кризис ссуд и сбережений в США в 1980-х и начале 1990-х годов, японский банковский кризис в 1990-х годах и кризис субстандартного ипотечного кредитования в 2000-х годах.

Глобальный банковский кризис 2023 года является последним из этих кризисов: в марте 2023 года нехватка ликвидности и неплатежеспособность банков привели к банкротству трех банков в Соединенных Штатах , а в течение двух недель несколько крупнейших банков мира обанкротились или были закрыты регулирующими органами.

Размер мировой банковской индустрии

Активы 1000 крупнейших банков мира выросли на 6,8% в 2008–2009 финансовом году до рекордных 96,4 триллионов долларов США, а прибыль снизилась на 85% до 115 миллиардов долларов США. Рост активов в неблагоприятных рыночных условиях во многом стал результатом рекапитализации. Банки ЕС владели наибольшей долей в общем объеме - 56% в 2008–2009 годах по сравнению с 61% в предыдущем году. Доля азиатских банков за год выросла с 12% до 14%, а доля банков США увеличилась с 11% до 13%. Комиссионные доходы, полученные от глобальных инвестиций в банковское дело, в 2009 году составили 66,3 миллиарда долларов США, что на 12% больше, чем в предыдущем году. [36]

В США больше всего банков в мире по количеству учреждений (5330 по состоянию на 2015 год) и, возможно, филиалов (81607 по состоянию на 2015 год). [37] Это показатель географии и нормативной структуры США, в результате чего в банковской системе США имеется большое количество малых и средних учреждений. По состоянию на ноябрь 2009 года четыре крупнейших банка Китая имели более 67 000 отделений ( ICBC : 18 000+, BOC : 12 000+, CCB : 13 000+, ABC : 24 000+), а также еще 140 более мелких банков с неопределенным количеством филиалов. В Японии было 129 банков и 12 000 филиалов. В 2004 году в Германии, Франции и Италии было более 30 000 филиалов, что более чем вдвое превышает 15 000 филиалов в Соединенном Королевстве. [36]

Слияние и поглощение

В период с 1985 по 2018 год банки осуществили около 28 798 слияний или поглощений как в качестве приобретателя, так и в качестве целевой компании. Общая известная стоимость этих сделок составляет около 5169 миллиардов долларов. ДОЛЛАР США. [38] С точки зрения стоимости, было две основные волны (1999 и 2007 годы), каждая из которых достигла пика около 460 миллиардов долларов. За долларом последовал резкий спад (-82% с 2007 по 2018 год).

Вот список крупнейших по стоимости сделок в истории с участием хотя бы одного банка:

Регулирование

В настоящее время коммерческие банки в большинстве юрисдикций регулируются государственными учреждениями, и для их деятельности требуется специальная банковская лицензия.

Обычно определение банковской деятельности для целей регулирования расширяется и включает в себя прием депозитов, даже если они не подлежат возврату по распоряжению клиента, хотя кредитование само по себе обычно не включается в это определение.

В отличие от большинства других регулируемых отраслей, регулятор обычно также является участником рынка, будучи центральным банком, управляемым государством или частным сектором . Центральные банки также обычно обладают монополией на выпуск банкнот . Однако в некоторых странах это не так. В Великобритании, например, Управление финансовых услуг лицензирует банки, а некоторые коммерческие банки (например, Банк Шотландии ) выпускают свои собственные банкноты в дополнение к банкнотам, выпущенным Банком Англии , центральным банком правительства Великобритании.

Глобальная штаб-квартира Банка международных расчетов в Базеле

Банковское право основано на договорном анализе отношений между банком ( определенным выше) и клиентом  , определяемым как любое юридическое лицо, для которого банк соглашается вести счет.

Закон предполагает в этих отношениях следующие права и обязанности:

Эти подразумеваемые договорные условия могут быть изменены по прямому соглашению между клиентом и банком. Законодательные акты и нормативные акты, действующие в конкретной юрисдикции, также могут изменять вышеуказанные условия или создавать новые права, обязанности или ограничения, имеющие отношение к отношениям между банком и клиентом.

Некоторые типы финансовых учреждений, такие как строительные общества и кредитные союзы , могут быть частично или полностью освобождены от требований банковской лицензии и, следовательно, регулироваться отдельными правилами.

Требования для выдачи банковской лицензии различаются в зависимости от юрисдикции, но обычно включают в себя:

Различные виды банковского дела

Иллюстрация Северного национального банка, рекламируемая в книге 1921 года, освещающая возможности, доступные в Толедо, штат Огайо.

Деятельность банков можно разделить на:

Большинство банков являются коммерческими частными предприятиями. Однако некоторые из них принадлежат государству или являются некоммерческими организациями .

Виды банков

Национальный банк республики, Солт-Лейк-Сити, 1908 г.
БАНК Гренландии , Нуук
Офис банка Nordea в Мариехамне , Аландские острова
Банкомат Аль-Раджи Банка
Национальный медный банк, Солт-Лейк-Сити, 1911 г.

Виды инвестиционных банков

Комбинированные банки

Офис Banco do Brasil в Сан-Паулу , Бразилия, банк является крупнейшим финансовым учреждением в Бразилии и Латинской Америке .

Другие типы банков

Проблемы в банковской сфере

Соединенные Штаты

Ситибанк , Здание Народной трастовой компании, Бруклин , Нью-Йорк .

Банковская отрасль США является одной из наиболее жестко регулируемых и охраняемых в мире, [41] и имеет множество специализированных и целенаправленных регуляторов. Все банки с депозитами, застрахованными FDIC, имеют Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) в качестве регулятора. Однако при проверке надежности (т.е. того, работает ли банк разумно) Федеральная резервная система является основным федеральным регулятором для банков штатов, входящих в ФРС; Управление денежного контролера (OCC) является основным федеральным регулятором национальных банков. Государственные банки, не являющиеся членами, проверяются государственными агентствами, а также Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). [42] : 236  национальных банков имеют одного основного регулятора – OCC.

Каждый регулирующий орган имеет свой собственный набор правил и положений, которых должны придерживаться банки и сберегательные учреждения. Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC) был создан в 1979 году как формальный межведомственный орган, уполномоченный устанавливать единые принципы, стандарты и формы отчетов для федеральной проверки финансовых учреждений. Хотя FFIEC привел к большей степени согласованности регулирования между агентствами, правила и положения постоянно меняются.

Помимо изменения правил, изменения в отрасли привели к консолидации Федеральной резервной системы, FDIC, OTS и OCC. Офисы были закрыты, курирующие регионы были объединены, штат сотрудников сокращен, а бюджеты урезаны. Остальные регуляторы сталкиваются с возросшей нагрузкой из-за возросшей рабочей нагрузки и увеличения числа банков на регулятор. В то время как банки изо всех сил пытаются идти в ногу с изменениями в нормативно-правовой среде, регулирующие органы изо всех сил пытаются управлять своей рабочей нагрузкой и эффективно регулировать свои банки. Последствием этих изменений является то, что банки получают меньше практической оценки со стороны регулирующих органов, меньше времени тратится на каждое учреждение и существует вероятность того, что больше проблем ускользнет из виду, что потенциально приведет к общему увеличению числа банкротств банков в Соединенных Штатах. .

Меняющаяся экономическая среда оказывает значительное влияние на банки и сберегательные учреждения, поскольку они изо всех сил пытаются эффективно управлять разбросом процентных ставок в условиях низких ставок по кредитам, конкуренции ставок по депозитам и общих рыночных изменений, отраслевых тенденций и экономических колебаний. Для банков оказалось непростой задачей эффективно разработать свои стратегии роста в соответствии с нынешними экономическими рыночными условиями. Может показаться, что повышение процентных ставок помогает финансовым учреждениям, но влияние этих изменений на потребителей и бизнес непредсказуемо, и перед банками остается задача роста и эффективного управления спредом, чтобы обеспечить прибыль своим акционерам.

Управление портфелями активов банков также остается проблемой в сегодняшних экономических условиях. Ссуды являются основной категорией активов банка, и когда качество ссуд становится подозрительным, фундамент банка потрясается до основания. Хотя снижение качества активов всегда было проблемой для банков, оно стало большой проблемой для финансовых учреждений.

Национальный банк Сафра, Нью-Йорк

Для этого есть несколько причин, одна из которых – вялое отношение некоторых банков из-за «хороших времен». Потенциал этого усугубляется сокращением регулирующего надзора за банками и, в некоторых случаях, глубины управления. Проблемы с большей вероятностью останутся незамеченными, что приведет к значительным последствиям для банка в случае их обнаружения. Кроме того, банки, как и любой бизнес, изо всех сил пытаются сократить расходы и, как следствие, устранили определенные расходы, такие как адекватные программы обучения сотрудников.

Банки также сталкиваются с множеством других проблем, таких как старение групп владельцев. По всей стране управленческие команды и советы директоров многих банков стареют. Банки также сталкиваются с постоянным давлением со стороны акционеров, как государственных, так и частных, с целью достижения прогнозов по прибыли и росту. Регуляторы оказывают дополнительное давление на банки, чтобы они управляли различными категориями рисков. Банковское дело также является чрезвычайно конкурентной отраслью. Конкуренция в индустрии финансовых услуг стала более жесткой с появлением таких игроков, как страховые агентства, кредитные союзы, службы обналичивания чеков, компании, выпускающие кредитные карты , и т. д.

В ответ банки развили свою деятельность в сфере финансовых инструментов , посредством операций на финансовых рынках, таких как брокерские услуги , и стали крупными игроками в такой деятельности.

Еще одной серьезной проблемой является стареющая инфраструктура, которую также называют устаревшими ИТ. Серверные системы были созданы десятилетия назад и несовместимы с новыми приложениями. Исправление ошибок и создание интерфейсов обходятся в огромные суммы, поскольку знающих программистов становится все меньше. [43]

Кредитная деятельность банков

Чтобы обеспечить покупателей жилья и строителей необходимыми средствами, банки должны конкурировать за депозиты. Феномен дезинтермедиации привел к перемещению долларов со сберегательных счетов в инструменты прямого рынка, такие как обязательства Министерства финансов США , агентские ценные бумаги и корпоративный долг. Одним из важнейших факторов движения депозитов в последние годы стал огромный рост фондов денежного рынка, более высокие процентные ставки которых привлекали потребительские депозиты. [44]

Чтобы конкурировать за депозиты, сберегательные учреждения США предлагают множество различных типов планов: [44]

Типы счетов

Пригородное отделение банка

Банковские выписки — это бухгалтерские записи, подготовленные банками в соответствии с различными стандартами бухгалтерского учета мира. Согласно GAAP существует два вида счетов: дебетовый и кредитовый. Кредитные счета — это доходы, капитал и обязательства. Дебетовые счета – это активы и расходы. Банк кредитует кредитный счет для увеличения своего остатка и дебетует кредитный счет для уменьшения своего остатка. [45]

Клиент дебетует свой сберегательный/банковский счет (актив) в своей книге при внесении депозита (и счет обычно находится в дебетовом состоянии), в то время как клиент кредитует счет кредитной карты (пассив) в своей книге каждый раз, когда он тратит деньги ( и счет обычно кредитовый). Когда клиент читает свою банковскую выписку, в ней будет показан кредит счета для депозитов и дебет счета для снятия средств. Клиент с положительным балансом увидит этот баланс как кредитовый баланс в выписке по счету. Если у клиента превышен кредит, у него будет отрицательный баланс, отраженный как дебетовое сальдо в выписке по счету.

Брокерские депозиты

Одним из источников депозитов для банков являются депозитные брокеры , которые вкладывают крупные суммы денег от имени инвесторов через трастовые корпорации. Эти деньги обычно поступают в банки, которые предлагают наиболее выгодные условия, зачастую лучшие, чем те, которые предлагаются местным вкладчикам. Банк может вести бизнес вообще без местных депозитов, а все средства являются депозитами при посредничестве . Принятие значительного количества таких депозитов, или « горячих денег », как их иногда называют, ставит банк в трудное, а иногда и рискованное положение, поскольку средства должны быть одолжены или инвестированы таким образом, чтобы приносить доход, достаточный для выплаты высоких процентов. проценты, выплачиваемые по брокерским депозитам. Это может привести к принятию рискованных решений и даже к возможному банкротству банка. Банки, обанкротившиеся в 2008 и 2009 годах в США во время мирового финансового кризиса , имели в среднем в четыре раза больше брокерских депозитов в процентах от своих депозитов, чем средний банк. Такие депозиты в сочетании с рискованными инвестициями в недвижимость стали причиной кризиса сбережений и кредитов 1980-х годов. Банки выступают против регулирования брокерских депозитов на том основании, что эта практика может стать источником внешнего финансирования для растущих сообществ с недостаточным количеством местных депозитов. [46] Существуют различные типы счетов: сберегательные, регулярные и текущие счета.

Кастодиальные счета

Счета депо — это счета, на которых хранятся активы третьих лиц. Например, предприятия, которые принимают на хранение денежные средства клиентов до их конвертации, возврата или передачи, могут иметь для этих целей счет депо в банке.

Глобализация в банковской сфере

В наше время произошло огромное снижение барьеров глобальной конкуренции в банковской отрасли. Развитие телекоммуникаций и других финансовых технологий, таких как Bloomberg , позволило банкам расширить свое присутствие по всему миру, поскольку им больше не нужно находиться рядом с клиентами, чтобы управлять своими финансами и рисками. Рост трансграничной деятельности также увеличил спрос на банки, которые могут предоставлять различные услуги через границы гражданам разных национальностей. Несмотря на снижение барьеров и рост трансграничной деятельности, банковская отрасль далеко не так глобализирована, как некоторые другие отрасли. В США, например, очень немногие банки даже беспокоятся по поводу Закона Ригла-Нила, который способствует более эффективному межгосударственному банковскому делу. В подавляющем большинстве стран мира доля рынка иностранных банков в настоящее время составляет менее одной десятой доли рынка банков в конкретной стране. Одна из причин, по которой банковская отрасль не была полностью глобализирована, заключается в том, что местным банкам удобнее предоставлять кредиты малому бизнесу и частным лицам. С другой стороны, для крупных корпораций не так важно, в какой стране находится банк, поскольку финансовая информация корпорации доступна по всему миру. [47]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Сравните: «Банк Англии». Словарь правил . 1 января 2014 года . Проверено 20 июля 2020 г. Банк означает:
    (1) фирму, имеющую Разрешение Части 4А на ведение регулируемой деятельности по приему депозитов и являющуюся кредитным учреждением, но не кредитным союзом, дружественным обществом или строительным обществом; или
    (2) банк ЕЭЗ.
  2. ^ Чоудри, Мурад (2012). Принципы банковского дела . Уайли . п. 3. ISBN 978-1119755647.
  3. ^ М. Чахин - Королевство Армения: исторический маршрут, 2001 ISBN 0700714529 
  4. ^ М. Е. Стивенс Храмы, десятина и налоги: Храм и экономическая жизнь древнего Израиля Бейкер Академик, 2006 ISBN 0801047773 
  5. ^ Н. Луманн - Риск: Издательство социологической теории транзакций, 2005 ISBN 0202307646 (стр. 181) 
  6. ^ Дэвис, Р; Дэвис, Г. История денег с древних времен до наших дней. Кардифф: Издательство Уэльского университета, 1996.
  7. ^ naissance de la Banque Universalis.fr, по состоянию на 15 сентября 2018 г.
  8. ^ Хоггсон, Н.Ф. (1926) Банковское дело на протяжении веков , Нью-Йорк, Додд, Мид и компания.
  9. ^ Голдтуэйт, РА (1995) Банки, места и предприниматели во Флоренции эпохи Возрождения , Олдершот, Хэмпшир, Великобритания, Variorum
  10. ↑ Мачесич, Джордж (30 июня 2000 г.). «Центральный банк: первые годы: другие ранние банки». Проблемы денег и банковского дела. Вестпорт , Коннектикут: Praeger Publishers ( Издательская группа Greenwood ). п. 42. ИСБН 978-0-275-96777-2. Проверено 12 марта 2009 г. Первым государственным депозитным банком стал Банк Святого Георгия в Генуе, основанный в 1407 году.
  11. ^ Сравните: История, Джозеф (1832). «О депозитах». В Шулере, Джеймс (ред.). Комментарии к залоговому праву: С иллюстрациями из гражданского и зарубежного права (9-е изд.). Бостон: Литтл, Браун и компания (опубликовано в 1878 г.). п. 87 . Проверено 20 августа 2020 г. В обычных случаях вклада денег в банковские корпорации или банкиры сделка представляет собой простую ссуду или взаимный вклад , или нерегулярный вклад, и банк должен вернуть не те же самые деньги, но эквивалентную сумму, когда бы это ни потребовалось. .
  12. ^ Лорд-канцлер Коттенхэм , Фоли против Хилла (1848) 2 HLC 28.
  13. ^ Ричардс, Ричард Д. (1929). «Банкиры Голдсмита и эволюция английских бумажных денег». Ранняя история банковского дела в Англии. Издания библиотеки Routledge: Банковское дело и финансы. Том. 30 (переиздание). Лондон: Routledge (опубликовано в 2012 г.). п. 40. ИСБН 9780203116067. Проверено 20 августа 2020 г. [...] вексель возник как квитанция, выданная ювелиром на деньги, которые он взял на себя для клиента, но не разрешил использовать. Такая записка на самом деле представляла собой складской ордер, который не мог быть переуступлен. Однако когда он превратился в квитанцию ​​о денежном залоге, которую ювелиру было разрешено использовать для выдачи авансов своим клиентам, он превратился в переуступаемый инструмент. В конечном итоге такие банкноты выпускались ювелирами в виде займов и не обязательно были обеспечены монетами и слитками.
  14. ^ Ричардс. Обычный номинал составлял 50 или 100 фунтов, поэтому эти банкноты не были повседневной валютой для простого народа.
  15. ^ Ричардс, с. 40
  16. ^ «История британских банкнот». britishnotes.co.uk .
  17. ^ «Краткая история овердрафтов» . считать деньги. Архивировано из оригинала 5 ноября 2013 года.
  18. ^ «История банков | Как они изменились с годами» . worldbank.org.ro . Проверено 6 мая 2020 г. Международное финансирование в 19 веке закрепилось благодаря Ротшильдам.
  19. ^ «История банковского дела». Мир истории . Проверено 20 августа 2020 г. Датский заем [1803 г.] является первой из многих подобных сделок от имени правительств, которые быстро сделали семью Ротшильдов самыми могущественными банкирами Европы, достигнув превосходства, сравнимого с превосходством Медичи и Фуггеров в предыдущие века. Семья вскоре представлена ​​во всех важных центрах континента.
  20. ^ «История банковского дела». www.localhistories.org . Проверено 6 мая 2020 г.
  21. ^ де Альбукерке, Мартим (1855). Примечания и запросы. в: Джордж Белл. п. 431.
  22. ^ "банк". Интернет-словарь этимологии . Архивировано из оригинала 11 октября 2023 года.
  23. ^ United Dominions Trust Ltd против Кирквуда , 1966, Апелляционный суд Англии, 2 QB 431
  24. ^ (Постановление о банковской деятельности, раздел 2, Интерпретация, Гонконг) В этом случае определение расширяется и включает в себя принятие любых депозитов, подлежащих погашению менее чем за 3 месяца, компании, которые принимают депозиты на сумму более 100 000 гонконгских долларов на срок более 3 месяцев, считаются регулируются как депозитные компании , а не как банки в Гонконге.
  25. ^ например, Закон Тайри о банковской деятельности в Новой Зеландии, AL Tyree, LexisNexis 2003, стр. 70.
  26. ^ Макли, Майкл; Радия, Амар; Томас, Райланд (8 марта 2014 г.). «Создание денег в современной экономике». Ежеквартальный бюллетень Банка Англии . Проверено 9 июля 2022 г.
  27. ^ «Как банки зарабатывают деньги?». GOBankingRates . 27 октября 2017 г.
  28. ^ "Банковские каналы | Bankedge" . БАНКЭДЖ | Профессиональные сертификационные курсы в банковском деле . 8 февраля 2016 года . Проверено 5 июля 2020 г.
  29. ^ «Как банки зарабатывают деньги» . Улица. 24 октября 2007 года . Проверено 8 сентября 2011 г.
  30. ↑ Пежич, Игорь (28 марта 2019 г.). Blockchain Babel: крипто-увлечение и вызов бизнесу (1-е изд.). Коган Пейдж. ISBN 9780749484163.
  31. ^ Базельский комитет по банковскому надзору (30 ноября 1999 г.). «Принципы управления кредитным риском» (PDF) . Банк международных расчетов . п. 1 . Проверено 28 января 2016 г. Кредитный риск проще всего определить как вероятность того, что банковский заемщик или контрагент не выполнит свои обязательства в соответствии с согласованными условиями.
  32. ^ Болт, Вилко; Хаан, Лео де; Хёберихтс, Марко; Оордт, Мартен ван; Суонк, Джоб (сентябрь 2012 г.). «Прибыльность банков во время рецессии» (PDF) . Журнал банковского дела и финансов . 36 (9): 2552–64. doi : 10.1016/j.jbankfin.2012.05.011. Архивировано из оригинала (PDF) 3 октября 2020 года . Проверено 13 декабря 2019 г.
  33. ↑ Равив, Алон (13 августа 2014 г.). «Банковская стабильность и рыночная дисциплина: обмен долга на акции в сравнении с субординированными облигациями» (PDF) . ЭконПаперс . Бизнес-школа Еврейского университета. п. 59. Архивировано из оригинала (PDF) 13 июля 2018 года . Проверено 13 июля 2018 г.
  34. ^ Фланнери, Марк Дж. (ноябрь 2002 г.). «Нет боли, нет выгоды? Обеспечение рыночной дисциплины с помощью «обратных конвертируемых долговых обязательств»» (PDF) . Университет Флориды . п. 31 . Проверено 13 июля 2018 г.
  35. ^ Рустичи, Кьяра. «Персональные данные и следующий ипотечный кризис». Форбс .
  36. ^ ab «Банковское дело 2010» (PDF) . TheCityUK . стр. 3–4. Архивировано из оригинала (PDF) 15 июня 2012 года . Проверено 20 июня 2011 г.(638 КБ) диаграммы 7–8
  37. ^ «FDIC: Коммерческие банки HSOB» . www5.fdic.gov . Архивировано из оригинала 26 марта 2010 года . Проверено 4 сентября 2016 г.
  38. ^ «Слияния и поглощения в отраслях - Институт слияний, поглощений и альянсов (IMAA)» . Институт слияний, поглощений и альянсов (IMAA) . Проверено 28 февраля 2018 г.
  39. ^ ТНАУ. «Земельный банк развития». Агротехнический портал ТНАУ . Проверено 8 января 2014 г.
  40. ^ «Список коммерческих банков в Непале» . Проверено 6 июня 2019 г.
  41. ^ Скотт Бесли и Юджин Ф. Бригам, Принципы финансов , 4-е изд. (Mason, OH: South-Western Cengage Learning, 2009), 125. В этом популярном университетском учебнике объясняется: «Вообще говоря, финансовые учреждения США подвергались гораздо более жесткому регулированию и сталкивались с большими ограничениями... чем их зарубежные коллеги».
  42. ↑ Ван Лоо, Рори (1 февраля 2018 г.). «Как сделать инновации более конкурентоспособными: пример Fintech». Обзор права Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе . 65 (1): 232.
  43. ^ Иррера, Анна. «Банки изо всех сил пытаются исправить старые системы, а ИТ-ковбои уходят на закат». НАС . Проверено 2 ноября 2018 г.
  44. ^ аб Мишлер, Лон; Коул, Роберт Э. (1995). Управление потребительским и деловым кредитом . Хоумвуд: Ирвин. стр. 128–29. ISBN 978-0-256-13948-8.
  45. ^ Департамент статистики (2001). «Исходные данные для денежно-кредитной и финансовой статистики». Денежно-кредитная и финансовая статистика: Руководство по составлению. Вашингтон, округ Колумбия : Международный валютный фонд . п. 24. ISBN 978-1-58906-584-0. Проверено 14 марта 2009 г.
  46. ^ Липтон, Эрик ; Мартин, Эндрю (3 июля 2009 г.). «Для банков — пачки денег и куча неприятностей». Нью-Йорк Таймс . Мейкон, Джорджия . Проверено 13 июля 2018 г.
  47. ^ Бергер, Аллен Н; Дай, Цинлей; Онгена, Стивен; Смит, Дэвид С. (1 марта 2003 г.). «В какой степени банковская индустрия будет глобализирована? Исследование национальности и охвата банков в 20 европейских странах». Журнал банковского дела и финансов . 27 (3): 383–415. дои : 10.1016/S0378-4266(02)00386-2 . Проверено 28 января 2016 г. - через Google Scholar .

дальнейшее чтение

Внешние ссылки