Кредитная карта — это платежная карта , обычно выпускаемая банком , позволяющая ее пользователям приобретать товары или услуги или снимать наличные в кредит . Таким образом, использование карты приводит к накоплению долга , который необходимо погасить позже. [1] Кредитные карты являются одной из наиболее широко используемых форм оплаты во всем мире. [2]
Обычная кредитная карта отличается от платежной карты , которая требует полного погашения остатка каждый месяц или в конце каждого цикла выписки. [3] Напротив, кредитные карты позволяют потребителям создавать постоянный остаток задолженности, при условии взимания процентов по определенной ставке . Кредитная карта также отличается от платежной карты тем, что кредитная карта обычно включает в себя стороннюю организацию, которая платит продавцу и возмещает расходы покупателем, тогда как платежная карта просто откладывает платеж покупателя на более позднюю дату. [ необходима цитата ] Кредитная карта также отличается от дебетовой карты , которая может использоваться как валюта владельцем карты.
По состоянию на июнь 2018 года [update]в мире насчитывалось 7,753 млрд кредитных карт. [4] В 2020 году в Соединенных Штатах в обращении находилось 1,09 млрд кредитных карт, и 72,5% взрослых (187,3 млн) в стране имели по крайней мере одну кредитную карту. [5] [6] [7] [8]
Размер большинства кредитных карт составляет 85,60 на 53,98 миллиметра ( 3+3 ⁄ 8 дюйма × 2+1 ⁄ 8 дюйма) и закругленные углы с радиусом2,88–3,48 миллиметра ( 9 ⁄ 80 – 11 ⁄ 80 дюйма) [9] соответствующие стандарту ISO/IEC 7810 ID-1 , того же размера, что и карты банкоматов и другие платежные карты , такие как дебетовые карты . [10] Большинство кредитных карт сделаны из пластика, но некоторые сделаны из металла. [11] [12]
Кредитные карты имеют напечатанный [13] или выдавленный номер банковской карты, соответствующий стандарту нумерации ISO/IEC 7812. Префикс номера карты , называемый банковским идентификационным номером (известный в отрасли как BIN [14] ), представляет собой последовательность цифр в начале номера, которая определяет банк, которому принадлежит номер кредитной карты. Это первые шесть цифр для карт MasterCard и Visa . Следующие девять цифр — это индивидуальный номер счета, а последняя цифра — цифра проверки действительности . [15]
Оба эти стандарта поддерживаются и далее развиваются ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1. Кредитные карты имеют магнитную полосу , соответствующую ISO/IEC 7813. Большинство современных кредитных карт используют технологию смарт-карт : в них встроен компьютерный чип в качестве элемента безопасности. Кроме того, для кредитных карт все чаще используются сложные смарт-карты, включающие периферийные устройства, такие как клавиатура, дисплей или датчик отпечатков пальцев. [ необходима цитата ]
В дополнение к основному номеру кредитной карты, кредитные карты также имеют даты выпуска и истечения срока действия (указанные с точностью до ближайшего месяца), а также дополнительные коды, такие как номера выпуска и коды безопасности . Сложные смарт-карты позволяют иметь переменный код безопасности, тем самым повышая безопасность онлайн-транзакций. Не все кредитные карты имеют одинаковые наборы дополнительных кодов и не используют одинаковое количество цифр. [ необходима цитата ]
Номера кредитных карт и имена владельцев карт изначально были рельефными, чтобы обеспечить легкий перенос такой информации на платежные квитанции, напечатанные на бланках с копировальной бумагой . С упадком бумажных квитанций некоторые кредитные карты больше не рельефные, и фактически номер карты больше не находится спереди. [16] Кроме того, некоторые карты теперь имеют вертикальный дизайн, а не горизонтальный.
Концепция использования карты для покупок была описана в 1887 году Эдвардом Беллами в его утопическом романе «Взгляд назад» . [17] Беллами использовал термин «кредитная карта» одиннадцать раз в этом романе, хотя это относилось к карте для траты гарантированного минимального дохода , а не к займу, [18] что делает ее более похожей на дебетовую карту .
Начиная с конца 19 века, платежные карты были разных форм и размеров, сделаны из целлулоида (ранний тип пластика), меди, алюминия, стали и других видов белесых металлов. [19] Некоторые из них имели форму монет, с небольшим отверстием, позволяющим вставлять их в связку ключей. Эти платежные монеты обычно выдавались клиентам, у которых были платежные счета в отелях или универмагах. У каждой был номер платежного счета, а также название и логотип продавца.
Платежная монета предлагала простой и быстрый способ копирования номера платежного счета на чек, путем отпечатывания монеты на чеке. [20] [21] Платежная пластина Charga-Plate, разработанная в 1928 году, была ранним предшественником кредитной карты и использовалась в США с 1930-х до конца 1950-х годов. Это был 2+1 ⁄ 2 -на- 1+Прямоугольник размером 1 ⁄ 4 дюйма (64 мм × 32 мм) из листового металла, относящийся к системам Addressograph и военных жетонов . На нем было выдавлено имя клиента, город и штат. На его обратной стороне находилась небольшая бумажная карточка для подписи. При регистрации покупки пластина вставлялась в углубление в импринтере , а сверху располагался бумажный «платежный лист». Запись о транзакции включала оттиск тисненой информации, сделанный импринтером, прижимающим чернильную ленту к платежному листу. [22] Charga-Plate была торговой маркой Farrington Manufacturing Co. [23] Charga-Plate выпускались крупными торговцами своим постоянным клиентам, во многом как сегодняшние кредитные карты универмагов. В некоторых случаях пластины хранились в магазине, выдавшем их, а не у клиентов. Когда авторизованный пользователь совершал покупку, клерк извлекал пластину из файлов магазина, а затем обрабатывал покупку. Charga-Plates ускорили ведение бухгалтерского учета в офисе и сократили количество ошибок копирования, которые вручную допускались в бумажных бухгалтерских книгах в каждом магазине.
В 1934 году American Airlines и Ассоциация воздушного транспорта еще больше упростили процесс с появлением карты Air Travel Card . [24] Они создали схему нумерации, которая идентифицировала эмитента карты, а также счет клиента. Вот почему современные карты UATP все еще начинаются с цифры 1. С картой Air Travel Card пассажиры могли «купить сейчас, а заплатить позже» за билет за счет своего кредита и получить скидку в размере пятнадцати процентов в любой из принимающих авиакомпаний. К 1940-м годам все основные авиакомпании США предлагали карты Air Travel Card, которые можно было использовать на рейсах 17 различных авиакомпаний. К 1941 году около половины доходов авиакомпаний поступило через соглашение о карте Air Travel Card. Авиакомпании также начали предлагать планы рассрочки, чтобы привлечь новых путешественников в воздух. В 1948 году карта Air Travel Card стала первой международной платежной картой среди всех членов Международной ассоциации воздушного транспорта . [25]
Концепция оплаты клиентами разных продавцов с помощью одной и той же карты была расширена в 1950 году Ральфом Шнайдером и Фрэнком Макнамарой , основателями Diners Club , для объединения нескольких карт. Diners Club, который был создан частично путем слияния с Dine and Sign, выпустил первую платежную карту «общего назначения» и требовал оплаты всего счета с каждой выпиской. За ней последовали Carte Blanche и в 1958 году American Express , создавшая всемирную сеть кредитных карт (хотя изначально это были платежные карты, которые позже приобрели функции кредитных карт).
До 1958 года никому не удавалось успешно создать возобновляемую кредитную финансовую систему, в которой карта, выпущенная сторонним банком, принималась бы большим количеством торговцев, в отличие от возобновляемых карт, выпущенных торговцами, которые принимались лишь немногими торговцами. Было предпринято около дюжины попыток небольших американских банков, но ни одна из них не смогла просуществовать долго [ требуется ссылка ] . В 1958 году Bank of America запустил BankAmericard во Фресно, Калифорния , которая стала первой успешной узнаваемой современной кредитной картой. [26] Эта карта преуспела там, где другие потерпели неудачу, сломав цикл «курица или яйцо» , в котором потребители не хотели использовать карту, которую принимали немногие торговцы, а торговцы не хотели принимать карту, которой пользовались немногие потребители. Bank of America выбрал Фресно, потому что 45% его жителей пользовались услугами банка, и, отправив карту 60 000 жителей Фресно одновременно, банк смог убедить торговцев принять карту. [1] В конечном итоге она была лицензирована другими банками по всем Соединенным Штатам, а затем и по всему миру, и в 1976 году все лицензиаты BankAmericard объединились под общим брендом Visa . В 1966 году появился предок MasterCard , когда группа банков основала Master Charge, чтобы конкурировать с BankAmericard; он получил значительный импульс, когда Citibank объединил свою собственную Everything Card , запущенную в 1967 году, с Master Charge в 1969 году.
Ранние кредитные карты в США, наиболее ярким примером которых был BankAmericard, производились массово и массово рассылались по почте клиентам банков, которые считались малорискованными. По данным LIFE , карты «отправлялись по почте безработным, пьяницам, наркоманам и заядлым должникам», что Бетти Фернесс , специальный помощник президента Джонсона, сравнивала с «раздачей сахара диабетикам ». [27] Эти массовые рассылки были известны в банковской терминологии как «дропы» и были запрещены в 1970 году из-за финансового хаоса, который они вызывали. Однако к моменту вступления закона в силу населению США было выдано около 100 миллионов кредитных карт. После 1970 года только заявки на кредитные карты можно было отправлять по почте без запроса.
Эта система была компьютеризирована в 1973 году под руководством Ди Хока , первого генерального директора Visa, что позволило сократить время транзакции. [28] Однако, пока постоянно подключенные платежные терминалы не стали повсеместными в начале 21-го века, для торговцев было обычным делом принимать платеж, особенно ниже порогового значения или от известного и доверенного клиента, без проверки его по телефону. Книги со списками украденных номеров карт были распространены среди торговцев, которые должны были в любом случае проверять карты по списку, прежде чем принимать их, а также проверять подпись на платежном ордере по отношению к подписи на карте. Торговцы, которые не уделяли времени соблюдению надлежащих процедур проверки, несли ответственность за мошеннические платежи, но из-за громоздкого характера процедур торговцы часто просто пропускали некоторые или все из них и брали на себя риск для более мелких транзакций.
Ранняя индустрия кредитных карт в Соединенных Штатах характеризовалась региональными монополиями. Несколько знаковых антимонопольных судебных дел, включая дело Верховного суда 1978 года Marquette National Bank of Minneapolis против First of Omaha Service Corp., привели к существенным реформам, которые сделали индустрию кредитных карт более конкурентоспособной. Исследование 2024 года показало, что эти конкурентные реформы привели к существенному повышению благосостояния, в частности, для групп с низким доходом. [29]
Фрагментированный характер регулирования банковской системы США в соответствии с Законом Гласса-Стиголла означал, что кредитные карты стали эффективным способом для тех, кто путешествовал по стране, переместить свой кредит в места, где они не могли напрямую воспользоваться своими банковскими услугами. В настоящее время существует бесчисленное множество вариаций базовой концепции возобновляемого кредита для физических лиц (выпускаемого банками и признаваемого сетью финансовых учреждений), включая кредитные карты под брендом организации, кредитные карты корпоративного пользователя и карты магазинов. В 1966 году Barclaycard в Соединенном Королевстве выпустила первую кредитную карту за пределами Соединенных Штатов.
Хотя кредитные карты достигли очень высокого уровня принятия в США, Канаде, Великобритании, Австралии и Новой Зеландии в конце 20-го века, многие культуры были более ориентированы на наличные деньги или разработали альтернативные формы безналичных платежей, такие как Carte bleue или Eurocard (Германия, Франция, Швейцария и другие). В этих местах принятие кредитных карт изначально было намного медленнее. [30] Из-за строгих правил, касающихся банковских овердрафтов, некоторые страны, в частности Франция, намного быстрее разработали и приняли кредитные карты на основе чипов, которые рассматриваются как основные кредитные инструменты для борьбы с мошенничеством. Дебетовые карты , онлайн-банкинг , банкоматы , мобильный банкинг и планы рассрочки используются более широко, чем кредитные карты в некоторых странах. Потребовалось время до 1990-х годов, чтобы достичь чего-либо похожего на процентные уровни проникновения на рынок, достигнутые в США, Канаде и Великобритании. В некоторых странах принятие по-прежнему остается низким, поскольку использование системы кредитных карт зависит от банковской системы каждой страны; в то время как в других странах иногда приходилось разрабатывать собственную сеть кредитных карт, например, Barclaycard в Великобритании и Bankcard в Австралии . Япония остается обществом, в значительной степени ориентированным на наличные, и принятие кредитных карт ограничивается в основном крупнейшими торговцами; хотя карты с сохраненной стоимостью (например, телефонные карты ) используются в качестве альтернативных валют , тенденция направлена на системы на основе RFID внутри карт, мобильных телефонов и других объектов.
Дизайн кредитной карты сам по себе стал основным аргументом в пользу продажи в последние годы. [31] Растущая область нумизматики (изучение денег), или, более конкретно, экзонумия (изучение предметов, похожих на деньги), коллекционеры кредитных карт стремятся собирать различные воплощения кредита от теперь уже знакомых пластиковых карт до старых бумажных торговых карт и даже металлических жетонов, которые принимались в качестве торговых кредитных карт. Ранние кредитные карты изготавливались из целлулоидного пластика, затем из металла и волокна , затем из бумаги, а теперь в основном из поливинилхлоридного (ПВХ) пластика. Однако чиповая часть кредитных карт сделана из металлов. [32]
Аванс наличными — это транзакция по кредитной карте, которая снимает наличные , а не покупает что-либо. Процесс может осуществляться либо через банкомат , либо через кассу в банке или другом финансовом учреждении, до определенного лимита; для кредитной карты это будет кредитный лимит (или некоторый процент от него). Авансы наличными часто влекут за собой комиссию в размере от 3 до 5 процентов от суммы займа. При использовании кредитной карты проценты часто выше, чем при других операциях по кредитным картам. Проценты начисляются ежедневно, начиная с того дня, когда деньги были заимствованы. [33]
Некоторые покупки, сделанные с помощью кредитной карты товаров, которые рассматриваются как наличные, также считаются денежными авансами в соответствии с руководящими принципами сети кредитных карт, тем самым влекущими за собой более высокую процентную ставку и отсутствие льготного периода . [34] К ним часто относятся денежные переводы , предоплаченные дебетовые карты , лотерейные билеты, игровые фишки , мобильные платежи [33] и определенные налоги и сборы, уплачиваемые определенным правительствам. Однако, если продавец не раскрывает фактический характер транзакций, они будут обработаны как обычные транзакции по кредитным картам. Многие торговцы переложили сборы за обработку кредитных карт на держателей кредитных карт, несмотря на руководящие принципы сети кредитных карт, в которых говорится, что держатели кредитных карт не должны иметь никаких дополнительных сборов за выполнение транзакции с помощью кредитной карты.
Согласно правилам карточной системы, держателю кредитной карты, предъявившему принятый документ, удостоверяющий личность, должен быть выдан аванс наличными в кассе любого банка, выдающего данный тип кредитной карты, даже если держатель карты не может назвать свой ПИН-код .
Японский закон, разрешающий возврат наличных по кредитным картам, вступил в силу в 2010 году. Однако юридическая лазейка в этой системе была быстро использована интернет-магазинами, специализирующимися на предоставлении возврата наличных в качестве формы легкого кредита с непомерными ставками. Сначала интернет-магазин продает один недорогой предмет из стеклянного мрамора, клюшки для гольфа или ластика с банковским переводом в размере 80 000 иен за платеж по кредитной карте в размере 100 000 иен (1200 долларов США). Месяц спустя, когда поставщик кредитной карты взимает с владельца карты полную плату, интернет-магазин исчезает и не несет никакой ответственности. По сути, то, что предоставляют онлайн-сервисы возврата наличных, представляет собой кредиты с годовой процентной ставкой 300%. 19 октября 2010 года Хидеки Фукуба стал первым оператором такого онлайн-сервиса возврата наличных, которому полиция предъявила обвинение. Ему было предъявлено обвинение в уклонении от уплаты налогов в размере 40 миллионов иен неуплаченных налогов. [35] [36] [37] [ актуально? ]
.jpg/1280px-Credit_card_logos_(2015-12-1816-27-350044).jpg)
Компания-эмитент кредитных карт, например банк или кредитный союз, заключает соглашения с торговцами, чтобы они принимали их кредитные карты. Торговцы часто рекламируют на вывесках или других материалах компании, какие карты они принимают, демонстрируя знаки принятия , как правило, полученные из логотипов. В качестве альтернативы это может быть сообщено, например, через меню ресторана или устно, или заявив: «Мы не принимаем кредитные карты».
Эмитент кредитной карты выдает клиенту кредитную карту в момент или после одобрения счета поставщиком кредита, который не обязательно должен быть тем же лицом, что и эмитент карты. Затем держатели карт могут использовать ее для совершения покупок у торговцев, принимающих эту карту. Когда покупка совершена, держатель карты соглашается заплатить эмитенту карты. Держатель карты выражает согласие на оплату, подписывая квитанцию с записью данных карты и указывая сумму к оплате или вводя персональный идентификационный номер (ПИН). Кроме того, многие торговцы теперь принимают устные авторизации по телефону и электронную авторизацию через Интернет, известную как транзакция без предъявления карты (CNP).
Электронные системы проверки позволяют торговцам за несколько секунд проверить, что карта действительна и у ее владельца достаточно средств для оплаты покупки, что позволяет проводить проверку во время покупки. Проверка выполняется с помощью терминала оплаты кредитной картой или системы POS с каналом связи с банком-эквайером торговца. Данные с карты берутся с магнитной полосы или чипа на карте; последняя система называется Chip and PIN в Соединенном Королевстве и Ирландии и реализована как карта EMV .
Для транзакций без предъявления карты , когда карта не отображается (например, электронная коммерция , заказы по почте и продажи по телефону), продавцы дополнительно проверяют, что клиент физически владеет картой и является ее авторизованным пользователем, запрашивая дополнительную информацию, такую как код безопасности, напечатанный на обратной стороне карты, дату истечения срока действия и адрес для выставления счета.
Каждый месяц держателю карты отправляется выписка с указанием покупок, совершенных с помощью карты, любых непогашенных сборов, общей суммы задолженности и минимального платежа. В США после получения выписки держатель карты может оспорить любые списания, которые он считает неправильными (см. 15 USC § 1643, который ограничивает ответственность держателя карты за несанкционированное использование кредитной карты суммой в 50 долларов США). Закон о справедливом выставлении счетов за кредитные операции подробно описывает правила США.
Многие банки теперь также предлагают возможность электронных выписок, вместо или в дополнение к физическим выпискам, которые держатель карты может просмотреть в любое время через веб-сайт онлайн-банкинга эмитента . Уведомление о доступности новой выписки обычно отправляется на адрес электронной почты держателя карты . Если эмитент карты решил разрешить это, у держателя карты могут быть другие варианты оплаты, помимо физического чека, такие как электронный перевод средств с расчетного счета. В зависимости от эмитента держатель карты также может иметь возможность совершать несколько платежей в течение одного периода выписки, что, возможно, позволит ему или ей использовать кредитный лимит по карте несколько раз.
Владелец карты должен выплатить определенную минимальную часть суммы задолженности к установленной дате или может выбрать выплату большей суммы. Эмитент кредита взимает проценты с непогашенного остатка, если выставленная сумма не выплачивается полностью (обычно по гораздо более высокой ставке, чем большинство других форм задолженности). Это влияние составляет примерно 8% от всех когда-либо выплаченных процентов. Таким образом, сокрытие опции минимального платежа для автоматических и ручных платежей и сосредоточение внимания на общей сумме задолженности может смягчить нежелательные последствия минимальных платежей по умолчанию. [38] Кроме того, если владелец карты не вносит хотя бы минимальный платеж к установленной дате, эмитент может наложить штраф за просрочку или другие штрафы. Чтобы смягчить это, некоторые финансовые учреждения могут организовать списание автоматических платежей с банковского счета держателя карты, тем самым избегая таких штрафов вообще, пока у держателя карты достаточно средств.
В случаях, когда минимальный платеж меньше финансовых сборов и комиссий, оцененных в течение платежного цикла, непогашенный остаток увеличится в так называемой отрицательной амортизации . Такая практика имеет тенденцию увеличивать кредитный риск и скрывать качество портфеля кредитора и, следовательно, была запрещена в США с 2003 года. [39] [40]
Правила рекламы кредитных карт в США включают требования раскрытия информации о ящике Шумера . Значительная часть нежелательной почты состоит из предложений кредитных карт, созданных на основе списков, предоставленных основными кредитными бюро . В Соединенных Штатах три основных кредитных бюро США ( Equifax , TransUnion и Experian ) позволяют потребителям отказываться от соответствующих предложений по кредитным картам с помощью своей программы Opt Out Pre Screen .
Эмитенты кредитных карт обычно не взимают проценты, если остаток ежемесячно выплачивается полностью, но, как правило, взимают полные проценты на весь непогашенный остаток с даты каждой покупки, если весь остаток не выплачивается.
Например, если пользователь совершил транзакцию на сумму 1000 долларов США и полностью погасил ее в течение этого льготного периода, проценты не взимались. Однако если хотя бы 1 доллар США от общей суммы остался невыплаченным, проценты будут взиматься с 1000 долларов США с даты покупки до получения платежа. Точный способ взимания процентов обычно подробно описан в соглашении владельца карты, которое может быть кратко изложено на обратной стороне ежемесячной выписки. Общая формула расчета, которую большинство финансовых учреждений используют для определения суммы взимаемых процентов, выглядит следующим образом: (APR/100 x ADB)/365 x количество дней оборота. Возьмите годовую процентную ставку (APR) и разделите на 100, затем умножьте на сумму среднего дневного остатка (ADB). Разделите результат на 365, а затем возьмите эту сумму и умножьте на общее количество дней оборота суммы до внесения платежа на счет. Финансовые учреждения называют проценты, начисленные обратно на момент первоначальной транзакции и до момента совершения платежа, если не в полном объеме, остаточными расходами на розничное финансирование (RRFC). Таким образом, после того, как сумма была оборота и был совершен платеж, пользователь карты все равно будет получать процентные платежи в своей выписке после полной оплаты следующего платежа (фактически, выписка может содержать только проценты, начисленные до даты полной оплаты остатка, т. е. когда остаток перестал оборотиться).
Кредитная карта может просто служить формой возобновляемого кредита , или она может стать сложным финансовым инструментом с несколькими сегментами баланса, каждый с разной процентной ставкой, возможно, с одним зонтичным кредитным лимитом или с отдельными кредитными лимитами, применяемыми к различным сегментам баланса. Обычно эта компартментализация является результатом специальных поощрительных предложений от банка-эмитента, чтобы поощрять переводы баланса с карт других эмитентов. Если к различным сегментам баланса применяются несколько процентных ставок, то распределение платежей, как правило, остается на усмотрение банка-эмитента, и поэтому платежи обычно распределяются на балансы с самой низкой ставкой до тех пор, пока они не будут выплачены полностью, прежде чем какие-либо деньги будут выплачены на балансы с более высокой ставкой. Процентные ставки могут значительно различаться от карты к карте, и процентная ставка по конкретной карте может резко подскочить, если пользователь карты просрочит платеж по этой карте или любому другому кредитному инструменту , или даже если банк-эмитент решит увеличить свой доход. [ необходима цитата ]
Льготный период кредитной карты [41] [33] — это время, в течение которого держатель карты должен выплатить остаток, прежде чем на непогашенный остаток будут начислены проценты. Льготные периоды могут различаться, но обычно составляют от 20 до 55 дней в зависимости от типа кредитной карты и банка-эмитента. Некоторые политики допускают восстановление после выполнения определенных условий. Обычно, если держатель карты просрочивает выплату остатка, будут рассчитаны финансовые сборы, и льготный период не применяется. Понесенные финансовые сборы зависят от льготного периода и остатка; для большинства кредитных карт льготный период отсутствует, если есть непогашенный остаток с предыдущего платежного цикла или выписки (т. е. проценты начисляются как на предыдущий остаток, так и на новые транзакции). Однако есть некоторые кредитные карты, которые будут применять финансовые сборы только к предыдущему или старому остатку, исключая новые транзакции.
Поток информации и денег между этими сторонами — всегда через карточные ассоциации — называется взаимообменом и состоит из нескольких этапов.
Реестр кредитных карт — это регистр транзакций, используемый для обеспечения того, чтобы растущий остаток задолженности по кредитной карте был достаточно ниже кредитного лимита для обработки удержаний авторизации и платежей, еще не полученных банком, а также для легкого поиска прошлых транзакций для сверки и составления бюджета.
Реестр представляет собой персональную запись банковских транзакций, используемых для покупок по кредитным картам, поскольку они влияют на средства на банковском счете или доступный кредит. В дополнение к контрольным номерам и т. д., столбец кода указывает на кредитную карту. Столбец баланса показывает доступные средства после покупок. Когда производится оплата кредитной картой, баланс уже отражает потраченные средства. В записи кредитной карты столбец депозита показывает доступный кредит, а столбец платежа показывает общую задолженность, их сумма равна кредитному лимиту.
Каждый чек выписывается, транзакция по дебетовой карте, снятие наличных и списание по кредитной карте вносятся вручную в бумажный регистр ежедневно или несколько раз в неделю. [42] Реестр кредитных карт также относится к одной записи транзакции для каждой кредитной карты. В этом случае буклеты легко позволяют определить местоположение текущего доступного кредита карты, когда используется десять или более карт. [ необходима цитата ]
Бизнес-кредитные карты — это специализированные кредитные карты, выпущенные на имя зарегистрированного бизнеса, и обычно их можно использовать только в деловых целях. Их использование возросло за последние десятилетия. Например, в 1998 году 37% малых предприятий сообщили об использовании бизнес-кредитной карты; к 2009 году это число выросло до 64%. [43]
Бизнес-кредитные карты предлагают ряд функций, характерных для бизнеса. Они часто предлагают специальные вознаграждения в таких областях, как доставка, офисные принадлежности, путешествия и бизнес-технологии. Большинство эмитентов используют личный кредитный рейтинг заявителя при оценке этих заявлений. Кроме того, доход из различных источников может быть использован для квалификации, что означает, что эти карты могут быть доступны для недавно созданных предприятий. [44] Кроме того, некоторые эмитенты этой карты не сообщают об активности счета в личном кредите владельца или делают это только в случае просрочки по счету. [45] В этих случаях деятельность бизнеса отделена от личной кредитной активности владельца.
Бизнес-кредитные карты предлагаются American Express, Discover и почти всеми основными эмитентами карт Visa и MasterCard. Некоторые местные банки и кредитные союзы также предлагают бизнес-кредитные карты. Однако American Express является единственным крупным эмитентом бизнес-платежных карт в Соединенных Штатах.
Обеспеченная кредитная карта — это тип кредитной карты, обеспеченной депозитным счетом, принадлежащим держателю карты. Обычно держатель карты должен внести от 100% до 200% от общей суммы желаемого кредита. Таким образом, если держатель карты вносит 1000 долларов США, ему будет предоставлен кредит в диапазоне от 500 до 1000 долларов США. В некоторых случаях эмитенты кредитных карт предлагают поощрения даже по своим обеспеченным карточным портфелям. В этих случаях требуемый депозит может быть значительно меньше требуемого кредитного лимита и может составлять всего 10% от желаемого кредитного лимита. Этот депозит хранится на специальном сберегательном счете . Эмитенты кредитных карт предлагают это, потому что они заметили, что просрочки заметно сокращаются, когда клиент чувствует, что что-то теряет, если остаток не будет возвращен.
Держатель обеспеченной кредитной карты по-прежнему должен совершать регулярные платежи, как и в случае с обычной кредитной картой, но в случае невыполнения платежа эмитент карты имеет возможность взыскать стоимость покупок, оплаченных торговцам, из депозита. Преимущество обеспеченной карты для человека с отрицательной или нулевой кредитной историей заключается в том, что большинство компаний регулярно отчитываются перед основными кредитными бюро. Это позволяет держателю карты начать создавать (или восстанавливать) положительную кредитную историю.
Хотя депозит находится в руках эмитента кредитной карты в качестве обеспечения в случае невыполнения обязательств потребителем, депозит не будет списан просто за пропущенный один или два платежа. Обычно депозит используется только в качестве компенсации при закрытии счета, либо по просьбе клиента, либо из-за серьезной просрочки (от 150 до 180 дней). Это означает, что счет, просроченный менее чем на 150 дней, будет продолжать начисляться проценты и сборы, и может привести к балансу, который намного превышает фактический кредитный лимит по карте. В этих случаях общая задолженность может значительно превышать первоначальный депозит, и держатель карты не только лишается своего депозита, но и остается с дополнительным долгом.
Большинство этих условий обычно описываются в соглашении владельца карты, которое владелец карты подписывает при открытии счета.
Обеспеченные кредитные карты — это возможность для человека с плохой кредитной историей или без нее получить кредитную карту, которая в противном случае была бы недоступна. Их часто предлагают как средство восстановления кредитной истории. Комиссии и сборы за обслуживание обеспеченных кредитных карт часто превышают сборы за обычные необеспеченные кредитные карты. Для людей в определенных ситуациях (например, после списания средств с других кредитных карт или людей с длительной историей просрочек по различным видам долгов) обеспеченные карты почти всегда дороже необеспеченных кредитных карт.
Иногда кредитная карта может быть обеспечена стоимостью жилья заемщика .
Иногда их называют «предоплаченной кредитной картой», но они являются дебетовой картой (предоплаченной картой или предоплаченной дебетовой картой), [46] поскольку эмитент карты не предлагает кредит: держатель карты тратит деньги, которые были «хранены» через предыдущий депозит держателем карты или кем-то еще, например, родителем или работодателем. Тем не менее, она имеет бренд кредитной карты (например, Discover , Visa , MasterCard , American Express или JCB ) и может использоваться аналогичным образом, как если бы это была кредитная карта. [46] В отличие от дебетовых карт, предоплаченные кредитные карты, как правило, не требуют PIN-кода. Исключением являются предоплаченные кредитные карты с чипом EMV . Эти карты требуют PIN-кода, если платеж обрабатывается с помощью технологии Chip and PIN . По состоянию на 2018 год большинство дебетовых карт в США были предоплаченными картами (71,7%). [8]
После покупки карты держатель карты пополняет счет любой суммой денег, до установленного лимита карты, а затем использует карту для совершения покупок так же, как и обычную кредитную карту. Предоплаченные карты могут быть выпущены для несовершеннолетних (старше 13 лет), поскольку кредитная линия не задействована. Главное преимущество перед обеспеченными кредитными картами (см. раздел выше) заключается в том, что держателю карты не требуется вносить 500 долларов или больше для открытия счета. С предоплаченными кредитными картами с покупателей не взимаются проценты, но часто взимается комиссия за покупку плюс ежемесячные сборы по истечении произвольного периода времени. Многие другие сборы также обычно применяются к предоплаченной карте. [46]
Предоплаченные кредитные карты иногда предлагаются подросткам [46] для совершения покупок в Интернете без необходимости, чтобы их родители завершили транзакцию. [47] Подростки могут использовать только средства, доступные на карте, что способствует финансовому менеджменту для снижения риска возникновения проблем с долгами в будущем. [48]
Предоплаченные карты могут использоваться по всему миру. Предоплаченная карта удобна для получателей платежей в развивающихся странах, таких как Бразилия, Россия, Индия и Китай, где международные банковские переводы и банковские чеки отнимают много времени, сложны и дороги. [ необходима цитата ]
Из-за многочисленных сборов, которые взимаются за получение и использование предоплаченных карт с брендом кредитных карт, Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг Канады описывает их как «дорогой способ потратить собственные деньги». [49] Агентство публикует брошюру под названием «Предоплаченные карты » , в которой объясняются преимущества и недостатки этого типа предоплаченных карт. см. #Дополнительное чтение
Цифровая карта — это размещенное в облаке виртуальное представление любого вида идентификационной карты или платежной карты, например кредитной карты. [50]
Платежные карты — это разновидность кредитных карт.
Главное преимущество для держателя карты — удобство. По сравнению с дебетовыми картами и чеками, кредитная карта позволяет быстро выдавать небольшие краткосрочные займы держателю карты, которому не нужно рассчитывать остаток перед каждой транзакцией, при условии, что общие расходы не превышают максимальную кредитную линию для карты.
Одним из финансовых преимуществ является то, что проценты не взимаются, если остаток полностью выплачивается в течение льготного периода . В Соединенных Штатах большинство кредитных карт предлагают льготный период (например, 21, 23 или 25 дней) на транзакции по покупкам.
Разные страны предлагают разные уровни защиты. Например, в Великобритании банк несет солидарную ответственность с продавцом за покупку неисправных товаров на сумму свыше 100 фунтов стерлингов. [51]
Многие кредитные карты предлагают преимущества держателям карт. Некоторые преимущества распространяются на продукты, купленные с помощью карты, такие как расширенные гарантии на продукты, возмещение за снижение цены сразу после покупки (ценовая защита) и возмещение за кражу или повреждение недавно купленных продуктов (защита покупки). [52] Другие преимущества включают различные типы туристического страхования, такие как страхование арендованного автомобиля, страхование от несчастных случаев во время путешествия, страхование задержки багажа и страхование задержки или отмены поездки. [53]
Кредитные карты также могут предлагать программу лояльности , где каждая покупка вознаграждается на основе цены покупки. Обычно вознаграждения предоставляются либо в форме кэшбэка, либо баллов. Баллы часто можно обменять на подарочные карты, продукты или дорожные расходы, такие как авиабилеты. Некоторые кредитные карты позволяют переводить накопленные баллы в программы лояльности отелей и авиакомпаний. [54] Исследования изучали, может ли конкуренция между сетями карт потенциально сделать вознаграждения за платежи слишком щедрыми, вызывая более высокие цены среди продавцов, тем самым фактически влияя на социальное благосостояние и его распределение, ситуация, потенциально требующая вмешательства государственной политики. [55]
В некоторых странах, таких как США , Великобритания и Франция , ограничивается сумма, на которую потребитель может быть привлечен к ответственности в случае мошеннических транзакций с использованием утерянной или украденной кредитной карты.
В таблице ниже приведен список преимуществ, предлагаемых в США для потребительских кредитных карт в некоторых из этих сетей. Эти преимущества могут различаться в зависимости от эмитента кредитной карты.
Низкие вводные ставки по кредитным картам ограничены фиксированным сроком, обычно от 6 до 12 месяцев, после чего взимается более высокая ставка. Поскольку все кредитные карты взимают сборы и проценты, некоторые клиенты становятся настолько должниками своего поставщика кредитных карт, что они доводятся до банкротства . Некоторые кредитные карты часто взимают ставку от 20 до 30 процентов после пропущенного платежа. [64] В других случаях фиксированная плата взимается без изменения процентной ставки. В некоторых случаях может применяться всеобщий дефолт : высокая ставка дефолта применяется к карте с хорошим положением в связи с пропущенным платежом по несвязанному счету от того же поставщика. Это может привести к эффекту снежного кома, в котором потребитель тонет в неожиданно высоких процентных ставках. Кроме того, большинство соглашений с держателями карт позволяют эмитенту произвольно повышать процентную ставку по любой причине, которую они считают подходящей. First Premier Bank в какой-то момент предложил кредитную карту с процентной ставкой 79,9%; [65] однако они прекратили эту карту в феврале 2011 года из-за постоянных дефолтов. [66]
Исследования показывают, что значительная часть потребителей (около 40 процентов) выбирают неоптимальные кредитные соглашения, при этом некоторые из них несут сотни долларов издержек на выплату процентов, которых можно было бы избежать. [67]
Владение кредитной картой влечет за собой дополнительные риски (по сравнению с другими альтернативами безналичной оплаты), такие как повышенный риск мошенничества [68] или принятие на себя ненужной ответственности .
Несколько исследований показали, что потребители, скорее всего, потратят больше денег, когда платят кредитной картой. Исследователи предполагают, что когда люди платят кредитными картами, они не испытывают абстрактной боли от оплаты. [69] Кроме того, исследователи обнаружили, что использование кредитных карт может увеличить потребление нездоровой пищи по сравнению с использованием наличных. [70]
Торговцы, принимающие кредитные карты, должны платить межбанковские сборы и сборы за скидки по всем транзакциям по кредитным картам. [71] [72] В некоторых случаях торговцам запрещено их кредитными соглашениями передавать эти сборы напрямую клиентам по кредитным картам или устанавливать минимальную сумму транзакции (больше не запрещено в Соединенных Штатах, Великобритании или Австралии). [73] В результате торговцы вынуждены взимать со всех клиентов (включая тех, кто не пользуется кредитными картами) более высокие цены, чтобы покрыть сборы по транзакциям по кредитным картам. [72] Стимул может быть сильным, поскольку сбор торговца представляет собой процент от цены продажи, что оказывает непропорциональное влияние на прибыльность предприятий, которые в основном осуществляют транзакции по кредитным картам, если только это не компенсируется повышением цен в целом. В Соединенных Штатах в 2008 году компании, выпускающие кредитные карты, собрали в общей сложности 48 миллиардов долларов в виде межбанковских сборов, или в среднем 427 долларов на семью, при средней ставке сбора около 2% за транзакцию. [72]
Вознаграждения по кредитным картам приводят к общему переводу 1282 долларов США от среднего плательщика наличными среднему плательщику картой в год. [74]
Для продавцов суммы покупки на основе карты снижают сопротивление по сравнению с оплатой наличными, [75] и транзакция часто более безопасна, чем другие формы оплаты, такие как чеки , потому что банк-эмитент обязуется заплатить продавцу в момент авторизации транзакции, независимо от того, не выполняет ли потребитель платеж по кредитной карте (за исключением законных споров, которые могут привести к возврату средств продавцу). Карты даже более безопасны, чем наличные, потому что они уменьшают возможности кражи, уменьшая количество наличных денег в помещении. Наконец, кредитные карты сокращают расходы бэк-офиса на обработку чеков/наличных и их транспортировку в банк.
До появления кредитных карт каждый торговец должен был оценить кредитную историю каждого клиента , прежде чем предоставить кредит. Теперь эту задачу выполняют банки, которые берут на себя кредитный риск . Дополнительный оборот создается тем фактом, что клиент может приобретать товары и услуги немедленно и меньше стеснен суммой наличных в кармане и текущим состоянием банковского баланса клиента. Большая часть маркетинга торговцев основана на этой непосредственности. За каждую покупку банк взимает с торговца комиссию (дисконтный сбор) за эту услугу, и может быть определенная задержка, прежде чем согласованный платеж будет получен торговцем. Комиссия часто составляет процент от суммы транзакции плюс фиксированная плата (межбанковский курс). [41]
Торговцы взимают несколько сборов за прием кредитных карт. Торговец обычно взимает комиссию в размере около 0,5–4 процентов от стоимости каждой транзакции, оплаченной кредитной картой. [76] Торговец также может платить переменную плату, называемую ставкой дисконтирования торговца, за каждую транзакцию. [71] В некоторых случаях транзакций на очень низкую стоимость использование кредитных карт значительно снизит маржу прибыли или приведет к потере денег торговцем на транзакции. Торговцы с очень низкими средними ценами транзакций или очень высокими средними ценами транзакций более не склонны принимать кредитные карты. В некоторых случаях торговцы могут взимать с пользователей «дополнительную плату за кредитную карту» (или надбавку), либо фиксированную сумму, либо процент, за оплату кредитной картой. [77] Эта практика была запрещена большинством кредитных карточных контрактов в Соединенных Штатах до 2013 года, когда крупное урегулирование между торговцами и кредитными компаниями позволило торговцам взимать надбавки. Однако большинство розничных торговцев не начали использовать надбавки за кредитные карты из-за страха потерять клиентов. [78]
Торговцы в Соединенных Штатах боролись с тем, что они считают несправедливо высокими сборами, взимаемыми компаниями по кредитным картам, в серии судебных исков, которые начались в 2005 году. Торговцы утверждали, что две основные компании по обработке кредитных карт, MasterCard и Visa, использовали свою монопольную власть для взимания чрезмерных сборов в групповом иске с участием Национальной федерации розничной торговли и крупных ритейлеров, таких как Wal-Mart . В декабре 2013 года федеральный судья одобрил урегулирование на сумму 5,7 млрд долларов по делу, которое предлагало выплаты торговцам, которые заплатили сборы по кредитным картам, что стало крупнейшим антимонопольным урегулированием в истории США. Однако некоторые крупные ритейлеры, такие как Wal-Mart и Amazon , решили не участвовать в этом урегулировании и продолжили свою юридическую борьбу с компаниями по кредитным картам. [78]
В апреле 2015 года ЕС ввел ограничение на межбанковскую комиссию до 0,3% для потребительских кредитных карт и 0,2% для дебетовых карт. [79]
Торговцы также обязаны арендовать или приобретать оборудование для обработки, в некоторых случаях это оборудование предоставляется процессором бесплатно . Торговцы также должны соответствовать стандартам соответствия безопасности данных, которые являются технически сложными и высокотехнологичными. Во многих случаях существует задержка в несколько дней, прежде чем средства будут зачислены на банковский счет торговца. Поскольку структуры комиссий по кредитным картам очень сложны, мелкие торговцы находятся в невыгодном положении для анализа и прогнозирования комиссий.
Наконец, продавцы берут на себя риск возврата платежей со стороны потребителей.
Безопасность кредитных карт зависит от физической безопасности пластиковой карты , а также от конфиденциальности номера кредитной карты. Поэтому, когда доступ к карте или ее номеру имеет не владелец карты, безопасность потенциально ставится под угрозу. Раньше торговцы часто принимали номера кредитных карт без дополнительной проверки для покупок по почте. Теперь обычной практикой является отправка только на подтвержденные адреса в качестве меры безопасности для минимизации мошеннических покупок. Некоторые торговцы принимают номер кредитной карты для покупок в магазине, после чего доступ к номеру позволяет легко совершить мошенничество, но многие требуют наличия самой карты и требуют подписи (для карт с магнитной полосой). Утерянную или украденную карту можно аннулировать, и если это сделать быстро, это значительно ограничит мошенничество, которое может иметь место таким образом. Европейские банки могут требовать ввода PIN-кода безопасности держателя карты для личных покупок с помощью карты.
Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) — это стандарт безопасности, выпущенный Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт (PCI SSC). Этот стандарт безопасности данных используется банками-эквайерами для применения мер безопасности данных держателей карт к своим торговцам.
Целью компаний, выпускающих кредитные карты, является не устранение мошенничества, а «сокращение его до управляемого уровня». [80] Это подразумевает, что меры по предотвращению мошенничества будут использоваться только в том случае, если их стоимость ниже потенциальной выгоды от сокращения случаев мошенничества, в то время как высокозатратные меры с низкой отдачей использоваться не будут – как и следовало ожидать от организаций, целью которых является максимизация прибыли .
Интернет-мошенничество может быть совершено путем требования возврата платежа , который не обоснован (« дружественное мошенничество »), или путем использования информации о кредитной карте, которая может быть украдена многими способами, самым простым из которых является копирование информации у розничных продавцов, как в Интернете , так и в автономном режиме . Несмотря на усилия по повышению безопасности удаленных покупок с использованием кредитных карт, нарушения безопасности обычно являются результатом плохой практики торговцев. Например, веб-сайт, который безопасно использует TLS для шифрования данных карты клиента, может затем отправить данные по электронной почте в незашифрованном виде с веб-сервера торговцу; или торговец может хранить незашифрованные данные таким образом, что к ним можно получить доступ через Интернет или недобросовестному сотруднику; незашифрованные данные карты всегда представляют угрозу безопасности. Даже зашифрованные данные могут быть взломаны.
Контролируемые платежные номера (также известные как виртуальные кредитные карты или одноразовые кредитные карты) являются еще одним вариантом защиты от мошенничества с кредитными картами, когда предъявление физической карты не требуется, как при покупках по телефону и в Интернете. Это одноразовые номера, которые функционируют как платежная карта и привязаны к реальному счету пользователя, но не раскрывают данные и не могут быть использованы для последующих несанкционированных транзакций. Они могут быть действительны в течение относительно короткого времени и ограничены фактической суммой покупки или лимитом, установленным пользователем. Их использование может быть ограничено одним продавцом. Если номер, предоставленный продавцу, скомпрометирован, он будет отклонен при попытке использовать его во второй раз.
Аналогичная система контроля может использоваться на физических картах. Технология предоставляет банкам возможность поддерживать множество других элементов управления, которые могут быть включены и выключены и изменены владельцем кредитной карты в режиме реального времени по мере изменения обстоятельств (т. е. они могут изменять временные, числовые, географические и многие другие параметры на своих основных и дополнительных картах). Помимо очевидных преимуществ таких элементов управления: с точки зрения безопасности это означает, что клиент может иметь карту с чипом и PIN-кодом, защищенную для реального мира и ограниченную для использования в родной стране. В этом случае вор, укравший данные, не сможет использовать их за границей в странах EMV без чипа и PIN-кода . Аналогичным образом, реальную карту можно ограничить для использования в Интернете, так что украденные данные будут отклонены, если это будет сделано. Затем, когда пользователи карт совершают покупки в Интернете, они могут использовать виртуальные номера счетов. В обоих случаях может быть встроена система оповещения, уведомляющая пользователя о том, что была совершена мошенническая попытка, которая нарушает их параметры, и может предоставлять данные об этом в режиме реального времени.
Кроме того, на самой физической карте присутствуют элементы безопасности для предотвращения подделки . Например, большинство современных кредитных карт имеют водяной знак , который флуоресцирует под ультрафиолетовым светом . [81] Большинство основных кредитных карт имеют голограмму . Карта Visa имеет букву V, наложенную на обычный логотип Visa, а MasterCard имеет буквы MC на лицевой стороне карты. На старых картах Visa на лицевой стороне изображен белоголовый орлан или голубь, а на старых картах MasterCard — два круга ( диаграмма Венна ) с континентами на них. В вышеупомянутых случаях элементы безопасности видны только под ультрафиолетовым светом и невидимы при обычном освещении.
В Соединенных Штатах Министерство юстиции США , Секретная служба США , Федеральное бюро расследований , Иммиграционная и таможенная служба США и Почтовая инспекция США отвечают за судебное преследование преступников, занимающихся мошенничеством с кредитными картами . [82] Однако у них нет ресурсов для преследования всех преступников, и в целом они преследуют только дела, превышающие 5000 долларов.
Три улучшения безопасности карт были введены в более распространенные сети кредитных карт, но ни одно из них не помогло сократить мошенничество с кредитными картами до сих пор. Во-первых, сами карты заменяются похожими на вид смарт-картами с защитой от несанкционированного доступа , которые призваны затруднить подделку . Большинство кредитных карт на основе смарт-карт (IC-карт) соответствуют стандарту EMV (Europay MasterCard Visa). Во-вторых, дополнительный 3- или 4-значный код безопасности карты (CSC) или значение проверки карты (CVV) теперь присутствует на обратной стороне большинства карт для использования в транзакциях без присутствия карты . Заинтересованные стороны на всех уровнях в электронных платежах признали необходимость разработки последовательных глобальных стандартов безопасности, которые учитывают и интегрируют как текущие, так и новые технологии безопасности. Они начали решать эти проблемы через такие организации, как PCI DSS и Secure POS Vendor Alliance . [83]
Звонки с кодом 10 раздаются, когда у продавцов возникают подозрения относительно приема кредитных карт.
Затем оператор задает торговцу ряд вопросов с ответами «да» или «нет», чтобы выяснить, есть ли у торговца подозрения относительно карты или ее держателя. Торговцу может быть предложено удержать карту, если это безопасно. Торговец может получить вознаграждение за возврат конфискованной карты в банк-эмитент, особенно если будет произведен арест. [84] [85] [86] [87]
В дополнение к комиссиям, уплачиваемым держателем карты, торговцы также должны платить комиссии за обмен банку-эмитенту карты и ассоциации карт. [91] [92] Для типичного эмитента кредитных карт доходы от комиссий за обмен могут составлять около четверти от общего дохода. [93]
Эти сборы обычно составляют от 1 до 6 процентов от каждой продажи, но будут различаться не только от продавца к продавцу (крупные продавцы могут договориться о более низких ставках [93] ), но и от карты к карте, при этом обработка визитных карт и бонусных карт обычно обходится продавцам дороже. Комиссия за обмен, применяемая к конкретной транзакции, также зависит от многих других переменных, включая тип продавца, общий объем продаж карт продавца, среднюю сумму транзакции продавца, были ли карты физически представлены, как была получена информация, необходимая для транзакции, конкретный тип карты, когда была совершена транзакция, а также авторизованные и совершенные суммы транзакции. В некоторых случаях продавцы добавляют к кредитным картам дополнительную плату для покрытия комиссии за обмен, поощряя своих клиентов вместо этого использовать наличные , дебетовые карты или даже чеки .
Предложенное в 2022 году изменение комиссий за обмен картами, поощряющее использование нескольких сетей карт, подверглось критике как способное снизить вероятность обнаружения мошенничества. [94]
Процентные ставки значительно различаются между эмитентами карт. Часто существуют «тизерные» ставки или рекламные годовые процентные ставки, действующие в течение начальных периодов времени (такие низкие, как ноль процентов в течение, скажем, шести месяцев), тогда как обычные ставки могут достигать 40 процентов. [95] В США нет федерального ограничения на проценты или штрафы за просрочку платежа, которые могут взимать эмитенты кредитных карт; процентные ставки устанавливаются штатами, причем в некоторых штатах, таких как Южная Дакота , нет потолка процентных ставок и сборов, что приглашает некоторые банки открывать там свои операции по кредитным картам. В других штатах, например, в Делавэре , действуют очень слабые законы о ростовщичестве . Тизерная ставка больше не применяется, если клиент не оплачивает свои счета вовремя, и заменяется штрафной процентной ставкой (например, 23,99%), которая применяется ретроспективно.
Аналитики кредитных карт помечают некоторые счета как транзакционный (платит полностью) или револьверный континуум. Эмитенту нужны оба типа держателей карт; некоторые платят проценты, другие в первую очередь заставляют торговцев платить комиссии.
Возобновляемый счет — это счет, созданный финансовым учреждением , чтобы позволить клиенту взять на себя долг , который списывается со счета, и в котором заемщику не нужно выплачивать непогашенный остаток по этому счету в полном объеме каждый месяц. Заемщику может потребоваться внести минимальный платеж, основанный на сумме остатка. Однако заемщик обычно имеет право по своему усмотрению выплатить кредитору любую сумму между минимальным платежом и полным остатком. Если остаток не будет выплачен полностью к концу ежемесячного расчетного периода, оставшийся остаток будет перенесен или «перенесен» на следующий месяц. На эту сумму будут начисляться проценты и добавляться к остатку.
Возобновляемый счет — это форма кредитной линии , обычно подпадающей под действие кредитного лимита ; не все кредитные карты имеют кредитный лимит. [96] Термин также может относиться к сберегательному фонду на случай непредвиденных обстоятельств. [97]
Основные комиссии за обслуживание кредитных карт :
Некоторые эмитенты карт взимают плату с клиентов, которые превышают ежемесячный лимит использования (даже если они выплачивают в течение месяца и, таким образом, никогда не превышают свой кредитный лимит). А другие эмитенты взимают плату с клиентов, которые переплачивают и, таким образом, имеют отрицательный баланс. [ необходима цитата ]
В США Закон о кредитных картах 2009 года определяет, что компании, выпускающие кредитные карты, должны отправлять держателям карт уведомление за 45 дней до того, как они смогут увеличить или изменить определенные сборы. Это включает в себя ежегодные сборы, сборы за выдачу наличных и сборы за просрочку платежа. [101]
Одной из спорных областей является вопрос о скользящих процентах . Под скользящими процентами понимаются проценты, которые начисляются на остаток после ежемесячного отчета, но до того, как остаток будет погашен. Эти дополнительные проценты обычно добавляются к следующему ежемесячному отчету. Сенатор США Карл Левин поднял вопрос о миллионах американцев, пострадавших от скрытых сборов, сложных процентов и загадочных условий. Их горести были услышаны на слушаниях Постоянного подкомитета Сената по расследованиям, которые возглавлял сенатор Левин, заявивший, что он намерен держать в центре внимания компании кредитных карт и что для очистки отрасли могут потребоваться законодательные действия. [102] В 2009 году был подписан закон CARD, вводящий защиту по многим вопросам, поднятым Левиным.
В Соединенном Королевстве торговцы добились права с помощью Приказа о кредитных картах (ценовая дискриминация) 1990 года [103] взимать с клиентов разные цены в зависимости от способа оплаты; позже это было отменено Второй директивой ЕС о платежных услугах . По состоянию на 2007 год Соединенное Королевство было одной из стран с наибольшим количеством кредитных карт в мире, с 2,4 кредитными картами на одного потребителя, по данным UK Payments Administration Ltd. [ 104]
В Соединенных Штатах до 1984 года федеральный закон запрещал взимание дополнительных сборов за операции с картами. Хотя положения федерального закона Truth in Lending Act , запрещающие взимание дополнительных сборов, истекли в том году, ряд штатов с тех пор приняли законы, которые продолжают запрещать эту практику; в Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Флориде, Канзасе, Массачусетсе, Мэне, Нью-Йорке, Оклахоме и Техасе действуют законы против дополнительных сборов. По состоянию на 2006 год в Соединенных Штатах, вероятно, было одно из самых высоких, если не самое высокое, соотношение кредитных карт на душу населения в мире: 984 миллиона банковских кредитных карт Visa и MasterCard и дебетовых счетов только для взрослого населения численностью около 220 миллионов человек. [105] Соотношение кредитных карт на душу населения в США составляло почти 4:1 по состоянию на 2003 год [106] и достигало 5:1 по состоянию на 2006 год. [107]
Потребители, которые поддерживают свой счет в хорошем состоянии, всегда оставаясь в пределах своего кредитного лимита и всегда внося по крайней мере минимальный ежемесячный платеж, будут считать проценты самой большой статьей расходов своего поставщика карт. Те, кто не так осторожен и регулярно превышает свой кредитный лимит или просрочивает платежи, подвергались многочисленным сборам, пока Управление добросовестной торговли [108] не постановило , что они будут считать сборы свыше 12 фунтов несправедливыми, что привело к тому, что большинство поставщиков карт снизили свои сборы до 12 фунтов.
Первоначально взимаемые более высокие сборы были заявлены как предназначенные для возмещения общих расходов оператора карты и попытки гарантировать, что бизнес кредитных карт в целом генерирует прибыль, а не просто для возмещения стоимости нарушения лимита поставщику, которая, как правило, оценивается в 3–4 фунта стерлингов. Получение прибыли от ошибок клиента, вероятно, не допускается в соответствии с общим правом Великобритании, если сборы представляют собой штрафы за нарушение договора или в соответствии с Положением о несправедливых условиях в потребительских договорах 1999 года .
Последующие решения в отношении личных текущих счетов свидетельствуют о том, что аргумент о том, что эти сборы являются штрафами за нарушение договора, слаб, и, учитывая решение Управления по добросовестной торговле, маловероятно, что будут иметь место какие-либо дальнейшие прецеденты.
Пока закон остается на весах, многие потребители подали иски против своих поставщиков кредитных карт за понесенные ими расходы, а также проценты, которые они бы заработали, если бы деньги не были списаны с их счета. Вероятно, что иски на суммы, взимаемые свыше 12 фунтов стерлингов, будут удовлетворены, но иски на расходы на уровне порогового значения OFT в 12 фунтов стерлингов более спорны.
Закон о кредитных картах 2009 года требует, чтобы потребители соглашались на сборы за превышение лимита. Поэтому некоторые эмитенты карт начали проводить кампании, предлагая клиентам соглашаться на сборы за превышение лимита, представляя это как преимущество, поскольку это может избежать возможности отклонения будущей транзакции. Другие эмитенты просто прекратили практику взимания сборов за превышение лимита. Независимо от того, соглашается ли клиент на сбор за превышение лимита или нет, банки на практике будут иметь право решать, разрешать ли транзакции, превышающие кредитный лимит, или нет. Конечно, любые одобренные транзакции за превышение лимита приведут к сбору за превышение лимита только для тех клиентов, которые согласились на сбор. Этот закон вступил в силу 22 февраля 2010 года. После принятия этого закона компании теперь обязаны по закону указывать в счетах клиентов, сколько времени им потребуется, чтобы погасить остаток.
То, что в США называется кредитной картой, то есть клиент должен оплатить счет в конце месяца, не существует во французской банковской системе. Дебетовая карта дебетует счет клиента по мере совершения транзакции, в то время как кредитная карта дебетует его в конце месяца автоматически, что делает невозможным попасть в долговую яму, забыв оплатить счет по кредитной карте. Специализированные кредитные компании могут предоставлять такие карты, но они отделены от обычной банковской системы. В этом случае потребитель определяет максимальную сумму, которая не может быть превышена.
Кредитные баллы или кредитная история не существуют во Франции, и поэтому нет необходимости создавать кредитную историю с помощью кредитных карт. Персональная информация не может быть передана между банками, что означает отсутствие централизованной системы отслеживания кредитоспособности. Единственная централизованная система во Франции предназначена для лиц, которые не погасили кредит или выписали чеки без достаточных средств, или тех, кто подает заявление о банкротстве. Эта система управляется Банком Франции. [109]
Во Вьетнаме в настоящее время насчитывается более 39 миллионов активных кредитных карт. [110] [111] Кредитные лимиты в этой стране устанавливаются банком или организацией, выпустившей карту, на основе различных факторов, таких как доход заявителя, кредитный рейтинг, кредитная история и личный финансовый профиль. [112] [113] Кредитные лимиты могут быть скорректированы по запросу и по соглашению между пользователем и поставщиком карты. [114] [115] Штраф за превышение кредитного лимита устанавливается каждым банком и обычно составляет от 1% до 5% от суммы сверх лимита в месяц. [116] [117] Кроме того, с владельцев карт также будут взиматься проценты за сумму, потраченную сверх лимита. [118] [119]
Для сравнения, в Канаде средний размер межбанковских сборов составляет 1,78%, а в США — 1,73%. [120]
Эти ограничения призваны предотвратить взимание чрезмерных комиссий и обеспечить равные условия для всех финансовых учреждений.
Правительство Канады ведет базу данных о сборах, особенностях, процентных ставках и программах вознаграждений почти 200 кредитных карт, доступных в Канаде. Эта база данных обновляется ежеквартально информацией, предоставляемой компаниями-эмитентами кредитных карт. Информация в базе данных публикуется каждый квартал на веб-сайте Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (FCAC). [121]
Информация в базе данных публикуется в двух форматах. Она доступна в сравнительных таблицах PDF , которые разбивают информацию по типу кредитной карты, позволяя читателю сравнивать характеристики, например, всех студенческих кредитных карт в базе данных. База данных также вводится в интерактивный инструмент на веб-сайте FCAC. [122] Интерактивный инструмент использует несколько вопросов типа интервью для построения профиля привычек и потребностей пользователя в использовании кредитных карт, исключая неподходящие варианты на основе профиля, так что пользователю предоставляется небольшое количество кредитных карт и возможность проводить подробные сравнения характеристик, программ вознаграждений, процентных ставок и т. д.
Многие кредитные карты можно использовать в банкомате для снятия денег в счет кредитного лимита, предоставленного карте, но многие эмитенты карт взимают проценты за выдачу наличных до того, как они сделают это за покупки. Проценты за выдачу наличных обычно взимаются с даты снятия, и в отличие от процентов за покупки, проценты за выдачу наличных не отменяются, даже если клиент полностью оплачивает остаток по выписке. Многие эмитенты карт взимают комиссию за снятие наличных, даже если банкомат принадлежит тому же банку, что и эмитент карты. Торговцы не предлагают кэшбэк по транзакциям по кредитным картам, потому что они заплатили бы процентную комиссию от дополнительной суммы наличных своему банку или поставщику услуг торговца, тем самым делая это неэкономичным. Discover является заметным исключением из вышесказанного. Клиент с картой Discover может получить кэшбэк до 120 долларов, если торговец это разрешит. Эта сумма просто добавляется к стоимости транзакции для держателя карты, и никакие дополнительные сборы не взимаются, поскольку транзакция не считается денежным авансом.
В США многие компании, выпускающие кредитные карты, также при внесении платежей на карту делают это, в данном случае, в конце платежного цикла и применяют эти платежи ко всему до выдачи наличных. По этой причине у многих потребителей есть большие остатки наличных, которые не имеют льготного периода и облагаются процентами по ставке, которая (обычно) выше ставки покупки, и они будут нести эти остатки годами, даже если они погашают свой баланс по выписке каждый месяц. Такая практика не допускается в Великобритании, где закон гласит, что любые платежи должны быть сначала назначены на остаток с самой высокой процентной ставкой.
Знак принятия — это логотип или дизайн, который указывает, какие схемы карт принимает банкомат или продавец . Обычно используется на наклейках и знаках в торговых точках или в рекламе продавца. Цель знака — предоставить держателю карты информацию о том, где его или ее карта может быть использована. Знак принятия отличается от названия продукта карты (например, карта American Express Centurion , Eurocard ), поскольку он показывает схему карты (группу карт), которая принимается. Однако знак принятия соответствует знаку схемы карты, указанному на карте.
Однако отметка о принятии не является абсолютной гарантией того, что все карты, относящиеся к данной схеме, будут приняты. Иногда карты, выпущенные в другой стране, могут не приниматься торговцем или банкоматом из-за договорных или юридических ограничений.
Кредитные карты и предоплаченные карты [48] являются очень рискованным способом для предпринимателей получить капитал для своих стартапов, когда более традиционное финансирование недоступно. Лен Босак и Сэнди Лернер использовали личные кредитные карты [123] для запуска Cisco Systems . Запуск Google Ларри Пейджем и Сергеем Брином финансировался кредитными картами для покупки необходимых компьютеров и офисного оборудования, а точнее «терабайта жестких дисков ». [124] [ неудачная проверка ] Аналогичным образом, кинорежиссер Роберт Таунсенд финансировал часть Hollywood Shuffle с помощью кредитных карт. [125] Режиссер Кевин Смит частично финансировал Clerks , используя несколько кредитных карт. [126] Актер Ричард Хэтч также частично финансировал свое производство Battlestar Galactica: The Second Coming с помощью своих кредитных карт. Знаменитый менеджер хедж-фонда Брюс Ковнер начал свою карьеру (а позже и свою фирму Caxton Associates ) на финансовых рынках, занимая средства со своей кредитной карты. Британский предприниматель Джеймс Каан (из сериала « Логово дракона» ) профинансировал свой первый бизнес с помощью нескольких кредитных карт.
Однако эти истории являются исключениями , поскольку более 80% всех стартапов терпят неудачу в первый год своего существования [127] , в результате чего любой, кто пытается таким образом финансировать свой стартап, несет значительные личные издержки , поскольку кредитные карты выдаются на имя человека, а не на имя компании .
Программы вознаграждения за возврат наличных — это программы поощрений, созданные эмитентами кредитных карт для поощрения использования карты. Расходы по карте обычно вознаграждают пользователей карты баллами или наличными-баллами, которые позволяют пользователю обменивать на вознаграждения, такие как подарочные карты, выписки кредитов/наличные, зачисленные на счет по выбору пользователя карты, или обменивать их на программы Frequent Flyer. Расходы, которые соответствуют этим типам баллов, могут включать/исключать переводы баланса , займы до зарплаты или денежные авансы. Баллы обычно не имеют денежной стоимости, пока не будут погашены через эмитента.
В зависимости от типа карты вознаграждение обычно обходится эмитенту в 0,25–2,0% от спреда. Такие сети, как Visa или MasterCard, увеличили свои сборы, чтобы позволить эмитентам финансировать свою систему вознаграждений. Некоторые эмитенты препятствуют погашению, заставляя держателя карты звонить в службу поддержки клиентов для получения вознаграждений. На их веб-сайте обслуживания погашение вознаграждений обычно является функцией, которая очень хорошо скрыта эмитентами. [128] Многие эмитенты кредитных карт, особенно в Великобритании , Канаде и Соединенных Штатах , запускают эти программы для поощрения использования карты.
Владельцы карт обычно получают от 0,5% до 3% от своих чистых расходов (покупки за вычетом возвратов) в качестве ежегодной скидки, которая либо зачисляется на счет кредитной карты, либо выплачивается владельцу карты отдельно. [129] В отличие от неиспользованных подарочных карт, в случае поломки которых в некоторых штатах США ущерб идет в казну штата, [130] неиспользованные баллы кредитной карты сохраняются эмитентом. [131]
Исследование государственной политики, проведенное Федеральным резервом в 2010 году, пришло к выводу, что программы вознаграждения за возврат наличных приводят к денежному переводу от домохозяйств с низким доходом к домохозяйствам с высоким доходом. Устранение программ вознаграждения за возврат наличных приведет к снижению комиссий для торговцев, что, в свою очередь, приведет к снижению потребительских цен, поскольку розничная торговля является очень конкурентной средой. [132]
Принимая платежи по кредитной карте, торговцы обычно платят процент от суммы транзакции в качестве комиссии своему банку или поставщику торговых услуг. Торговцам часто не разрешается взимать более высокую цену при использовании кредитной карты в отличие от других способов оплаты, поэтому держателю карты не грозит штраф за использование своей кредитной карты. Эмитент кредитной карты делится частью этой комиссии с держателем карты, чтобы побудить его использовать кредитную карту при совершении платежа. Кредитные продукты на основе вознаграждений, такие как возврат наличных, более выгодны для потребителей, которые ежемесячно погашают выписку по кредитной карте. Продукты на основе вознаграждений, как правило, имеют более высокие годовые процентные ставки . Если остаток не выплачивается полностью каждый месяц, дополнительные проценты затмят любые заработанные вознаграждения. Большинство потребителей не знают, что их кредитные карты на основе вознаграждений взимают более высокие «межбанковские» сборы с продавцов, которые их принимают. [133]
подходом к любому из этого было первоначальное утверждение производителя истца, Farrington Manufacturing Company, о том, что ответчик нарушает его зарегистрированную торговую марку Charga-Plate. Но ответчик впоследствии поручил своим клеркам использовать какой-либо другой термин, например, charge plate или credit plate, и никаких претензий о нарушении торговой марки перед нами нет.
встроенные компьютерные чипы ...
микрочипы
Сборы, составляющие примерно 1–3 процента от каждой покупки, перечисляются в банк держателя карты для покрытия расходов и стимулирования выпуска большего количества карт Visa.
собирает деньги на покупку земли .. Деньги поступили на возобновляемый счет, который позволяет фонду действовать быстро
