_(14760820941).jpg/1280px-Coast_review_(1910)_(14760820941).jpg)
Страхование — это способ защиты от финансовых потерь, при котором в обмен на плату одна сторона соглашается компенсировать другой стороне убытки, ущерб или травму. Это форма управления рисками , в первую очередь используемая для защиты от риска условной или неопределенной потери.
Субъект, предоставляющий страховку, называется страховщиком , страховой компанией , страховщиком или андеррайтером . Лицо или организация, покупающие страховку, называются страхователем , в то время как лицо или организация, застрахованное по полису, называется застрахованным . Страховая сделка подразумевает, что страхователь принимает на себя гарантированный, известный и относительно небольшой убыток в форме платежа страховщику (премии) в обмен на обещание страховщика компенсировать застрахованному в случае покрываемого убытка. Убыток может быть или не быть финансовым, но он должен быть сводим к финансовым терминам. Кроме того, он обычно включает в себя что-то, в чем у застрахованного есть страховой интерес, установленный правом собственности, владением или ранее существовавшими отношениями.
Застрахованный получает договор , называемый страховым полисом , в котором подробно описываются условия и обстоятельства, при которых страховщик будет выплачивать компенсацию застрахованному или его назначенному выгодоприобретателю или правопреемнику. Сумма денег, взимаемая страховщиком с страхователя за покрытие, указанное в страховом полисе, называется премией . Если застрахованный несет убытки, которые потенциально покрываются страховым полисом, застрахованный подает страховщику иск для обработки оценщиком претензий. Обязательные расходы из собственного кармана, требуемые страховым полисом до того, как страховщик оплатит претензию, называются франшизой ( или, если это требуется по полису медицинского страхования , доплатой ). Страховщик может хеджировать свой собственный риск, принимая перестрахование , при котором другая страховая компания соглашается нести часть рисков, особенно если основной страховщик считает риск слишком большим для себя.
Методы передачи или распределения риска практиковались китайскими и индийскими торговцами еще в 3-м и 2-м тысячелетии до н. э. соответственно. [1] [2] Китайские торговцы, путешествующие по опасным речным порогам, перераспределяли свои товары между многими судами, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания одного судна.
Кодекс Хаммурапи Закон 238 (ок. 1755–1750 до н. э.) предусматривал, что морской капитан , управляющий судном или фрахтователь судна , спасший судно от полной гибели , должен былсудовладельцу только половину стоимости судна . [ 3] [4] [5] В Digesta seu Pandectae (533), второй том кодификации законов, заказанной Юстинианом I (527–565), было включено юридическое заключение, написанное римским юристом Павлом в 235 г. н. э., о Lex Rhodia («родосском законе»). В нем излагаетсяпринцип общей аварии морского страхования , установленный на острове Родос примерно в 1000–800 гг. до н. э., вероятно, финикийцами во время предполагаемого дорийского вторжения и появления предполагаемых народов моря во время греческих Темных веков (ок. 1100–ок. 750). [6] [7] [8]
Закон общей аварии является основополагающим принципом , лежащим в основе всего страхования. [7] В 1816 году археологические раскопки в Минье, Египет, обнаружили табличку эпохи династии Нервы-Антонинов из руин храма Антиноя в Антинополисе , Египет . Табличка предписывала правила и членские взносы коллегии погребального общества , основанной в Ланувии , Италия, примерно в 133 году н. э. во время правления Адриана (117–138) в Римской империи . [7] В 1851 году н. э. будущий член Верховного суда США Джозеф П. Брэдли (1870–1892 н. э.), когда-то работавший актуарием в компании Mutual Benefit Life Insurance Company , представил статью в журнал Института актуариев . В его статье подробно изложен исторический отчет о таблице жизни эпохи династии Северов, составленной римским юристом Ульпианом примерно в 220 году нашей эры, которая также была включена в Дигесты . [9]
Концепции страхования также были найдены в индуистских писаниях 3-го века до н. э., таких как Дхармашастра , Артхашастра и Манусмрити . [10] У древних греков были морские ссуды. Деньги выдавались авансом на корабль или груз, которые должны были быть возвращены с большими процентами, если путешествие было успешным. Однако деньги не возвращались вообще, если корабль был потерян, таким образом, процентная ставка была достаточно высокой, чтобы оплатить не только использование капитала, но и риск его потери (полностью описанный Демосфеном ). Ссуды такого рода с тех пор были распространены в приморских землях под названием bottomry и respondentia bonds. [11]
Прямое страхование морских рисков с премией, выплачиваемой независимо от займов, началось в Бельгии около 1300 г. н.э. [11]
Отдельные страховые контракты (т. е. страховые полисы, не связанные с кредитами или другими видами контрактов) были изобретены в Генуе в XIV веке, как и страховые пулы, обеспеченные залогами земельных участков. Первый известный страховой контракт датируется Генуей 1347 годом. В следующем столетии морское страхование получило широкое развитие, и премии варьировались в зависимости от рисков. [12] Эти новые страховые контракты позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании .
Самый ранний известный полис страхования жизни был заключен на Королевской бирже в Лондоне 18 июня 1583 года на сумму 383 фунта стерлингов 6 шиллингов 8 пенсов сроком на двенадцать месяцев на жизнь Уильяма Гиббонса. [11]
Страхование стало гораздо более сложным в Европе эпохи Просвещения , где появились его специализированные разновидности.
Страхование имущества, как мы его знаем сегодня, берет свое начало от Великого пожара в Лондоне , который в 1666 году поглотил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из вопроса удобства в вопрос срочности, изменение мнения отразилось во включении сэром Кристофером Реном места для «Страховой конторы» в его новый план Лондона в 1667 году». [13] Ряд попыток схем страхования от пожара закончились ничем, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его партнеров основали первую компанию по страхованию от пожара, «Страховую контору для домов», позади Королевской биржи, чтобы страховать кирпичные и каркасные дома. Первоначально его страховой конторой было застраховано 5 000 домов. [14]
В то же время стали доступны первые страховые схемы для андеррайтинга деловых предприятий . К концу семнадцатого века рост Лондона как центра торговли увеличивался из-за спроса на морское страхование . В конце 1680-х годов Эдвард Ллойд открыл кофейню , которая стала местом встречи для сторон в судоходной отрасли, желающих застраховать грузы и суда, включая тех, кто хотел андеррайтинговать такие предприятия. Эти неформальные начинания привели к созданию страхового рынка Lloyd's of London и нескольких связанных судоходных и страховых компаний. [15]
Полисы страхования жизни были выданы в начале 18 века. Первой компанией, предлагавшей страхование жизни, было Amicable Society for a Perpetual Assurance Office , основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Тэлботом и сэром Томасом Алленом . [16] [17] По тому же принципу Эдвард Роу Морс основал Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship в 1762 году.
Это была первая в мире компания взаимного страхования , которая впервые ввела страховые премии, основанные на возрасте и уровне смертности, заложив «основу для научной страховой практики и развития» и «базу современного страхования жизни, на которой впоследствии базировались все схемы страхования жизни». [18]
В конце 19 века стало доступно «страхование от несчастных случаев». [19] Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была Railway Passengers Assurance Company, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев на зарождающейся железнодорожной системе.
Первым международным правилом страхования были Йоркско-Антверпенские правила (YAR) для распределения расходов между судном и грузом в случае общей аварии. В 1873 году в Брюсселе была основана «Ассоциация по реформе и кодификации права наций», предшественница Международной ассоциации права (ILA). Она опубликовала первый YAR в 1890 году, прежде чем перейти к нынешнему названию «Международная ассоциация права» в 1895 году. [20] [21]
К концу 19 века правительства начали инициировать национальные программы страхования от болезней и старости. Германия основывалась на традиции программ социального обеспечения в Пруссии и Саксонии, которая началась еще в 1840-х годах. В 1880-х годах канцлер Отто фон Бисмарк ввел пенсии по старости, страхование от несчастных случаев и медицинскую помощь, которые легли в основу государства всеобщего благосостояния Германии . [22] [23] В Великобритании более обширное законодательство было введено либеральным правительством в Законе о национальном страховании 1911 года . Это дало британским рабочим классам первую систему страхования от болезней и безработицы с взносами. [24] Эта система была значительно расширена после Второй мировой войны под влиянием доклада Бевериджа , чтобы сформировать первое современное государство всеобщего благосостояния . [22] [25]
В 2008 году Международная сеть страховых ассоциаций (INIA), тогда еще неформальная сеть, стала активной, и ее сменила Глобальная федерация страховых ассоциаций (GFIA), которая была официально основана в 2012 году с целью повышения эффективности страховой отрасли в предоставлении вклада в международные регулирующие органы и более эффективного содействия международному диалогу по вопросам, представляющим общий интерес. Она состоит из 40 ассоциаций-членов и 1 ассоциации-наблюдателя в 67 странах, на долю которых приходится около 89% от общего объема страховых премий во всем мире. [26]
Страхование включает в себя объединение средств от многих застрахованных лиц (известных как риски) для оплаты убытков, которые могут понести только некоторые застрахованные лица. Таким образом, застрахованные лица защищены от риска за плату, причем плата зависит от частоты и серьезности происходящего события. Чтобы быть застрахованным риском , застрахованный риск должен соответствовать определенным характеристикам. Страхование как финансовый посредник является коммерческим предприятием и важной частью индустрии финансовых услуг, но отдельные лица также могут страховать себя самостоятельно, экономя деньги на возможные будущие убытки. [27]
Риски, которые могут быть застрахованы частными компаниями, обычно имеют семь общих характеристик: [28]
Когда компания страхует индивидуальное лицо, существуют основные правовые требования и правила. Несколько часто упоминаемых правовых принципов страхования включают: [29]
«Возместить» означает восстановить или восстановить в том положении, в котором вы были, насколько это возможно, до наступления определенного события или опасности. Соответственно, страхование жизни , как правило, не считается страхованием возмещения, а скорее «условным» страхованием (т. е. иск возникает при наступлении определенного события). Обычно существует три типа страховых договоров, направленных на возмещение ущерба застрахованному:
С точки зрения страхователя результат обычно одинаков: страховщик возмещает ущерб и требует возмещения расходов.
Если у застрахованного есть полис «возмещения», застрахованному может быть предъявлено требование оплатить убыток, а затем страховщик «возместит» ему убыток и наличные расходы, включая, с разрешения страховщика, расходы на претензию. [30] [примечание 1]
В рамках политики «оплата от имени» страховщик будет защищать и оплачивать претензию от имени застрахованного, который не будет ни за что платить. Большинство современных страховок ответственности составлены на основе языка «оплата от имени», что позволяет страховщику управлять и контролировать претензию.
В рамках политики «возмещения убытков» страховщик, как правило, может либо «возместить убытки», либо «выплатить от имени», в зависимости от того, что выгоднее для него и застрахованного в процессе рассмотрения претензии.
Субъект, стремящийся передать риск (частное лицо, корпорация или ассоциация любого типа и т. д.), становится «застрахованной» стороной, как только риск принимается на себя «страховщиком», страхователем, посредством договора , называемого страховым полисом . Как правило, договор страхования включает в себя, как минимум, следующие элементы: идентификацию участвующих сторон (страховщик, застрахованный, бенефициары), премию, период покрытия, конкретное покрываемое событие убытка, размер покрытия (т. е. сумма, подлежащая выплате застрахованному или бенефициару в случае убытка) и исключения (события, не покрываемые страховкой). Таким образом, говорят, что застрахованный « возмещен » от убытка, покрываемого полисом.
Когда застрахованные лица несут убытки из-за определенного риска, покрытие дает страхователю право предъявить страховщику иск на покрываемую сумму убытка, как указано в полисе. Плата, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие риска, называется премией. Страховые премии от многих страхователей используются для финансирования счетов, зарезервированных для последующих выплат по претензиям — теоретически для относительно небольшого числа заявителей — и накладных расходов. Пока страховщик поддерживает достаточные средства, отложенные на ожидаемые убытки (называемые резервами), оставшаяся маржа является прибылью страховщика .
Политики обычно включают ряд исключений, например:
Страховщики могут запрещать определенные виды деятельности, которые считаются опасными и, следовательно, исключаются из покрытия. Одна система классификации видов деятельности в зависимости от того, разрешены ли они страховщиками, относится к видам деятельности и событиям, одобренным «зеленым светом», видам деятельности и событиям, одобренным «желтым светом», видам деятельности и событиям, требующим консультации страховщика и/или отказа от ответственности, и видам деятельности и событиям, запрещенным «красным светом», которые выходят за рамки страхового покрытия. [33]
Страхование может иметь различные эффекты на общество, изменяя то, кто несет расходы по убыткам и ущербу. С одной стороны, оно может увеличить мошенничество; с другой стороны, оно может помочь обществам и отдельным лицам подготовиться к катастрофам и смягчить последствия катастроф как для домохозяйств, так и для обществ.
Страхование может влиять на вероятность потерь через моральный риск , страховое мошенничество и превентивные меры страховой компании. Ученые в области страхования обычно использовали моральный риск для обозначения возросших потерь из-за непреднамеренной небрежности, а страховое мошенничество — для обозначения возросшего риска из-за преднамеренной небрежности или безразличия. [34] Страховщики пытаются бороться с небрежностью с помощью проверок, положений полиса, требующих определенных типов обслуживания, и возможных скидок за усилия по смягчению потерь. Хотя в теории страховщики могли бы поощрять инвестиции в сокращение потерь, некоторые комментаторы утверждают, что на практике страховщики исторически не предпринимали агрессивно мер по контролю потерь, особенно для предотвращения потерь от стихийных бедствий, таких как ураганы, из-за опасений по поводу снижения ставок и судебных тяжб. Однако примерно с 1996 года страховщики начали играть более активную роль в смягчении потерь, например, с помощью строительных норм . [35]
Согласно учебным пособиям Института дипломированного страхования, существуют следующие разновидности методов страхования:
Страховщики могут использовать бизнес-модель подписки , периодически собирая страховые взносы в обмен на постоянные и/или нарастающие выгоды, предлагаемые страхователям.
Бизнес-модель страховщиков направлена на то, чтобы собрать больше в виде премии и инвестиционного дохода, чем выплачивается в виде убытков, а также предложить конкурентоспособную цену, которую примут потребители. Прибыль можно свести к простому уравнению:
Страховщики зарабатывают деньги двумя способами:
Самым сложным аспектом страхования является актуарная наука установления ставок (ценообразования) полисов, которая использует статистику и вероятность для аппроксимации ставки будущих претензий на основе заданного риска. После установления ставок страховщик будет использовать дискреционные полномочия для отклонения или принятия рисков в процессе андеррайтинга.
На самом базовом уровне первоначальное установление ставок включает рассмотрение частоты и серьезности застрахованных рисков и ожидаемой средней выплаты в результате этих рисков. После этого страховая компания соберет исторические данные об убытках, приведет данные об убытках к текущей стоимости и сравнит эти предыдущие убытки с собранной премией, чтобы оценить адекватность ставок. [36] Также используются коэффициенты убытков и нагрузки расходов. Рейтинг для различных характеристик риска включает — на самом базовом уровне — сравнение убытков с «относительностью убытков» — полис с вдвое большим количеством убытков, следовательно, будет взиматься в два раза больше. Иногда используются более сложные многомерные анализы , когда задействованы несколько характеристик, а одномерный анализ может дать смешанные результаты. Для оценки вероятности будущих убытков могут использоваться другие статистические методы.
При расторжении данного полиса сумма собранной премии за вычетом суммы, выплаченной по претензиям, составляет прибыль страховщика от андеррайтинга по этому полису. Эффективность андеррайтинга измеряется так называемым «комбинированным коэффициентом», который представляет собой отношение расходов/убытков к премиям. [37] Комбинированный коэффициент менее 100% указывает на прибыль от андеррайтинга, тогда как все, что превышает 100, указывает на убыток от андеррайтинга. Компания с комбинированным коэффициентом более 100% может, тем не менее, оставаться прибыльной за счет инвестиционного дохода.
Страховые компании получают инвестиционную прибыль от «плавающего». Плавающий, или доступный резерв, — это сумма денег в любой момент времени, которую страховщик собрал в виде страховых премий, но не выплатил по претензиям. Страховщики начинают инвестировать страховые премии, как только они собраны, и продолжают получать проценты или другой доход по ним до тех пор, пока претензии не будут выплачены. Ассоциация британских страховщиков (объединяющая 400 страховых компаний и 94% страховых услуг Великобритании) имеет почти 20% инвестиций на Лондонской фондовой бирже . [38] В 2007 году прибыль американской промышленности от плавающего составила 58 миллиардов долларов. В письме инвесторам от 2009 года Уоррен Баффет написал: «Нам заплатили 2,8 миллиарда долларов, чтобы мы держали наши плавающие акции в 2008 году». [39]
В Соединенных Штатах убытки от андеррайтинга компаний по страхованию имущества и страхованию от несчастных случаев составили 142,3 млрд долларов за пять лет, закончившихся в 2003 году. Но общая прибыль за тот же период составила 68,4 млрд долларов в результате плавающего курса. Некоторые инсайдеры страховой отрасли, в частности Хэнк Гринберг , не верят, что можно вечно получать прибыль от плавающего курса без андеррайтинговой прибыли, но это мнение не является общепринятым. Зависимость от плавающего курса для получения прибыли привела к тому, что некоторые отраслевые эксперты стали называть страховые компании «инвестиционными компаниями, которые собирают деньги для своих инвестиций, продавая страховку». [40]
Естественно, метод плавающего курса трудно реализовать в период экономической депрессии . Медвежьи рынки заставляют страховщиков отказываться от инвестиций и ужесточать стандарты андеррайтинга, поэтому плохая экономика обычно означает высокие страховые премии. Эта тенденция колебаться между прибыльными и убыточными периодами с течением времени обычно известна как цикл андеррайтинга или страхования . [41]
Обработка претензий и убытков — это материализованная полезность страхования; это фактический «продукт», за который платят. Претензии могут быть поданы страхователями напрямую страховщику или через брокеров или агентов . Страховщик может потребовать, чтобы претензия была подана на его собственных фирменных бланках, или может принимать претензии на стандартной отраслевой форме, например, разработанной ACORD .
В отделах по урегулированию претензий страховых компаний работает большое количество оценщиков претензий, которым помогает штат клерков по управлению записями и вводу данных . Входящие претензии классифицируются по степени серьезности и распределяются между оценщиками, полномочия которых по урегулированию варьируются в зависимости от их знаний и опыта. Оценщик проводит расследование каждой претензии, обычно в тесном сотрудничестве со страхователем, определяет, доступно ли покрытие в соответствии с условиями страхового договора (и если да, то какова разумная денежная стоимость претензии), и разрешает выплату.
Страхователи могут нанимать собственных публичных оценщиков для переговоров об урегулировании со страховой компанией от их имени. Для сложных полисов, где претензии могут быть сложными, застрахованный может оформить отдельную надстройку к страховому полису, называемую страхованием возмещения убытков, которая покрывает расходы на публичных оценщиков в случае претензии.
Урегулирование претензий по страхованию ответственности особенно сложно, поскольку они связаны с третьей стороной, истцом , который не имеет договорных обязательств сотрудничать со страховщиком и может фактически считать страховщика богатым . Урегулировщик должен получить юридическую консультацию для застрахованного лица — либо внутреннего («домашнего») юриста, либо внешнего («панельного») юриста, следить за судебными разбирательствами, которые могут длиться годами, и лично или по телефону присутствовать с уполномоченным по урегулированию на обязательной конференции по урегулированию, если того потребует судья.
Если оценщик убытков подозревает наличие недостаточного страхования, может вступить в силу условие средней суммы, чтобы ограничить риски страховой компании.
При управлении функцией обработки претензий страховщики стремятся сбалансировать элементы удовлетворенности клиентов, административные расходы на обработку и утечки переплат по претензиям. В дополнение к этому балансирующему акту, мошеннические методы страхования являются серьезным бизнес-риском , которым страховщики должны управлять и преодолевать. Споры между страховщиками и страхователями по поводу обоснованности претензий или методов обработки претензий иногда перерастают в судебные разбирательства (см. недобросовестность в страховании ).
Страховщики часто используют страховых агентов для первоначального маркетинга или андеррайтинга своих клиентов. Агенты могут быть зависимыми, то есть они пишут только для одной компании, или независимыми, то есть они могут выдавать полисы от нескольких компаний. Существование и успех компаний, использующих страховых агентов, вероятно, обусловлены доступностью улучшенных и персонализированных услуг. Компании также используют брокерские фирмы, банки и другие корпоративные организации (такие как группы самопомощи, микрофинансовые учреждения, НПО и т. д.) для маркетинга своих продуктов. [42]
Любой риск, который может быть количественно определен, потенциально может быть застрахован. Конкретные виды риска, которые могут привести к искам, известны как опасности. В страховом полисе будет подробно указано, какие опасности покрываются полисом, а какие нет. Ниже приведены неисчерпывающие списки множества различных типов страхования, которые существуют. Один полис может покрывать риски в одной или нескольких из категорий, указанных ниже. Например, страхование транспортного средства обычно покрывает как имущественный риск (кража или повреждение транспортного средства), так и риск ответственности (юридические требования, возникающие в результате несчастного случая ). Полис страхования жилья в Соединенных Штатах обычно включает покрытие ущерба дому и вещам владельца, определенные юридические требования к владельцу и даже небольшую сумму покрытия медицинских расходов гостей, получивших травмы на территории владельца.
Бизнес- страхование может иметь ряд различных форм, таких как различные виды страхования профессиональной ответственности, также называемые профессиональным возмещением (PI), которые обсуждаются ниже под этим названием; и полис владельца бизнеса (BOP), который объединяет в один полис многие виды покрытия, необходимые владельцу бизнеса, аналогично тому, как страхование домовладельцев объединяет покрытия, необходимые домовладельцу. [43]
Страхование транспортного средства защищает страхователя от финансовых потерь в случае инцидента с участием принадлежащего ему транспортного средства, например, в случае дорожно-транспортного происшествия .
Обычно покрытие включает:
Страхование Gap покрывает избыточную сумму по автокредиту в случае, когда страховая компания страхователя не покрывает весь кредит. В зависимости от конкретных политик компании оно может покрывать или не покрывать франшизу. Это покрытие предназначено для тех, кто вносит низкие первоначальные взносы , имеет высокие процентные ставки по своим кредитам и имеет 60-месячный или более длительный срок. Страхование Gap обычно предлагается финансовой компанией, когда владелец транспортного средства покупает свое транспортное средство, но многие компании автострахования предлагают это покрытие также и потребителям.
Полисы медицинского страхования покрывают расходы на лечение. Стоматологическое страхование, как и медицинское страхование, защищает держателей полисов от расходов на стоматологию. В большинстве развитых стран все граждане получают определенное медицинское покрытие от своих правительств, оплачиваемое за счет налогообложения. В большинстве стран медицинское страхование часто является частью льгот работодателя.
Страхование от несчастных случаев страхует от несчастных случаев, не обязательно связанных с каким-либо конкретным имуществом. Это широкий спектр страхования, который может быть классифицирован рядом других видов страхования, таких как страхование автомобилей , компенсация работникам и некоторые виды страхования ответственности .
Страхование жизни обеспечивает денежную выгоду семье умершего или другому назначенному бенефициару и может специально предусматривать доход для семьи застрахованного лица, расходы на погребение, похороны и другие окончательные расходы. Полисы страхования жизни часто позволяют выбрать вариант выплаты доходов бенефициару либо единовременной выплатой наличными, либо аннуитетом . В большинстве штатов человек не может приобрести полис на другого человека без его ведома.
Аннуитеты обеспечивают поток платежей и, как правило, классифицируются как страхование, поскольку они выпускаются страховыми компаниями, регулируются как страхование и требуют тех же видов актуарного и инвестиционного опыта управления, что и страхование жизни. Аннуитеты и пенсии , которые выплачивают пособие на всю жизнь, иногда рассматриваются как страхование от возможности того, что пенсионер переживет свои финансовые ресурсы. В этом смысле они являются дополнением к страхованию жизни и, с точки зрения андеррайтинга, являются зеркальным отражением страхования жизни.
Определенные договоры страхования жизни накапливают денежные суммы, которые могут быть взяты застрахованным лицом при отказе от полиса или которые могут быть взяты взаймы. Некоторые полисы, такие как аннуитеты и полисы целевого капитала , являются финансовыми инструментами для накопления или ликвидации богатства , когда это необходимо.
Во многих странах, таких как США и Великобритания, налоговое законодательство предусматривает, что проценты по этой денежной стоимости не облагаются налогом при определенных обстоятельствах. Это приводит к широкому использованию страхования жизни как эффективного с точки зрения налогообложения метода сбережения , а также защиты в случае ранней смерти.
В Соединенных Штатах налог на процентный доход по полисам страхования жизни и аннуитетам обычно откладывается. Однако в некоторых случаях выгода, полученная от отсрочки налога, может быть компенсирована низкой доходностью. Это зависит от страховой компании, типа полиса и других переменных (смертность, рыночная доходность и т. д.). Более того, другие инструменты экономии подоходного налога (например, IRA, планы 401(k), Roth IRA) могут быть лучшими альтернативами для накопления стоимости.
Похоронное страхование — это старый тип страхования жизни, который выплачивается после смерти для покрытия окончательных расходов, таких как стоимость похорон . Греки и римляне ввели погребальное страхование около 600 г. н. э., когда они организовали гильдии, называемые «благотворительными обществами», которые заботились о выживших семьях и оплачивали расходы на похороны членов после смерти. Гильдии в Средние века служили той же цели, как и дружеские общества в викторианскую эпоху.
Страхование имущества обеспечивает защиту от рисков для имущества, таких как пожар , кража или ущерб от погодных условий . Это может включать специализированные формы страхования, такие как страхование от пожара, страхование от наводнения , страхование от землетрясения , страхование жилья , внутреннее морское страхование или страхование котлов . Термин страхование имущества может, как и страхование от несчастных случаев, использоваться как широкая категория различных подтипов страхования, некоторые из которых перечислены ниже:
Страхование ответственности — это широкий надмножество, которое покрывает юридические иски против застрахованного. Многие виды страхования включают аспект покрытия ответственности. Например, страховой полис домовладельца обычно включает покрытие ответственности, которое защищает застрахованного в случае иска, поданного кем-то, кто поскользнулся и упал на имущество; автомобильное страхование также включает аспект страхования ответственности, который возмещает ущерб, который может нанести разбившийся автомобиль жизни, здоровью или имуществу других людей. Защита, предлагаемая полисом страхования ответственности, двояка: правовая защита в случае судебного иска, начатого против страхователя, и возмещение (выплата от имени застрахованного) в отношении урегулирования или судебного вердикта. Полисы ответственности обычно покрывают только халатность застрахованного и не применяются к результатам преднамеренных или намеренных действий застрахованного.
Часто программа страхования ответственности коммерческого страхователя состоит из нескольких слоев. Первый слой страхования обычно состоит из первичного страхования, которое обеспечивает возмещение первого доллара по судебным решениям и расчетам в пределах ответственности основного полиса. Как правило, первичное страхование подлежит вычету и обязывает страховщика защищать застрахованного от судебных исков, что обычно достигается путем назначения адвоката для защиты застрахованного. Во многих случаях коммерческий страхователь может выбрать самострахование. Сверх первичного страхования или самострахования удержания у страхователя может быть один или несколько слоев дополнительного страхования для обеспечения покрытия дополнительных пределов защиты возмещения. Существует множество типов дополнительного страхования, включая «автономные» дополнительные полисы (полисы, которые содержат собственные условия, положения и исключения), дополнительное страхование «следуй форме» (полисы, которые следуют условиям основного полиса, за исключением случаев, специально оговоренных) и «зонтичные» страховые полисы (дополнительное страхование, которое в некоторых обстоятельствах может обеспечивать покрытие, которое шире, чем основное страхование). [50]
Кредитное страхование погашает часть или всю сумму кредита, если заемщик неплатежеспособен.
Киберстрахование — это продукт страхования бизнес-линий, предназначенный для предоставления корпорациям покрытия от рисков , связанных с Интернетом , и, в более общем плане, от рисков, связанных с инфраструктурой информационных технологий , конфиденциальностью информации , ответственностью за управление информацией и деятельностью, связанной с этим.
Некоторые сообщества предпочитают создавать виртуальное страхование между собой другими способами, нежели договорная передача риска, которая присваивает риску явные числовые значения. Ряд религиозных групп, включая амишей и некоторые мусульманские группы, зависят от поддержки, оказываемой их сообществами , когда случаются катастрофы . Риск, представляемый любым конкретным человеком, коллективно принимается сообществом, которое все несет расходы на восстановление утраченного имущества и поддержку людей, чьи потребности внезапно возросли после какой-либо потери. В поддерживающих сообществах, где другие могут доверять тому, что будут следовать за лидерами сообщества, эта негласная форма страхования может работать. Таким образом, сообщество может выровнять крайние различия в страховании, которые существуют между его членами. Некоторое дополнительное обоснование также предоставляется путем ссылки на моральный риск явных страховых контрактов.
В Соединенном Королевстве Корона (что на практике означало государственную службу ) не страховала имущество, такое как правительственные здания. Если правительственное здание было повреждено, стоимость ремонта покрывалась из государственных средств, поскольку в долгосрочной перспективе это было дешевле, чем платить страховые премии. Поскольку многие правительственные здания Великобритании были проданы компаниям по недвижимости и сданы в аренду обратно, эта схема теперь менее распространена.
В Соединенных Штатах наиболее распространенной формой самострахования являются государственные пулы управления рисками. Это самофинансируемые кооперативы, действующие в качестве носителей покрытия для большинства государственных организаций сегодня, таких как окружные органы власти, муниципалитеты и школьные округа. Вместо того, чтобы эти организации самостоятельно страховали себя и рисковали банкротством из-за крупного судебного решения или катастрофических убытков, такие государственные организации формируют пул рисков . Такие пулы начинают свою деятельность с капитализации через вклады членов или выпуск облигаций. Покрытие (такое как общая ответственность, автоответственность, профессиональная ответственность, компенсация работникам и имущество) предлагается пулом своим членам, аналогично покрытию, предлагаемому страховыми компаниями. Однако самострахующиеся пулы предлагают членам более низкие ставки (из-за отсутствия необходимости в страховых брокерах), повышенные льготы (такие как услуги по предотвращению убытков) и экспертные знания в предметной области. Из примерно 91 000 отдельных государственных организаций, работающих в Соединенных Штатах, 75 000 являются членами самострахующихся пулов в различных линиях покрытия, образуя примерно 500 пулов. Хотя это относительно небольшой сегмент страхового рынка, ежегодные взносы (премии по самострахованию) в такие пулы оцениваются в 17 миллиардов долларов в год. [57]
Страховые компании могут предоставлять любую комбинацию видов страхования, но часто их делят на три группы: [58]
Компании общего страхования можно далее разделить на следующие подкатегории.
В большинстве стран компании по страхованию жизни и страхованию, не связанному со страхованием жизни, подчиняются разным нормативным режимам, а также разным правилам налогообложения и бухгалтерского учета . Основная причина различия между двумя типами компаний заключается в том, что бизнес по страхованию жизни, аннуитетов и пенсионному страхованию носит долгосрочный характер — покрытие по страхованию жизни или пенсии может покрывать риски на протяжении многих десятилетий . Напротив, покрытие по страхованию, не связанному со страхованием жизни, обычно охватывает более короткий период, например, один год.
Страховые компании обычно классифицируются как взаимные или частные компании. [59] Взаимные компании принадлежат страхователям, в то время как акционеры (которые могут владеть или не владеть полисами) владеют частными страховыми компаниями.
Демутуализация взаимных страховщиков для формирования акционерных компаний, а также формирование гибрида, известного как взаимная холдинговая компания, стали обычным явлением в некоторых странах, таких как США, в конце 20-го века. Однако не все штаты разрешают взаимные холдинговые компании.
Перестраховочные компании — это страховые компании, которые предоставляют полисы другим страховым компаниям, позволяя им снизить свои риски и защитить себя от существенных потерь. [60] На рынке перестрахования доминируют несколько крупных компаний с огромными резервами. Перестраховщик также может быть прямым писарем страховых рисков.
Кэптивные страховые компании можно определить как страховые компании с ограниченной ответственностью, созданные с конкретной целью финансирования рисков, исходящих от их материнской группы или групп. Это определение иногда может быть расширено, чтобы включить некоторые риски клиентов материнской компании. Короче говоря, это внутренний самостраховой инструмент. Кэптивы могут принимать форму «чистой» организации, которая является 100% дочерней компанией самострахующейся материнской компании; «взаимной» кэптивной компании, которая страхует коллективные риски членов отрасли; и «ассоциативной» кэптивной компании, которая самострахует индивидуальные риски членов профессиональной, коммерческой или промышленной ассоциации. Кэптивы представляют коммерческие, экономические и налоговые преимущества для своих спонсоров из-за сокращения расходов, которые они помогают создавать, а также из-за простоты управления страховыми рисками и гибкости для денежных потоков, которые они генерируют. Кроме того, они могут предоставлять покрытие рисков, которое не доступно и не предлагается на традиционном рынке страхования по разумным ценам.
Типы риска, которые кэптив может застраховать для своих родителей, включают ущерб имуществу, общественную и производственную ответственность, профессиональную страховку, льготы для сотрудников, ответственность работодателя, расходы на транспорт и медицинскую помощь. Подверженность кэптива таким рискам может быть ограничена использованием перестрахования.
Кэптивы становятся все более важным компонентом стратегии управления рисками и финансирования рисков их материнской компании. Это можно понять на следующем фоне:
Другие возможные формы страховой компании включают в себя реципрокные , в которых страхователи взаимно распределяют риски, и организации Ллойда. [61]
Признанные страховые компании — это те в Соединенных Штатах, которые были допущены или лицензированы государственным лицензирующим агентством. Страхование, которое они предоставляют, называется признанным страхованием . Недопущенные компании не были одобрены государственным лицензирующим агентством, но им разрешено предоставлять страхование при особых обстоятельствах, когда они удовлетворяют потребность в страховании, которую признанные компании не могут или не будут удовлетворять. [62]
Существуют также компании, известные как «страховые консультанты». Как и ипотечные брокеры, эти компании получают вознаграждение от клиентов за то, что они ищут лучший страховой полис среди многих компаний. Подобно страховому консультанту, «страховой брокер» также ищет лучший страховой полис среди многих компаний. Однако в случае со страховыми брокерами вознаграждение обычно выплачивается в форме комиссии от выбранного страховщика, а не напрямую от клиента.
Ни страховые консультанты, ни страховые брокеры не являются страховыми компаниями, и никакие риски не передаются им в страховых сделках. Сторонние администраторы — это компании, которые выполняют андеррайтинг и иногда услуги по обработке претензий для страховых компаний. Эти компании часто обладают специальными знаниями, которых нет у страховых компаний.
Финансовая стабильность и прочность страховой компании являются фактором при покупке страхового договора. Страховая премия, уплачиваемая в настоящее время, обеспечивает покрытие убытков, которые могут возникнуть через много лет в будущем. По этой причине более финансово стабильная страховая компания снижает риск неплатежеспособности страховой компании, оставляя своих страхователей без покрытия (или с покрытием только из поддерживаемого государством страхового пула или других соглашений с менее привлекательными выплатами за убытки). Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляют информацию и оценивают финансовую жизнеспособность страховых компаний.
Страховые компании оцениваются различными агентствами, такими как AM Best . Рейтинги включают финансовую устойчивость компании, которая измеряет ее способность выплачивать страховые возмещения. Он также оценивает финансовые инструменты, выпущенные страховой компанией, такие как облигации, векселя и продукты секьюритизации.
Страны с развитой экономикой составляют большую часть мировой страховой отрасли. По данным Swiss Re , в 2022 году мировой рынок страхования записал $6,782 трлн прямых премий. [63] («Прямые премии» означают премии, напрямую написанные страховщиками до учета уступки риска перестраховщикам.) Как обычно, Соединенные Штаты были страной с крупнейшим страховым рынком с $2,959 трлн (43,6%) прямых написанных премий, Китайская Народная Республика заняла второе место с всего лишь $697 млрд (10,3%), Япония заняла третье место с $337 млрд (5,0%), а Великобритания заняла четвертое место с $363 млрд (5,4%). [63] Однако единый рынок Европейского союза фактически является вторым по величине рынком с 17-процентной долей рынка. [63]
В Соединенных Штатах страхование регулируется штатами в соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона , с «периодическими предложениями о федеральном вмешательстве», а некоммерческая коалиция государственных страховых агентств под названием Национальная ассоциация страховых комиссаров работает над гармонизацией различных законов и нормативных актов страны. [64] Национальная конференция страховых законодателей (NCOIL) также работает над гармонизацией различных государственных законов. [65]
В Европейском союзе Третья директива о страховании, не связанном со страхованием жизни, и Третья директива о страховании жизни, принятые в 1992 году и вступившие в силу в 1994 году, создали единый рынок страхования в Европе и позволили страховым компаниям предлагать страхование в любой точке ЕС (при условии получения разрешения от органа в головном офисе), а также позволили потребителям страховых услуг приобретать страховку у любого страховщика в ЕС. [66] Что касается страхования в Соединенном Королевстве , Управление по финансовым услугам приняло регулирование страхования от Совета по общим стандартам страхования в 2005 году; [67] принятые законы включают Закон о страховых компаниях 1973 года и еще один в 1982 году, [68] а также реформы гарантий и других аспектов, обсуждаемых по состоянию на 2012 год [обновлять]. [69]
Страховая отрасль в Китае была национализирована в 1949 году и впоследствии предлагалась только одной государственной компанией, Народной страховой компанией Китая , которая в конечном итоге была приостановлена, поскольку спрос снизился в коммунистической среде. В 1978 году рыночные реформы привели к росту рынка, и к 1995 году был принят всеобъемлющий Закон о страховании Китайской Народной Республики [70] , за которым в 1998 году последовало формирование Комиссии по регулированию страхования Китая (CIRC), которая имеет широкие регулирующие полномочия на страховом рынке Китая. [71]
В Индии IRDA является органом регулирования страхования. Согласно разделу 4 Закона IRDA 1999 года, Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA), которое было создано парламентским актом. Национальная академия страхования, Пуна, является высшим институтом по наращиванию страхового потенциала, продвигаемым при поддержке Министерства финансов и компаний LIC, Life & General Insurance.
В 2017 году в рамках совместного проекта Банка России и Яндекса в поисковой системе Яндекса появилась специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и текстовое поле «Реестр ЦБ РФ»), информирующая потребителя о том, что на отмеченном сайте предлагаются финансовые услуги компании, имеющей статус страховой организации, брокера или общества взаимного страхования. [72]
Страхование — это всего лишь механизм передачи риска, при котором финансовое бремя, которое может возникнуть из-за какого-то случайного события, передается более крупной организации (например, страховой компании) путем уплаты страховых взносов. Это только снижает финансовое бремя, а не реальные шансы наступления события. Страхование — это риск как для страховой компании, так и для страхователя. Страховая компания понимает связанный с этим риск и проведет оценку риска при составлении полиса.
В результате премии могут вырасти, если они решат, что страхователь подаст иск. Однако премии могут снизиться, если страхователь примет на себя обязательство по программе управления рисками, рекомендованной страховщиком. [73] Поэтому важно, чтобы страховщики рассматривали управление рисками как совместную инициативу страхователя и страховщика, поскольку надежный план управления рисками минимизирует вероятность крупного иска для страховщика, стабилизируя или снижая премии для страхователя.
Если человек финансово стабилен и планирует непредвиденные события в жизни, он может обойтись без страховки. Однако у него должно быть достаточно средств, чтобы покрыть полную и окончательную потерю работы и имущества. Некоторые штаты принимают поручительство, государственные облигации или даже внесение наличных в государственный депозит. [ необходима цитата ]
Страховая компания может непреднамеренно обнаружить, что ее страхователи не настолько не склонны к риску, как могли бы быть в противном случае (поскольку, по определению, страхователь переложил риск на страховщика), концепция, известная как моральный риск . Это «изолирует» многих от истинных издержек жизни с риском, отрицая меры, которые могут смягчить или адаптироваться к риску, и заставляя некоторых описывать страховые схемы как потенциально неадаптивные . [74]
Страховые полисы могут быть сложными, и некоторые страхователи могут не понимать всех сборов и покрытий, включенных в полис. В результате люди могут покупать полисы на невыгодных условиях. В ответ на эти проблемы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные режимы, регулирующие каждый аспект страхового бизнеса, включая минимальные стандарты для полисов и способы их рекламы и продажи.
Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня были тщательно составлены на простом английском языке ; отрасль усвоила трудный опыт, что многие суды не будут применять полисы против страхователей, когда сами судьи не могут понять, что говорится в полисах. Обычно суды толкуют двусмысленности в страховых полисах против страховой компании и в пользу покрытия по полису.
Многие институциональные покупатели страховки покупают страховку через страхового брокера. Хотя на первый взгляд кажется, что брокер представляет покупателя (а не страховую компанию) и обычно консультирует покупателя по вопросам надлежащего покрытия и ограничений полиса, в подавляющем большинстве случаев вознаграждение брокера предоставляется в форме комиссии в виде процента от страховой премии, что создает конфликт интересов, поскольку финансовый интерес брокера склоняется к поощрению страхователя приобретать больше страховки, чем может быть необходимо, по более высокой цене. Брокер обычно имеет контракты со многими страховщиками, что позволяет ему «выбирать» рынок для получения лучших тарифов и покрытия.
Страхование также можно приобрести через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет страховую компанию, у которой страхователь покупает полисы (в то время как свободный агент продает полисы разных страховых компаний). Так же, как существует потенциальный конфликт интересов с брокером, у агента есть другой тип конфликта. Поскольку агенты работают напрямую на страховую компанию, в случае возникновения претензии агент может консультировать клиента в интересах страховой компании. Агенты, как правило, не могут предложить такой широкий спектр выбора, как страховой брокер.
Независимый страховой консультант консультирует страхователей по принципу гонорара за услуги, аналогично адвокату, и, таким образом, предлагает полностью независимые консультации, свободные от финансового конфликта интересов брокеров или агентов. Однако такой консультант все равно должен работать через брокеров или агентов, чтобы обеспечить покрытие для своих клиентов.
В Соединенных Штатах экономисты и защитники прав потребителей обычно считают страхование стоящим для маловероятных, катастрофических потерь, но не для высоковероятных, небольших потерь. Из-за этого потребителям рекомендуется выбирать высокие франшизы и не страховать потери, которые не вызовут сбоев в их жизни. Однако потребители продемонстрировали тенденцию предпочитать низкие франшизы и предпочитать страховать относительно высоковероятные, небольшие потери, чем маловероятные, возможно, из-за непонимания или игнорирования риска маловероятности. Это связано с сокращением покупки страховки от маловероятных потерь и может привести к увеличению неэффективности из-за морального риска . [75]
Redlineing — это практика отказа в страховом покрытии в определенных географических районах, предположительно из-за высокой вероятности убытков, в то время как предполагаемой мотивацией является незаконная дискриминация. Расовое профилирование или redlineing имеет долгую историю в индустрии страхования имущества в Соединенных Штатах. Из обзора отраслевых андеррайтинговых и маркетинговых материалов, судебных документов и исследований государственных учреждений, отраслевых и общественных групп, а также ученых становится ясно, что раса долгое время влияла и продолжает влиять на политику и практику страховой отрасли. [76]
В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия США (FTC) опубликовала отчет, в котором представлены результаты исследования, касающегося страховых баллов на основе кредита в автостраховании. Исследование показало, что эти баллы являются эффективными предикторами риска. Оно также показало, что афроамериканцы и латиноамериканцы существенно перепредставлены в самых низких кредитных баллах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как белые и азиаты более равномерно распределены по баллам. Было также обнаружено, что кредитные баллы предсказывают риск внутри каждой из этнических групп, что привело FTC к выводу, что модели оценки являются не только прокси для красной черты. FTC указала на то, что было мало данных для оценки выгод страховых баллов для потребителей. [77] Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки , Национального альянса за справедливое жилье, Национального центра по защите прав потребителей и Центра экономической справедливости за то, что он полагался на данные, предоставленные страховой отраслью. [78]
Во всех штатах в законах о регулировании тарифов или в законах о добросовестной торговой практике имеются положения, запрещающие несправедливую дискриминацию, часто называемую «красной чертой», при установлении тарифов и предоставлении страхования. [79]
При определении премий и структур ставок премий страховщики учитывают количественные факторы, включая местоположение, кредитный рейтинг , пол , род занятий , семейное положение и уровень образования . Однако использование таких факторов часто считается несправедливым или незаконно дискриминационным , и реакция на эту практику в некоторых случаях приводила к политическим спорам о способах, которыми страховщики определяют премии, и вмешательству регулирующих органов с целью ограничения используемых факторов.
Работа страхового андеррайтера заключается в оценке данного риска с точки зрения вероятности возникновения убытка. Любой фактор, который вызывает большую вероятность убытка, теоретически должен облагаться более высокой ставкой. Этот основной принцип страхования должен соблюдаться, если страховые компании хотят оставаться платежеспособными. [ требуется цитата ] Таким образом, «дискриминация» (т. е. отрицательное дифференцированное отношение) к потенциальным страхователям в процессе оценки риска и установления премии является необходимым побочным продуктом основ страхового андеррайтинга. [ требуется цитата ] Например, страховщики взимают с пожилых людей значительно более высокие премии, чем с молодых людей за срочное страхование жизни. Таким образом, с пожилыми людьми обращаются иначе, чем с молодыми (т. е. проводится различие, происходит дискриминация). Обоснование дифференцированного отношения лежит в основе риска, на который идет страховщик жизни: пожилые люди, скорее всего, умрут раньше молодых, поэтому риск убытка (смерти застрахованного) больше в любой данный период времени, и поэтому премия за риск должна быть выше, чтобы покрыть больший риск. [ необходима цитата ] Однако различное отношение к застрахованным лицам при отсутствии актуарных оснований для этого является незаконной дискриминацией.
Новые продукты по обеспечению безопасности теперь могут быть защищены от копирования с помощью патента на бизнес-метод в Соединенных Штатах .
Недавним примером нового запатентованного страхового продукта является автострахование на основе использования . Ранние версии были независимо изобретены и запатентованы крупной американской компанией автострахования Progressive Auto Insurance ( патент США 5,797,134 ) и испанским независимым изобретателем Сальвадором Мингийоном Пересом. [80]
Многие независимые изобретатели выступают за патентование новых страховых продуктов, поскольку это дает им защиту от крупных компаний, когда они выводят на рынок свои новые страховые продукты. Независимые изобретатели составляют 70% новых патентных заявок США в этой области.
Многие руководители страховых компаний выступают против патентования страховых продуктов, поскольку это создает для них новый риск. Например, страховая компания Hartford недавно была вынуждена заплатить 80 миллионов долларов независимому изобретателю Bancorp Services, чтобы урегулировать судебный процесс о нарушении патента и краже коммерческой тайны для типа корпоративного продукта страхования жизни, изобретенного и запатентованного Bancorp.
В настоящее время в США ежегодно подается около 150 новых патентных заявок на изобретения в области страхования. Скорость выдачи патентов неуклонно росла с 15 в 2002 году до 44 в 2006 году. [81]
Первый патент на страхование был выдан [82], включая еще один пример опубликованной заявки. [83] Он был опубликован 6 марта 2009 года. В этой патентной заявке описывается метод упрощения смены страховых компаний. [84]
Страхование по требованию (также IoD) — это страховая услуга, которая предоставляет клиентам страховую защиту, когда им это необходимо, то есть только эпизодически, а не круглосуточно, как это обычно делают традиционные страховщики (например, клиенты могут приобрести страховку на один рейс, а не более длительный план страхования путешествий). [ необходима цитата ]
Некоторые страховые продукты и практики были описаны критиками как погоня за рентой . [ необходима цитата ] То есть, некоторые страховые продукты или практики полезны в первую очередь из-за юридических выгод, таких как снижение налогов, а не из-за предоставления защиты от рисков неблагоприятных событий. [ необходима цитата ]
Мусульманские ученые имеют разные мнения о страховании жизни. Полисы страхования жизни, приносящие проценты (или гарантированный бонус/NAV), как правило, считаются формой риба ( ростовщичества ), а некоторые считают даже полисы, не приносящие проценты, формой гарар ( спекуляции ). Некоторые утверждают, что гарар отсутствует из-за актуарной науки, лежащей в основе андеррайтинга. [ необходима цитата ] Еврейские раввинские ученые также высказали сомнения относительно страхования как уклонения от воли Бога, но большинство считают его приемлемым в умеренных количествах. [85]
Некоторые христиане считают, что страхование представляет собой недостаток веры [86] [87], и существует долгая история сопротивления коммерческому страхованию в анабаптистских общинах ( меннониты , амиши , гуттериты , братья во Христе ), но многие участвуют в программах самострахования на уровне общин, которые распределяют риск внутри своих общин. [88] [89] [90]
Статьи по конкретным странам:
238. Если шкипер потерпит крушение ... деньги его владельцу.
§238. Если лодочник утонет ... половина его стоимости.
238. Если моряк потерпел крушение ... его стоимость в деньгах.
Lex Rhodia
предусматривает,
что если товар выбрасывается за борт с целью облегчения судна, то убыток возмещается путем оценки всех, которая производится для выгоды всех.
Удержание риска происходит, когда физическое лицо или фирма удерживает весь или часть данного риска. Удержание риска, как правило, уместно, когда частота убытков низкая, а их серьезность низкая. Удержание риска также может быть уместным для высокочастотных рисков с низкой серьезностью, когда потенциальные убытки имеют низкую стоимость. Удержание риска может быть как активным, так и пассивным. Активное удержание риска относится к ситуации, когда физическое лицо осознает риск и сознательно выбирает удержание всего или части этого риска. Это может быть достигнуто путем принятия фирмой или физическим лицом решения о том, чтобы нести первые 500 долларов любого убытка в качестве франшизы (или вычета) полиса. Франшиза (или вычет) — это положение в полисе, в соответствии с которым определенная сумма вычитается из выплаты по убытку, которая в противном случае подлежала бы выплате застрахованному. В качестве альтернативы менеджер по рискам может решить самостоятельно застраховать весь риск, тем самым сэкономив то, что он заплатил бы в качестве страховой премии. Активное удержание риска используется, поскольку франшиза полиса исключит мелкие страховые иски и административные расходы на корректировку этих исков, что приведет к снижению страховых премий. Оно также используется, когда страхование либо недоступно, либо слишком дорого.
Определения из Викисловаря
Медиа из Commons
Новости из Викиновостей
Цитаты из Викицитатника
Тексты из Викиресурса
Учебники из Wikibooks
Ресурсы из Викиверситета